401(k) vs. IRA:qual è la differenza e come faccio a scegliere l'opzione giusta?

Il momento migliore per iniziare a risparmiare per la pensione è il prima possibile. Ma quale veicolo per la pensione dovresti scegliere? Hai molte opzioni, ma le due più comuni sono 401 (k) s e IRA. Puoi investire denaro in entrambi i conti, ma il modo in cui investi dipende da fattori come i limiti di contribuzione, la tua occupazione e il tuo reddito annuo.

Analizziamo le principali differenze e i pro ei contro di IRA e 401(k).

Qual è la differenza tra un'IRA e un 401(k)?

IRA e 401 (k) sono piani di risparmio previdenziale con incentivi fiscali. Entrambi i piani ti danno la possibilità di dare un contributo coerente al tuo futuro. Ma ci sono alcune distinzioni che collocano questi piani in due diverse categorie.

Un 401 (k) è offerto solo dai datori di lavoro ai propri dipendenti. Se sei dipendente di un'azienda che offre piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro, puoi decidere se vuoi partecipare e quanto sei disposto a contribuire dalla tua busta paga. Il tuo datore di lavoro può aggiungere fondi ai tuoi fondi se offre un programma di corrispondenza.

Gli IRA non sono offerti dai datori di lavoro, quindi spetta a te configurare il tuo account e contribuire al tuo piano. Spesso, le persone creano un account IRA se il loro datore di lavoro non offre un 401 (k).

Esistono due diversi tipi di IRA:tradizionale e Roth. Per Roth IRAs, non ricevi un'agevolazione fiscale quando depositi denaro nel tuo fondo. Tuttavia, i contributi annuali a un'IRA tradizionale sono deducibili dalle tasse.

Che cos'è un 401(k)?

Un account 401 (k) è un piano di risparmio pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro. I datori di lavoro investiranno una percentuale del tuo reddito o contribuiranno con un importo specifico ogni mese, che verrà prelevato dal tuo reddito pretassato.

Le opzioni di investimento più comuni offerte dai piani 401(k) sono i fondi comuni di investimento, che vanno da stabili ad aggressivi. I fondi comuni di investimento sono una forma di veicolo finanziario costituito da un pool di denaro utilizzato dagli investitori per finanziare vari strumenti del mercato monetario, come obbligazioni e azioni.

Assicurati di considerare l'importo di cui hai bisogno per andare in pensione e la tua tolleranza al rischio prima di scegliere in quale fondo comune investire. Il valore del fondo comune è determinato dalla performance dei titoli che sono stati acquistati e desideri un investimento di successo.

Limiti contributivi 401(k)

Per il 2022, il limite di contribuzione annuale di 401 (k) per i dipendenti è di $ 20.500. Si tratta di un aumento di $ 1.000 rispetto al precedente limite di contributo, che era di $ 19.500 nel 2021. Nonostante gli adeguamenti, il contributo di recupero per i maggiori di 50 anni rimane invariato a $ 6.500.

Contributi corrispondenti del datore di lavoro

I datori di lavoro possono aggiungere al tuo 401 (k) tramite una corrispondenza del datore di lavoro. Ciò significa che il tuo datore di lavoro contribuirà con un determinato importo ai tuoi risparmi pensionistici, a seconda del tuo contributo annuale. Non approfittarne equivale a negare denaro gratuito.

In genere, i datori di lavoro abbineranno una percentuale di un contributo fino a un certo limite massimo. Come te, anche i datori di lavoro sono limitati a $ 61.000 ($ 67.500 per i contributi di recupero) per il 2022 o un massimo del 100% della retribuzione del dipendente, in base al contributo inferiore.

I termini dei contributi corrispondenti si differenziano poiché i datori di lavoro sponsor possono impostare i propri termini in base alla legge sulla sicurezza del reddito da pensione dei dipendenti. Ad esempio, altri datori di lavoro possono offrire una corrispondenza contributiva più ampia, ad esempio il 50%, rispetto ad altri.

Affinché un fondo di contribuzione complementare sia legalmente tuo, devi attendere il periodo di vesting, che è definito come il periodo di tempo in cui devi rimanere in un'azienda affinché i contributi complementari siano tuoi al 100%.

I periodi di maturazione possono essere immediati o richiedere fino a 6 anni o più, questo dipende anche dalle linee guida 401 (k) dell'azienda. Tuttavia, se si decide di lasciare l'azienda prima del periodo di vesting, si perde il diritto a richiedere i fondi di contribuzione integrativa.

Linee guida per il recesso 401(k)

In generale, le persone evitano di attingere presto al loro 401 (k), poiché sono previste sanzioni per i prelievi prematuri. Tuttavia, situazioni non pianificate possono costringere qualcuno a prelevare fondi prima del previsto.

Sappi che se ti trovi in ​​una situazione in cui hai bisogno dei tuoi fondi prima del previsto, stai affrontando una penale del 10% per il prelievo dal tuo account 401 (k) prima dei 59 anni e mezzo. Inoltre, anche il denaro prelevato viene tassato come reddito. Tuttavia, puoi anche utilizzare un prestito 401(k).

Dopo 59½, non ti viene più addebitata una penale per il ritiro dal tuo 401 (k). In genere, le persone si ritirano dal loro 401(k) quando vanno in pensione, che di solito è intorno ai 65 anni. Anche se hai più di 59½ anni e lavori ancora, non sei ancora in grado di ritirarti dal tuo 401(k) conto.

Nel 2021, le distribuzioni minime richieste (RMD) iniziano all'età di 72 anni. Ciò significa che l'IRS richiede di prelevare un importo minimo..

Quando dovresti usare un 401(k)?

Come accennato in precedenza, dovresti usare il tuo 401 (k) quando sei in pensione. Aspettare di aver raggiunto l'età richiesta per prelevare fondi ti consentirà di risparmiare per il tuo futuro quando non lavori. In genere, le persone con un account 401(k) inizieranno con il 10% del loro stipendio.

Tuttavia, quando raggiungi traguardi, come una promozione, le persone aumenteranno il loro contributo tra il 15% e il 20% del loro reddito lordo. Non dimenticare che anche alcuni datori di lavoro contribuiranno attraverso una partita aziendale. Tuttavia, sia il datore di lavoro che il dipendente hanno limiti contributivi.

Sebbene un 401(k) sia il piano pensionistico principale negli Stati Uniti, questo tipo di account presenta vantaggi e svantaggi per la pianificazione pensionistica.

Pro

• Potenziale corrispondenza del contributo del datore di lavoro
• Limiti contributivi superiori a un IRA
• I contributi sono deducibili dalle tasse

Contro

• Meno opzioni per scegliere in quali fondi comuni investire
• I nuovi dipendenti possono avere un periodo di attesa prima di essere idonei
• Difficile evitare la penalità di ritiro del 10%
• Distribuzioni minime richieste

Che cos'è un conto pensionistico individuale (IRA)?

Un conto pensionistico individuale (IRA) è un portafoglio di investimenti con vantaggi fiscali che gli individui utilizzano per risparmiare denaro per la pensione. Gli IRA sono istituiti da te piuttosto che da un datore di lavoro, il che lo rende un'ottima opzione per gli imprenditori o per le persone che hanno datori di lavoro che non forniscono un piano pensionistico sponsorizzato dal lavoro.

Chiunque può creare un IRA con l'aiuto di banche, intermediari e società di investimento. Per poter beneficiare di un'IRA, è necessario disporre di una qualche forma di compensazione imponibile. Oltre alla pensione, le persone usano gli IRA per risparmiare per altre grandi spese, come le tasse universitarie dei loro figli.

Tradizionale vs. Roth IRAS

Gli IRA sono uno dei migliori veicoli per i risparmi e gli investimenti pensionistici. I due tipi più familiari sono un IRA tradizionale e un IRA Roth. Istituita nel 1974, l'IRA tradizionale è stata la prima del suo genere, seguita dalla Roth IRA, fondata nel 1997.

Ecco come differiscono:

• IRA tradizionale: I contributi sono deducibili dalle tasse e provengono dal reddito ante imposte. Quando ritiri, l'importo viene aggiunto al tuo reddito imponibile annuale.
• Roth IRA: I contributi provengono dal reddito tassato e non sono deducibili dalle tasse, ma non paghi le tasse al momento del prelievo poiché sono stati pagati in anticipo.

Limiti di contributo

È importante notare che la quantità di denaro che puoi contribuire agli IRA tradizionali e agli IRA Roth è limitata. Per il 2021 e il 2022, i tuoi contributi non possono superare i $ 6.000. Se hai 50 anni o più, il tuo contributo non può superare $ 7.000. Tieni presente che i contributi eccessivi sono tassati al 6% all'anno.

Quando dovresti usare un'IRA?

Puoi accedere alla tua IRA quando vuoi, ma se hai meno di 59 anni e mezzo ti costerà una sanzione. Dopotutto, frugare tra i tuoi risparmi vanificherebbe lo scopo di avere un conto pensionistico. Pertanto, il governo ti impedisce di recuperare i tuoi fondi IRA fino a quando non sarai in pensione.

Se hai un IRA tradizionale e prelevi denaro prima dei 59 anni e mezzo, stai guardando una penale del 10% sull'importo che ritiri oltre all'imposta sul reddito che dovrai pagare al ritiro.

In alcuni casi, utilizzare l'IRA in anticipo potrebbe essere la tua unica opzione se hai un'emergenza medica o sei disoccupato e hai opzioni limitate. Il lato positivo è che gli IRA Roth possono darti maggiore flessibilità. Ci sono eccezioni a una sanzione per recesso anticipato, come spese di nascita/adozione, tasse universitarie e acquisti per la prima volta a casa.

Ora che sai che è possibile evitare sanzioni e ricevere un'elevata percentuale, esaminiamo altri vantaggi e svantaggi di un'IRA.

Pro

• Agevolazioni fiscali
• Più opzioni di investimento
• I coniugi senza reddito possono contribuire
• Nessuna distribuzione minima richiesta
• Non è necessario aprire un IRA tramite un datore di lavoro

Contro

• Limiti contributivi inferiori a 401(k)
• Limiti di reddito per i contributi Roth IRA
• Penalità per prelievi anticipati
• Distribuzioni IRA tradizionali tassate come reddito

Posso avere sia un 401(k) che un IRA?

Anche se hai un 401 (k), puoi comunque aprire un'IRA per risparmiare di più per i tuoi obiettivi di pensionamento, se puoi permetterti di farlo. È comune per le persone avere entrambi gli account poiché uno è fornito da un datore di lavoro e l'altro è creato da solo. Entrambi i piani creano opportunità per massimizzare il risparmio fiscale differito e il reddito esentasse, in modo flessibile.

Ti consigliamo di consultare un consulente fiscale per aiutarti a determinare quali account sei idoneo e quali tipi di account potrebbero essere i migliori, in base alle tue finanze.

Conclusione:dovresti scegliere un 401 (k) o un IRA?

Se stai cercando di scegliere tra un 401 (k) e un IRA, la buona notizia è che non devi! Puoi investire strategicamente in entrambi, in base ai tuoi limiti di contribuzione. Quindi, se il tuo datore di lavoro offre un piano pensionistico, come 401(k) e accetta di corrispondere una percentuale dei tuoi contributi, approfitta di questa opzione.

Tuttavia, non tutti i datori di lavoro offriranno un 401 (k), motivo per cui potresti prendere in considerazione l'idea di ottenere un vantaggio sui tuoi risparmi pensionistici con un'IRA. Sappi che se hai il reddito, che provenga da un datore di lavoro o meno, hai delle opzioni.

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