Che cos'è una linea di credito personale? Pro e contro

La sottoscrizione di un prestito personale o di una linea di credito personale (PLOC) era una volta l'ultima risorsa per le persone che affrontavano difficoltà finanziarie. Oggi, l'utilizzo di prestiti personali e linee di credito è in rapido aumento, poiché 19,4 milioni di americani possedevano un prestito personale solo nel 2020.

Negli ultimi 5 anni, anche i saldi dei prestiti personali hanno raggiunto $ 143 miliardi poiché le persone utilizzano linee di credito personali per saldare debiti, fare grandi acquisti o pagare spese impreviste.

Se stai cercando un modo per pagare una costosa riparazione di emergenza, affrontare una spesa imprevista o gestire temporaneamente il tuo flusso di cassa, una linea di credito personale potrebbe essere lo strumento giusto per te.

Che cos'è una linea di credito personale?

Una linea di credito personale è una forma di credito revolving, il che significa che è riutilizzabile. È particolarmente utile per progetti a lungo termine o per mutuatari con un flusso di reddito incoerente. Questo tipo di credito si differenzia da un prestito rateale, dove si rimborsa integralmente l'importo con gli interessi a tempo determinato. Le linee di credito personali sono generalmente offerte da banche, cooperative di credito e istituti di credito online.

Le linee di credito personali possono anche essere garantite o non garantite, ma sono in genere un tipo di prestito non garantito. Una linea di credito non garantita non richiede alcuna garanzia; tuttavia, spesso puoi ottenere un tasso di interesse migliore - insieme a un importo del prestito maggiore - con un tipo garantito, poiché stai utilizzando una qualche forma di garanzia. Una linea di credito personale può essere un'opzione praticabile per aiutarti a gestire le tue finanze, soprattutto se hai un reddito irregolare o stai affrontando una spesa imprevista.

Come funziona una linea di credito personale?

Una linea di credito personale è dove un prestatore ti pre-approva di prendere in prestito una specifica quantità di denaro. Puoi quindi utilizzare i fondi nel tempo quando ne hai bisogno e paghi gli interessi solo sull'importo che utilizzi, anziché sull'intero importo disponibile. Il prestatore ti approverà per una determinata quantità di denaro da cui puoi prendere in prestito - fino a un limite - per un determinato periodo di tempo, noto come periodo di estrazione.

I periodi di estrazione possono durare alcuni anni e durante questo periodo spesso hai la possibilità di effettuare solo il pagamento minimo quando prendi in prestito. Ecco alcune altre cose da tenere a mente quando si tratta di una linea di credito personale:

• Periodo di rimborso: Dopo un determinato periodo di tempo, la linea di credito va in rimborso e non puoi più prelevare denaro dal tuo conto.
• Interessi maturati: Gli interessi passivi iniziano a maturare quando inizi a utilizzare il denaro preso in prestito e di solito devi effettuare i pagamenti minimi per continuare ad avere accesso alla tua linea di credito.
• Tipi di tassi di interesse: Le linee di credito personali tendono ad avere un tasso percentuale annuo variabile (APR), con un tasso di partenza basato sulla tua solvibilità. Alcuni istituti di credito offrono linee di credito personali con tassi fissi, dove potresti essere in grado di passare a un tasso di interesse variabile in un secondo momento.

I tassi di interesse variabili possono rendere più difficile prevedere i pagamenti mensili e il costo complessivo del finanziamento. Tuttavia, la banca o il prestatore è tenuto a darti avviso se il tasso cambia. Le linee di credito personali con tasso di interesse fisso sono dotate di un piano di pagamento e rimborso prestabilito.

Una linea di credito personale presenta diversi vantaggi rispetto ad altre fonti di denaro preso in prestito, ma non è sempre la scelta giusta per tutti. Quando si considera se una linea di credito personale è la mossa giusta per te, è utile considerare alcuni dei pro e dei contro.

Pro 

• Accesso rapido ai fondi :Una linea di credito personale ti dà un rapido accesso ai fondi che puoi prendere in prestito durante il tuo periodo di estrazione. Puoi accedere a questa linea di credito online o in un luogo fisico, a seconda del tuo prestatore.
• Nessuna garanzia richiesta :Altre opzioni di prestito richiedono un bene personale come garanzia, mentre una linea di credito personale in genere non ne richiede.
• Paga gli interessi solo su ciò che usi: Una linea di credito personale richiede che il mutuatario paghi solo gli interessi sul denaro che effettivamente utilizza dal prestito, anziché pagare gli interessi sull'importo complessivo a sua disposizione.
• I fondi sono riutilizzabili: Se segui i termini stabiliti dal prestatore ed effettui un pagamento per la linea di credito personale, quei fondi sono nuovamente disponibili per il prestito.
• Può usarlo per diverse spese :Il denaro preso in prestito da una linea di credito personale può essere utilizzato per saldare debiti urgenti, riparazioni a casa o qualsiasi altra spesa imprevista, offrendoti una certa flessibilità.

Contro

• Tassi di interesse più elevati: Poiché le linee di credito personali sono in genere prestiti non garantiti, possono avere tassi di interesse più elevati. In genere, una linea di credito personale ha un tasso di interesse variabile, il che significa che è difficile determinare esattamente quanto interesse finirai per pagare.
• Costi aggiuntivi: Alcuni istituti di credito possono addebitare commissioni annuali o mensili per una linea di credito personale, nonché altre potenziali commissioni.
• Difficile qualificarsi: Alcuni istituti di credito richiedono un punteggio di credito di 700 o superiore per qualificarsi per una linea di credito personale. Più forte sei finanziariamente, più favorevoli saranno le tue condizioni.
• Gli interessi non sono deducibili dalle tasse :Gli interessi che paghi su una linea di credito personale non sono deducibili dalle tasse, il che aggiunge un costo aggiuntivo quando prendi in prestito il denaro.
• Possibilità di indebitamento eccessivo :Anche se puoi prendere in prestito fino al tuo limite durante il periodo di estrazione, devi rimborsare ciò che hai utilizzato più eventuali interessi maturati. Quindi, se non disponi di un piano di rimborso, puoi rischiare un prestito eccessivo.

Come qualificarsi per una linea di credito personale

In genere avrai bisogno di un punteggio FICO® in un intervallo di credito da buono a eccellente per qualificarti per una linea di credito personale. Molte istituzioni che offrono linee di credito personali potrebbero anche richiederti di avere già un conto corrente presso di loro o richiederti di presentare domanda tramite una banca fisica, il che può limitare le tue opzioni. Alcune qualifiche significative quando si richiede una linea di credito includono:

• Cronologia pagamenti: Una lunga storia di pagamenti puntuali dimostra che sei un mutuatario responsabile.
• Credito: Il tuo punteggio di credito è calcolato dalle 3 agenzie di credito e riflette la tua condizione finanziaria e la capacità di ripagare i tuoi debiti.
• Posizione finanziaria: La tua posizione finanziaria può includere il tuo rapporto debito/reddito, attività e risparmi, che riflettono tutti la tua capacità di rimborsare il denaro preso in prestito.

Come richiedere una linea di credito personale

La procedura per richiedere una linea di credito personale è simile alla richiesta di una nuova carta di credito o di un prestito personale. A seconda del prestatore, potresti essere in grado di presentare domanda online, in una filiale o per telefono.

Se stai pensando di richiedere una linea di credito personale, ecco i passaggi da seguire:

• Controlla il tuo credito: L'idoneità alla linea di credito personale si basa sull'affidabilità creditizia, quindi è bene rivedere il rapporto di credito prima di richiedere un prestito.

• Scopri l'importo che ti serve: Siediti e scopri quanti soldi devi richiedere prima di confrontare i prestatori.

• Confronta i prestatori: Guardati intorno e confronta gli istituti di credito per trovare una linea di credito personale adatta alle tue esigenze. Molti istituti di credito ti consentono di verificare la tua idoneità e le tariffe con una richiesta di credito soft, che non influirà sul tuo punteggio di credito.

• Raccogli informazioni e documentazione: Avrai sicuramente bisogno delle tue informazioni personali di base e alcuni istituti di credito richiedono documenti che mostrino anche le informazioni sul tuo reddito e sul datore di lavoro.
• Compila la domanda: Dopo aver seguito i passaggi precedenti, compilerai e invierai una domanda. Tieni presente che quando invii una domanda, il prestatore ti chiederà di autorizzare una richiesta di credito fisico, che può togliere temporaneamente fino a 5 punti dal tuo punteggio di credito.

Linee di credito personali rispetto ad altre opzioni di prestito

La decisione tra una linea di credito personale e un prestito personale o una carta di credito dipenderà dalle circostanze individuali e dagli obiettivi finanziari. Se non sai quanto devi prendere in prestito, una linea di credito personale può essere un'opzione più flessibile rispetto ad altri tipi di prestito.

Linea di credito personale e prestito personale 

Una linea di credito personale e un prestito personale alla fine funzionano allo stesso modo:un prestatore ti consente di prendere in prestito fondi in base a determinati termini e puoi utilizzare quei fondi quando ne hai bisogno. La differenza tra un prestito personale e una linea di credito personale risiede essenzialmente nei termini che ne derivano, come il periodo di rimborso e il tasso di interesse.

Un prestito personale può essere una scelta migliore rispetto a una linea di credito se hai una spesa fissa, come un nuovo tetto, poiché sai esattamente quanto ti servirà. Tuttavia, se desideri un accesso più regolare a una linea di credito per una spesa continuativa, una linea di credito personale potrebbe essere la soluzione migliore.

Linea di credito personale e carta di credito

Le linee di credito personali sono simili alle normali carte di credito in quanto entrambe hanno un limite di credito, una fattura mensile, un pagamento minimo dovuto e richiedono il pagamento di interessi in base al saldo attuale. Tuttavia, una differenza principale è che le carte di credito sono pensate per un uso più regolare. Puoi utilizzare la tua carta di credito per le spese quotidiane, come cibo, gas o per pagare le bollette. Ma non vorresti utilizzare una linea di credito personale per questi tipi di acquisti, se possibile, poiché i tassi di interesse più elevati possono finire per costarti di più alla fine.

Sebbene sia buona norma mantenere l'utilizzo del credito al di sotto del 30%, utilizzare le carte di credito per una spesa enorme o improvvisa non è sempre l'ideale, quindi è qui che una linea di credito personale può aiutare a coprire il costo. Un'altra differenza tra una linea di credito personale e una carta di credito è il modo in cui accedi al credito disponibile. Una linea di credito può richiedere un'autorizzazione speciale, mentre di solito puoi utilizzare la tua carta di credito quando vuoi, purché non abbia raggiunto il limite.

Domande frequenti

Qual ​​è la differenza tra linee di credito personali garantite e non garantite?

Le linee di credito personali sono più comunemente non garantite. Ciò significa che il prestatore utilizza solo le tue informazioni personali, come il punteggio di credito e il reddito, per determinare la tua idoneità. Una linea di credito personale protetta è garantita da garanzie collaterali, che possono aiutarti a qualificarti per un tasso più basso. Le linee di credito personali non garantite in genere hanno tassi di interesse più elevati poiché è più rischioso per i prestatori farti prendere in prestito quei soldi senza garanzie.

Ci sono linee di credito personali per crediti inesigibili?

Se hai a che fare con un cattivo credito, può essere difficile ottenere l'approvazione per una linea di credito personale e, in tal caso, potresti dover affrontare un tasso di interesse estremamente alto. Una linea di credito personale potrebbe non essere l'opzione migliore, soprattutto quando il tuo credito non è nelle migliori condizioni. Può valere la pena considerare altri tipi di linee di credito o prestiti, come un prestito personale o un prestito personale.

Quali sono i tassi di interesse per le linee di credito personali comuni?

Secondo i dati sul credito al consumo della Federal Reserve, l'attuale aprile medio per un prestito personale di due anni è del 9,58%. Tuttavia, i tassi di interesse per una linea di credito personale saranno in definitiva determinati dal tuo punteggio di credito e dal tuo reddito, quindi è sempre meglio cercare il tasso migliore prima di prendere in prestito fondi. Le linee di credito personali in genere hanno tassi di interesse variabili, il che rende difficile capire esattamente quanto pagherai in interessi.

Pensieri finali

Le linee di credito personali possono essere utili a seconda della tua situazione finanziaria. Possono essere soluzioni convenienti per pagamenti di routine che attualmente non puoi permetterti o per coprire l'importo di una spesa maggiore, come un matrimonio o una riparazione domestica. Quando si prende un prestito, è importante prestare attenzione ai termini e confrontare i prestatori prima di firmare un accordo.

Una linea di credito personale offre condizioni flessibili, ma è una buona idea valutare le tue esigenze e assicurarti che la rata mensile rientri nel tuo budget. Prima di selezionare una linea di credito personale, considera tutte le tue opzioni di finanziamento, oltre a valutare le tue esigenze e le tue abitudini di spesa. Quindi, scegli la soluzione che meglio si allinea alle tue circostanze e ai tuoi obiettivi finanziari personali.