Conto di risparmio:definizione, migliori opzioni e domande frequenti

Interessato ad aprire un conto di risparmio? Non ti biasimiamo:è sempre una buona idea mettere da parte denaro extra per spese impreviste o investire nel tuo futuro finanziario. Inoltre, prendere l'abitudine regolare di incassare denaro in un conto di risparmio può anche aiutarti a migliorare costantemente la tua situazione finanziaria nel tempo.

In effetti, un conto di risparmio non solo ti offre un posto sicuro dove archiviare le tue entrate. Fornisce inoltre opportunità per i tuoi soldi di guadagnare interessi, consentendo ai tuoi risparmi di accumularsi e sommarsi ogni mese che passa. Che cos'è esattamente un conto di risparmio e come funziona? Dove dovresti tenere i tuoi fondi di emergenza? E quali caratteristiche, vantaggi e tipi di tassi di interesse dovresti cercare quando consideri dove riporre le tue entrate extra? Diamo un'occhiata più da vicino a cos'è un conto di risparmio, perché è importante averne uno e le migliori opzioni di conto per il 2022.

Che cos'è un conto di risparmio?

Per definizione, un conto di risparmio è un tipo di conto bancario che ti consente di conservare in sicurezza i tuoi soldi e guadagnare interessi su tutti i fondi in esso contenuti.

Per legge, i conti di risparmio sono assicurati a livello federale fino a $ 250.000, il che significa che se il tuo fornitore di servizi finanziari cessa l'attività, hai ancora la possibilità di recuperare fondi, fino a questo limite massimo. Molti fornitori finanziari come banche, istituti di credito online e società di tecnologia finanziaria ("fintech") offrono opzioni di conto di risparmio. Tieni presente che mentre la filiale della tua banca locale può aiutarti ad accoppiarti con uno, i migliori conti di risparmio sono disponibili in molte forme, comprese le alternative online e le offerte di fornitori tradizionali come banche e cooperative di credito.

In parole povere, un conto di risparmio offre un altro posto oltre a un conto corrente in cui puoi parcheggiare i tuoi soldi e uno in cui sei incoraggiato a spendere meno e risparmiare di più guardando i risparmi crescere nel tempo. Il denaro messo in un conto di risparmio ha meno probabilità di essere speso e gli interessi pagati dalla tua banca servono come forma di ricompensa per incoraggiarti a risparmiare per il futuro. I tassi di interesse ti vengono pagati in cambio del permesso alle istituzioni finanziarie di trattenere temporaneamente e prestare i tuoi risparmi.

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Controllo vs. Conto di risparmio:qual è la differenza?

La principale differenza tra un conto di risparmio e un conto corrente è la disponibilità e la facilità di accesso ai tuoi soldi. I conti correnti vengono utilizzati più frequentemente per le spese quotidiane e possono essere forniti con carte di debito o assegni personali per semplificare la spesa. I conti di risparmio, d'altra parte, sono un ottimo posto per parcheggiare i soldi che vuoi risparmiare a lungo termine e quindi è un po' più difficile accedervi. Potrebbero esserci anche limiti di prelievo e trasferimento mensili con i conti di risparmio.

Pro e contro del conto di risparmio

I conti di risparmio sono una delle forme bancarie più comuni e basilari utilizzate da milioni di persone in tutto il mondo ogni giorno... e forniscono una soluzione gradita per coloro che desiderano conservare e risparmiare più denaro. Ma come con qualsiasi forma di conto bancario, anche i conti di risparmio presentano vari aspetti positivi e negativi. È importante esaminare completamente i pro ei contro delle varie opzioni di conto di risparmio prima di decidere quale banca e conto ha più senso per te.

Caso in questione:uno dei maggiori vantaggi dell'apertura di un conto di risparmio è che puoi guadagnare interessi sui tuoi soldi. Anche i requisiti di deposito minimo associati a questi conti sono spesso relativamente bassi. Tuttavia, a seconda delle caratteristiche dell'account e dell'istituto bancario con cui si sceglie di fare affari, anche i tassi di interesse e i guadagni possono rivelarsi relativamente bassi. Inoltre, questi account (sebbene spesso gratuiti) possono essere accompagnati da addebiti mensili e spese di manutenzione continua. I conti di risparmio ad alto rendimento a volte possono comportare meno requisiti di saldo mensile e spese di manutenzione mensili, ma possono comunque avere variabili simili allegate.

I conti di risparmio sono creati per custodire in modo sicuro denaro a cui non è necessario l'accesso immediato e per aiutarti a ridurre la tentazione di spenderli. Di conseguenza, tutto il denaro che viene immagazzinato e conservato all'interno di questi conti non è sempre accessibile come il denaro che tieni nei tuoi conti correnti. In casi selezionati, i proprietari possono anche essere soggetti a limiti di prelievo, penalità o limiti di trasferimento, se superano un numero massimo predeterminato di prelievi o trasferimenti mensili. In altre parole, i conti di risparmio sono generalmente pensati per essere utilizzati meno spesso rispetto ai conti correnti, anche se, ovviamente, il denaro è ancora tuo da spendere come meglio credi.

Suggerimento per professionisti:qualunque sia l'istituto finanziario con cui stai pensando di lavorare (e soprattutto se lavori con una banca online che non ha filiali o sportelli bancomat locali), assicurati di informarti su come potrebbero funzionare bonifici e prelievi. Tali accordi potrebbero richiedere il trasferimento di fondi su un conto bancario tradizionale prima che il denaro possa essere prelevato o vietare l'utilizzo solo degli sportelli automatici di alcune banche partner, limitando la velocità e la comodità con cui è possibile accedere ai fondi.

Pro

• Sicurezza e protezione, fino a $ 250.000 in depositi assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)
• Spesso la manutenzione è gratuita oa basso costo, con manutenzione e requisiti minimi
• Facile da depositare denaro, dove può essere conservato in sicurezza per i momenti di bisogno
• I risparmi generano interessi, che ti consentono di aumentare i tuoi soldi e accumulare entrate aggiuntive nel tempo
• Fornisce un posto separato dove puoi depositare denaro dai conti correnti, assicurandoti che sarai meno tentato di spendere fondi di riserva

Contro

• Può avere un saldo minimo e requisiti mensili che devono essere soddisfatti
• Il numero di bonifici o prelievi può essere limitato entro un determinato periodo di tempo
• Non sempre fornisce un accesso rapido o facile al denaro come i conti correnti
• Non è garantito che venga fornito con carte di debito, assegni e altri modi per effettuare acquisti in un attimo
• Gli interessi pagati su conti del mercato monetario o altri investimenti e strumenti finanziari possono essere più elevati

Cosa cercare in un conto di risparmio

Quali criteri dovresti tenere a mente quando consideri se aprire un conto di risparmio e con quale fornitore effettuare operazioni bancarie? È importante prendere in considerazione diversi fattori mentre soppesa la tua decisione qui, poiché non tutti i conti di risparmio sono creati allo stesso modo o hanno gli stessi tassi di interesse, termini e condizioni allegati. Fai le tue ricerche, guardati intorno e parla con diversi fornitori di servizi mentre lavori per scegliere l'istituto finanziario giusto e il conto per te. Una serie di diversi fattori e considerazioni che vorrai soppesare quando determini quale conto di risparmio scegliere includono: 

• Tassi di interesse (APY)
• Commissioni sul conto
• Minimi di equilibrio
• Limiti di prelievo
• Limiti di trasferimento
• Accesso a banche e bancomat
• Requisiti di manutenzione
• Flessibilità
• Convenienza
• Servizio clienti e supporto

Tipi di conti di risparmio

Proprio come ci sono molti fornitori finanziari - banche, cooperative di credito, società fintech online, ecc. - che forniscono conti di risparmio, sono disponibili anche molti tipi di conti di risparmio. Tieni presente che gli account tradizionali e online rimangono ancora tra le scelte più popolari tra i risparmiatori desiderosi di tutto il mondo.

Conti di risparmio tradizionali

I conti di risparmio tradizionali rappresentano oggi uno dei segmenti più grandi nel settore bancario. Il principale vantaggio che offrono è la loro comodità generale. In sostanza, un conto di risparmio tradizionale non semplifica solo il deposito di contanti e le attività commerciali. Ti consente anche di entrare in una filiale di una banca, parlare con un vero essere umano e goderti i vantaggi dell'interazione faccia a faccia con un'assistenza più personalizzata. Se preferisci lavorare con volti noti e avere accesso a una filiale bancaria di quartiere, potresti scegliere questo tipo di conto.

Conti di risparmio online

In alternativa, i conti di risparmio online offrono in genere tutti i tipi di vantaggi utili come tassi di interesse più elevati e spese e commissioni inferiori rispetto ai conti di risparmio bancari al dettaglio. Allo stesso tempo, tuttavia, possono anche fornire un accesso meno immediato al denaro e offrire meno interazioni faccia a faccia con il servizio clienti. Il lato positivo è che molti stanno ora trovando modi per compensare le sfide associate alla mancanza di presenza fisica offrendo l'accesso alle reti di bancomat e banche partner e rimborsando le commissioni associate al loro utilizzo. Vantaggi come questi hanno portato a un enorme aumento di popolarità negli ultimi anni e le soluzioni bancarie online e basate su cloud sono diventate rapidamente un'alternativa popolare alle tradizionali opzioni di conto di risparmio.

Conti di risparmio ad alto rendimento

Anche i conti di risparmio ad alto rendimento sono comuni. Se stai pensando di aprirne uno, può essere utile sapere che si tratta di una forma di conto di risparmio che offre un rendimento percentuale annuo più elevato (APY, o tasso di interesse) rispetto ai tradizionali conti di risparmio. In effetti, quando si tratta di conti di risparmio, generalmente più alto è l'APY offerto su di essi, più velocemente crescerà il tuo denaro. Mentre il tuo APY determinerà il tasso di aumento dei tuoi risparmi, non dimenticare:tutte le forme di conti di risparmio forniscono un luogo utile per parcheggiare i tuoi risparmi di emergenza e far crescere questi fondi per i giorni di pioggia man mano che i tuoi soldi si accumulano nel tempo.

Conti di risparmio sanitario

Un conto di risparmio sanitario (HSA) offre agli investitori esperti un mezzo per risparmiare sulle spese mediche riducendo al contempo il reddito imponibile complessivo. In generale, un HSA funziona come un conto di risparmio personale; tuttavia, il denaro risparmiato al suo interno può essere utilizzato solo per spese sanitarie qualificate. I contributi a un HSA riducono il tuo reddito imponibile, aiutandoti a risparmiare denaro al momento delle tasse, ma per usufruire di un HSA, devi essere iscritto a un piano sanitario ad alta deducibilità. In altre parole, pagherai di più per le spese sanitarie fino a quando non incontrerai la tua franchigia e il tuo assicuratore inizierà a pagare di tasca propria.

Certificato dei conti di deposito (CD)

Offrendo un modo relativamente sicuro per archiviare i tuoi risparmi godendo di un tasso di rendimento garantito, gli account CD sono anche un'opzione popolare per molti risparmiatori. Sono essenzialmente una forma di conto di risparmio a deposito vincolato che offre tassi di interesse più elevati rispetto alla maggior parte dei conti di risparmio o del mercato monetario e che viene emesso da banche, unioni di credito e istituzioni dell'usato. Secondo i termini di un CD, accetterai di effettuare un deposito forfettario e di lasciare questi soldi sul conto per un periodo di tempo predeterminato (ad esempio, da 6 mesi a 1 anno). Tuttavia, le singole istituzioni finanziarie con cui effettui una banca determineranno le tariffe, i pagamenti e i termini CD offerti, nonché quali sanzioni potrebbero essere imposte se scegli di prelevare somme prima di quanto concordato. Come per i conti di risparmio, i CD sono assicurati a livello federale e si ritiene che si trovino all'estremità inferiore dello spettro del rischio di investimento rispetto ad azioni e obbligazioni.

Come utilizzare il tuo conto di risparmio

Seguire le migliori pratiche riportate di seguito può aiutarti a ottenere il massimo dal tuo conto di risparmio, indipendentemente dal tipo di conto di risparmio che hai scelto di aprire.

Si consiglia di mettere da parte 3-6 mesi di spese di soggiorno come risparmio. Il denaro risparmiato all'interno di questo fondo deve essere utilizzato solo per occasioni speciali, come acconti su una casa, vacanze o l'acquisto di un nuovo veicolo.

Se fai fatica a risparmiare, non dimenticare che anche un minimo di $ 500 - $ 1.000 in risparmi di emergenza può fare molto per aiutarti ad affrontare molte sfide finanziarie comuni delle famiglie. Inoltre, più prendi l'abitudine di mantenere un budget mensile, di ridurre le spese facoltative (come cenare fuori e intrattenimenti) e di depositare automaticamente una parte della tua busta paga in risparmi, più velocemente aumenterà il tuo cuscino finanziario.

Una volta che hai messo da parte abbastanza soldi per aiutare ad affrontare le battute d'arresto quotidiane di routine come una gomma a terra o una bolletta fuori misura, non fermarti nemmeno qui. Fai in modo di continuare a risparmiare e aumentare il tuo cuscino finanziario per proteggerti da problemi più grandi come la perdita del lavoro o esigenze mediche impreviste. Ti consigliamo inoltre di pianificare di mettere da parte i soldi e risparmiare anche per la tua pensione.

I migliori conti di risparmio per il 2022

Nome banca	Digita	Vantaggi
Vio Banca	Risparmio online ad alto rendimento	APY alto, saldo basso, commissioni basse
Citibank	Risparmio ad alto rendimento	APY elevato, commissioni basse, nessun saldo minimo
Marcus di Goldman Sachs	Risparmio online	APY elevato, minimo $ 1, nessuna commissione di transazione
Banca sincrona	Risparmio online	APY elevato, servizio clienti, rimborso ATM illimitato
Scopri	Risparmio online	Nessun deposito minimo di apertura, nessun canone mensile
Barclays	Risparmio online	Accesso a fondi 24 ore su 24, 7 giorni su 7, trasferimenti online, facile utilizzo tramite app
Capitale uno	Risparmio di prestazioni a 360 gradi	Nessun canone mensile, nessun saldo minimo di apertura, APY elevato

Domande frequenti sul conto di risparmio

I conti di risparmio sono spesso dotati di domande frequenti (FAQ). Forniamo risposte a molti dei più comuni qui.

Come posso aprire un conto di risparmio?

Semplice:inizia ricercando i fornitori di servizi finanziari online e rivedendo termini, condizioni e tassi di interesse. I tuoi compiti riveleranno rapidamente una serie di fornitori di conti di risparmio (tra cui banche, cooperative di credito, fintech e società online) che possono aiutarti ad accoppiarti con le opportunità. Per aprire un conto di risparmio, dovrai fornire la documentazione che attesti la tua identità e altri dettagli personali, presentare una domanda e finanziare il conto con un deposito finanziario. Potrebbe anche essere necessario registrarsi per un conto bancario online e servizi.

Quanti conti di risparmio dovrei avere?

Non esiste un limite massimo al numero di conti di risparmio che puoi avere. Gli esperti spesso consigliano di tenere conti di risparmio separati per diversi obiettivi di risparmio, come mettere insieme un acconto su una casa o raccogliere un fondo di emergenza con 6 mesi di spese di soggiorno. Avere un conto separato riservato a ciascun obiettivo può aiutarti ad automatizzare più facilmente il regolare trasferimento di denaro su ciascun conto (e verso ciascun obiettivo), tenere traccia dei progressi dell'obiettivo e fornire una motivazione al risparmio continua.

Posso perdere denaro in un conto di risparmio?

Sì e no:in genere non lo farai a breve termine, ma su periodi a lungo termine è possibile perdere denaro a causa delle tasse e dell'inflazione. Ad esempio:se l'inflazione cresce del 4%, ma i tuoi soldi guadagnano solo il 2% di interesse, alla fine non uscirai in vantaggio in termini di potere d'acquisto. Allo stesso modo, se guadagni più di $ 10 di interessi sul tuo conto di risparmio, sarai tassato su questi soldi e il governo prenderà una parte dei tuoi guadagni. Nota:ti consigliamo inoltre di controllare attentamente i termini di un conto di risparmio prima di aprirne uno, in modo da non essere sorpreso in seguito da depositi minimi elevati o commissioni nascoste.

Il risultato finale

I conti di risparmio e i conti di risparmio ad alto rendimento sono tra i modi più semplici e comuni per archiviare e risparmiare denaro. Il denaro conservato in questi conti fa guadagnare interessi, che possono aiutare i tuoi risparmi ad accumularsi nel tempo e aiutarti a mettere da parte più contanti per una giornata piovosa.

Molte istituzioni finanziarie, comprese banche, fornitori online, fintech e unioni di credito, offrono un accesso pronto alle opzioni di conto di risparmio. Ma non vengono creati due conti di risparmio uguali:prima di richiederne uno, assicurati di fare le tue ricerche e guardati intorno.

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