Hai un CD in scadenza? 3 opzioni da considerare

Ecco cosa fare con un certificato di deposito che sta per maturare.

Risparmiare denaro in un certificato di deposito, o CD, è una buona scommessa se vuoi un posto sicuro per i tuoi soldi e vuoi anche rimuovere la tentazione di spenderli mucchio di contanti. Questo perché i CD ti penalizzano per diversi mesi di interesse se li incassi prima della scadenza.

Se hai dei soldi in un CD che sta per maturare, potresti non essere sicuro di cosa farne. Ecco tre opzioni che puoi guardare.

1. Arrotolalo in un nuovo CD

Se non prevedi di aver bisogno dei soldi nel tuo CD in tempi brevi e non sei nemmeno pronto a investirli, allora potrebbe essere conveniente trasformarli in un altro CD. Ma se hai intenzione di farlo, attieniti a un CD a breve termine, non a uno più lungo.

Oggi i tassi di interesse sui CD sono dolorosamente bassi. Certo, lo stesso vale per i tassi di interesse del conto di risparmio, solo con un conto di risparmio non ti impegni a bloccare i tuoi soldi per un periodo di tempo prestabilito come fai con un CD. Pertanto, se metti denaro in un conto di risparmio e i tassi di interesse aumentano, sarai in grado di trarre vantaggio da tali tassi più elevati una volta che saranno disponibili.

Quando trasformi un CD in scadenza in un nuovo CD (o rinnovi quello esistente), blocchi un nuovo tasso di interesse che rimane in vigore per tutta la durata del CD. Ma in questo momento, è probabile che quel tasso non sia molto interessante. In quanto tale, è meglio attenersi a un CD di sei mesi o un anno al massimo. In questo modo, probabilmente otterrai un poco più interessi sui tuoi soldi rispetto a quelli che avresti con un conto di risparmio, ma limiterai il rischio di perdere tassi di interesse più elevati in futuro.

È improbabile che i tassi di interesse aumenteranno molto per almeno un altro anno a causa del fatto che la Federal Reserve si è impegnata a mantenere i tassi bassi fino alla fine del 2022. Mentre la Fed non lo fa t impostare i tassi di interesse del conto bancario, può influenzarli. Ma le tariffe potrebbero comunque salire leggermente in qualsiasi momento, quindi dovrai stare attento a non rinchiuderti in un CD troppo lungo in questo momento.

2. Trasferiscilo su un normale conto di risparmio

A volte guadagnerai molti più interessi mantenendo i tuoi soldi in un CD che in un conto di risparmio. Ma al giorno d'oggi non è così, quindi potrebbe avere senso trasferire i tuoi soldi in un conto di risparmio una volta che il tuo CD è scaduto. In questo modo avrai maggiore flessibilità.

L'unico motivo non seguire questa strada è se hai la tendenza ad attingere ai tuoi risparmi per acquisti non essenziali e vuoi limitare questa tentazione. In tal caso, tenere i tuoi soldi in un CD a breve termine potrebbe essere una scommessa migliore, poiché la suddetta sanzione potrebbe essere sufficiente per dissuaderti dall'accedere a quel denaro.

3. Spostalo in un conto di intermediazione

Se hai abbastanza soldi in banca per le emergenze e il denaro che hai nel tuo CD è davvero solo un risparmio extra, allora potrebbe essere utile trasferire quei soldi in un conto di intermediazione e investilo alla scadenza del tuo CD. Quando investi in un conto di intermediazione, corri il rischio di perdere denaro. (Questo rischio non esiste con un conto di risparmio o un CD fintanto che il saldo del tuo conto non supera $ 250.000.) Ma hai anche l'opportunità di ottenere un rendimento molto più alto sui tuoi soldi rispetto a quello che otterrai in una banca.

In questo momento, potresti ottenere un tasso di interesse annuo compreso tra lo 0,40% e lo 0,60% in un conto di risparmio o tra lo 0,50% e lo 0,70% in un CD di un anno. Al contrario, potresti generare un rendimento del 7% nel tuo conto di intermediazione investendo in azioni. (Quel 7% è di diversi punti percentuali al di sotto della media del mercato azionario.) Ciò significa che se rotoli un CD da $ 5.000 in un conto di intermediazione e guadagni il 7% di interesse, otterrai $ 350 in un anno. Se guadagni lo 0,50% in un conto di risparmio o in un CD, quei $ 350 si riducono a $ 25, o un quattordicesimo di quello che potresti potenzialmente ottenere investendo.

In genere, devi decidere cosa fare con un CD prima del giorno in cui è impostato per maturare, quindi se tale scadenza sta arrivando, ora è il momento di valutare le tue scelte. Ci sono pro e contro in tutte le opzioni di cui sopra, quindi pensa a quale funziona meglio per te.