Come funziona l'interesse composto e come può funzionare per te

L'interesse composto non è altro che l'aritmetica di base, ma questa regola finanziaria ha importanti implicazioni sia per il risparmio che per l'indebitamento. Potrebbe aiutarti a costruire il tuo conto di risparmio nel tempo o accumulare debiti fuggitivi, se lo permetti.

In un contesto di investimento, i rendimenti composti funzionano in modo simile agli interessi composti e potrebbero potenzialmente aiutarti a far crescere un considerevole gruzzolo di pensionamento nel tempo.

Ecco come funziona l'interesse composto e come farlo funzionare per te.

• Che cos'è l'interesse composto?
• Come funzionano gli interessi composti?
• Come calcolare l'interesse composto
• Come far funzionare gli interessi composti per te?
• FAQ
• La linea di fondo

Che cos'è l'interesse composto?

L'interesse composto è quando una banca addebita o paga interessi sia su un importo iniziale di denaro che sugli interessi maturati. In un contesto di prestito, una banca potrebbe addebitare interessi composti su una linea di credito. Ad esempio, pagherai gli interessi sul saldo della carta di credito se non li paghi ogni mese. Lasciato non pagato, tali spese per interessi si sommeranno ogni mese, aumentando l'importo dovuto e potenzialmente rendendo difficile il pagamento del saldo. In questo caso, l'interesse composto può lavorare contro di te.

In un contesto di risparmio, una banca potrebbe offrire un conto CD di 5 anni con un generoso APY annuale. Quindi, quando effettui un deposito iniziale su quel conto, la banca ti pagherà gli interessi per il privilegio di detenere i tuoi soldi. Nel corso di quel quinquennio, il saldo del tuo conto crescerà grazie all'interesse composto. In questo esempio, l'interesse composto può andare a tuo favore.

Come tutti i pagamenti di interessi, l'interesse composto si applica solo all'indebitamento e al risparmio. Questo può portare a un po' di confusione quando si tratta di finanziamenti e come investire denaro. Per esempio, quando apri un conto di risparmio, la banca ti paga un tasso di interesse. Questo accade perché la banca prende in prestito i tuoi soldi mentre sono nel tuo conto, e ti pagano per quel privilegio.

L'interesse composto non deve essere confuso con il concetto di rendimento composto, che possono sembrare simili da lontano. Per esempio, molti investitori nel mercato azionario reinvestiranno i dividendi che raccolgono nel loro portafoglio. Questo può creare un rendimento composto, poiché i tuoi stessi guadagni potrebbero potenzialmente portare a guadagni futuri. Però, è importante ricordare che tutti gli investimenti comportano il rischio di perdite. Mentre l'interesse composto può portare a rendimenti composti, un pagamento di interessi si applica solo al strutturato, pagamenti obbligati di uno strumento di debito.

In una situazione di prestito, un prestatore in genere fisserà uno dei due principali tipi di tassi di interesse:

1. Interesse semplice

Come suggerisce il nome, questa è la forma base del pagamento degli interessi. Significa che paghi un tasso fisso applicato al prestito ogni periodo di pagamento. Diciamo che prendi $ 10, 000 prestito con un tasso di interesse semplice del 5% annuo. Pagheresti $ 500 di interessi annuali su questo prestito, o $ 41,67 di interessi ogni mese.

2. Interesse composto

Con interesse composto, il creditore addebita gli interessi sul prestito con pagamenti dovuti a periodi di tempo prestabiliti. Tuttavia, il creditore anche periodicamente “addensa” il prestito, il che significa che aggiunge al capitale gli interessi maturati allo scopo di calcolare tutti i pagamenti futuri degli interessi.

Diciamo che prendi $ 10, 000 prestito con un tasso di interesse annuo del 5%, composto mensilmente.

Ciò significa che se hai perso il pagamento del primo mese, dovresti $ 41,67 di interessi ($ 10, 000 * 0,05 * 1/12), o $ 10, 041.67 totale. Nel secondo mese, se non pagato, l'interesse è composto (10, 041,67 * 0,05 * 1/12 =41,84), quindi ora dovresti $ 10, 083.51. In questo modo, hai pagato gli interessi sugli interessi.

Come funzionano gli interessi composti?

Come notiamo sopra, quando composti di interesse, ciò significa che il creditore applica ogni nuovo calcolo degli interessi a entrambi il prestito residuo (il capitale) e gli eventuali interessi esistenti sul conto. Anche se questo è problematico quando si tratta di debito e finanza personale, può essere eccezionale quando si tratta di risparmiare e investire.

Per esempio, supponiamo di acquistare un fondo comune di investimento costituito da debiti aziendali (obbligazioni). Questo fondo paga un tasso di interesse medio del 7% annuo, un numero basato sui tassi di interesse combinati di tutte le obbligazioni sottostanti nel suo portafoglio. Hai messo $ 10, 000 in questo fondo comune e istruisci il tuo broker a riportare tutti i rendimenti in nuove azioni, quindi ogni volta che ricevi un pagamento di interessi la tua quota in questo fondo cresce. Ecco come crescerebbe il tuo investimento iniziale nel tempo, supponendo che gli interessi siano composti annualmente:

• Anno uno:$ 10, 700 (10$, 000 * 1.07)
• Anno due:$ 11, 449 (10$, 700 * 1.07)
• Anno tre:$ 12, 250,43 ($ 11, 449 * 1.07)

Andiamo un po' avanti:

• Anno 13:$ 24, 098.45
• Anno 14:$ 25, 785,34
• Anno 15:$ 27, 590.32

Se guardi l'esempio sopra, non è solo il saldo del tuo conto che cresce. Anche il tasso di cambiamento stesso aumenta nel tempo.

Durante i primi anni di questo conto, aggiungi circa $ 700 all'anno, quindi la crescita che vedi probabilmente non è così diversa dal semplice interesse. Ma entro il quindicesimo anno di questo racconto, sta crescendo di $ 1, 805 all'anno, più di 2,5 volte il suo tasso di crescita originale.

Mentre il tuo tasso di interesse rimane lo stesso (sempre 7%), la velocità con cui il tuo saldo cresce accelera. Diamo un'occhiata a cosa succede se mantieni questo investimento ancora più a lungo:

• Anno 23:$ 47, 405.30
• Anno 24:$50, 723,67
• Anno 25:$ 54, 274.33

Ora il tuo account sta crescendo di circa $ 3, 500 ogni anno. Entro l'anno 25, il tuo nuovo saldo su quei $ 10, 00 l'investimento iniziale è di $ 54, 724.33 Questa è la forza dell'interesse composto e come a volte può sembrare magico.

Per scoprire come creare un account come questo, guarda le nostre scelte per i migliori conti di intermediazione.

Come calcolare l'interesse composto

Gli interessi possono aumentare su qualsiasi programma in base alla natura del contratto o ai termini del tuo account. Nell'esempio di fondo comune sopra, l'interesse è composto annualmente, il che è tipico per questa classe di investimento, sebbene sia comune anche la capitalizzazione trimestrale (quattro volte l'anno). Alcuni dei migliori conti di risparmio ad alto rendimento aumentano l'interesse ogni giorno. Per l'esempio di calcolo seguente, gli interessi sono composti mensilmente, un intervallo di tempo comune per i conti di risparmio e di investimento.

È possibile calcolare l'interesse composto utilizzando la seguente formula dell'interesse composto. Vale la pena notare che questa formula può essere utilizzata per calcolare l'interesse composto in un contesto di risparmio o prestito, nonché i rendimenti composti in un contesto di investimento:

A =P * (1 + r/n)^nt

In cui si:

• A =Importo
• P =Principale
• r =Tasso di interesse (espresso in decimale)
• n =Numero di volte in cui l'interesse è composto per unità di tempo (t)
• t =Tempo

È importante utilizzare lo stesso periodo di tempo per tutte le parti di questa formula. Per esempio, se misuri t in anni, n dovrebbe essere il numero di volte in cui l'interesse viene capitalizzato annualmente.

Diciamo che stai calcolando la crescita di $ 10, 000 capitale a un tasso di interesse annuo del 5%, composto mensilmente per 25 anni. La tua formula sarebbe simile a questa:

• A =10, 000 * (1 + 0,05/12)^(12*25)

Notare la relazione tra n e t. Poiché calcoliamo gli interessi su un periodo di anni, calcoliamo il numero di volte in cui l'interesse si compone ogni anno. In questo esempio, l'interesse è composto mensilmente, quindi 12 volte all'anno, da 25 anni, quindi 12 * 25 =300. Quindi l'interesse è stato composto e aggiunto al capitale 300 volte.

• A =10, 000 * (1 + 0,0041667)^(12*25)
• A =10, 000 * (1.0041667)^300
• A =10, 000 * 3.48132
• A =$ 34, 813

Alla fine dei 25 anni, i tuoi $ 10 iniziali, Il deposito di 000 sarà cresciuto fino a $ 34, 813 senza che tu debba aggiungere ulteriori depositi oltre agli interessi maturati. Ecco come i tuoi soldi vanno a lavorare per te, invece di lavorare per i tuoi soldi, quando si adotta un approccio a lungo termine per risparmiare e investire.

Se preferisci un calcolatore di interesse composto semplice e veloce, puoi anche usare la Regola del 72 per determinare approssimativamente quanto tempo impiegherà un account per raddoppiare di valore.

• Tempo per raddoppiare =72 / tasso di interesse

Così, nel nostro esempio sopra, otterremmo un calcolo approssimativo di:

• Tempo per raddoppiare =72 / 5

Al cinque per cento di interesse, composto annualmente, probabilmente ci vorranno poco più di 14 anni (72 / 5 =14,4) perché il saldo di questo conto raddoppi.

Come far funzionare gli interessi composti per te?

L'interesse composto è uno degli strumenti finanziari più potenti sul mercato. capito male, ha il potenziale per rendere il debito ingestibile. In particolare, i saldi delle carte di credito possono crescere rapidamente se non li paghi ogni mese. Lasciato non pagato, questi saldi potrebbero facilmente sfuggire al controllo a causa degli addebiti per interessi composti.

Però, usato saggiamente, l'interesse composto potrebbe aiutarti a costruire i tuoi risparmi nel tempo. Il risparmio per la pensione può dipendere da questo. Sfruttare l'interesse composto significa compiere alcuni passi importanti:

Inizia a risparmiare presto

Come abbiamo discusso sopra, l'interesse composto in genere ha poco impatto nei suoi primi anni. Per un conto standard, in cui gli interessi si compongono mensilmente o annualmente, raramente vedrai molta differenza tra interesse composto e semplice nei primi anni. Ci vuole tempo perché l'interesse composto faccia davvero la differenza.

Per usufruire dell'interesse composto, è una buona idea iniziare a risparmiare presto.

Comprendere la frequenza di capitalizzazione

L'interesse composto è definito dai periodi di capitalizzazione. In altre parole, con quale frequenza gli interessi sul tuo conto vengono accumulati sul tuo capitale?

Un conto con interessi che si accumula ogni mese avrà ramificazioni finanziarie diverse rispetto a uno che si accumula ogni anno. Quindi è utile sapere con quale frequenza i composti di interesse sui tuoi conti, soprattutto se sei interessato a capire il valore futuro dei tuoi risparmi.

Comprendi i potenziali ritorni

Finalmente, i rendimenti su un conto fruttifero con capitalizzazione regolare possono essere difficili da prevedere completamente quando si fanno i conti a mente. Prenditi qualche minuto per eseguire i numeri su ciò che il tuo account genererà nel corso della durata del tuo investimento, o visita questo calcolatore fornito dalla SEC. Comprendendo i tuoi potenziali ritorni oggi, sarai più preparato a pianificare il domani.

FAQ

Quanto varranno $ 100.000 tra 20 anni?

Come esempio, consideriamo un $ 100, 000 deposito iniziale in un ETF gratuito, replica dell'indice di mercato S&P dal 2000 al 2020 con dividendi reinvestiti trimestralmente. Si noti che l'S&P ha restituito una media dell'8,2% annuo durante questo periodo, nonostante le flessioni economiche seguite agli attacchi dell'11 settembre e alla recessione del 2008.

Inserendo questi numeri nella nostra formula dell'interesse composto, noi abbiamo:

• A =P * (1 + r/n)^nt
• A =100, 000 * (1 + .082/4)^4*20
• A =100, 000 * (1.0205)^80
• A =100, 000 * 5.0704
• A =507, 040

Con questo investimento, finiresti con circa $ 507, 040 - cinque volte il tuo investimento iniziale - alla fine dei 20 anni, grazie ai rendimenti composti.

Si noti che la performance passata evidenziata nell'esempio sopra non è una garanzia di performance futura. Nessuno può prevedere come andrà il mercato azionario nei prossimi 20 anni. Detto ciò, questo tipo di modellizzazione ipotetica può essere utile se sei interessato a comprendere i possibili esiti dei tuoi investimenti. Ricorda solo che tutti gli investimenti comportano il rischio di perdite.

L'interesse composto è una buona cosa?

In una situazione di risparmio e investimento, l'interesse composto e i rendimenti composti sono i modi principali per costruire una ricchezza stabile attraverso gli investimenti. Anche se è sempre divertente puntare alla grande su un singolo titolo o asset speculativo, la maggior parte degli investitori generalmente vede guadagni costruendo costantemente ricchezza e lasciandola crescere sui propri guadagni. Anche se è importante ricordare che anche tu puoi perdere denaro.

Dal punto di vista del debito, però, l'interesse composto può essere disastroso. Quando la carta di credito di qualcuno o il prestito studentesco si sovrappongono, l'interesse composto è spesso un fattore che contribuisce. Lasciato non pagato, può far crescere il debito personale al punto che molte persone finiscono per pagare più interessi di quelli che hanno contratto sul prestito originale.

Gli interessi composti possono renderti ricco?

Sfruttare l'interesse composto potrebbe potenzialmente essere un buon modo per costruire ricchezza. Però, spesso esiste una correlazione tra il potenziale tasso di rendimento e il livello di rischio. In un contesto di risparmio, mettere denaro in un conto di risparmio tradizionale è considerato un rischio piuttosto basso, ma il rendimento percentuale annuo (APY) su un conto di risparmio tradizionale è solo dello 0,07% (dal 1 aprile, 2021). Dato ciò, è improbabile che ti arricchirai con gli interessi composti nel tuo conto di risparmio.

In un contesto di investimento, le obbligazioni potrebbero essere considerate uno degli investimenti più sicuri sul mercato, ma tendono anche a pagare alcuni dei tassi di rendimento più bassi. Le azioni hanno un potenziale di rendimento più elevato, ma sono intrinsecamente più rischiose delle obbligazioni. Sebbene sia possibile creare ricchezza con investimenti intelligenti, è anche possibile perdere denaro.

La linea di fondo

L'interesse composto può essere uno strumento molto potente quando si tratta di risparmi, e similmente, i rendimenti composti possono essere un potente strumento di investimento. Man mano che il tuo account cresce, anche i tuoi rendimenti su quel conto potrebbero potenzialmente crescere. Tempo a disposizione, questo è uno dei modi migliori per far crescere in modo sicuro la ricchezza sul mercato oggi. Se sei interessato a usufruire dell'interesse composto, dai un'occhiata alle nostre scelte per i migliori conti di risparmio.