Tipi comuni di prestiti:una guida per principianti

Sia che tu stia pianificando di acquistare una casa, acquistare una nuova auto o approfondire la tua istruzione, potresti avere alcune domande sul tipo di prestito che dovrai pagare per questo. Può essere intimidatorio cercare di trovare il giusto finanziamento in un mare di varie opzioni di prestito. Abbiamo ristretto i tipi più comuni di prestito che coprono un'ampia gamma di opzioni di finanziamento che potresti incontrare mentre cerchi di raggiungere uno dei tanti obiettivi della tua vita.

Diversi tipi di categorie di prestito

Innanzitutto, diamo un'occhiata alle diverse categorie in cui rientrano i prestiti comuni. Quando ricevi un prestito, sarà garantito o non garantito, a tempo indeterminato o chiuso e, se stai ricevendo un mutuo, non conforme o conforme.

Prestiti garantiti e non garantiti

Quando si tratta di qualsiasi prestito, sarà garantito o non garantito.

I prestiti garantiti richiedono di offrire un bene personale, come una casa o un veicolo, per ottenere il prestito. Se sei inadempiente sul pagamento, il prestatore può riprendere il possesso di tale asset. L'importo del prestito e i tassi di interesse dipendono dal valore dell'attività offerta, insieme al punteggio di credito e al reddito. I tassi di interesse sono generalmente più bassi perché la garanzia offre un rischio inferiore per il prestatore. I tipi più comuni di prestiti garantiti sono prestiti auto e mutui. In genere prenderai in prestito il valore stimato della casa o dell'auto meno l'eventuale acconto che effettui su di essa. Se sei inadempiente sul prestito, l'auto o la casa possono essere portate via.

I prestiti non garantiti sono prestiti personali non garantiti da alcuna garanzia. Tuttavia, ciò non significa che non accada nulla se il prestito è inadempiente. Se smetti di effettuare pagamenti su un prestito non garantito, il prestatore può addebitarti commissioni, consegnarti alle riscossioni o portarti in tribunale.

Dal momento che non stai offrendo alcuna garanzia, il tasso di interesse e l'importo del prestito per i prestiti non garantiti sono determinati dal tuo punteggio di credito e dal tuo reddito. È importante ricordare che i prestiti non garantiti in genere hanno un tasso di interesse più elevato rispetto ai prestiti garantiti perché comportano maggiori rischi. Un esempio di questo tipo di prestito è una carta di credito. Le carte di credito hanno un tasso di interesse medio di circa il 20%, rispetto al tasso di interesse medio del prestito auto di circa il 5%, a seconda del credito.

Sebbene l'atto di riscossione dei prestiti inadempienti differisca a seconda che sia garantito o non garantito, c'è una delle principali conseguenze che si verifica se si è inadempienti su entrambi i tipi di prestito:danni al credito. Non solo l'inadempienza su un prestito garantito o non garantito avrà un impatto negativo sul punteggio di credito; rimarrà anche sul tuo rapporto di credito per un massimo di 7 anni. Ciò può rendere difficile l'apertura di nuove linee di credito o l'acquisto di una casa in futuro.

Prestiti aperti e chiusi

Un prestito può anche essere a tempo indeterminato o a tempo indeterminato. Ecco le differenze tra i due.

I prestiti a tempo indeterminato dispongono di una linea di credito a limite fisso che può essere presa in prestito più e più volte. Il tuo credito disponibile diminuisce man mano che spendi e aumenta con ogni rimborso che fai. Due esempi comuni di prestiti a tempo indeterminato sono le carte di credito e le linee di credito di equità domestica (HELOC).

I prestiti chiusi sono prestiti una tantum che non possono essere presi in prestito di nuovo. L'importo del prestito è fisso e rimborsato in un periodo di tempo concordato. Mentre ripagate il prestito, non potete prelevare più soldi. Se hai bisogno di prendere in prestito più soldi, devi ripetere il processo di richiesta e approvazione per il prestito. Alcuni esempi di prestiti chiusi includono mutui, prestiti agli studenti e prestiti auto.

Prestiti Non Convenzionali e Convenzionali

I prestiti non convenzionali e quelli convenzionali sono due diversi mutui ipotecari. La categoria in cui rientra il prestito ha a che fare con il modo in cui è assicurato e le linee guida seguite dal prestatore.

I prestiti non convenzionali, o prestiti governativi, sono garantiti dal governo. Ciò significa che il governo assicura questi prestiti, che in genere hanno qualifiche più clementi, come un punteggio di credito più basso e requisiti di acconto inferiori. Questo può renderli un'opzione di finanziamento più ottenibile per qualcuno che potrebbe non soddisfare le linee guida di altri prestiti. Esempi di prestiti non convenzionali sono il prestito FHA, il prestito USDA e il prestito VA.

I prestiti convenzionali sono garantiti da istituti di credito privati, come una banca, un'unione di credito o un prestatore di mutui, e non da alcun ente governativo. Questi prestiti hanno requisiti di qualificazione più severi perché, senza l'assicurazione governativa, il prestatore è quello a rischio di perdere denaro se il mutuatario è inadempiente. Questi prestiti di solito richiedono un punteggio di credito più elevato e un acconto maggiore.

Prestiti conformi e non conformi

I prestiti convenzionali rientrano in due categorie:conformi o non conformi.

I prestiti conformi seguono (o si conformano a) le linee guida stabilite da Fannie Mae e Freddie Mac, le imprese sponsorizzate dal governo che acquistano mutui ipotecari. La Federal Housing Finance Agency (FHFA) sovrintende a Freddie Mac e Fannie Mae e stabilisce i criteri di finanziamento, incluso l'importo massimo del prestito che queste entità possono acquistare. Il limite di prestito per il 2022 è di $ 647.200 per la maggior parte dei mercati. Insieme all'importo che qualcuno intende prendere in prestito, le qualifiche del prestito per i prestiti conformi dipendono dal rapporto debito/reddito del mutuatario, nonché dal prestito/valore e dalla sua storia creditizia.

I prestiti non conformi non seguono le linee guida per Fannie o Freddie e quindi non si qualificano in base a tali entità. Si tratta di prestiti che superano i limiti di prestito stabiliti dalla FHFA e sono spesso indicati come prestiti "jumbo". Se hai bisogno di un importo del prestito che supera il limite del prestito conforme, dovrai ottenere un prestito non conforme. Poiché questi prestiti sono più rischiosi per gli istituti di credito, potrebbero essere più difficili da ottenere.

8 tipi comuni di prestito

Abbiamo menzionato diversi tipi di prestiti che rientrano nelle categorie di cui sopra. Diamo un'occhiata più da vicino a questi prestiti comuni che potresti ottenere nel corso della tua vita per capire meglio come funzionano e perché potresti considerare di utilizzarli.

1. Mutui casa e mutui

Ottieni una casa o un mutuo ipotecario per l'acquisto di una casa o di un immobile. L'importo che prendi in prestito su un mutuo si basa sul valore stimato della casa e sulla quantità di denaro che paghi come acconto.

Questi tipi di prestiti sono garantiti e prestiti chiusi e possono essere convenzionali o non convenzionali. La casa verrà messa in garanzia e pagherai rate mensili del mutuo per un determinato periodo di tempo (in genere 15 o 30 anni) fino a quando il prestito non sarà estinto.

2. Prestiti auto

I prestiti auto vengono concessi per acquistare un nuovo veicolo, mentre in genere si mette quel veicolo come garanzia per il prestatore. Ciò li rende prestiti garantiti, in genere, oltre che a tempo indeterminato.

Come un mutuo, l'importo che prendi in prestito dipenderà dal valore della garanzia - l'auto che stai acquistando con il prestito - meno l'anticipo, se ti viene richiesto di versarne uno. Pagherai mensilmente il prestito per un determinato periodo di tempo fino a quando non verrà estinto.

3. Prestiti agli studenti

Prendi prestiti studenteschi per coprire i costi dell'istruzione superiore, che possono includere tasse scolastiche, vitto e alloggio, altre spese di soggiorno e spese di classe, inclusi libri di testo e tasse di laboratorio. Questi prestiti sono in genere non garantiti e chiusi. Non sarà necessario fornire garanzie per questo tipo di prestito.

I prestiti agli studenti possono anche suddividersi in una delle altre due categorie:sovvenzionati o non sovvenzionati. I prestiti agevolati si basano sulle tue esigenze finanziarie. Devi dimostrare una necessità finanziaria per qualificarti e l'importo che prendi in prestito non supererà l'importo necessario. I prestiti non sovvenzionati sono per qualsiasi studente, indipendentemente dalle necessità finanziarie. L'importo che prendi in prestito si basa sul costo per frequentare la scuola e su quali altri aiuti finanziari stai ricevendo.

4. Prestiti alle imprese

I prestiti alle imprese vengono utilizzati per avviare una nuova attività o espanderne una già esistente. Questi tipi di prestiti possono essere a tempo indeterminato o chiuso e di solito sono prestiti garantiti, poiché è comunemente richiesto di offrire un bene come garanzia. Tali beni che puoi utilizzare come garanzia includono attrezzature, edifici, inventario o crediti.

Mentre alcune aziende scelgono un prestito una tantum, altre scelgono una linea di credito da cui possono prendere in prestito continuamente finché c'è credito disponibile.

5. Prestiti con giorno di paga

I prestiti di giorno di paga sono prestiti a breve termine che sono esigibili al ricevimento della prossima busta paga. Sono spesso usati quando qualcuno è in difficoltà e ha bisogno di contanti velocemente poiché ci sono pochissimi requisiti e nessun controllo del credito per qualificarsi.

Tuttavia, questi tipi di prestiti sono noti per le commissioni di prestito elevate e i tassi percentuali annuali (APR) e possono essere difficili da ripagare per le persone a basso reddito. Questo è il motivo per cui vengono spesso definiti prestiti predatori.

Il governo e molti esperti di finanza scoraggiano l'uso di prestiti con anticipo sullo stipendio e alcuni stati vietano completamente la pratica. Evita i prestiti con anticipo sullo stipendio se puoi e considera eventuali alternative se possibile.

6. Prestiti personali

Un prestito personale è un tipo di prestito rateale che offre molta più flessibilità per i mutuatari. Rispetto ai prestiti agli studenti o ai mutui, i prestiti personali consentono ai mutuatari di utilizzare i propri finanziamenti come meglio credono. Potresti utilizzare un prestito personale per consolidare il debito ad alto interesse della carta di credito o finanziare il tuo prossimo progetto di casa.

Alcuni fornitori di prestiti personali offrono una rapida inversione di tendenza dei finanziamenti una volta che sei stato approvato e, con termini medi che vanno da 2 a 5 anni, probabilmente avrai una buona quantità di tempo per gestire il rimborso. Aspettati che i tassi di interesse sui prestiti personali siano superiori a quelli dei prestiti e dei mutui agli studenti, ma inferiori a quelli delle carte di credito.

7. Prendere in prestito da familiari e amici

Spesso considerato un prestito personale "informale", prendere in prestito dalla tua rete personale è un metodo rapido per assicurarsi i fondi velocemente e con spese amministrative minime o nulle. Sebbene possa essere un modo per prendere in prestito in modo relativamente economico, sia il mutuatario che il prestatore dovrebbero considerare le implicazioni della combinazione di finanze e relazioni personali.

Da un lato, un prestatore personale e individuale avrà probabilmente standard molto più bassi rispetto a un prestatore tradizionale, il che potrebbe rendere questo tipo di accordo una buona opzione per coloro che non si qualificano per tipi di prestito più convenzionali. Il tuo amico o familiare avrà anche il pieno controllo del tasso di interesse che ti addebita, il che potrebbe significare tassi molto più bassi.

D'altra parte, questi tipi di prestiti hanno raramente la stessa posizione giuridica di accordi di prestito più ufficiali. Senza la giusta documentazione legale in atto, potresti avere poco o nessun controllo su aumenti improvvisi del tasso di interesse, della durata o di altre condizioni di rimborso. Ricevere finanziamenti da uno stretto legame può anche complicare o danneggiare il rapporto personale che hai con quella persona.

Considera le tue opzioni o parla con un professionista legale prima di concludere l'accordo.

8. Anticipi di cassa

Un anticipo in contanti con carta di credito è un prestito a breve termine per i mutuatari che necessitano di un rapido accesso ai fondi. Gli anticipi in contanti funzionano utilizzando la carta di credito per "acquistare" contanti, in modo simile a fare altri acquisti su plastica. Tuttavia, a differenza di un normale acquisto, avrai probabilmente un limite molto più basso sull'importo che puoi prelevare con un anticipo in contanti.

Poiché non esiste un processo di richiesta, i prestiti anticipati in contanti offrono ai mutuatari un modo rapido e semplice per risolvere i loro bisogni finanziari immediati. Tuttavia, la convenienza di un anticipo in contanti va a scapito di tassi di interesse più elevati, nessun periodo di grazia e commissioni di elaborazione aggiuntive con alcune banche.

Conclusione:sapere quali tipi di prestiti esistono prima di prendere in prestito

I prestiti possono rientrare in una serie di categorie diverse che aiutano a determinarne i termini, ad esempio come ti qualifichi, quanto prendi in prestito, il tuo tasso di interesse e le conseguenze del mancato pagamento dei pagamenti richiesti. I prestiti possono servire a diversi scopi. Alcuni servono per usi specifici come l'acquisto di una casa, l'avvio di un'impresa o il conseguimento di una laurea.

Quando determini quale prestito è giusto per te, assicurati di capire con quale tipo di prestito hai a che fare, i suoi termini e cosa ci si aspetta da te. Quando si tratta di essere un mutuatario responsabile e assicurarsi un futuro finanziario di successo, è importante rimanere informati sullo stato delle proprie finanze.

Segui altri nostri suggerimenti sulle finanze personali per rimanere aggiornato sulle questioni finanziarie.