Lezioni finanziarie da imparare mentre non puoi uscire di casa

Mentre stai prendendo il distanziamento sociale, ecco alcune chiavi lezioni finanziarie che puoi imparare.

Mentre il nuovo coronavirus minaccia la vita, gli americani in tutto il paese stanno praticando il distanziamento sociale per rallentare o fermare la diffusione del virus. Questo ha lasciato molte persone con il tempo a disposizione.

Se stai cercando qualcosa da fare per superare questi giorni difficili migliorando la tua situazione finanziaria a lungo termine, ora potrebbe essere il momento ideale per apprendere concetti chiave relativi alla gestione del denaro e aumentare il tuo patrimonio netto.

Non sai da dove iniziare? Ecco sei concetti da conoscere.

1. Costruire un budget

Ci sono diversi tipi di budget, tra cui:

• Budget tradizionale :Questo metodo richiede di calcolare le tue entrate, sommare le tue spese e quindi destinare una certa somma di denaro a spese specifiche e al risparmio.
• Budget proporzionale : Con questo metodo, limiti diversi tipi di spesa a diverse percentuali del tuo reddito. L'approccio più comune è la regola 50-20-30, in cui destini il 50% dei tuoi soldi alle tue esigenze, il 20% ai risparmi e il 30% ai desideri.
• Budget basato su zero: Con questo approccio, dai un lavoro a ogni dollaro, quindi fai un budget per ogni centesimo che guadagni, destinando denaro a risparmi, investimenti, conti pensionistici e così via. Vorrai che la spesa e il risparmio pianificati corrispondano esattamente al tuo reddito, quindi se hai $ 2.400 al mese, devi preventivare ogni singolo dollaro di quei $ 2.400. Ad esempio, il tuo budget potrebbe essere di $ 800 per l'affitto; $ 400 per il cibo, $ 480 per il risparmio; $ 200 per il pagamento dell'auto; $ 100 utenze del gas $ 100 per il gas; $ 100 per l'assicurazione; $ 50 per l'abbigliamento; e $ 170 per l'intrattenimento.
  
• Budget basato sul valore: Con questo approccio, farai un elenco delle cose a cui tieni di più, quindi assegnerai parte del tuo reddito ogni mese alle cose che apprezzi di più.
  
  

Indipendentemente dal tipo di budget che intendi realizzare, dovresti:

• Traccia la spesa in modo da sapere da dove stai iniziando
• Lavora con altri membri della tua famiglia, come il tuo partner o i tuoi figli
• Scegli il metodo di budgeting più appropriato
• Fai il tuo budget su carta, su un foglio di calcolo o utilizzando un'app come Mint
• Segui i tuoi progressi per vedere quanto stai rispettando il tuo budget
  
  

Puoi saperne di più nella nostra guida su come creare un budget a cui puoi attenerti .

2. Il metodo della palla di neve del debito 

Se sei indebitato, la palla di neve del debito è un metodo di pagamento popolare. La premessa è che segnare vittorie rapide ti aiuta a rimanere motivato a continuare a saldare i debiti. Ecco come:

• Determina quale dei tuoi debiti ha il saldo più basso.
• Effettua prima i pagamenti extra sul debito con il saldo più basso.
• Fai pagamenti minimi sul resto dei tuoi debiti.
• Dopo aver saldato il debito di saldo più basso, trasferisci l'importo extra che stavi pagando sul debito con il saldo successivo più basso.
  
  

Guardiamo un esempio. Supponi di pagare $ 100 al mese sulla carta di credito con il saldo più basso e $ 75 al mese sulla carta con il saldo successivo più basso. Dopo aver pagato la prima carta, aggiungeresti $ 100 ai pagamenti sul secondo debito, pagando almeno $ 175 ogni mese su quel debito. Continueresti fino a quando tutti i tuoi debiti non saranno finiti.

C'è un altro approccio di budgeting chiamato "debt avalanche", che funziona in modo simile. Invece di iniziare con il saldo più basso, inizi con il debito con il tasso di interesse più alto e lo ripaghi per primo, anche se il saldo è maggiore. Ci vorrà più tempo per segnare una vittoria, ma questo approccio è il più efficace in termini di pagamento di meno interessi.

Puoi anche consultare la nostra guida su nove modi per saldare i debiti per saperne di più.

3. Interesse 

L'interesse è il costo del prestito o l'importo che vieni pagato quando investi i tuoi soldi con un istituto finanziario. È espresso come percentuale dell'importo del prestito o dell'importo del deposito. Ad esempio, potrebbe essere addebitato un interesse del 6% su un prestito, il che significa che paghi il 6% del saldo principale ogni anno per prendere in prestito.

Gli istituti di credito fissano i tassi di interesse in base al profilo del mutuatario se stai prendendo in prestito, sempre entro un minimo e un massimo. Ad esempio, un prestatore di prestiti personali potrebbe pubblicizzare tassi compresi tra il 7% e il 15%, con mutuatari che hanno i migliori punteggi di credito e un reddito sufficiente per rimborsare il prestito idoneo per il tasso più basso. Quando prendi in prestito, tassi di interesse più bassi sono sempre migliori di tassi più alti, perché un tasso più basso riduce l'importo che devi rimborsare.

Se hai preso in prestito a un tasso elevato, a volte puoi rifinanziare il tuo debito. Ad esempio, è comune prendere un prestito personale, che tende ad avere un tasso più basso, e utilizzare i proventi del prestito per saldare il debito della carta di credito ad alto interesse.

Puoi saperne di più nella nostra guida su come funzionano gli interessi delle carte di credito.

4. Capire il tuo punteggio di credito

Hai molti punteggi di credito diversi, ma la maggior parte sono su una scala da 300 a 850. I punteggi superiori a 670 sono considerati buoni, molto buoni o eccellenti. Nel frattempo, i punteggi inferiori a 670 sono considerati discreti o scarsi. I fattori chiave che determinano il tuo punteggio includono quanto segue:

• Cronologia pagamenti: Questo è il fattore più importante. Se sei in ritardo di 30 o più giorni su un pagamento, o hai giudizi o inadempienze, ciò comporterà un punteggio inferiore
• Utilizzo del credito : Questo si riferisce alla quantità di credito che hai utilizzato rispetto al credito a tua disposizione. Questo dovrebbe essere mantenuto al di sotto del 30% per evitare di danneggiare il tuo punteggio e i mutuatari con i punteggi migliori in genere lo mantengono al di sotto del 10%. Se hai un limite di credito di $ 1.000, ciò significherebbe che non stai utilizzando più di $ 100 di credito.
• Lunghezza della storia creditizia: Questo si riferisce all'età media dei tuoi account. Più a lungo i tuoi account sono stati aperti, maggiore è il tuo punteggio di credito.
• Mix di tipi di credito: In genere è meglio avere diversi tipi di credito, comprese carte di credito e prestiti rateali. Si tratta di prestiti che paghi in base a una pianificazione prestabilita nel tempo, ad esempio prestiti personali o mutui ipotecari.
• Numero di nuove richieste di credito: Quando si richiede il credito, a volte si riceve una domanda difficile sul rapporto di credito. Troppi possono danneggiare il tuo punteggio.

Se il tuo punteggio di credito ha bisogno di una spinta, puoi saperne di più nelle seguenti guide:

• Come viene calcolato il tuo punteggio di credito
• Come ricostruire il tuo credito  

5. Calcolo del tuo patrimonio netto

Il tuo patrimonio netto è quanto valgono in totale le tue partecipazioni. È calcolato da:

• Sommare il valore di ogni bene che possiedi, inclusi casa, veicoli, conti di investimento e beni personali
• Sottrazione di tutte le passività inclusi mutui, debiti della carta di credito e altri debiti.

Un patrimonio netto elevato significa che hai attività che superano di gran lunga il valore delle tue passività. Un patrimonio netto negativo si verifica quando hai più debiti che beni. Il tuo patrimonio netto cambia nel corso della tua vita mentre ripaghi il debito e acquisisci proprietà e investimenti. Quando il tuo patrimonio netto è abbastanza alto, sei considerato ricco.

6. Mutui ipotecari 

I mutui vengono utilizzati per acquistare case, poiché poche persone possono pagarle in contanti. Sono debiti garantiti, il che significa che c'è un bene che garantisce il prestito che il prestatore può sequestrare se non effettui i pagamenti. La casa è il bene che garantisce il tuo mutuo.

I mutui possono essere a tasso fisso o variabile, nel qual caso il tasso cambia periodicamente.

• Con un mutuo a tasso fisso, il tuo pagamento rimane lo stesso per tutto il tempo che stai pagando la casa. Con un mutuo a tasso variabile, o ARM, cambia periodicamente.
• Gli ARM hanno nomi come "5/1" o "7/1 ARM", con il primo numero che si riferisce a quanto tempo è fissata inizialmente la tariffa e il secondo a come spesso il tasso potrebbe cambiare. Quindi un ARM 5/1 ha un tasso fisso per cinque anni e successivamente il tasso può essere regolato una volta all'anno. Un 7/1 ha un tasso fisso per sette anni e un tasso che può cambiare una volta all'anno.

Esistono altri tipi di mutui, come i mutui a soli interessi o i mutui con rata rapida, che è una grossa somma forfettaria che paghi tutta in una volta. Questi dovrebbero essere evitati in quasi tutti i casi.

I mutui vengono generalmente pagati in un lungo periodo:un mutuo di 30 anni è più comune, anche se alcune persone stipulano un mutuo di 15 anni che viene fornito con rate mensili più elevate ma costano meno in totale. Se dettagli sulle tasse, gli interessi che paghi sul mutuo potrebbero essere deducibili dalle tasse.

La qualificazione per un mutuo richiede spesso molte pratiche finanziarie, inclusa la documentazione del tuo reddito e la prova che non hai troppi debiti. Avrai bisogno almeno di un buon punteggio di credito per ottenere un prestito dalla maggior parte dei prestatori, anche se ci sono alcuni prestiti con una garanzia del governo, come un prestito FHA o VA, che puoi ottenere con un punteggio di 500 in alcune circostanze.

Gli istituti di credito in genere vogliono anche che tu versi un acconto del 20% sulla casa per ottenere un mutuo. Se stai acquistando una casa da $ 300.000, sarebbe un acconto di $ 60.000. Questo protegge il prestatore se non puoi pagare le bollette, perché se il prestatore ha dovuto pignorare e vendere la casa, dovrebbe recuperare abbastanza per rimborsare il prestito. Sebbene tu possa qualificarti per un prestito con molto meno - in alcuni casi fino al 3,5% in meno - questo spesso significa che devi pagare per un'assicurazione ipotecaria privata (PMI) per proteggere il prestatore dalle perdite.

Prenditi il ​​tempo necessario per migliorare le tue conoscenze finanziarie

È probabile che l'impatto del nuovo coronavirus sulle tue finanze sia profondo per molte persone. Anche se potresti dover affrontare sfide di budgeting nel bel mezzo di una pandemia, puoi usare il tempo che sei a casa per conoscere questi concetti finanziari chiave in modo da essere più preparato per la gestione del denaro quando la vita tornerà alla normalità.