Che cos'è un punteggio di credito negativo? (E cosa puoi fare per risolverlo)

Forse sai già che il tuo punteggio di credito è scarso, o forse stai trascinando i piedi per scoprirlo perché non vuoi sapere quanto sia grave.

Prima di preoccuparti di quel temuto numero a tre cifre, scopri cos'è un cattivo punteggio di credito e quali sono le tue opzioni finanziarie se ne hai uno. Ti daremo anche alcuni suggerimenti su come migliorare un punteggio di credito negativo.

Quali sono i diversi modelli di credit scoring?

Prima di poter capire cos'è un punteggio di credito negativo, è necessario comprendere gli intervalli di punteggio di credito. E questo dipende dal modello di credit scoring che utilizzi.

FICO

Il modello di credit scoring più popolare è il punteggio FICO, creato dalla Fair Isaac Corporation. È utilizzato dalla maggior parte degli istituti di credito negli Stati Uniti

I punteggi FICO vanno da un minimo di 300 a un massimo di 850. I fattori più influenti sono la cronologia dei pagamenti e l'importo del debito che hai.

Insieme, queste due categorie comprendono il 65% del tuo punteggio di credito FICO. Il restante 35% è distribuito tra la lunghezza della tua storia creditizia, il tuo mix di crediti e nuovi crediti/richieste.

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Punteggio Vantage

Un modello di credit scoring sempre più popolare si chiama VantageScore, creato dalle tre principali agenzie di credito. I punteggi di credito più vecchi erano compresi tra 501 e 990. Tuttavia, l'ultima versione, VantageScore 3.0, ha un intervallo di punteggio di credito compreso tra 300 e 850, proprio come FICO.

Ciò rende più facile per consumatori e istituti di credito avere lo stesso livello di comprensione di base di un punteggio di credito indipendentemente dal modello di punteggio di credito utilizzato.

Per VantageScore, l'informazione più influente è la cronologia dei pagamenti. I successivi fattori più importanti sono l'età e i tipi di credito che hai, combinati con la quantità di limite di credito in uso.

Il modello di punteggio di credito considera quindi i tuoi saldi e debiti totali, seguiti da recenti richieste di credito e il tuo credito disponibile.

Perché il tuo punteggio di credito è importante?

Il tuo punteggio di credito non è solo un numero arbitrario che si trova in un file da qualche parte. Invece, cambia costantemente in base a come gestisci le tue finanze.

Quando paghi le bollette in tempo e non porti molti debiti con la carta di credito, dovresti avere un buon punteggio di credito la prossima volta che viene ritirato. D'altra parte, se uno dei tuoi account è andato alle riscossioni, puoi aspettarti di vedere il tuo punteggio di credito precipitare.

Tutto ciò è importante perché gli istituti di credito e altri creditori utilizzano il tuo punteggio di credito per determinare la probabilità di rimborsare un potenziale prestito. Se hai un buon punteggio di credito, gli istituti di credito determinano che sei degno di credito, approvano la tua richiesta di prestito e ti offrono tassi di interesse e condizioni favorevoli.

Tuttavia, se hai un punteggio di credito negativo, ti verranno offerti tassi di interesse più elevati per periodi di tempo più lunghi, con conseguenti pagamenti mensili più elevati e più soldi spesi per gli interessi. In alternativa, con crediti inesigibili, potresti non essere nemmeno approvato per un prestito!

Ma i punteggi di credito non contano solo la prossima volta che avrai bisogno di un prestito o di una carta di credito. Molte altre situazioni nella vita richiedono una storia creditizia decente. I proprietari, ad esempio, potrebbero richiedere il tuo punteggio di credito come parte del processo di richiesta per verificare se è probabile che paghi l'affitto in tempo.

Anche i datori di lavoro possono ritirare il tuo rapporto di credito se stai facendo domanda per un lavoro che richiede la gestione del denaro. Quando hai un cattivo credito, può avere un impatto negativo su così tante aree della tua vita, quindi è meglio evitare di metterti in quella situazione in primo luogo. Se ci sei già, ora potrebbe essere il momento giusto per risolverlo.

Quindi cos'è un cattivo punteggio di credito?

La maggior parte degli esperti finanziari definisce un punteggio di credito negativo come qualcosa di inferiore a 600, ma ogni prestatore ha i propri standard durante la revisione delle domande. L'americano medio ha un punteggio di credito di 716, il che aiuta a mettere in prospettiva l'intervallo.

Se hai scarso credito, probabilmente hai avuto una combinazione di elementi negativi nel tuo rapporto di credito, come pagamenti mancati, insolvenze o forse anche un fallimento o pignoramento.

Puoi sempre richiedere un rapporto di credito gratuito per capire cosa tiene esattamente il tuo punteggio di credito così basso. Ti consigliamo di controllare il tuo rapporto di credito ogni anno.

La legge federale ti consente di accedere a una copia gratuita di ciascuno dei tuoi tre rapporti di credito ogni 12 mesi, quindi non c'è motivo per non usufruire di questo vantaggio. Visita AnnualCreditReport.com per richiedere le tue copie a Equifax, Experian e TransUnion.

Dove posso trovare il mio punteggio di credito?

Quando richiedi una copia del tuo rapporto di credito, vedrai la tua storia finanziaria elencata su più pagine (o più o meno, a seconda della cronologia dei pagamenti che hai). Tuttavia, non otterrai il tuo punteggio di credito effettivo quando ordini il tuo rapporto.

I prestatori esaminano entrambe le informazioni per determinare la tua offerta di prestito, quindi è essenziale sapere dove ti trovi in ​​termini sia di rapporto di credito che di punteggio di credito. Quindi, come puoi ottenere il tuo punteggio di credito?

Punteggi di credito educativo

Sebbene molti siti Web offrano punteggi di credito gratuiti, sono noti come punteggi di credito educativi o anche "FAKO", perché non sono il tuo punteggio FICO effettivo. Quindi, quando arriva il momento di richiedere un prestito, potresti essere sorpreso di vedere un'ampia discrepanza tra il tuo punteggio di credito educativo gratuito e il tuo punteggio FICO.

Punteggi FICO reali

Per scoprire il tuo vero FICO, puoi acquistarlo dal sito web dell'azienda. Puoi anche iscriverti a un servizio di monitoraggio del credito se prevedi di lavorare sul tuo credito nel tempo e desideri visualizzare regolarmente i tuoi progressi. Assicurati solo di selezionare un'azienda che utilizza effettivamente il vero FICO.

Puoi anche verificare se sei idoneo a ricevere aggiornamenti gratuiti del punteggio di credito da una delle tue carte di credito esistenti. Molte aziende ora offrono questo servizio come vantaggio per i titolari di carta. Dai un'occhiata a questo elenco completo di carte di credito che offrono punteggi di credito gratuiti e verifica se la tua rientra nell'elenco.

Di quale punteggio di credito ho bisogno per un prestito personale?

Molti fattori concorrono a determinare la tua idoneità per un prestito personale. Il tipo di prestatore che scegli influisce anche sulla tua approvazione. Ovviamente, migliore è il punteggio di credito che hai, migliore sarà il tuo tasso di interesse. Ma è importante sapere che alcuni istituti di credito sono specializzati nell'offrire prestiti a persone con crediti inesigibili.

Probabilmente ti qualificherai per un prestito di importo inferiore, ma può comunque essere utile se devi finanziare un acquisto di grandi dimensioni che non puoi gestire con il tuo normale flusso di cassa.

Potrebbe anche essere necessario fornire garanzie per un prestito personale poiché un prestito non garantito rappresenta un rischio maggiore per il prestatore. Assicurati di cercare il miglior prestito possibile prima di prendere una decisione definitiva.

Posso ottenere un mutuo con cattivo credito?

La maggior parte degli istituti di credito ipotecario ha linee guida rigorose a cui devono aderire. Sfortunatamente, se non soddisfi i loro requisiti di idoneità, non c'è molto che puoi fare per ottenere un mutuo per la casa fino a quando non migliorerai il tuo punteggio di credito. Ma hai alcune opzioni di mutuo, anche se hai un punteggio di credito negativo.

Un prestito convenzionale richiede in genere un punteggio di credito minimo di 620.

Prestiti FHA

Un prestito FHA consente ai mutuatari di avere un minimo di 580 con un acconto minimo del 3,5%.

Tecnicamente, potresti comunque qualificarti per un prestito FHA con meno di 580, ma dovresti abbassare almeno il 10% del prezzo di vendita della casa.

Ovviamente, quando richiedi un mutuo dovrai anche dimostrare altre capacità finanziarie oltre al tuo punteggio di credito.

Ad esempio, i tuoi debiti mensili non dovrebbero superare il 43% del tuo reddito mensile lordo:questa formula è nota come rapporto debito/reddito. Gli istituti di credito esaminano anche la tua occupazione e i tuoi beni.

Come posso correggere il mio punteggio di credito?

Il credito si ripara naturalmente nel tempo, di solito in circa 7-10 anni. Ma ci sono diversi modi in cui puoi accelerare il processo mentre aspetti che gli articoli vengano consegnati da soli.

Inesattezze della controversia

Inizia assicurandoti che tutto ciò che è elencato nel tuo rapporto di credito sia effettivamente accurato. Se c'è un articolo errato, è relativamente facile contestarlo con le agenzie di credito. Il Fair Credit Reporting Act afferma che tutti gli elementi che non possono essere verificati devono essere rimossi dal tuo rapporto di credito entro 30-45 giorni.

Avere molti segni negativi sul tuo rapporto di credito è uno dei motivi principali per cui le persone hanno un cattivo credito. Quindi potrebbe essere utile avvalersi dell'aiuto di un servizio professionale di riparazione del credito.

Lavora sul tuo rapporto di utilizzo del credito

Un'altra idea semplice è lavorare per saldare il debito per ridurre l'utilizzo del credito. Questo aiuta sia il tuo punteggio di credito che la tua richiesta di prestito o credito generale.

Ottieni una carta di credito protetta

Probabilmente non sarai approvato per una carta di credito non protetta; tuttavia, alcune banche e cooperative di credito offrono carte di credito protette. Queste carte di credito ti consentono di depositare un deposito pari al tuo limite di credito. In questo modo, le banche non ti prestano denaro. In realtà stai solo prendendo in prestito da te stesso. Ma i pagamenti vengono segnalati alle agenzie di credito.

Linea inferiore

Con un punteggio di credito negativo, ci sono solo così tante soluzioni rapide che puoi implementare prima di colpire un muro con i tuoi progressi. Ma una società di riparazione del credito può aiutarti a esercitare pienamente i tuoi diritti quando si tratta di rimuovere gli account negativi e correggere il tuo credito inesigibile.

Il cattivo credito non deve farti sentire come se fossi messo in un angolo. Potresti avere ancora opzioni di credito disponibili ora e ci sono anche passi concreti che puoi intraprendere per tornare su un percorso finanziario migliore.

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