Devi combattere! Per il tuo diritto! … per una banca equa

I governi britannici hanno cercato di migliorare l'inclusione finanziaria per la maggior parte degli anni 20. L'obiettivo è rendere più facile per le persone a basso reddito ottenere servizi bancari, ma questo obiettivo dal suono semplice porta con sé una serie di problemi.

Una commissione della Camera dei Lord pubblicherà a breve l'ultimo rapporto su questo tema, ma la genesi della politica di inclusione finanziaria può essere fatta risalire alla fine degli anni '90 come parte dell'agenda sull'esclusione sociale del governo laburista. Da allora, la portata e la portata di questa strategia si sono espanse oltre l'attenzione all'accesso ai prodotti e ora cercano di migliorare l'alfabetizzazione finanziaria delle persone per aiutarle a prendere le proprie decisioni responsabili sui servizi finanziari.

L'obiettivo di aumentare la disponibilità di servizi bancari di base è diventato uno strumento per affrontare la povertà e la privazione in tutto il mondo, tra i governi del nord e del sud del mondo e tra le istituzioni chiave. Nel 2014, la Banca Mondiale ha prodotto quello che ha descritto come il database di esclusione finanziaria più completo al mondo basato su interviste con 150, 000 persone in più di 140 paesi.

Acque fangose

Però, un'ampia ed entusiastica accettazione di tali sforzi politici ha suscitato dubbi sulla narrativa semplicistica di inclusione ed esclusione. Questo modo di pensare non coglie la complessità dei legami tra l'uso dei servizi finanziari e la povertà, opportunità di vita e mobilità socio-economica. Ignora anche la scala mobile dell'inclusione finanziaria, dai marginalmente inclusi - che si affidano a conti bancari di base - fino ai super-inclusi con accesso a una gamma completa di servizi finanziari a prezzi accessibili.

Puoi vedere chiaramente la complessità e le contraddizioni nelle innovazioni come i prodotti subprime e gli istituti di credito ad alto costo. Hanno reso sempre più difficile tracciare una chiara distinzione tra inclusi ed esclusi. Gli scandali di vendita errata e le preoccupazioni per le spese elevate ci hanno anche mostrato che l'inclusione finanziaria non è una garanzia di protezione dalle pratiche di sfruttamento.

Anche la ricerca di una migliore educazione finanziaria offre un quadro misto. I critici hanno sollevato preoccupazioni sul fatto che ciò sposti l'attenzione dalla discriminazione strutturale verso i fallimenti individuali dei consumatori "irresponsabili e irrazionali". C'è un grave rischio che non riusciremo ad affrontare le cause profonde dell'esclusione finanziaria, intorno a reddito e lavoro precari, se la politica segue questo percorso.

In mezzo a questa attenzione per i clienti, il ruolo del governo è stato ridotto a sostenere quei programmi di istruzione e a persuadere le banche tradizionali, società edilizie e assicuratori a essere più inclusivi.

Dato il ruolo centrale che i servizi finanziari svolgono nel plasmare la vita quotidiana, un approccio a mani libere da parte dello Stato è inadeguato. Non riesce ad affrontare le ingiustizie prodotte da un sistema finanziario grossolanamente iniquo. La nostra recente ricerca ha esaminato come l'idea di cittadinanza finanziaria potrebbe offrire una via di miglioramento. In particolare, abbiamo esaminato l'idea dei diritti di cittadinanza finanziaria di base e il ruolo che potrebbe essere svolto dalle cooperative di credito del Regno Unito, le organizzazioni che, sostenuto dal governo, cercare di portare servizi finanziari a coloro a basso reddito.

L'idea di stabilire i diritti è stata avanzata dai geografi Andrew Leyshon e Nigel Thrift in risposta alla crescente mancanza di accesso ai principali servizi finanziari. L'obiettivo sarebbe riconoscere l'importanza del sistema finanziario nella vita di tutti i giorni e scolpire nella pietra il diritto e la capacità delle persone di partecipare pienamente all'economia.

Sembra un'aspirazione lodevole, ma cosa potrebbe comportare in pratica una politica di cittadinanza finanziaria?

Attingendo al lavoro dell'economista politico Craig Berry e del ricercatore Chris Arthur, sosteniamo che il dibattito politico dovrebbe andare avanti per stabilire una serie di diritti finanziari universali, cui hanno diritto i cittadini di una società altamente finanziarizzata come il Regno Unito indipendentemente dalla loro situazione personale o economica.