Quello che non sai del tuo 401(k) può costarti

Un conto 401 (k) può essere un aiuto sorprendentemente potente per garantire una pensione finanziariamente sana, soprattutto se hai versato contributi annuali, e soprattutto se il tuo datore di lavoro ha corrisposto tali contributi. (Sono soldi gratis!).

Questo non vuol dire che questi account siano perfetti. Loro non sono.

Ecco tre cose di cui potresti non essere a conoscenza quando si tratta del tuo piano 401 (k), ma dovrebbe essere, dice Greg McBride, capo analista finanziario presso Bankrate.

Rubare dal tuo futuro?

Sapevi che puoi incassare il tuo 401 (k) quando lasci il lavoro? Razziarlo presto? Prendi un prestito 401 (k)?

Questi sono tutti ammessi, ma sconsiderato, dice McBride.

Considera questo:se rimuovi $ 20, 000 quando lasci un lavoro che ipoteticamente avrebbe potuto continuare a crescere per altri 25 anni, potresti perdere circa $ 137, 000 in denaro per la pensione (assumendo un tasso di crescita medio annuo dell'8%).

“Aggiungendo la beffa al danno, a causa delle tasse e di una penale di recesso anticipato del 10 per cento se di età inferiore ai 59 anni e mezzo, puoi tenere meno di $ 14, 000 dei $ 20, 000 ti sei ritirato se rientri nella fascia di tassazione federale del 22%, "dice McBride. "È meglio trasferire i soldi a un'IRA, il piano del tuo nuovo datore di lavoro, o se hai almeno $ 5, 000 puoi lasciarlo al tuo ex datore di lavoro.”

A causa di spese e debiti, comprese le spese mediche e i prestiti agli studenti, molti americani stanno anche attingendo in anticipo ai loro conti pensionistici. Infatti, un nuovo studio MetLife ha rilevato che quasi il 30% degli intervistati che contribuiscono a un piano di benefici a contribuzione definita afferma di averlo fatto.

Sebbene anche questo sia "consentito al 100%, McBride lo scoraggia. "Ci sono sanzioni per i prelievi anticipati e la perdita della crescita potenziale dovuta agli interessi composti".

Per quanto riguarda l'assunzione di un prestito 401 (k)? "Rimborserai quei soldi che avevi inizialmente contribuito con dollari al lordo delle imposte su base al netto delle imposte, quindi è sia una perdita di efficienza fiscale che una battuta d'arresto permanente alla tua pianificazione della pensione. Ogni dollaro che stai ripagando è un nuovo dollaro che non andrà verso la tua pensione, "dice McBride.

Le opzioni di investimento sono limitate

A differenza dei conti dell'IRA, che ti consentono di investire praticamente in qualsiasi azione e offrono accesso a centinaia o addirittura migliaia di fondi comuni di investimento, I piani 401 (k) offrono meno opzioni.

Infatti, molti piani ti consentono di scegliere solo tra una manciata di fondi comuni di investimento, e alcuni di loro non sono poi così grandi. Peggio, i fondi disponibili nel tuo piano potrebbero essere quelli che restituiscono la maggior parte delle entrate al fornitore del piano, dice McBride.

“Considera la scelta di fondi indicizzati, e se non disponibile, fai pressioni sul tuo datore di lavoro e pianifica di aggiungerli, " lui dice.

Commissioni, commissioni, commissioni

Onestamente, sai quali commissioni paghi attraverso il tuo 401 (k)?

"La consulenza finanziaria che ricevi tramite il fornitore del piano è in genere sbilanciata verso investimenti con commissioni più elevate e/o fondi propri del fornitore, "dice McBride.

Assicurati di scavare nella stampa fine. Puoi trovare queste informazioni sulla tua dichiarazione.

E per tutte le cose 401 (k) e la pianificazione della pensione, ricorda sempre di considerare la fonte quando scegli ciò che è meglio per te.

"Assicurati che qualsiasi consiglio tu stia ricevendo, che sia un consulente finanziario indipendente assunto dal tuo datore di lavoro o il tuo consulente personale, agisca sempre come un fiduciario, mettendo i tuoi interessi al di sopra di ogni altra cosa, "dice McBride.

Vera Gibbons è la fondatrice di nonpoliticalnews.com che produce "NoPo" - una newsletter quotidiana gratuita che copre e cura notizie non politiche solo all'interno di Consumer/Personal Finance; Salute e benessere; Moda/Bellezza; Fitness/Dieta.