Che cos'è una commissione di scoperto?

I conti correnti semplificano le spese, il pagamento delle bollette e persino il risparmio, soprattutto se trasferisci automaticamente denaro su un conto di risparmio.

L'ultima cosa di cui hai bisogno è rimanere bloccato a pagare commissioni elevate. Le commissioni di scoperto possono essere una delle spese più costose che le banche possono sostenere.

Ecco i dettagli su come funzionano queste commissioni e cosa puoi fare per evitare commissioni di scoperto.

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Cosa sono le commissioni di scoperto e come funzionano?

In poche parole, una commissione di scoperto è una commissione che la tua banca o unione di credito ti addebita quando una transazione supera il saldo disponibile nel tuo conto corrente. Questo può includere transazioni come:

• Pagamenti online delle bollette
• Controlli
• Acquisti in negozio 
• Acquisti online 
• Abbonamenti ricorrenti
• ACH trasferisce a un'altra banca
• Trasferimenti tra conti presso la stessa banca
• Prelievi bancomat  

La possibilità di scoperti presso un bancomat dipende dalla tua banca. Ad esempio, la tua banca potrebbe consentirti di effettuare uno scoperto del tuo conto effettuando un prelievo presso uno dei suoi sportelli automatici, ma non se stai utilizzando lo sportello di un'altra banca per ottenere contanti.

Quando hai una transazione che metterebbe il tuo saldo in rosso, la banca può comunque accettare di pagarla per te. Ad esempio, supponi di spendere $ 125 al supermercato, ma hai solo $ 100 nel tuo conto corrente. La banca può fare la differenza per assicurarsi che il negozio di alimentari riceva i suoi soldi. Ma potresti finire per pagare una commissione di scoperto per quella comodità.

L'importo di una commissione di scoperto dipende in definitiva dalla politica di scoperto della banca. Ad esempio, la banca potrebbe addebitare questa commissione per un tipo di transazione, ad esempio pagamenti online di fatture o assegni restituiti, ma non per un altro.

Qualcos'altro che complica le cose è il fatto che ci sono diversi tipi di commissioni di scoperto con cui potresti essere colpito. Le commissioni possono rientrare in una delle 5 categorie.

Tipi di commissioni di scoperto

La commissione di scoperto normale o standard è ciò che la tua banca addebita quando hai una transazione che è superiore al saldo del tuo conto. La tipica commissione di scoperto è di $ 34, anche se le banche possono addebitare più o meno. A differenza delle banche tradizionali, Chime consente ai membri idonei di prelevare fino a $ 100* senza addebitare commissioni.

L'altro lato di quella medaglia è che le banche possono accumulare più commissioni di scoperto sul tuo conto. Ad esempio, se hai già un importo negativo di $ 50 e viene addebitato un addebito di abbonamento ricorrente, potresti pagare commissioni di scoperto separate per entrambe le transazioni. Questo potrebbe metterti più in profondità nel buco.

Commissioni per gli articoli restituiti

Con commissioni di scoperto regolari o standard, la banca si assicura che il destinatario venga pagato. Ci sono, tuttavia, situazioni in cui la banca può scegliere di non pagare l'importo della transazione. In tal caso, la banca potrebbe addebitare una commissione per l'articolo restituito al posto di una commissione di scoperto.

Ad esempio, supponi di scrivere il tuo assegno di affitto mensile di $ 900, ma viene restituito perché un deposito che hai effettuato non è stato cancellato in tempo per coprirlo. In tal caso, la banca potrebbe addebitare una commissione per l'articolo restituito. In termini di costo, le commissioni per gli articoli restituiti tendono ad essere simili alle commissioni di scoperto standard.

Commissioni di protezione dallo scoperto

La protezione dallo scoperto è un servizio che la tua banca può offrire per aiutare a ridurre il costo delle commissioni di scoperto. Questo servizio è completamente volontario per te e devi acconsentire a utilizzarlo.

Se ti iscrivi alla protezione contro lo scoperto e hai una transazione che ti porterebbe oltre il limite del tuo conto, la banca trasferirà automaticamente denaro da un conto di risparmio collegato o da un conto del mercato monetario per coprire la differenza. Inoltre, la banca potrebbe consentirti di utilizzare una linea di credito per la protezione dallo scoperto.

Questo può aiutarti a eludere la commissione standard di scoperto. Ma la banca potrebbe comunque addebitarti questa comodità. Ad esempio, potresti pagare $ 10 o $ 12 per ogni trasferimento di protezione da scoperto.

Ricorda, sta a te decidere se vuoi aderire. Tieni presente che se annulli la sottoscrizione, la tua banca potrebbe non approvare acquisti o altre transazioni che superano il saldo del tuo conto.

Commissioni di scoperto esteso

Idealmente, se rimani bloccato con una commissione di scoperto, potresti effettuare un deposito sul tuo conto per coprire la commissione e riportare il saldo in nero. Ma se non rimetti in carreggiata il tuo conto entro un certo numero di giorni, la banca potrebbe addebitarti una commissione di scoperto estesa per andare con la commissione di scoperto standard che già devi. A seconda della banca, questa potrebbe essere una commissione una tantum o potresti essere addebitata giornalmente o settimanalmente fino a quando non risolvi il problema di scoperto sul tuo conto.

Commissioni del Fondo Non Sufficiente (NSF)

Se paghi per qualcosa con fondi insufficienti nel tuo account, potresti dover pagare un fondo non sufficiente, o una commissione NSF. Fortunatamente, le transazioni con carta di debito e i prelievi bancomat non sono soggetti a questa commissione difficile; tali acquisti verranno semplicemente rifiutati senza alcun addebito per NSF.

D'altra parte, se scrivi un assegno e non hai fondi sufficienti per coprire quella transazione, le banche possono addebitarti una commissione NSF. Puoi anche essere denunciato per aver effettuato un pagamento elettronico ricorrente che si traduce in un saldo negativo.

Puoi rinunciare alle commissioni di scoperto?

Se accumuli una o due commissioni di scoperto, niente panico. È del tutto possibile che la tua banca rinunci o riduca le commissioni se lo chiedi.

Puoi chiamare la banca per chiedere di ridurre le commissioni o visitare una filiale per presentare la tua richiesta. Il fatto che la banca accetti la tua richiesta può dipendere da cose come da quanto tempo hai il tuo conto, se hai mai avuto problemi con scoperti in precedenza e l'importo che è stato scoperto.

Ad esempio, se hai il tuo conto da 5 anni e questa è la prima volta che sei in scoperto, la banca potrebbe essere più comprensiva riguardo alla rinuncia alla commissione. D'altra parte, se hai il tuo account solo da pochi mesi e hai già avuto articoli restituiti o scoperti di conto, ottenere un'esenzione dalle commissioni potrebbe essere più difficile.

Come evitare commissioni di scoperto

Il pagamento delle commissioni di scoperto può mettere un vero problema nel tuo conto bancario, ma ci sono alcune cose che puoi fare per evitarle. Ecco alcuni suggerimenti per evitare del tutto le commissioni di scoperto.

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Prima di scegliere un conto bancario, è importante controllare i termini e le condizioni della banca, soprattutto per quanto riguarda le commissioni. Sebbene le banche non siano più autorizzate ad addebitare automaticamente le commissioni di scoperto senza il tuo consenso, è facile optare per la protezione dello scoperto senza accorgersene. Non farti prendere alla sprovvista dalla "protezione" di cui potresti non aver bisogno.

Disattivazione

Per anni, molti consumatori non erano consapevoli di essere stati "accettati" a programmi di protezione dallo scoperto. Tuttavia, a partire dal 2010, le normative federali sono cambiate e hanno richiesto alle banche di ottenere il consenso dei consumatori per attivare la protezione dallo scoperto.

Per semplificare le cose, tuttavia, puoi evitare la protezione dallo scoperto non iscrivendola con la tua banca. Se sei attualmente iscritto a questo servizio, puoi annullarlo. In questo modo, se non hai abbastanza nel tuo account, il tuo acquisto o transazione verrà rifiutato. Anche se non sarai in grado di effettuare l'acquisto, non sarai nemmeno colpito da una commissione di scoperto.

Non aver paura di chiedere alla tua banca di rinunciare alle commissioni

Se di recente ti è stata addebitata una commissione di scoperto, non aver paura di chiedere alla banca di rinunciarvi. Se sei un "autore di reato per la prima volta", la tua banca dovrebbe essere in grado di rinunciare alle commissioni entro pochi giorni lavorativi.

Fai pagare in anticipo con il deposito diretto

Uno dei motivi per cui le persone subiscono addebiti di scoperto è che non vengono pagati abbastanza rapidamente. Puoi anche depositare assegni cartacei e attendere che gli assegni vengano cancellati prima di vedere i tuoi soldi. Entrambi questi scenari possono inibire la tua capacità di budget e possono portare a commissioni di scoperto.

Con la funzione di deposito diretto anticipato di Chime, puoi ricevere i pagamenti fino a 2 giorni prima¹ rispetto alle banche tradizionali. Il tuo denaro è disponibile quando il tuo datore di lavoro invia i fondi, dandoti la massima tranquillità.

Controlla regolarmente i tuoi saldi

Uno dei problemi principali con le banche tradizionali è che l'aggiornamento delle transazioni nell'app di mobile banking richiede tempo. La scelta di un'opzione di conto innovativa come Chime, tuttavia, velocizza il processo di transazione. Chime ti fornisce avvisi in tempo reale per ogni transazione, permettendoti di tenere sotto controllo le tue finanze.

Ricontrolla il tuo budget

Se il tuo account va regolarmente in scoperto, potrebbe essere il momento di valutare se questo sta evidenziando un problema come la spesa eccessiva. In alcuni casi, può significare che è ora di stringere i cordoni della borsa e mettersi a dieta. Puoi anche considerare di esaminare le app di budgeting per ottenere ulteriore supporto.

Costruisci il tuo fondo di emergenza

Alcune persone finiscono per andare in scoperto quando si verifica un'emergenza. Tuttavia, come promemoria, avere una protezione contro lo scoperto non è la stessa cosa che avere un fondo di emergenza. Quando si verifica una spesa imprevista, l'ultima cosa che vorrai fare è sborsare denaro per le commissioni bancarie.

Quanto dovresti mettere da parte? Una buona regola pratica è risparmiare da 3 a 6 mesi di spese di soggiorno nel tuo fondo di emergenza. Il tuo fondo dovrebbe anche essere tenuto separato dai tuoi conti correnti e conti di risparmio regolari.

Passa a un account senza commissioni

Il modo migliore per evitare del tutto le commissioni nascoste è passare a un account senza commissioni nascoste² come Chime. Con un account tramite Chime, non devi preoccuparti di incorrere in commissioni per fondi insufficienti. Invece, qualsiasi pagamento o prelievo che risulterebbe in un saldo negativo viene semplicemente rifiutato.

Come puoi vedere, meno devi preoccuparti delle commissioni, più puoi concentrarti sulla costruzione dello stile di vita dei tuoi sogni. Sei pronto a prendere in carico le tue finanze e smettere di pagare le commissioni di scoperto?

Domande frequenti

Cos'è la protezione da scoperto?

La protezione dallo scoperto è una rete di sicurezza che ti aiuta a evitare lo scoperto del tuo conto. In breve, è un tipo di protezione finanziaria che ti aiuterà a far fluttuare i tuoi soldi se hai fondi insufficienti. Quindi, se scorri la tua carta di debito o provi a prelevare contanti da un bancomat, potresti essere in grado di farlo anche se tecnicamente non hai abbastanza soldi nel tuo account. Lo fa prelevando denaro o credito dal conto che hai collegato al tuo conto corrente quando hai impostato la protezione contro lo scoperto con la tua banca.

Quali sono i pro ei contro della protezione dallo scoperto?

Il principale vantaggio della protezione dallo scoperto è la comodità. La protezione dallo scoperto consente di effettuare gli acquisti, anche se non hai fondi sufficienti sul tuo conto corrente. Questo può farti risparmiare imbarazzo, frustrazione e tempo. Non devi avere a che fare con il rifiuto della tua carta in pubblico o l'impossibilità di accedere a contanti quando ne hai davvero bisogno.

Alcuni svantaggi sono:

• Puoi continuare a essere colpito con commissioni di scoperto se il tuo conto viene scoperto per un periodo di tempo prolungato.
• Se accumuli abbastanza commissioni di scoperto e rimani in negativo, rischi che il tuo conto venga chiuso.

Che cos'è un limite di scoperto?

Un limite di scoperto è l'importo massimo che le banche ti consentono di prelevare. Ad esempio, potresti avere un saldo di un conto bancario di $ 5.000 con un limite di scoperto di $ 500. Significa che puoi spendere fino a $ 5.500, ma non puoi prelevare o richiedere denaro aggiuntivo. Assicurati di scegliere una banca o un istituto finanziario con i migliori limiti di scoperto.

Puoi scoperti una carta di credito?

Una società emittente della carta di credito potrebbe addebitarti una commissione di pagamento restituita se un pagamento non va a buon fine a causa di un saldo insufficiente.

Puoi aprire un conto di risparmio?

Gli scoperti sono più comuni con i conti correnti, ma i conti di risparmio possono anche essere scoperti. Evitare uno scoperto sia su un conto corrente che su un conto di risparmio dipende dall'attenzione e dalla frequenza con cui tieni traccia del saldo del tuo conto.

Lo scoperto influisce sul tuo punteggio di credito?

L'esperienza di uno scoperto non avrà un impatto diretto o danneggerà il tuo punteggio di credito. Le informazioni sul tuo conto corrente non vengono regolarmente riportate alle principali agenzie di credito; pertanto, eventuali scoperti di conto che incorrerai non compariranno sul tuo rapporto di credito.

Se il tuo istituto finanziario consegna le commissioni non pagate o i saldi negativi a un'agenzia di riscossione, ciò potrebbe apparire nel rapporto di credito e influire negativamente sulla tua capacità di prendere in prestito denaro o aprire conti di carte di credito. Se risolvi tempestivamente eventuali commissioni perse, non devi preoccuparti che influisca sulla tua solvibilità.

Pensieri finali

Sebbene possa salvarti dal rompere la banca, la protezione dallo scoperto può avere un prezzo costoso. Le migliori commissioni di scoperto sono quelle che non devi mai pagare. Sii sempre consapevole delle tue finanze e spendi solo ciò che puoi permetterti.