Calcolatore della pensione:quanti soldi ho bisogno per andare in pensione?

Rispondere alla domanda "Quanti soldi ho bisogno per andare in pensione?" non deve essere travolgente. Sebbene tutti abbiano idee diverse su come vogliono che sia il loro pensionamento, è utile considerare i benchmark esistenti per vedere se sei sulla strada giusta.

Vuoi stimare le tue esigenze e obiettivi specifici. Ciò include quanto vuoi spendere ogni anno in pensione. Dipende anche da quando vuoi andare in pensione. Qualcuno che va in pensione a metà dei 40 avrà bisogno di più soldi di qualcuno che lavora più a lungo e va in pensione a metà dei 60.

Ecco alcune domande e strategie di pianificazione del pensionamento per aiutarti a stimare quanto devi andare in pensione.

Di quanti soldi hai bisogno per andare in pensione?

Non esiste una risposta universale a questa domanda:la quantità di denaro di cui hai bisogno dipende dalla tua situazione finanziaria unica e dai tuoi obiettivi pensionistici.

Alcune delle variabili che influiscono su quanto è necessario andare in pensione sono:età, reddito pre e post-pensionamento, spese e stile di vita pensionistico desiderato. Più alte sono le tue spese pensionistiche stimate, più soldi dovrai risparmiare per andare in pensione.

Anche se può essere difficile da calcolare, porsi queste domande sulla pianificazione pensionistica potrebbe essere d'aiuto: 

• Quando vorresti andare in pensione?
• Lavorerai part-time?
• Le tue spese aumenteranno o diminuiranno dopo il pensionamento?
• Quali fonti di reddito avrai dopo il pensionamento?
• Hai in programma di trasferirti in una zona a basso costo abitativo?
• Quanto tempo durerà il tuo pensionamento?

Per comprendere la necessità di un piano pensionistico personalizzato, considera questo esempio. Immagina che due persone, Kayla e Kimberly, vogliano andare in pensione tra 20 anni ed entrambe abbiano un fondo pensione di $ 100.000 all'età di 35 anni. Kayla vuole viaggiare di più quando va in pensione. La sua spesa pensionistica annuale stimata è di $ 100.000.

Nel frattempo, Kimberly prevede di trasferirsi in una zona abitativa a basso costo e prevede di spendere $ 40.000 all'anno in pensione. Poiché le spese pensionistiche stimate di Kayla sono più elevate, dovrà risparmiare più di Kimberly.

Come Kimberly e Kayla, l'importo che dovrai risparmiare dipenderà dai tuoi obiettivi personali.

Strategie di pensionamento

Gli esperti finanziari raccomandano diverse strategie di risparmio pensionistico. Poiché ogni raccomandazione ha pro e contro, è una buona idea esaminarli attentamente. Diamo un'occhiata a tre linee guida comuni.

Percentuale del tuo stipendio

Alcuni esperti consigliano di risparmiare almeno il 70-80% del tuo reddito di prepensionamento. Ciò significa che se hai guadagnato $ 100.000 all'anno prima di andare in pensione, dovresti pianificare di spendere $ 70.000 - $ 80.000 all'anno in pensione.

Un vantaggio di questa strategia è che è facile da calcolare. E puoi utilizzare il risultato per stimare quanto devi risparmiare per la pensione. Ad esempio, se il tuo reddito attuale è di $ 50.000 e prevedi che il tuo pensionamento duri almeno 30 anni, avrai bisogno di circa $ 1,5 milioni per il tuo gruzzolo ($ 50.000 x 30).

Tuttavia, uno dei principali svantaggi di questa linea guida è che non considera l'inflazione. Non saprai quanto ti servirà per andare in pensione a meno che non guardi il tuo stipendio attuale e lo aggiusti per l'inflazione. Puoi usare un calcolatore dell'inflazione (cerca "forforward rate"), che può essere l'opzione più semplice, oppure puoi usare la regola del 72.

Se prendi 72 e lo dividi per il tasso di inflazione medio, otterrai il numero di anni necessari per raddoppiare il costo della vita. Ad esempio, utilizzando un tasso di inflazione del 3%, ci vorranno 24 anni prima che raddoppi. Sebbene questa sia una buona regola pratica, il modo più accurato è utilizzare un calcolatore dell'inflazione.

Un altro aspetto negativo è che è difficile determinare di quanti soldi avrai bisogno perché è difficile prevedere quanto durerà il tuo pensionamento. Detto questo, puoi ancora usarlo come linea guida per iniziare a mettere da parte una percentuale del tuo reddito nei conti pensionistici e di risparmio.

La regola del 4%

La regola del 4% si riferisce al tasso di prelievo che dovresti prelevare dal tuo avere di vecchiaia in modo che il tuo denaro possa durare almeno 30 anni. Se decidi di seguire questa linea guida, effettuerai un prelievo del 4% dai tuoi fondi il primo anno. E adeguerai il tuo tasso di prelievo all'inflazione negli anni successivi.

Ad esempio, supponiamo che tu abbia intenzione di vivere con $ 40.000 all'anno durante il pensionamento. Se segui la regola del 4%, avresti bisogno di $ 1.000.000 per andare in pensione o 25 volte le tue spese annuali. Una volta raggiunto questo obiettivo, il primo anno ritireresti $ 40.000 all'anno.

E se l'inflazione fosse del 4% nel primo anno, ritireresti $ 41.600 il secondo anno ($ 40.000 X 0,04) + $ 40.000 =$ 41.600)

Potresti aver visto questa percentuale fluttuare, specialmente tra i membri del movimento FIRE (Indipendenza finanziaria, Retire Early) . Questo perché una delle più grandi paure (e rischi) per i pensionati è che i loro fondi si esauriscano. Sebbene non vi sia alcuna garanzia che vivrai fino a 100 anni, è meglio prevenire che curare.

Sebbene la regola del 4% sia facile da seguire, presenta alcuni svantaggi. Ad esempio, prelevare il 4% ogni anno potrebbe farti rimanere senza soldi più velocemente se non hai abbastanza risparmi. Inoltre, la regola non tiene conto delle fluttuazioni del mercato.

Alcuni esperti ritengono che spendere di più quando l'economia sta andando bene e spendere meno quando non lo è possa aiutare il tuo portafoglio pensionistico a sopravvivere più a lungo. A volte si parla di spesa dinamica.

Multipli del tuo reddito annuo

Fidelity consiglia di risparmiare una certa percentuale del tuo stipendio in base alla tua età e al tuo reddito. Consiglia questa strategia perché la tua età ha un enorme impatto sull'importo che devi risparmiare per la pensione.

Inizi con una percentuale più piccola quando sei più giovane, quindi quando raggiungi l'età pensionabile, l'interesse composto avrà fatto il suo lavoro, aiutandoti a raggiungere un pensionamento confortevole.

L'intermediazione suggerisce di iniziare risparmiando almeno il 15% del tuo stipendio lordo quando hai 25 anni e investendo pesantemente in asset più aggressivi come le azioni. A 30 anni dovresti aver risparmiato almeno il 50% del tuo stipendio. Naturalmente, potresti essere più aggressivo con i tuoi obiettivi di risparmio 401(k).

Obiettivi di pensionamento per età

Ecco una tabella che mostra una stima di quanto del tuo reddito annuo dovresti preventivare per la pensione in base all'età.

Età	Risparmio conservativo	Risparmio aggressivo
30 anni	½ x stipendio annuo	1 stipendio annuo
40 anni	2 x stipendio annuo	3 volte lo stipendio annuo
50 anni	4 x stipendio annuo	5 x stipendio annuo
60 anni	6 x stipendio annuo	7 x stipendio annuo
67 anni	8 x stipendio annuo	8 x stipendio annuo

Di quanti soldi ho bisogno per andare in pensione a 55 anni?

Se il tuo obiettivo è andare in pensione all'età di 55 anni, Fidelity ti consiglia di risparmiare almeno sette volte il tuo reddito annuo. Ciò significa che se il tuo reddito annuo è di $ 70.000 all'anno, devi risparmiare $ 490.000. Ma ricorda, questa è solo una stima:non considera i tuoi obiettivi unici e altre variabili sconosciute, come le spese mediche future e la tua aspettativa di vita.

Inoltre, tieni presente che ci sono vantaggi nell'attesa di andare in pensione. Ad esempio, i nati tra il 1943 e il 1954 possono ricevere il 100% di tutti i sussidi Social Security per i quali hai diritto se aspetti fino alla tua età pensionabile completa a 66 anni. E più a lungo aspetti, più i benefici aumenteranno, fino al 132% se hai 70 anni o più.

Se prevedi di percepire una pensione, l'attesa potrebbe aumentare la percentuale del tuo stipendio che percepisci durante il pensionamento. L'importo dipenderà probabilmente da alcuni fattori, come gli anni di servizio e il reddito. Dovrai contattare il tuo dipartimento dei vantaggi per i dettagli.

Inoltre, aspettare fino a 59 anni e mezzo per prelevare denaro da un Roth o da un tradizionale conto pensionistico individuale (IRA) ti darà accesso ai tuoi fondi senza penalità.

L'attesa ti consente anche di aggiungere ulteriori contributi di recupero:gli investitori di fondi aggiuntivi che hanno almeno 50 anni possono aggiungere fondi a determinati fondi, inclusi IRA, 403(b)s e 401(k)s.

Per stimare di quanto denaro hai bisogno per andare in pensione entro una certa età, utilizza il nostro calcolatore di pensionamento.

Il risultato finale

Risparmiare dal 70 all'80% dei guadagni prepensionamento può aiutarti a vivere uno stile di vita simile a quello esistente, se lo adatti all'inflazione. La regola del 4% può essere utilizzata come guida per il prelievo dell'avere di vecchiaia. E i multipli della tua strategia di reddito annuo possono aiutarti a decidere quanto devi risparmiare in base alla tua età.

Qualunque sia la strategia che scegli, la cosa più importante che puoi fare è iniziare a pianificare ora. Quanto prima si avvia, tanto più rapidamente può iniziare a crescere il proprio patrimonio di vecchiaia. E se le cose non vanno secondo i piani, ricorda che puoi sempre apportare modifiche.

Se hai bisogno di aiuto per creare il tuo piano pensionistico, considera di contattare un professionista finanziario. Puoi saperne di più sulla pianificazione della pensione, sull'acquisto della tua prima casa, sulla creazione di un fondo di emergenza e altro ancora visitando il nostro Centro di apprendimento.

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