Che cos'è un prestito d'emergenza?

Il rapporto del Federal Reserve System sul benessere economico delle famiglie statunitensi nel 2020 afferma che il 35% degli adulti non avrebbe contanti, risparmi o una carta di credito (che verrebbero pagati al prossimo estratto conto) per coprire un'emergenza di $ 400 spesa nella sua interezza. Il 12% ha affermato che non sarebbe stato in grado di pagare affatto le spese.

Inutile dire che non sei solo se non hai i soldi per una situazione di emergenza, come la rottura della fornace, o se perdi il lavoro e non hai abbastanza soldi per pagare le bollette. I prestiti di emergenza sono convenienti poiché sono relativamente facili da richiedere e vengono erogati abbastanza rapidamente, ottenendo rapidamente i fondi di cui hai bisogno.

Se ti trovi ad affrontare un'emergenza finanziaria e hai bisogno di contanti rapidamente, un prestito di emergenza potrebbe aiutarti a coprire i costi. Alcuni tipi di prestito offrono anche processi di richiesta e approvazione rapidi e convenienti, a seconda del punteggio di credito.

Ci sono alcune implicazioni che derivano da un prestito di emergenza, quindi assicurati di conoscerle prima di fare domanda, poiché non vuoi farti tornare finanziariamente. Ora impariamo tutto sui prestiti di emergenza, da come funzionano a come richiederne uno, insieme ai diversi tipi di opzioni di prestito disponibili.

Come funziona un prestito di emergenza?

I mutuatari possono richiedere un prestito di emergenza per coprire spese improvvise o un divario di reddito. Questi tipi di prestiti vengono in genere trasferiti rapidamente, poiché probabilmente non puoi permetterti di aspettare i fondi in una situazione di emergenza. Molti istituti di credito offrono una rapida inversione di tendenza per l'erogazione del prestito, alcuni addirittura il giorno lavorativo successivo. Puoi utilizzare questi prestiti per pagare emergenze come riparazioni urgenti, spese mediche o spese funebri.

Tuttavia, non tutti i prestiti di emergenza sono uguali. Ad esempio, alcuni sono dotati di tassi di interesse più bassi per i candidati con un buon punteggio di credito, mentre altri hanno tassi di interesse molto elevati. Alcune diverse forme di prestiti di emergenza includono prestiti personali, prestiti con anticipo sullo stipendio e anticipi di contanti con carta di credito. Ma, prima di decidere di intraprendere questa strada, è una buona idea imparare come funzionano questi 3 comuni prestiti di emergenza.

Tipi di prestito di emergenza

Un prestito di emergenza è un termine ampio che riguarda alcuni prestiti a breve termine. Ci sono diversi tipi di prestiti di emergenza; quindi, prima di estrarne uno, è bene capire come funziona ciascuno e i termini e le condizioni che ne derivano.

Prestiti personali

Un prestito personale può fungere da tipo di prestito di emergenza che consente di accedere a una certa quantità di denaro contante. Molti prestiti personali non sono garantiti, ma alcuni istituti di credito offrono prestiti garantiti supportati da garanzie. Questi prestiti sono solitamente offerti da banche, cooperative di credito e prestatori online. I prestiti personali sono anche conosciuti come prestiti rateali, il che significa che vengono rimborsati in un determinato periodo di tempo.

Per i prestiti personali, i tassi di interesse e le commissioni possono variare notevolmente da prestatore a prestatore e il tasso si basa in genere sul punteggio di credito, sul reddito e sul debito. I tempi di esborso generalmente vanno dallo stesso giorno della domanda a diversi giorni lavorativi dopo la domanda iniziale. Puoi utilizzare un prestito personale per quasi tutto, dal consolidamento del debito alla copertura di una spesa di emergenza. Tuttavia, è importante ricercare i termini offerti da diversi istituti di credito per garantire che stai scegliendo il prestito giusto per la tua situazione.

Prestiti con giorno di paga

Un prestito con anticipo sullo stipendio è un altro tipo di prestito rateale utilizzato per le emergenze con una durata molto breve, di solito solo da un paio di settimane a un mese. I prestatori di giorno di paga si pubblicizzeranno come una buona opzione per coloro con scarso credito. Questi prestatori ti daranno soldi in loco con l'accordo che li ripagherai con il tuo prossimo stipendio. Secondo il Consumer Financial Protection Bureau, il prestatore alla fine stabilisce il tasso di interesse o la commissione che pagherai, alcuni fino al 400%.

Il prestatore potrebbe anche chiederti di scrivere un assegno datato per l'importo che devi e in quella data incasserà l'assegno indipendentemente da quanto denaro è nel tuo account. Questi tipi di prestiti sono i migliori per i mutuatari che hanno bisogno di piccole somme di denaro e possono rimborsare completamente il prestito in un breve periodo di tempo.

Anticipi in contanti con carta di credito

Se hai già una carta di credito, puoi ottenere rapidamente fondi per un'emergenza con un anticipo in contanti, che è considerato un tipo di prestito di emergenza. Molte carte di credito offrono una funzione di anticipo in contanti che ti consente di accedere al contante da un bancomat o da una banca. Quindi, restituisci l'anticipo in contanti come parte del normale pagamento con carta di credito.

Gli anticipi in contanti con carta di credito in genere hanno tassi di interesse più elevati rispetto all'attuale tasso percentuale annuale (APR) della tua carta. E poiché l'anticipo in contanti è collegato al limite di credito della tua carta esistente, non richiede un ulteriore controllo del credito. Questa opzione è la migliore per i titolari di carte che hanno già carte di credito attive in regola e devono prendere in prestito importi inferiori.

A cosa serve un prestito di emergenza?

Puoi essenzialmente utilizzare un prestito di emergenza per qualsiasi cosa. Ma lo scopo principale è quello di aiutare a coprire i costi di un'emergenza reale. Quindi, probabilmente non dovresti portarne uno fuori per fare shopping o in vacanza. Alcuni usi comuni per un prestito di emergenza includono:

• Fatture mediche: Fatture del pronto soccorso o spese mediche impreviste
• Affitto o rate del mutuo: Il pagamento dell'affitto o del mutuo è dovuto e non hai i contanti
• Utilità: Rimanere indietro con le bollette mensili come elettricità o Wi-Fi
• Spese funebri: Se un membro della famiglia muore e le spese funebri non sono coperte da assicurazione
• Riparazioni a casa o auto: Riparazioni a casa o auto che richiedono un intervento immediato, come un nuovo tetto o pneumatici per la tua auto
• Perdita di lavoro o divario di reddito: Quando la perdita di un lavoro significa che hai bisogno di aiuto per pagare le tue spese di soggiorno
• Malattie o interventi chirurgici degli animali domestici: Spese veterinarie costose, come se il tuo animale domestico avesse bisogno di un intervento chirurgico d'urgenza o di cure mediche 

Alcuni prestatori di prestiti di emergenza hanno restrizioni su come puoi utilizzare i fondi, quindi assicurati di rivedere i termini del tuo prestito prima di compilare una domanda.

Confronto dei prestiti di emergenza:cose da considerare

Piuttosto che richiedere il primo prestito che trovi, è bene guardarsi intorno e confrontare i prestatori per trovare quello migliore per te. Ecco alcuni fattori importanti da considerare quando si sceglie un prestito di emergenza:

• APR: Un aprile è un tasso di interesse che include tutte le commissioni e i costi di un particolare prodotto di prestito. Cercare un prestito con i tassi più bassi può aiutarti a pagare il minor importo di interessi e farti risparmiare un'enorme quantità di denaro per tutta la durata del tuo prestito. Gli interessi possono accumularsi rapidamente e puoi finire per pagare il doppio o il triplo dell'importo originariamente preso in prestito se non stai attento.
• Termini di rimborso: La quantità di tempo che hai per rimborsare il tuo prestito avrà un effetto sulla tua rata mensile. Un termine più lungo comporterà pagamenti mensili inferiori, mentre un lasso di tempo più breve significherà una fattura mensile più alta. Scopri la tempistica per rimborsare il tuo prestito insieme a quale rata mensile puoi permetterti.
• Tariffe: Ogni prestatore addebita commissioni e le commissioni più comuni associate ai prestiti di emergenza sono le commissioni di origine e di mora. Queste commissioni possono aumentare notevolmente l'importo totale del tuo prestito e rendere più difficile il suo rimborso.
• Tempo di finanziamento: Se hai bisogno di soldi per un'emergenza, probabilmente hai bisogno dei fondi in fretta. È utile scoprire quanto tempo impiegherà il prestatore a depositare denaro sul tuo conto in anticipo, poiché alcuni istituti di credito possono inviarti il ​​denaro lo stesso giorno in cui fai domanda, mentre altri impiegheranno giorni o settimane per elaborare la tua richiesta.
• Requisiti creditizi: Infine, pensa a quali requisiti devi soddisfare per richiedere un particolare prestito. In molti casi, il tuo credito ha un grande impatto sulla tua capacità di qualificarti e sul tasso che riceverai. Ogni prestatore ha standard e requisiti diversi, quindi esaminane il maggior numero possibile prima di richiedere un prestito di emergenza.

Come ottenere un prestito di emergenza

La richiesta di un prestito di emergenza può essere un processo simile alla richiesta di qualsiasi altro tipo di credito. In genere ci sono passaggi standard che devi intraprendere, ma alcuni dipenderanno dal tipo di prestito di emergenza per cui richiedi e da quale tipo di prestatore. Ecco la procedura generale:

1. Organizza i tuoi documenti: In genere avrai bisogno di alcuni documenti come il tuo documento d'identità, il numero di previdenza sociale e la prova del reddito o dell'occupazione.
2. Confronta i prestatori: Anche se hai bisogno di soldi velocemente, prenditi il ​​tempo per confrontare tariffe e termini di più istituti di credito per ottenere l'affare migliore.
3. Vedi se sei prequalificato (se applicabile): Alcuni strumenti online ti consentono di inserire le tue informazioni e prequalificarti per diversi prestiti contemporaneamente per rendere il processo più rapido e semplice. Questo aiuta poiché non dovrai compilare un mucchio di domande o avere più riscontri sul tuo rapporto di credito.
4. Compila una domanda: Ora è il momento di andare! Molti istituti di credito hanno domande online rapide e prendono decisioni di approvazione lo stesso giorno in cui fai domanda.

Dove ottenere un prestito di emergenza

Ora ti starai chiedendo:dove puoi ottenere un prestito di emergenza? Ancora una volta, devi prima decidere che tipo di prestito di emergenza stai cercando, a seconda del tuo punteggio di credito e della tua situazione finanziaria. Esistono 3 tipi comuni di istituzioni finanziarie che offrono prestiti di emergenza:banche, unioni di credito e istituti di credito online.

Banche

Se utilizzi già una banca fisica, potrebbe essere un buon punto di partenza quando hai bisogno di un prestito di emergenza. Alcune banche offrono sconti sui rapporti speciali ai loro clienti, che possono darti una tariffa migliore e potrebbero farti risparmiare denaro a lungo termine. Tuttavia, tieni presente che le banche possono avere processi di richiesta diversi rispetto ad altri istituti di credito. Ad esempio, molte banche hanno determinati punteggi di credito o requisiti di reddito che devi soddisfare prima di poter beneficiare di un prestito personale. E potresti non ricevere i soldi velocemente quanto ne hai bisogno, quindi controlla quanto tempo impiegano i fondi per essere depositati direttamente sul tuo conto prima di fare domanda.

Unioni di credito

Se utilizzi una cooperativa di credito per i tuoi conti correnti o di risparmio invece di una banca tradizionale, potresti essere in grado di ottenere un prestito di emergenza da lì. Le cooperative di credito a volte offrono tassi più bassi e termini più flessibili quando si tratta di prestiti di emergenza. Tuttavia, tieni presente che potresti dover soddisfare determinati requisiti di adesione prima di poter presentare domanda quando si tratta di unioni di credito.

Finanziatori online

I prestatori online tendono ad essere i più veloci nell'elaborazione delle domande di prestito di emergenza e nell'erogazione di fondi. A differenza della maggior parte delle banche e delle cooperative di credito, di solito non è necessario essere un membro o un cliente attuale per prendere in prestito da un prestatore online. Inoltre, molti ti consentono di prequalificarti online, dove puoi controllare le tue tariffe senza alcun impatto sul tuo punteggio di credito. Assicurati solo di guardare un'azienda rispettabile con un sito Web sicuro prima di condividere le tue informazioni personali.

Società Fintech che offrono prestiti di emergenza

Le società fintech stanno iniziando a offrire opzioni di prestito per gli americani con buoni punteggi di credito. Il loro scopo è trasformare l'idea del prestito in una soluzione finanziaria per i mutuatari a breve termine, che possono costruire il loro credito fornendo al contempo educazione finanziaria.

Prestiti di emergenza per crediti inesigibili

Può essere stressante aver bisogno di un prestito di emergenza, soprattutto quando il tuo credito non è in perfetta forma. Le opzioni di prestito tendono ad essere limitate quando si ha un punteggio di credito inferiore. Ma questo non significa che sei sfortunato. Potresti essere in grado di beneficiare di un prestito di emergenza anche con scarso credito, ma è importante avere aspettative realistiche quando si tenta di prendere in prestito denaro.

Dal momento che c'è più rischio per il prestatore, i prestiti di emergenza per chi ha crediti inesigibili possono diventare costosi a causa delle tariffe e delle commissioni più elevate. Il lato positivo è che ci sono alcuni passi che puoi fare per aumentare le tue possibilità di qualificarti per un prestito di emergenza se ti trovi di fronte a un cattivo credito:

1. Aggiungi un cofirmatario: Alcuni istituti di credito ti permetteranno di aggiungere un cofirmatario alla tua domanda per aumentare le tue possibilità di qualificazione. Un cofirmatario è un amico o un familiare che è disposto ad aiutarti a qualificarti per un prestito accettando di rimborsare il prestito se tu (come mutuatario) non lo fai. Il tuo cofirmatario diventa quindi ugualmente responsabile del prestito, il che significa che il suo credito potrebbe essere danneggiato se non effettui i pagamenti. Ma se il tuo cofirmatario ha un buon credito, potrebbe aiutarti a compensare il tuo scarso punteggio e darti maggiori possibilità di qualificarti.
2. Utilizza garanzie: Alcuni istituti di credito offrono opzioni garantite, il che significa che puoi offrire garanzie o qualcosa di valore come immobili o investimenti, per ridurre il rischio che poni al prestatore. Tuttavia, se non rispetti i tuoi obblighi di rimborso, il prestatore può quindi prendere i tuoi beni in modo permanente.
3. Richiedi con una cooperativa di credito: Ancora una volta, le cooperative di credito a volte sono più flessibili delle banche tradizionali quando esaminano i richiedenti un prestito di emergenza. Verifica con la tua cooperativa di credito locale e chiedi informazioni sulle opzioni per coloro con un punteggio di credito inferiore.

Domande frequenti

Ci sono alternative ai prestiti di emergenza?

I prestiti di emergenza possono offrire sollievo in determinate situazioni, tuttavia assumere più debiti potrebbe non essere la mossa migliore se stai già lottando finanziariamente. A seconda del livello di necessità di un prestito di emergenza, considera prima queste alternative:

• Carte di credito a tasso zero
• Piani di rimborso medico
• Anticipi busta paga
• Programmi di emergenza
• Chiedere aiuto ad amici e familiari

Qual ​​è la differenza tra un prestito personale e un prestito personale?

Il giorno di paga e i prestiti personali sono spesso entrambi non garantiti, quindi non ci sono risorse o garanzie associate ai prestiti. La principale differenza tra i due sono i termini. Un prestito con anticipo sullo stipendio è un prestito a breve termine, solitamente con scadenza entro un mese, mentre la durata di un prestito personale può essere di almeno un anno. I prestiti personali hanno generalmente tassi di interesse molto più bassi rispetto ai prestiti con anticipo sullo stipendio, il che può essere utile se stai utilizzando i fondi per pagare un'emergenza.

Quanto tempo ci vuole per elaborare un prestito di emergenza?

Alcuni prestiti di emergenza vengono elaborati non appena il giorno lavorativo successivo alla presentazione della domanda di prestito. Ci sono istituti di credito che offrono anche finanziamenti il ​​giorno successivo per i candidati che soddisfano determinati requisiti. Tuttavia, l'elaborazione del prestito può richiedere alcuni giorni, soprattutto se il prestatore ha bisogno di informazioni aggiuntive da parte tua o se il prestito non è approvato in un giorno lavorativo effettivo.

Un prestito di emergenza influirà sul mio punteggio di credito?

La richiesta di un prestito di emergenza può ridurre leggermente il tuo credito, proprio come richiedere un qualsiasi prestito. Tuttavia, alcuni istituti di credito ti consentono di prequalificarti senza alcun impatto sul tuo punteggio, permettendoti di guardarti intorno prima di impegnarti.

Il prestatore di solito esegue un duro controllo del credito, che si traduce in un'indagine difficile sul rapporto di credito. Le richieste di credito hard possono far scendere il tuo punteggio FICO® fino a 5 punti per un anno e rimarranno nel tuo rapporto per un massimo di 2 anni.

Considerazioni finali:prepararsi a spese impreviste

Anche se le tue finanze sono attrezzate per affrontare una spesa imprevista, potrebbe non essere sempre essere preparati al 100%. Affrontare una spesa di emergenza è stressante e non avere i soldi per coprirla può creare un onere ancora maggiore. Una cosa importante a cui pensare quando decidi di prendere in prestito denaro per un'emergenza è confrontare più offerte di prestito di emergenza per assicurarti di trovare la soluzione migliore per le tue circostanze.

È impossibile vedere arrivare un'emergenza, quindi una volta che ti sei ripreso da quella attuale, fai un piano per metterti in una posizione migliore per la prossima volta che si verifica un'emergenza. Puoi iniziare costruendo un fondo di emergenza. Avere denaro da parte per incidenti inevitabili che si verificano può impedirti di dover utilizzare prestiti di emergenza o altre fonti di denaro contante in futuro.