Prestiti per studenti federali e privati:qual è la differenza?

Non c'è dubbio che pagare per il college può essere davvero stressante. Lezioni, vitto e alloggio, libri e trasporti possono iniziare a sommarsi rapidamente. Un'istruzione universitaria è un investimento per il tuo futuro, ma potrebbe essere difficile permetterselo senza prendere prestiti per studenti. Non tutti i prestiti agli studenti sono uguali e alcuni possono richiedere molto tempo per essere rimborsati. Prima di prendere in prestito, è meglio assicurarsi di avere una buona comprensione dei tuoi prestiti e delle loro condizioni.

Secondo la Federal Reserve, il 30% di tutti gli adulti che hanno frequentato il college nel 2020 si è indebitato per aiutare a coprire i costi di istruzione. Quindi, non sei il solo se devi utilizzare altre fonti di aiuto per pagare la tua istruzione o se hai già preso prestiti studenteschi.

Approfittare di aiuti finanziari gratuiti o a basso costo, come sovvenzioni, borse di studio o programmi di studio del lavoro per aiutare a finanziare la tua istruzione è sempre un primo passo intelligente. Ma il tuo pacchetto di aiuti potrebbe non avere abbastanza soldi per coprire il costo totale del college, ed è qui che entrano in gioco i prestiti agli studenti. 

Quando si tratta di prestiti agli studenti, potresti decidere di contrarre prestiti federali, prestiti privati ​​o una combinazione dei due. Comprendere questi 2 tipi di prestito può aiutarti a fare la scelta migliore per te e per il tuo futuro finanziario.

2 tipi di prestiti agli studenti

Esistono 2 tipi principali di prestiti agli studenti tra cui scegliere:prestiti federali, offerti dal governo federale, e prestiti privati, che provengono da banche, unioni di credito e istituti di credito online. Il tipo o i tipi di prestito che prendi dipenderanno da diversi fattori, tra cui le tue necessità finanziarie, il numero di anni in cui trascorrerai la scuola, il reddito della tua famiglia e l'importo che hai già preso in prestito.

Per prima cosa, copriamo alcune nozioni di base. Imparare alcuni termini comuni usati per descrivere i prestiti agli studenti può aiutare a rendere le cose più facili da capire e anche a far sembrare l'argomento generale un po' meno spaventoso. Diamo un'occhiata più da vicino ai prestiti studenteschi federali rispetto a quelli privati, così puoi decidere quale opzione di finanziamento è giusta per te.

Cosa sono i prestiti studenteschi federali?

I prestiti studenteschi federali sono finanziati dal Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti e i tassi di interesse sono gli stessi per tutti i mutuatari. In generale, i prestiti agli studenti federali offrono una maggiore flessibilità rispetto ai prestiti agli studenti privati ​​poiché i mutuatari non hanno bisogno di un controllo del credito per essere presi in considerazione (ad eccezione dei prestiti Federal Direct PLUS per genitori e studenti laureati). Alcuni prestiti studenteschi federali offrono anche piani di rimborso guidato dal reddito (IDR), in cui i pagamenti minimi si basano sullo stipendio o sul reddito del mutuatario dopo il college.

Tipi di prestiti federali

Esistono alcuni tipi di prestiti federali offerti e vengono assegnati in base all'idoneità, comprese le esigenze finanziarie. Ecco 3 diverse categorie di prestiti federali:

• Prestiti Agevolati Diretti (prestiti Stafford agevolati) sono disponibili per gli studenti universitari che mostrano necessità finanziarie.
• Prestiti diretti non sovvenzionati (prestiti Stafford non sovvenzionati) sono disponibili per studenti universitari e laureati che soddisfano i requisiti di idoneità, ma non si basano su necessità finanziarie.
• Prestiti Direct PLUS sono a carico dei dottorandi e dei genitori le spese scolastiche non coperte da altri aiuti. Per questi prestiti è richiesto un controllo del credito.

Cosa sono i prestiti agli studenti privati?

I prestiti agli studenti privati ​​sono prestiti educativi offerti da istituti di credito privati, come banche, unioni di credito e altre istituzioni finanziarie. Questi prestiti possono aiutarti a pagare per il college dopo aver esplorato borse di studio, sovvenzioni e prestiti studenteschi federali. Puoi richiedere un prestito privato in qualsiasi momento e utilizzare il denaro per tutte le spese che desideri, purché riguardino la tua istruzione universitaria.

A differenza della maggior parte dei prestiti federali, i prestiti privati ​​non si basano su necessità finanziarie. La tua idoneità si basa sulle tue finanze, come reddito, storia creditizia e punteggio di credito. Un buon punteggio di credito ti qualificherà per un tasso di interesse e condizioni di prestito migliori. Può essere difficile per molti studenti ottenere l'approvazione per i prestiti privati ​​da soli, ma la maggior parte degli istituti di credito consente ai cofirmatari di aumentare le probabilità di ottenere l'approvazione.

Prestiti federali vs. prestiti privati:5 differenze principali

Ci sono alcune differenze chiave da conoscere e pensare quando si tratta di prestiti studenteschi federali e privati. Molte di queste differenze influiscono su come si ottengono i prestiti e su come gestirli a lungo termine.

Diamo un'occhiata alle 5 differenze principali:

1. Tassi di interesse

Prestiti per studenti federali: L'interesse si aggiunge al costo del prestito ed è il fattore decisivo per molti mutuatari. I prestiti studenteschi federali in genere battono i prestiti privati ​​quando si tratta di tassi di interesse. Questo perché quando prendi un prestito studentesco federale, a tutti viene offerto lo stesso tasso fisso basso che non cambia indipendentemente dal tuo punteggio di credito o reddito.

Prestiti per studenti privati: I prestiti agli studenti privati ​​sono diversi in quanto offrono ai mutuatari la possibilità di scegliere tra un tasso di interesse fisso e variabile. Le tariffe variabili inizieranno a un livello inferiore rispetto alle tariffe fisse, soprattutto durante i periodi di tassi bassi su tutta la linea, ma di solito aumentano nel tempo.

Le tariffe fisse possono essere una scommessa più sicura poiché sai che la tua tariffa non cambierà o aumenterà. Tuttavia, se hai un reddito stabile e prevedi di estinguere rapidamente i tuoi prestiti studenteschi, un tasso variabile può essere più vantaggioso in quanto puoi rimborsare il prestito mentre i tassi sono bassi, evitando potenziali aumenti.

2. Procedura di richiesta

Prestiti per studenti federali: Il processo di richiesta per gli aiuti federali agli studenti, compresi i prestiti, viene completato online attraverso il governo degli Stati Uniti compilando la domanda gratuita per gli aiuti federali agli studenti (FAFSA). Gli studenti compilano questo modulo per vedere quanto si qualificano per i prestiti federali. Il processo è generalmente piuttosto rapido e indolore e richiede informazioni personali e finanziarie di base.

Prestiti per studenti privati: I prestiti privati ​​differiscono poiché sono offerti attraverso vari istituti finanziari. Alla fine dipende dalla banca o dal prestatore che stai utilizzando, ma in genere il processo è lo stesso. Il prestatore ti chiederà di compilare una domanda con le tue informazioni che esamineranno e quindi determineranno le tue opzioni di prestito. I prestatori privati ​​in genere elaborano queste domande abbastanza rapidamente, poiché sanno che hai bisogno di soldi per pagare la scuola.

3. Opzioni di rimborso

Prestiti per studenti federali: I prestiti federali hanno un'ampia gamma di piani di rimborso tra cui scegliere, incluso il rimborso graduale ed esteso. Le opzioni del piano di rimborso guidato dal reddito (IDR) sono disponibili anche se il saldo del prestito è troppo alto per il tuo reddito. Con i prestiti federali, c'è anche un periodo di grazia garantito di 6 mesi dopo la laurea o la fine della scuola prima di dover effettuare pagamenti mensili.

I prestiti Direct PLUS sono esclusi da questo scenario e non hanno periodo di grazia, fatta eccezione per gli studenti laureati e professionisti, che ottengono automaticamente un differimento di 6 mesi dopo la laurea, l'uscita dalla scuola o il calo dell'immatricolazione al di sotto dell'intervallo.

C'è anche la potenziale opportunità di condono del prestito studentesco con prestiti studenteschi federali se scegli un piano IDR o se ti qualifichi per programmi di cancellazione del prestito come Public Service Loan Forgiveness (PSLF) o Teacher Loan Forgiveness.

Prestiti per studenti privati: Per i prestiti privati, invece, i piani di rimborso dipendono dal prestatore, ma possono essere più limitati rispetto alle opzioni di prestito federale. La maggior parte degli istituti di credito ti imposta su un piano di rimborso con pagamenti fissi su un termine da 10 a 30 anni. Di solito scegli i termini di rimborso al momento del prestito e ci si aspetta che li rispetti.

4. Termini e limiti del prestito

Prestiti per studenti federali: Anche i termini del prestito per i prestiti federali rispetto a quelli privati ​​possono sembrare diversi. La durata standard del prestito per i prestiti federali è di 10 anni, mentre i finanziatori privati ​​in genere ti danno più tempo.

I limiti di prestito sono probabilmente la differenza più grande e più importante quando si tratta di prestiti federali e privati. Per i prestiti federali, uno studente può prendere in prestito prestiti sovvenzionati diretti e non sovvenzionati tra $ 5.500 e $ 12.500 all'anno.

Gli studenti universitari possono prendere in prestito fino a $ 31.000 in prestiti sovvenzionati e non sovvenzionati durante la loro carriera universitaria se sono considerati finanziariamente dipendenti dai loro genitori o $ 57.500 in totale se sono finanziariamente indipendenti. Questa determinazione si basa sulle informazioni della tua FAFSA.

Questi limiti di prestito possono sembrare restrittivi se hai bisogno di più soldi per frequentare una scuola costosa. Tuttavia, questi massimi vengono messi in atto per aiutarti a mantenere i pagamenti mensili del debito accessibili dopo la laurea.

Prestiti per studenti privati: Per i prestiti privati, il limite di prestito varia da prestatore a prestatore, ma generalmente copriranno il costo della tua istruzione meno altri aiuti finanziari o fino al 100% del costo totale della frequenza. La durata generale del prestito per i prestiti privati ​​è di circa 15-20 anni. Un termine più lungo potrebbe significare pagamenti mensili minimi inferiori in anticipo, ma alla fine potresti pagare di più per tutta la durata del prestito.

I prestatori di prestiti privati ​​si occupano di prestare denaro per realizzare un profitto, quindi queste istituzioni in genere ti presteranno tutto ciò di cui hai bisogno. Questo è il caso, ovviamente, solo se sei degno di credito e fai attenzione a quanto prendi poiché dovrai rimborsare quei soldi un giorno.

5. Requisiti di credito

Prestiti per studenti federali: Non esiste un controllo del credito per la maggior parte dei prestiti studenteschi federali. I prestiti federali sovvenzionati e non sovvenzionati non si basano sul tuo punteggio di credito, il che significa che qualsiasi studente può qualificarsi. Tuttavia, i prestiti Direct PLUS per studenti laureati e genitori sono dotati di requisiti di credito, ad esempio i mutuatari che non hanno "storia creditizia avversa".

Prestiti per studenti privati: I prestiti privati ​​differiscono poiché i prestatori di solito eseguono un controllo del credito molto più approfondito su tutti i richiedenti. Possono negare del tutto un mutuatario o addebitare tassi di interesse più elevati se il punteggio di credito e il reddito del richiedente non soddisfano i loro standard. La maggior parte dei prestatori privati ​​richiede un credito da buono a eccellente per essere approvato per un prestito. La maggior parte degli studenti universitari è tenuta a presentare domanda con un cofirmatario, poiché in genere non possono soddisfare i requisiti di credito e reddito da soli.

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Come ottenere un prestito studentesco federale

Quando prendi in prestito denaro utilizzando prestiti studenteschi federali, devi prima completare e inviare un modulo FAFSA. Questa applicazione viene utilizzata per determinare se sei idoneo per i prestiti studenteschi federali. La FAFSA pone domande sul reddito e sugli investimenti tuoi o dei tuoi genitori, insieme ad altre informazioni personali. Utilizzando le informazioni della tua FAFSA, il governo calcola il tuo contributo familiare atteso (EFC). Utilizzeranno queste informazioni per determinare a quale aiuto sei idoneo, inclusi prestiti, borse di studio e programmi di studio-lavoro.

Se prendi in prestito denaro con prestiti studenteschi federali, devi soddisfare i criteri di ammissibilità. Come cita la fonte, devi:

• Essere cittadino statunitense o non cittadino idoneo
• Disporre di un numero di previdenza sociale valido
• Essere iscritti o approvati per iscriversi a un corso di laurea o certificato idoneo
• Essere iscritti almeno a metà tempo (per i prestiti diretti)
• Fai i progressi accademici richiesti

Come ottenere un prestito studentesco privato

I prestatori privati ​​hanno diverse domande di aiuto che puoi trovare in genere sui loro siti web. Le informazioni di cui avrai bisogno variano a seconda dell'azienda, ma probabilmente avrai bisogno di documenti simili a quelli necessari per richiedere l'aiuto federale per verificare la tua identità e il tuo reddito. I prestatori privati ​​controlleranno il tuo punteggio di credito per determinare la tua idoneità a un prestito, proprio come fa il governo federale con i prestiti Direct PLUS.

Dovresti anche cercare offerte di prestito privato e le loro condizioni prima di inviare formalmente una domanda. Una volta raccolte tutte le informazioni e presa una decisione, è il momento di raccogliere tutti i documenti necessari per compilare la domanda.

Ci sono momenti in cui può avere senso richiedere prima prestiti per studenti privati ​​prima di esplorare i prestiti federali. Questo vale principalmente per i casi in cui hai un credito eccellente e puoi qualificarti per un tasso di interesse inferiore all'attuale tasso di prestito federale, oppure hai un cofirmatario con un credito eccezionale che è disposto ad aiutarti a ottenere quel tasso più basso.

Domande frequenti

Il condono del prestito studentesco include i prestiti privati?

Non c'è condono del prestito studentesco per i prestiti studenteschi privati. Tuttavia, potresti avere altre opzioni, come programmi di rifinanziamento o assistenza ai pagamenti, per ridurre i pagamenti. A differenza dei prestiti studenteschi federali, i prestiti studenteschi privati ​​sono finanziati da istituti di credito privati, quindi non si qualificano per il condono del prestito studentesco.

Posso rifinanziare i miei prestiti studenteschi federali e i miei prestiti privati?

La risposta è si. Dopo la laurea e tutti i tuoi prestiti studenteschi sono fuori differimento o tolleranza, puoi rifinanziare tramite un altro prestatore o istituto finanziario se sei idoneo.

La maggior parte delle volte, le persone scoprono che i loro tassi di interesse sui prestiti studenteschi federali sono già relativamente bassi e probabilmente non verrà loro offerto un tasso migliore da nessun'altra parte. Tuttavia, molte persone cercano di rifinanziare i propri prestiti studenteschi privati ​​poiché tali tassi di interesse possono salire alle stelle, soprattutto quando si tratta di un tasso di interesse variabile.

Posso prendere prestiti studenteschi sia federali che privati?

Esistono limiti di prestito per i prestiti studenteschi federali, motivo per cui molte persone ottengono un mix di prestiti federali e privati ​​per coprire le proprie spese educative. Genitori e studenti possono contrarre prestiti studenteschi privati ​​e federali contemporaneamente e molti mutuatari hanno entrambi. Se prendi un mix di prestiti sia federali che privati, tieni presente che alcuni dei dettagli del tuo prestito, come le tue dichiarazioni e documenti correlati, potrebbero sembrare simili poiché diversi gestori di prestiti studenteschi gestiscono prestiti sia federali che privati.

Quali sono i tassi di interesse per i prestiti studenteschi federali?

I tassi di interesse sui prestiti studenteschi federali sono in genere inferiori a quelli dei prestiti privati. Ecco i tassi di interesse federali per l'anno scolastico 2022-2023 riportati sul sito del governo:

Tieni presente che i tassi di interesse dipendono in ultima analisi dal tipo di prestito federale che richiedi e sono soggetti a modifiche ogni anno scolastico.

Stafford, Sallie Mae e Navient sono fornitori di prestiti studenteschi federali?

I prestiti Stafford sono un tipo di prestito studentesco federale che può essere sovvenzionato o non sovvenzionato. D'altra parte, Sallie Mae è un istituto finanziario che offre prestiti privati ​​per l'istruzione universitaria e universitaria. Navient non offre più prestiti agli studenti federali, ma continua a fornire prestiti agli studenti privati ​​e offre il rifinanziamento dei prestiti agli studenti.

Pensieri finali:qual è l'opzione migliore per te?

I prestiti agli studenti sono una delle tante risorse disponibili per aiutare gli studenti e le loro famiglie a pagare l'università. I prestiti studenteschi federali e privati ​​hanno entrambi pro e contro, a seconda delle circostanze finanziarie. Di solito è meglio utilizzare i prestiti studenteschi federali per soddisfare le tue esigenze di finanziamento, ma ci sono alcuni casi in cui può avere senso prendere in considerazione prestiti privati.

Prenditi il ​​tuo tempo esaminando tutte le tue opzioni e come potrebbero influire su di te ora e in futuro, in modo da poter prendere la migliore decisione finanziaria. Per trovare la soluzione migliore, valuta attentamente le tue opzioni e assicurati di leggere la stampa fine su qualsiasi documento o domanda di prestito prima di impegnarti con un prestito studentesco.