ETFFIN Finance >> Finanza personale corso > >> Cambio estero >> bancario

Recupero volontario:come influisce sul tuo credito

Quando sei in ritardo con i pagamenti della tua auto, potresti sentirti come se non avessi opzioni davanti a te. Tuttavia, se sei preoccupato che la tua auto venga sequestrata con la forza dalla banca, c'è un modo per prendere il controllo della situazione.

Un recupero volontario ti consente di restituire la tua auto al tuo prestatore secondo la tua tempistica, piuttosto che aspettare che venga rimorchiata da casa o dal posto di lavoro.

In una situazione in cui il recupero è inevitabile, un recupero volontario comporta alcuni vantaggi. Tuttavia, un qualsiasi tipo di recupero avrà comunque effetti drammatici sulla tua storia creditizia e, di conseguenza, sulla tua futura capacità di prendere in prestito.

Scopri di più su cos'è un recupero volontario e sull'effetto che ha sul tuo credito e sulle tue finanze. Abbiamo anche inserito alcuni suggerimenti per evitare di trovarsi in questa situazione in primo luogo.

Come funziona il recupero volontario?

Il recupero volontario è un tipo di inadempimento del prestito in cui restituisci volontariamente il tuo veicolo al tuo prestatore per essere utilizzato come pagamento per il saldo dovuto.

Mentre il tuo prestatore può riprendere possesso della tua auto in qualsiasi momento dopo che sei inadempiente sul prestito auto nella maggior parte degli stati, tu, il mutuatario, viene avviata una resa volontaria. Organizzi un orario e un luogo di consegna che funzionino sia per te che per il prestatore.

L'auto recuperata viene quindi venduta all'asta e il denaro raccolto va a tutto ciò che devi. Le esatte complessità e le procedure legali di un recupero, sia volontario che forzato, variano da stato a stato.

Puoi scoprire i dettagli delle leggi del tuo stato in materia di recupero di autoveicoli contattando l'ufficio del tuo procuratore generale.

Recupero volontario vs. Recupero forzato

Sebbene sia il recupero volontario che quello forzato comportino la perdita dell'auto, ci sono alcuni vantaggi nello scegliere di consegnare l'auto da soli. La cosa più ovvia, ovviamente, è che puoi avere il controllo della situazione ed evitare il repo man. Una resa volontaria ti aiuta a evitare una situazione potenzialmente imbarazzante.

Non dovrai preoccuparti di quando la tua auto verrà trainata, come al lavoro davanti ai tuoi colleghi o a casa davanti alla tua famiglia. Invece, puoi organizzare una consegna programmata.

Inoltre, non devi preoccuparti di riportare la tua proprietà personale fuori dall'auto dopo che è stata rimorchiata. Questo può essere difficile, a seconda dei dettagli del contratto di prestito auto. Inoltre, potresti avere solo 24 ore per prendere accordi per recuperare i tuoi effetti personali, quindi è meglio evitare del tutto questa situazione.

Un recupero volontario può farti risparmiare denaro

Potresti risparmiare fino a diverse centinaia di dollari cedendo volontariamente il tuo veicolo. Questo perché sei responsabile di eventuali commissioni sostenute dal prestatore come parte del processo di recupero. Ciò non include solo il traino del tuo veicolo, ma anche il suo rimessaggio prima dell'asta.

Collettivamente, queste commissioni possono iniziare a sommarsi. Diverse centinaia di dollari potrebbero non sembrare molti nel grande schema di perdere la tua auto. Tuttavia, potrebbe farti tornare indietro su alcuni dei tuoi altri obblighi finanziari.

Quindi, se possibile, è saggio evitare un recupero forzato. Se sai che il recupero è inevitabile, una resa volontaria alle tue condizioni potrebbe essere nel tuo migliore interesse, sia emotivamente che finanziario.

In che modo un recupero volontario influisce sul tuo punteggio di credito?

Un recupero di qualsiasi tipo è una cosa seria quando si tratta del tuo punteggio di credito. Tuttavia, la consegna volontaria del tuo veicolo non influirà sui tuoi punteggi di credito tanto quanto un recupero forzato.

L'elemento negativo sul tuo rapporto di credito è anche elencato in modo diverso per un recupero volontario rispetto a un repo forzato. I futuri finanziatori possono vedere che hai rinunciato volontariamente alla tua auto per ripagare il tuo debito. Quindi, sebbene non sia ancora l'ideale, è un leggero vantaggio rispetto all'altra opzione.

Quanto tempo rimane un recupero volontario sul tuo rapporto di credito?

Un recupero volontario rimarrà sul tuo rapporto di credito per un massimo di sette anni. Tuttavia, noterai che i tuoi punteggi di credito iniziano a rimbalzare dopo alcuni anni.

Pronto ad aumentare il tuo punteggio di credito?

(Alcuni clienti hanno aumentato i loro punteggi di credito di 100 punti o più.*)

Chiama per una consulenza gratuita sul credito!

(800) 220-0084^[*] I risultati non sono tipici o garantiti. Oppure iscriviti online>>

Per accelerare il processo, chiedi al tuo prestatore di interrompere la denuncia dei pagamenti mancati poiché hai risparmiato tempo e denaro cedendo volontariamente il tuo veicolo. Ciò eviterà almeno che il tuo punteggio di credito venga ulteriormente danneggiato da voci di pagamento in ritardo.

Come ottenere un prestito auto in futuro

Con un recupero elencato nel tuo rapporto di credito, sarà difficile ottenere credito in futuro. I prestiti auto saranno limitati a istituti di credito con linee guida estremamente permissive. Ciò significa che non sarai in grado di prendere in prestito tanto e dovrai pagare tassi di interesse esorbitanti.

Se non puoi ottenere l'approvazione per un prestito auto o non puoi permetterti i pagamenti della tua auto, potresti dover risparmiare e pagare in contanti per un'auto economica. Potrebbe non sembrare l'ideale, ma entrare in un prestito auto ad alto interesse con costosi pagamenti dell'auto potrebbe metterti di nuovo in difficoltà.

Guidare una vecchia macchina o prendere i mezzi pubblici potrebbe essere un'opzione migliore che entrare in un ciclo di debiti eccessivi. Si spera che tu possa risparmiare un po' di denaro senza dover pagare un pagamento mensile per l'auto e beneficiare di un po' di tranquillità.

Dovrai ancora dei soldi dopo un recupero volontario?

Un'altra importante conseguenza di un recupero volontario, e forzato, è il potenziale di una carenza. L'asta per la tua auto potrebbe non coprire il saldo residuo del tuo prestito, più eventuali commissioni applicate durante il processo di recupero.

Il prestatore di auto sottrae l'importo dell'asta da ciò che devi e qualsiasi cosa rimasta viene definita carenza. Sfortunatamente, non sei esente dal pagamento di questo saldo residuo.

L'importo viene visualizzato sul rapporto di credito accanto alla notazione di recupero fino a quando non viene pagato. Quindi, in molte situazioni, il prestatore vende il saldo residuo del prestito a un'agenzia di recupero crediti. Ciò può comportare telefonate e lettere aggressive mentre cercano di ottenere i soldi da te.

Conti di riscossione

Avrai anche un elenco separato sul tuo rapporto di credito (e un corrispondente calo del tuo punteggio) per qualsiasi importo negli incassi. Se puoi, prova a elaborare un piano di pagamento con il tuo prestatore.

Se non raggiungi un accordo di pagamento, gli istituti di credito nella maggior parte degli stati possono farti causa per riscuotere l'importo della carenza.

Sentenze e sequestro salariale

Questo è grave perché un giudizio può portare al pignoramento salariale e viene aggiunto alla sezione dei registri pubblici del tuo rapporto di credito, che è anche peggio per il tuo punteggio di credito. Di conseguenza, dovresti cercare di evitare un giudizio a tutti i costi.

Se non raggiungi un accordo con il tuo prestatore prima dell'udienza, assicurati di presentarti in tribunale per presentare la tua versione della storia. Inoltre, considera l'assunzione di un aiuto legale.

Un avvocato esperto potrebbe essere in grado di aiutare il tuo caso se riesci a trovare la prova che l'istituto di credito non ha seguito tutte le procedure legali appropriate quando ha venduto la tua auto. Ovviamente, questo è lo scenario peggiore, ma potrebbe valerne la pena se non c'è altro modo per evitare un giudizio.

La dichiarazione di fallimento può aiutare a salvare la tua auto?

A volte il fallimento può impedire il recupero della tua auto. Tuttavia, è importante verificare la tua idoneità e comprendere le ramificazioni del fallimento. Proprio come il recupero di un'auto, ha effetti duraturi sui tuoi punteggi di credito.

Quindi, come può un fallimento potenzialmente aiutarti a mantenere la tua auto? La prima opzione, che è un po' complicata, è il fallimento del Capitolo 7. Devi soddisfare determinati limiti di reddito per qualificarti per un Capitolo 7. In tal caso, dovrai compilare una Dichiarazione di intenti che spieghi come vorresti gestire il tuo debito.

Riscatto

La prima opzione per un prestito auto è un riscatto, che consente di ripagare l'attuale valore di mercato dell'auto. Lo svantaggio è che devi pagarlo in un'unica soluzione. Ma la cosa buona è che se devi più del valore attuale, la carenza viene estinta.

Riaffermazione

L'altra opzione nel Capitolo 7 è una riaffermazione, che prevede un nuovo contratto tra te e il tuo prestatore. Continui a effettuare pagamenti mensili ma devi accettare la piena responsabilità, il che significa che non puoi estinguere il debito.

Per fare in modo che funzioni, tuttavia, il giudice deve credere che tu abbia la capacità finanziaria di effettuare quei pagamenti mensili del prestito auto. In caso contrario, potresti comunque recuperare la tua auto. Il capitolo 13 funziona in modo leggermente diverso da un fallimento del capitolo 7.

Invece di estinguere i debiti, segui un piano di pagamento da tre a cinque anni con i tuoi creditori. Potresti riuscire a ottenere il tuo prestito auto incluso nel tuo piano di pagamento.

Avrai un unico pagamento mensile ogni mese che verrà poi suddiviso tra i tuoi creditori partecipanti. Spesso, finisci per pagare molto meno di quanto originariamente dovuto e, alla fine del termine di rimborso, i tuoi debiti sono considerati saldati.

Come puoi prevenire il recupero prima che avvenga?

La prevenzione è quasi sempre un'alternativa migliore per mitigare i danni ai tuoi punteggi di credito e finanziari a causa di un recupero volontario. Se il fallimento non fa per te, puoi comunque intraprendere altre azioni prima che il tuo prestito auto si avvicini troppo al default.

Inizia parlando con il tuo prestatore dei tuoi problemi, soprattutto se un'emergenza temporanea ti fa rimanere indietro con i pagamenti mensili. Un recupero è sia tempestivo che costoso per un prestatore, e preferirebbero di gran lunga fare soldi con i pagamenti degli interessi ogni mese. Se hai un buon credito, potresti essere in grado di rifinanziare il tuo prestito auto.

Termini di rinegoziazione

Potresti potenzialmente qualificarti per un tasso di interesse più basso o rinegoziare la durata del periodo di rimborso del tuo prestito auto. Ovviamente, estendendo il tuo programma di pagamento, pagherai più interessi nel tempo, ma almeno potresti permetterti i pagamenti della tua auto ed evitare gli eventuali costi di crediti inesigibili.

Vendere la tua auto

Un'altra strategia da considerare è vendere la tua auto. A seconda dell'importo del prestito e dell'attuale valore di mercato, potresti o meno essere in grado di rimborsare l'intero importo del prestito. In tal caso, dovresti pagare la differenza al tuo prestatore prima di poter trasferire il titolo a qualcun altro.

Se la carenza è superiore al tuo denaro in risparmi, considera la possibilità di trovare un lavoro part-time o un lavoro secondario per colmare il divario.

Potresti vendere alcuni effetti personali su eBay o Craigslist, fare qualche turno ogni settimana come autista Uber o fare volontariato per ore extra di lavoro. Anche se questa non è una soluzione facile, le difficoltà temporanee potrebbero aiutare a salvare la tua auto dal recupero.

È possibile ottenere un recupero volontario rimosso dal tuo rapporto di credito in anticipo ?

Se hai un recupero volontario sul tuo rapporto di credito, è possibile rimuoverlo prima del limite di sette anni.

Le agenzie di credito sono tenute a segnalare informazioni accurate e verificabili. Pertanto, se controlli i tuoi rapporti di credito e trovi imprecisioni o incongruenze con il modo in cui è elencato il tuo recupero, puoi contestarlo.

Lavorare con una società di riparazione del credito

In molti casi, il processo di contestazione è più efficace quando si lavora con una società di riparazione del credito professionale.

Le migliori società di riparazione del credito, come Lexington Law, hanno decenni di esperienza nella rimozione delle inadempienze per i propri clienti. Puoi certamente affrontare il processo di controversia da solo, ma non fa male ricevere una consulenza gratuita per vedere come un professionista potrebbe aiutarti.

Mentre passare attraverso un repo volontario è meglio di uno forzato, ha comunque un impatto significativo sul tuo punteggio di credito. Pesa attentamente tutte le tue opzioni e cerca di affrontare eventuali problemi finanziari il prima possibile. Spesso hai più alternative disponibili all'inizio del processo.