Ripartizione HSA vs. FSA

Un conto di risparmio sanitario (HSA) e un conto di spesa flessibile (FSA) sono entrambe opzioni per aiutarti a riporre denaro per spese mediche qualificate.

Ci sono alcune differenze sostanziali tra i due. Ad esempio, un HSA è di proprietà dell'individuo e offre un po' più di flessibilità. Un FSA è gestito dal tuo datore di lavoro e presenta alcune limitazioni. Continua a leggere per capire quale sei idoneo e quale si adatta alla tua situazione finanziaria.

Cosa sono gli HSA e gli FSA?

Un HSA sta per Conto di risparmio sanitario . È considerato un conto di risparmio con agevolazioni fiscali. Puoi mettere denaro pre-tassato nella tua HSA, abbassare la tua bolletta fiscale e persino guadagnare interessi sui tuoi fondi HSA.

Un FSA sta per Conto di spesa flessibile . Un FSA è attraverso il tuo datore di lavoro e stabiliscono i limiti di quanto puoi contribuire all'account. L'importo dei fondi che metti nel conto spese può aiutare a ridurre il tuo reddito imponibile.

Sia un HSA che un FSA ti consentono di mettere denaro nei conti per aiutarti a pagare le spese mediche e offrirti un vantaggio fiscale. Con un FSA, il tuo datore di lavoro può contribuire all'account, ma non è un dato di fatto.

Che cos'è una carta HSA o FSA?

Unacarta HSA è una carta di debito che ti consente di accedere ai fondi del tuo Conto di Risparmio Sanitario. È necessario utilizzare la carta per le spese ammissibili. Gli acquisti non idonei sono soggetti a una penale del 20% e dovrai richiederli sulle tue imposte sul reddito.

Una carta FSA è una carta di debito che ti consente di accedere ai fondi del tuo Conto di spesa flessibile. I fondi sono destinati a coprire le spese mediche ammissibili. La carta FSA ha una politica "usalo o perdilo". Ciò significa che se non esaurisci i tuoi fondi FSA prima della fine dell'anno, li perderai. Tuttavia, alcuni datori di lavoro hanno un periodo di grazia che ti dà un po' di tempo in più per spendere.

Qual ​​è la differenza tra HSA e FSA?

Esistono diverse differenze tra un HSA e un FSA, tra cui proprietà, idoneità, vantaggi e limitazioni. Una delle differenze principali è che un HSA è di proprietà dell'individuo (tu!), mentre un FSA è gestito dal datore di lavoro.

Nel complesso, un HSA tende ad avere maggiore flessibilità e limiti di contribuzione più elevati. Concede anche il rollover se non utilizzi tutti i tuoi fondi entro la fine dell'anno. Ma, per avere un HSA, devi essere iscritto a un piano sanitario ad alta franchigia (HDHP). Alcuni dipendenti evitano piani ad alta franchigia a causa del potenziale per alcune spese vive elevate.

Consulta la tabella di confronto HSA e FSA di seguito per ottenere maggiori dettagli su come queste opzioni differiscono.

È anche importante notare che se lasci il tuo datore di lavoro, devi rinunciare alla tua FSA. L'unica eccezione è se sei idoneo a continuarlo attraverso la Continuation of Health Coverage (COBRA).

Qualifiche HSA e FSA

Per accedere ai vantaggi di HSA e FSA, è necessario soddisfare un determinato insieme di qualifiche.

Per un HSA, devi: 

• Avere un piano sanitario ad alta franchigia (HDHP)
• Non essere iscritto ad altri piani sanitari (se non consentito dall'IRS) 
• Non essere iscritto a Medicare
• Non essere indicato come dipendente nella dichiarazione dei redditi di qualcun altro 

Per un FSA, devi:

• Essere assunto da un datore di lavoro che offre il vantaggio
• Non essere un lavoratore autonomo 

Una delle principali differenze tra i requisiti HSA e FSA è che non è necessario far parte di un HDHP per avere un FSA se è offerto dal tuo datore di lavoro.

HSA vs. FSA:pro e contro

Ci sono diversi vantaggi unici di HSA e FSA. Ci sono anche potenziali svantaggi quando si decide quale è giusto per te.

I vantaggi di un HSA includono: 

• Puoi richiedere una detrazione fiscale per i contributi all'HSA.
• I contributi del datore di lavoro non devono essere conteggiati nel reddito lordo.
• I contributi rimangono nel tuo account finché non vengono utilizzati.
• Interessi e guadagni sugli attivi del conto sono esentasse.
• Le distribuzioni potrebbero essere esentasse quando paghi per le spese mediche ammissibili.
• Puoi mantenere il tuo HSA se cambi datore di lavoro.

Gli svantaggi di un HSA sono i requisiti, in particolare che devi essere iscritto a un HDHP. Devi anche pianificare in anticipo e per molti può essere difficile mettere da parte fondi solo per l'HSA. È difficile prevedere malattie, infortuni e altri problemi sanitari, quindi potresti non avere il tempo di finanziare il tuo account prima di aver bisogno del denaro.

I vantaggi di un FSA includono: 

• I contributi del datore di lavoro non devono essere conteggiati nel reddito lordo.
• Le imposte federali sul lavoro e sul reddito non vengono detratte dai contributi.
• Se paghi spese mediche qualificate, i rimborsi potrebbero essere esentasse.
• Puoi pagare le spese mediche qualificate utilizzando l'FSA, anche se non hai ancora versato fondi sul conto.

Uno dei maggiori svantaggi di un FSA è che è legato al tuo datore di lavoro. Quindi, se cambi lavoro, perderai la FSA. Devi anche utilizzare i soldi nella tua FSA entro la fine dell'anno. I limiti di contribuzione devono essere considerati anche quando si finanzia una FSA.

Idoneità HSA e FSA

Sia gli HSA che gli FSA ti aiutano a pagare determinati costi medici, dentistici e oculistici. Sia un HSA che un FSA coprono te, il tuo coniuge, i tuoi figli e altre persone a carico idonee.

L'elenco dei costi ammissibili HSA e FSA varia. Può includere lavori odontoiatrici, esami oculistici, farmaci da prescrizione, interventi chirurgici, vetri, cure chiropratiche e altro ancora. Possono essere applicate sanzioni per le spese non ammissibili.

Se utilizzi il tuo HSA per acquisti non idonei, dovrai affrontare sanzioni e pagare le tasse su di essi. Se utilizzi la tua FSA per acquisti non idonei, devi rimborsare l'importo o rischi che la tua carta FSA venga disattivata. In alcuni casi, potresti essere in grado di utilizzare altri rimborsi FSA per ripagare il saldo dovuto.

Copertura HSA e FSA

Il tuo HSA o FSA ha lo scopo di aiutare con le spese mediche, dentistiche e oculistiche. I costi ammissibili includono vari prodotti, procedure, esami e appuntamenti. L'IRS fornisce un elenco completo e dettagli.

Come scegliere tra un HSA e un FSA

Se dovresti ottenere un HSA o FSA dipende da ciò che è importante per te e dalla tua idoneità. Osserva le differenze tra FSA e HSA e scopri quale risponde meglio alle tue esigenze e ai tuoi obiettivi finanziari.

Anche l'idoneità può essere un fattore determinante. Se sei un lavoratore autonomo o disoccupato, un FSA non è un'opzione per te. Se non hai un piano ad alta franchigia, un HSA non è un'opzione per te. Se stai pensando di passare a un HDHP, assicurati di considerare le spese vive. Se non sei sicuro che questo tipo di piano di assicurazione sanitaria corrisponda alla tua situazione finanziaria, una FSA potrebbe essere la strada da percorrere.

Spesso puoi parlare con il tuo datore di lavoro per discutere di vantaggi specifici. Potrebbero anche essere in grado di offrire alcune indicazioni su quella che sembra la scelta migliore per te.

FAQ FSA e HSA

Se hai ancora domande persistenti su un FSA rispetto a un HSA, continua a leggere per ulteriori informazioni.

Che cosa significa idoneo HSA o FSA?

Se qualcosa è "idoneo all'HSA", significa che puoi utilizzare i fondi del tuo Conto di risparmio sanitario per pagarlo. Se qualcosa è "idoneo alla FSA", significa che puoi utilizzare i fondi del tuo conto di spesa flessibile per pagarlo.

Un HSA è lo stesso di un FSA ai fini fiscali?

Sia un HSA che un FSA sono finanziati dal tuo reddito lordo, quindi i tuoi contributi sono esentasse. Non devi tasse sui prelievi dalla tua HSA o FSA a meno che non siano per acquisti non idonei.

Puoi avere un HSA e un FSA?

Di solito non puoi contribuire sia a un HSA che a un FSA nello stesso anno del piano. C'è un'eccezione. Puoi utilizzare entrambi se il tuo datore di lavoro offre un FSA "a scopo limitato". La soluzione migliore è verificare con il tuo datore di lavoro (di solito il dipartimento delle risorse umane) per confermare le tue opzioni.

Qual ​​è la differenza tra FSA e DCFSA?

Un FSA è per l'assistenza sanitaria per te e per le persone a carico coperte. Un Dependent Care FSA (DCFSA) è per le spese relative all'assistenza per le persone a carico coperte. Ad esempio, un FSA può aiutare con gli appuntamenti dal dentista di tuo figlio, ma un DCFSA può aiutare con le spese per l'asilo nido.

Pensieri finali

Ci sono vantaggi sia per un HSA che per un FSA. In definitiva, il primo fattore decisivo è l'idoneità. Una volta che hai capito a quale sei idoneo, valuta i pro e i contro di ciascuno. Determina quale sarà il più utile per te quando affronterai i costi dell'assistenza sanitaria e altri obiettivi finanziari.