Che cos'è il sequestro salariale e cosa puoi fare al riguardo?

Lo stress finanziario e l'ansia stanno affliggendo gran parte della popolazione - e lo sono stati, anche prima della pandemia - con il debito che è una delle principali cause di questi oneri finanziari. Non importa quanto tu cerchi di evitarlo, il debito ha un modo subdolo di insinuarsi su di te.

I creditori alla fine troveranno un modo per ottenere i soldi che gli devi, arrivando persino a ottenere un'ingiunzione del tribunale per costringere il tuo datore di lavoro a trattenere una parte della tua busta paga:questo si chiama pignoramento salariale e può avere serie ripercussioni su di te e sul tuo benessere finanziario.

Cos'è il pignoramento salariale?

Il pignoramento salariale è una procedura legale in cui una parte della busta paga di una persona viene trattenuta da loro e inviata direttamente ai creditori a cui la persona deve denaro. In genere un datore di lavoro viene incaricato da un'ingiunzione del tribunale di detrarre il pagamento dalla busta paga di un dipendente per ripagare un debito. I salari possono anche essere detratti direttamente dal conto bancario di una persona.

Il tuo stipendio può essere guarnito per una serie di motivi. Il mantenimento dei figli non pagato, le tasse arretrate, i prestiti studenteschi federali insoluti o il debito dei consumatori, come i saldi delle carte di credito e le spese mediche, sono tutte fonti comuni di sequestro salariale. I tuoi guadagni saranno pignorati fino a quando il debito non sarà saldato o altrimenti risolto.

Come funziona il pignoramento salariale?

Il pignoramento è una conseguenza abbastanza grave e di solito viene fatto come ultima risorsa, usata solo quando qualcuno è seriamente indietro con i propri debiti. Affinché il salario di un debitore venga pignorato, un creditore deve in genere ottenere un'ingiunzione del tribunale che dimostri che il debitore è debitore di denaro ed è inadempiente al pagamento. Ma non tutti i tipi di pignoramenti salariali richiedono un'ingiunzione del tribunale. Ad esempio, se il debito è un prelievo dell'Internal Revenue Service (IRS), non è richiesta un'ingiunzione del tribunale.

Una volta che il sequestro salariale è stato approvato dal tribunale, verrà emesso un'ordinanza che richiede al datore di lavoro del debitore di trattenere un determinato importo della sua busta paga, insieme a una lettera e istruzioni specifiche per il datore di lavoro. Il datore di lavoro di solito deve notificare al proprio dipendente che sta per iniziare il sequestro salariale prima di rimettere i pagamenti. Il pignoramento salariale in genere continua fino al pagamento dei debiti.

Secondo il Dipartimento del lavoro degli Stati Uniti, i guadagni soggetti a sequestro salariale possono includere:

• Paga
• Stipendi
• Commissioni
• Bonus
• Pagamenti periodici da una pensione, un programma pensionistico o un piano di invalidità basato sull'occupazione
• Pagamenti percepiti in un'unica soluzione, come trattamento di fine rapporto, indennità di lavoro o indennizzi assicurativi

Chi può guarnire i salari?

Per la maggior parte dei tipi di debito, come carte di credito e spese mediche, il creditore non può immediatamente pignorare il tuo stipendio se sei inadempiente sui pagamenti. Il creditore deve prima citarti in giudizio per mancato pagamento di un debito, ottenere una sentenza in denaro e ottenere un'ingiunzione del tribunale. Ma ancora una volta, a seconda del tipo di debito, non tutti i creditori hanno bisogno di un'ingiunzione del tribunale.

Il tipo di debito determina chi può pignorare il tuo stipendio e cosa deve fare quel creditore prima di iniziare un pignoramento del salario. Ecco alcuni esempi:

• Prestiti per studenti: Se sei in ritardo con i pagamenti del prestito studentesco federale, il Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti (o qualsiasi entità che riscuote per suo conto) può pignorare il tuo stipendio senza un ordine del tribunale. Può richiedere fino al 15% del tuo reddito disponibile senza portarti in tribunale.
• Tasse: Se devi tasse arretrate all'IRS, il governo federale può pignorare il tuo stipendio senza dover ottenere un'ingiunzione del tribunale contro di te. Quanto l'IRS può guarnire dipende dal numero di persone a carico che hai e dagli importi della detrazione.
• Debito del consumatore: È necessario un ordine del tribunale per riscuotere i debiti dei consumatori, come carte di credito, spese mediche e prestiti personali. La legge federale pone limiti alla quantità di giudizio che i creditori possono prelevare dalla busta paga. L'importo del pignoramento è limitato al 25% del tuo guadagno disponibile settimanale o all'importo per il quale il tuo guadagno disponibile per una settimana supera di 30 volte il salario orario minimo federale, a seconda di quale sia inferiore.
• Assistenza ai figli e alimenti :Quando si tratta di mantenimento dei figli e alimenti, il governo non deve passare attraverso il sistema giudiziario per ottenere un sequestro salariale. Per gli obblighi di mantenimento dei figli, la legge federale consente un sequestro fino al 50% del tuo reddito disponibile se stai sostenendo un coniuge o un figlio aggiuntivo che non è oggetto dell'ordine di pignoramento del salario stesso. Se non hai un coniuge o un figlio aggiuntivo da mantenere, questo importo può essere del 60%. Inoltre, il pignoramento può essere aumentato di un ulteriore 5% se sei indietro di 12 settimane o più rispetto ai tuoi obblighi.

Conosci i tuoi diritti:cosa fare se ricevi un ordine di pignoramento salariale

Se ricevi una sentenza di pignoramento salariale, la prima cosa che dovresti fare è leggere attentamente l'ordine per assicurarti che tutte le informazioni siano corrette. Controlla per verificare che l'ordine sia, in effetti, per il tuo debito e che gli importi siano accurati. Se tutte le informazioni sono corrette, puoi contestare la sentenza, accettare il pignoramento o elaborare un piano di pagamento con il creditore. Non sottovalutare quest'ultimo. A volte, semplicemente alzare il telefono e spiegare la tua situazione a un creditore può aiutare ad alleviare parte dell'onere. Prendi in considerazione la possibilità di chiedere un piano di rimborso senza interessi o un piano rateale per ripagare il debito.

La cosa importante da riconoscere è che hai diritti legali quando si tratta di pignoramento salariale, ma nella maggior parte degli stati è tua responsabilità essere consapevole ed esercitare questi diritti. Alcuni dei tuoi diritti includono:

• Devi essere legalmente informato del sequestro.
• Puoi impugnare il pignoramento se ritieni che sia stato commesso per errore, abbia informazioni imprecise o perché stia causando gravi danni al tuo benessere finanziario.
• Ci sono limiti a quanto può essere prelevato in una volta dal tuo stipendio. Il Consumer Credit Protection Act (CCPA) limita l'importo dei salari che possono essere pignorati in una determinata settimana per i debiti dei consumatori e per il mantenimento dei figli e gli alimenti. Altre leggi federali limitano l'importo che può essere pignorato per pagamenti insoluti su tasse federali e prestiti studenteschi.
• Alcune forme di reddito, come la previdenza sociale e le indennità per i veterani, sono esenti dal pignoramento come reddito. Tuttavia, potrebbero essere soggetti a sequestro una volta sul tuo conto bancario.
• Non puoi essere licenziato perché il tuo stipendio viene pignorato per un singolo debito. Tuttavia, se il tuo stipendio viene pignorato per 2 o più debiti, il tuo datore di lavoro potrebbe essere in grado di licenziarti.

Come evitare il pignoramento salariale

Il pignoramento salariale può essere evitato del tutto fintanto che rimani in cima ai tuoi debiti e mantieni un programma di pagamento coerente. Naturalmente, a volte la vita e altri obblighi si mettono in mezzo e possono ostacolare la tua capacità di pagare i creditori in tempo.

Se stai lottando per adempiere ai tuoi obblighi di pagamento ogni mese, la creazione di un solido piano finanziario potrebbe aiutarti. Per iniziare, dai un'occhiata ad alcuni dei seguenti suggerimenti per la gestione del denaro che potrebbero aiutarti a evitare un sequestro salariale.

• Apri un conto di risparmio: Avere un conto di risparmio ti aiuterà a costruire risparmi a lungo termine riponendo denaro in un luogo sicuro separato dal tuo conto corrente. (Suggerimento per professionisti:un conto di risparmio ad alto rendimento ti consentirà di far crescere i tuoi soldi più velocemente nel tempo.)
• Crea un budget: Il budget ti dà un'idea migliore di dove stai spendendo i tuoi soldi e ti aiuta a fare un piano per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari. Tenendo sotto controllo tutte le tue spese mensili, le entrate mensili e i debiti, puoi gestire meglio i tuoi soldi. (Suggerimento per professionisti:la regola del budget 50/30/20 è una soluzione semplice per coloro che lottano per rimanere nei propri mezzi.)
• Utilizza l'addebito rispetto al credito: Se l'utilizzo della carta di credito ti sta indebitando sempre di più, prova a utilizzare la tua carta di debito più della tua carta di credito. Dal momento che non puoi spendere soldi che non hai con una carta di debito, potrebbe valere la pena scegliere l'opzione più conveniente quando si tratta di acquistare e spendere. (Suggerimento per professionisti:se stai cercando un modo per aumentare il tuo credito riducendo al minimo il debito, procurati una carta di credito protetta. Le carte protette di solito hanno un limite di credito inferiore rispetto alle carte di credito tradizionali, il che può aiutare a prevenire l'assunzione di più debiti.) 

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Domande frequenti

Quanti soldi possono essere prelevati dalla mia busta paga?

Le leggi federali e statali limitano quanto può essere guarnito. Ecco una panoramica dei limiti federali su quanto del tuo reddito disponibile può prendere un creditore. Per le leggi statali, consulta la legislazione del tuo stato.

Come posso controllare il mio saldo di sequestro salariale?

Per verificare un saldo di sequestro salariale, contatta il tuo creditore per chiedere quanto devi ancora. Il creditore o il suo procuratore è responsabile di tenere traccia dei pagamenti effettuati a fronte del debito.

Il pignoramento salariale può danneggiare il mio punteggio di credito?

Mentre i pignoramenti salariali stessi non compaiono sul tuo rapporto di credito, la sentenza del tribunale per sequestrare il tuo stipendio è una questione di dominio pubblico e può apparire su un rapporto di credito. In definitiva, la delinquenza (ovvero il mancato pagamento) e il giudizio sono ciò che può danneggiare il rating di un individuo.

Il sussidio di disoccupazione può essere pignorato?

Nella maggior parte dei casi, l'indennità di disoccupazione è esente da pignoramento. Tuttavia, se devi mantenimento dei figli o del coniuge, tasse, debiti per prestiti studenteschi o denaro allo stato che ti emette i benefici, un creditore potrebbe pignorare i tuoi sussidi di disoccupazione.

Il mio stipendio può essere pignorato senza preavviso?

No, il salario non può essere pignorato senza prima avvisarti. Riceverai spesso diversi avvisi dal tribunale o dal creditore prima che qualsiasi stipendio venga trattenuto. A seconda del creditore e dello stato, gli avvisi vengono in genere inviati 30 giorni prima dell'entrata in vigore del pignoramento.

Posso fermare il pignoramento salariale dichiarando fallimento?

La dichiarazione di fallimento metterà in pausa la maggior parte degli sforzi di recupero crediti ponendo ciò che è noto come sospensione automatica del debito. La sospensione vieta alla maggior parte dei creditori di intraprendere o continuare azioni per riscuotere debiti, inclusa la prevenzione o l'arresto di un pignoramento salariale.

La sospensione automatica di solito dura fino alla chiusura di una procedura fallimentare o all'estinzione dei debiti, a meno che il debitore non abbia dichiarato fallimento più volte nell'arco di un anno. In tal caso, il soggiorno potrebbe durare solo 30 giorni o non essere rilasciato affatto. La dichiarazione di fallimento interrompe il sequestro salariale per i debiti dei consumatori, ma non per i debiti ordinati dal tribunale come il mantenimento dei figli.

Pensieri finali

Ricevere un avviso di pignoramento salariale può essere molto stressante e gravare pesantemente sulle tue finanze. A seconda di te e della tua situazione, potresti voler contattare un avvocato o cercare assistenza legale per capire il tuo miglior percorso da seguire.