Prestiti studenteschi federali sovvenzionati e non sovvenzionati:qual è la differenza?

Come molti studenti che lavorano al college, devi prendere in prestito denaro per pagare le tasse scolastiche, vitto e alloggio, libri e altre forniture. Hai diverse scelte di prestito, che vanno dai prestiti agli studenti federali forniti dal governo federale ai prestiti agli studenti offerti da istituti di credito privati.

I prestiti offerti dal governo federale tendono ad avere tassi di interesse più bassi e condizioni migliori. La maggior parte degli studenti si concentra prima sull'ottenimento di questi prestiti, rivolgendosi a prestiti privati ​​solo dopo aver esaurito le proprie opzioni federali.

La parte difficile è che i prestiti studenteschi federali sono di due tipi principali:prestiti diretti sovvenzionati e prestiti diretti non sovvenzionati. E sebbene questi prestiti siano entrambi offerti dal governo federale degli Stati Uniti, non sono proprio la stessa cosa.

È un po' complicato, ma i prestiti agli studenti sovvenzionati diretti sono generalmente considerati il ​​miglior prestito studentesco che puoi ottenere. I termini che vengono con i prestiti agli studenti diretti non sovvenzionati non sono altrettanto buoni. Ma questi prestiti tendono ancora ad avere tassi di interesse più bassi rispetto ai prestiti agli studenti privati.

Naturalmente, il modo migliore per qualificarsi per i tassi di interesse più bassi, sia sui prestiti studenteschi federali che su quelli privati, è costruire un punteggio di credito elevato. Visita il quartier generale di Rocket ^SM per scoprire come farlo.

Ecco un cheat sheet che spiega le differenze tra questi due prestiti studenteschi federali, chi può averne diritto e come funziona il processo di rimborso per ciascuno.

Come funziona un prestito agevolato?

Secondo il Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti, sono disponibili prestiti sovvenzionati diretti per gli studenti universitari che possono dimostrare una necessità finanziaria. La tua scuola determinerà quanto puoi prendere in prestito, ma questo importo non può superare le tue necessità finanziarie.

Il vantaggio principale di questo prestito è che il Dipartimento dell'Istruzione pagherà gli interessi su di esso mentre sei a scuola almeno a metà tempo e per i primi 6 mesi dopo aver lasciato la scuola. Se i pagamenti del prestito vengono posticipati, il dipartimento pagherà nuovamente gli interessi su questi prestiti durante questo periodo di differimento.

Dopo esserti laureato e aver iniziato a rimborsare il tuo prestito agevolato, dovrai pagare gli interessi, ovviamente, in base al tasso di interesse assegnato al tuo prestito.

"I prestiti agevolati sono superiori perché il governo paga gli interessi che maturano mentre lo studente è a scuola e nei periodi di differimento", ha affermato Teddy Nykiel, direttore marketing di Downers Grove, MyCollegePlanningTeam.com con sede in Illinois. "Gli studenti con prestiti agevolati non vedranno aumentare i propri saldi durante gli anni del college. Gli studenti con prestiti agevolati lo faranno."

Che cos'è un prestito studentesco non sovvenzionato?

Il Dipartimento dell'Istruzione afferma che i prestiti diretti agli studenti non sovvenzionati sono disponibili per tutti gli studenti universitari e laureati, indipendentemente dalle necessità finanziarie. La tua scuola determinerà quanto puoi prendere in prestito in base a quanto ti costa frequentare la scuola e su qualsiasi altro aiuto finanziario che ricevi.

Lo svantaggio più grande è che paghi sempre gli interessi su un prestito non sovvenzionato. Se scegli di non pagare gli interessi mentre sei a scuola o durante i periodi di grazia, i tuoi interessi matureranno e verranno aggiunti all'importo principale del tuo prestito.

Chayim Kessler, un contabile pubblico certificato e proprietario di Miami Beach CPA, ha affermato che i prestiti studenteschi sovvenzionati e non sovvenzionati hanno il loro posto.

"I prestiti agevolati sono ottimi per le matricole in arrivo che non possono sostenere i costi scolastici", ha detto Kessler. "I prestiti non sovvenzionati, invece, sono l'ideale per coloro che non possono dimostrare la propria necessità finanziaria e per coloro che intendono accedere alla scuola di specializzazione."

Ci sono anche degli svantaggi per ogni tipo di prestito, ha detto Kessler. I prestiti agevolati, ad esempio, sono disponibili solo per studenti universitari e non per studenti laureati. I prestiti non sovvenzionati, sebbene aperti a tutti gli studenti, sono più costosi. Gli interessi su questi prestiti iniziano a maturare una volta che il prestito viene erogato alla tua scuola. Questo è diverso dai prestiti agevolati, in cui il governo paga gli interessi sui tuoi prestiti.

Devi rimborsare prestiti non sovvenzionati?

Dovrai rimborsare i prestiti studenteschi federali non sovvenzionati e sovvenzionati. Quando inizi a ripagarli dipende dal tuo stato di studente. Se ti laurei, hai un periodo di grazia di 6 mesi prima di dover iniziare a pagare mensilmente i tuoi prestiti studenteschi federali.

Lo stesso periodo di grazia entra in vigore se lasci la scuola senza esserti diplomato o se scendi al di sotto dell'iscrizione all'intervallo, secondo il Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti.

I pagamenti sono generalmente dovuti una volta al mese. Il tuo fornitore di servizi di prestito ti invierà informazioni su quando devi iniziare a rimborsare i tuoi prestiti e quanto devi pagare ogni mese.

Quanto puoi ottenere in prestiti agevolati e non sovvenzionati?

La tua scuola determinerà quanto puoi prendere in prestito in prestiti studenteschi non sovvenzionati e sovvenzionati. Ma il Dipartimento dell'Istruzione stabilisce anche limiti su quanto puoi prendere in prestito ogni anno.

Se sei uno studente a carico, il che significa che fai affidamento sui tuoi genitori per l'assistenza finanziaria, puoi prendere in prestito un massimo di $ 5.500 durante il tuo primo anno da studente universitario. Non più di $ 3.500 possono essere sotto forma di prestiti agevolati.

Tale importo aumenta ogni anno. Come studente del secondo anno, puoi prendere in prestito un totale di $ 6.500, con non più di $ 4.500 provenienti da prestiti agevolati. Come studente universitario del terzo anno o superiore, puoi prendere in prestito fino a $ 7.500 all'anno, con un massimo di $ 5.500 sotto forma di prestiti agevolati.

Gli studenti universitari a carico possono prendere in prestito un totale di $ 31.000 in prestiti studenteschi federali durante la loro carriera universitaria, con non più di $ 23.000 di questo importo provenienti da prestiti agevolati.

I numeri sono diversi per gli studenti considerati indipendenti, il che significa che non dipendono più dall'assistenza finanziaria dei genitori.

Gli studenti universitari indipendenti possono prendere in prestito $ 9.500 nel loro primo anno di college sotto forma di prestiti studenteschi federali, con non più di $ 3.500 di questo importo come prestiti sovvenzionati. Nel loro secondo anno, gli studenti universitari indipendenti possono prendere in prestito un totale di $ 10.500, con non più di $ 4.500 provenienti da prestiti agevolati. Nel terzo anno e oltre, gli studenti universitari indipendenti possono prendere in prestito $ 12.500 all'anno, con un massimo di $ 5.500 provenienti da prestiti agevolati.

Gli studenti laureati indipendenti - il Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti considera tutti gli studenti laureati indipendenti - possono prendere in prestito $ 20.500 all'anno in prestiti studenteschi federali. Questi prestiti devono essere non sovvenzionati, però. Gli studenti laureati non possono beneficiare di prestiti studenteschi federali sovvenzionati.

Gli studenti universitari indipendenti possono prendere in prestito un totale di $ 57.500 in prestiti studenteschi federali, con non più di $ 23.000 di questo importo provenienti da prestiti sovvenzionati. Gli studenti laureati possono prendere in prestito un totale di $ 138.500 in prestiti studenteschi federali.

Il mondo dei prestiti agli studenti può essere fonte di confusione. Ma gli esperti finanziari danno un consiglio:se hai diritto a un prestito federale agevolato e devi prendere in prestito denaro, quel tipo di prestito è la scelta migliore.

"Se gli studenti possono beneficiare di prestiti sovvenzionati, dovrebbero sempre considerare di prenderli per primi", ha affermato Steven Byrd, un coach finanziario di Hearthstone Financial Coaching, con sede a Greenville, nella Carolina del Sud. "Solo se hanno bisogno di risorse aggiuntive per pagare la scuola dovrebbero prendere prestiti non sovvenzionati. Tuttavia, i prestiti non sovvenzionati sono generalmente ancora un'opzione migliore per la maggior parte delle persone rispetto ai prestiti agli studenti privati."