La riparazione del credito è legale?

Per milioni di americani con scarso credito, l'idea di aggiustare il proprio credito suona quasi troppo bella per essere vera. Ma potresti chiederti:"La riparazione del credito è legale?" quando vedi le società di riparazione del credito che fanno pubblicità online o localmente.

E non c'è da stupirsi, con così tanti artisti della truffa là fuori, può sembrare che la riparazione del credito non sia altro che un pio desiderio.

Fortunatamente, non è così. La riparazione del credito è perfettamente legale e, soprattutto, è un tuo diritto e responsabilità come consumatore statunitense. Indipendentemente dal reddito, dall'importo del debito della carta di credito o da altri problemi finanziari, tutti hanno diritto a una rappresentazione equa e accurata delle informazioni che appaiono sul proprio rapporto di credito.

La riparazione del credito è il processo di ricostruzione del credito dopo che è stato danneggiato da cattive abitudini creditizie, battute d'arresto finanziarie, errori di rendicontazione del credito o furto di identità.

Ti mostreremo esattamente cosa rende legale la riparazione del credito, come aggirare qualsiasi territorio oscuro e come puoi iniziare a riparare il tuo credito oggi.

Fair Credit Reporting Act (FCRA)

L'FCRA è un atto legislativo federale emanato nel 1970 che delinea diverse regole su come viene gestita la tua pratica di credito.

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Innanzitutto, ti consente di accedere al tuo rapporto di credito in qualsiasi momento a un prezzo ragionevole, inclusa almeno una copia gratuita da ciascuna agenzia di credito ogni 12 mesi. Di seguito troverai altre situazioni in cui potresti qualificarti per un rapporto di credito gratuito da Equifax, Experian e TransUnion.

L'FCRA limita anche chi può accedere alla tua storia creditizia. Devono avere "scopo consentito" in modo che il tuo rapporto di credito non sia ingombro di richieste multiple che riducono il tuo punteggio di credito.

Se trovi qualsiasi richiesta di credito elencata nel tuo rapporto che non hai esplicitamente autorizzato, hai il diritto di rimuoverla ai sensi della legge federale. In caso contrario, ogni richiesta potrebbe ridurre alcuni punti del tuo punteggio di credito, sollevando anche una potenziale bandiera rossa per i futuri creditori.

L'FCRA limita anche il periodo di tempo in cui qualsiasi informazione finanziaria negativa può rimanere nella tua storia creditizia. La maggior parte degli oggetti cade automaticamente dopo sette anni, anche se alcune infrazioni più gravi restano valide fino a dieci anni.

Contenziosi sui rapporti di credito

Se vedi qualcosa elencato che le agenzie di credito avrebbero già dovuto rimuovere a causa del lasso di tempo, è degno di essere contestato. L'FCRA ti dà il diritto di contestare qualsiasi elemento sui tuoi rapporti di credito che ritieni possa essere impreciso, prematuro, fuorviante, parziale, incompleto o non verificabile ("discutibile").

In sostanza, hai il diritto di contestare gli elementi negativi discutibili sui tuoi rapporti di credito che ritieni stiano dando ai prestatori un'impressione ingiusta della tua solvibilità.

L'ufficio crediti è tenuto ad aprire e completare un'indagine entro 30 giorni dalla presentazione della controversia. Devono inoltre aggiornarti su qualsiasi azione che ha avuto luogo o non ha avuto luogo sul tuo rapporto di credito a seguito di tale indagine.

Finché segui i passaggi corretti durante il processo di contestazione, non c'è motivo per cui non puoi migliorare il tuo punteggio di credito per diventare un riflesso accurato della tua storia finanziaria.

Il diritto di accedere gratuitamente al tuo rapporto di credito

Il primo passo per analizzare il tuo credito è vedere cosa c'è effettivamente nel tuo rapporto. Fortunatamente, è facilmente accessibile.

• Hai il diritto di ottenere un rapporto di credito gratuito da ciascuna delle tre principali agenzie di credito almeno una volta ogni 12 mesi.
• Potresti avere diritto a più di un rapporto gratuito ogni 12 mesi a seconda dello stato in cui vivi.

Altri modi per ottenere una copia gratuita del tuo rapporto di credito

Puoi anche ricevere una copia del tuo rapporto gratuitamente se si applica UNA QUALSIASI delle seguenti condizioni:

• Ti è stata negata una richiesta di credito:questo significa qualsiasi tipo di credito, che si tratti di una carta di credito, di un prestito o di un altro tipo di strumento finanziario.
• Ti è stata negata l'assicurazione:include l'assicurazione per il proprietario della casa, l'assicurazione per l'affittuario, l'assicurazione per l'auto o l'assicurazione sanitaria.
• Ti è stato negato il lavoro:se un potenziale datore di lavoro ritira il tuo rapporto di credito e decide di non assumerti in base a ciò che viene trovato, hai diritto a una copia del tuo rapporto.
• Sei attualmente disoccupato e intendi cercare lavoro:se hai intenzione di cercare lavoro entro i prossimi 60 giorni.
• Sei in assistenza sociale:nessun altro requisito qui, se sei in assistenza sociale, hai diritto a un rapporto gratuito aggiuntivo.
• Sei vittima di un furto di identità:purché presenti una denuncia alla polizia per avvisarla della frode.

Una cosa da tenere a mente è che mentre puoi facilmente ottenere gratuitamente copie del tuo rapporto di credito, ottenere copie dei tuoi punteggi di credito a volte richiede il pagamento di una commissione.

Il diritto di contestare elementi sui tuoi rapporti di credito

La riparazione del credito avviene rimuovendo i segni negativi dal rapporto di credito. Per legge, ogni informazione finanziaria elencata deve essere accurata. In caso contrario, puoi presentare una contestazione per rimuoverlo. Questa legge è applicata dalla Federal Trade Commission (FTC).

Se hai già provato a contattare le tre principali agenzie di credito e hai ancora un problema, puoi presentare un reclamo al Consumer Financial Protection Bureau. Il CFPB inoltrerà il tuo reclamo all'azienda e si adopererà per ottenere una risposta, generalmente entro 15 giorni.

La premessa della riparazione del credito legale è trovare imprecisioni sui conti negativi sul rapporto di credito. Anche se solo un elemento dell'elenco non è corretto, come la data in cui un pagamento è stato segnalato in ritardo o il saldo dovuto di un prestito, puoi presentare una controversia. Più documentazione hai a disposizione per supportare le tue rivendicazioni, maggiori sono le possibilità di successo che hai per la rimozione di quegli elementi.

Quali tipi di articoli potrebbero danneggiare il tuo punteggio di credito? I colpevoli più probabili includono ritardi di pagamento, addebiti, incassi, fallimento, pignoramento, sentenze, pignoramenti e gravami fiscali.

A seconda di quanto sono seri gli articoli e di quanti ne hai, potresti preferire affrontare la riparazione del credito da solo o assumere un professionista che ti aiuti a riparare il tuo credito.

Riparazione del credito fai-da-te vs. assumere una società di riparazione del credito

Una volta che hai il tuo rapporto di credito, è tempo di capire il modo migliore per iniziare a contestare qualsiasi informazione negativa su di esso. Con un po' di ricerca, potresti essere in grado di identificare i tipi di informazioni che possono essere rimosse. Ciò è particolarmente vero se hai solo uno o due elementi negativi diretti. In caso contrario, puoi contattare una società di riparazione del credito professionale.

La maggior parte delle società di riparazione del credito legittime offrono una consulenza gratuita in cui rivedranno la tua storia finanziaria e svilupperanno una strategia per andare avanti. Possono aiutarti a capire i passaggi successivi e cosa puoi fare per contestare gli errori in modo efficace.

Se decidi di andare avanti e assumere una società di riparazione del credito, riceverai consigli sui tuoi diritti legali e sulla gestione di eventuali creditori e agenzie di recupero crediti. Le società di riparazione del credito ti offrono anche consigli personalizzati su come gestire eventuali elementi finanziari che potrebbero essere interessati da una prescrizione.

Quando ripari il credito da solo, potresti correre il rischio di riaprire un incasso facendo una mossa sbagliata. Una società di riparazione del credito professionale ti aiuterà a navigare in queste aree difficili perché le migliori aziende hanno avvocati e assistenti legali esperti nel personale per assisterti durante l'intero processo di riparazione del credito.

La riparazione del credito può essere difficile

La riparazione del credito è legale ed è protetta dalla legge federale. Può anche essere gratuito se lo fai da solo. Ovviamente, dovresti considerare il tempo che ti occorre per fare tutte le ricerche e scrivere tutte le lettere poiché il tempo è denaro. Tuttavia, molte persone si confondono o si lasciano intimidire quando si tratta di esercitare i propri diritti.

Uno dei motivi principali per cui la riparazione del credito può essere complicata, anche se è perfettamente legale, è che le agenzie di credito ei creditori potrebbero non sostenere lo spirito della legge. Le agenzie di credito e i creditori sono tenuti a indagare sulle tue controversie a meno che non decidano che si tratta di una controversia frivola.

Contrariamente alla credenza popolare, gli uffici di credito al consumo non sono agenzie federali. Invece, sono aziende private a scopo di lucro. Ciò significa che è essenziale monitorare come gestiscono i tuoi rapporti di credito e le relative controversie.

Il loro core business non è la protezione dei consumatori; sta vendendo le tue informazioni finanziarie a parti interessate come istituti di credito e società di carte di credito.

Legge sulle organizzazioni di riparazione del credito (CROA)

Il Credit Repair Organizations Act (CROA) è una legge federale approvata nel 1996 che richiede ai servizi di riparazione del credito di pubblicizzare e comunicare onestamente con i consumatori.

Sebbene la riparazione del credito etico sia perfettamente legale, ci sono alcune truffe di riparazione del credito di cui dovresti essere a conoscenza. Uno di questi sta tentando di "segregare" i tuoi file di credito. Ed è qualcosa che solo un'organizzazione di riparazione del credito poco rispettabile cercherà di fare per te.

Riconoscimento di una truffa di riparazione del credito

Non puoi legalmente ricominciare da capo con un "nuovo" file di credito. Alcune società di riparazione del credito affermano di poter creare un nuovo file di credito. Ti diranno di richiedere un numero di identificazione del datore di lavoro (EIN) o un numero di privacy del credito (CPN).

EIN

Un EIN può essere utilizzato legalmente solo da un'entità commerciale. Il tentativo di utilizzarne uno per il tuo credito personale è illegale e costituisce una frode. Quindi, anche se seguissi solo il consiglio di una società di riparazione del credito, saresti l'unico ritenuto responsabile.

Non fare mai affari con un'azienda che fornisce questo servizio. È meglio evitare la possibilità di frode. Assumi solo una società di credito con una reputazione positiva in modo da poter riparare legittimamente e legalmente il tuo credito.

Jamming

Un altro metodo utilizzato da società di riparazione crediti senza scrupoli è il cosiddetto "jamming".

Invieranno innumerevoli lettere contestando tutto sul tuo rapporto di credito nella speranza che le agenzie di credito non verifichino ogni informazione durante il periodo di indagine obbligatorio di 30 giorni. Questa pratica è immorale e inefficace a lungo termine.

Anche se potresti vedere un aumento temporaneo del tuo punteggio di credito quando un articolo non verificato cade, è probabile che il creditore riporti le stesse informazioni nel periodo successivo.

A quel punto, l'elemento negativo riapparirà sul tuo rapporto di credito e il tuo punteggio di credito tornerà al punto in cui era inizialmente. La lezione qui? Chiedi alla tua società di riparazione del credito quali tattiche specifiche utilizzeranno per riparare il tuo credito.

Pagamento anticipato

Un'ultima bandiera rossa a cui prestare attenzione durante il processo di riparazione del credito? Lavorare con una società di riparazione del credito che richiede il pagamento anticipato prima che facciano qualsiasi cosa per te. Ciò probabilmente significa che non intendono eseguire alcun servizio di riparazione del credito e potrebbero prendere i tuoi soldi e scappare.

Tuttavia, è importante notare che queste attività losche non sono la norma, né sono del tutto rappresentative dell'intero settore della riparazione del credito. Finché esegui alcune ricerche di base prima di scegliere una società di riparazione del credito, dovresti essere in buone mani con un'azienda che sa come utilizzare le leggi federali e statali di riparazione del credito a tuo favore.

Linea inferiore

Una volta che ti sarai preso il tempo per esplorare i tuoi diritti legali quando si tratta di riparazione del credito, vedrai che non solo la riparazione del credito è legale, ma è un modo essenziale per riprendere il controllo delle tue finanze. Acquisisci familiarità con il Fair Credit Reporting Act e altre leggi sui consumatori in modo da poter esercitare pienamente i tuoi diritti.

Assicurandoti che solo informazioni accurate e tempestive rimangano sul tuo rapporto di credito, ti dai la migliore possibilità di qualificarti per i termini di credito che meriti. Altrimenti, potresti soffrire ingiustamente di un cattivo credito che non meriti.

Non aspettare per iniziare con la riparazione del credito. Prima inizi, migliori saranno i tuoi punteggi di credito sia a breve che a lungo termine. Sia che tu decida di riparare il tuo credito da solo o di lavorare con una società di riparazione di crediti professionale, la cosa più importante è agire ora.

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