Il metodo della controversia 623:disputa con il creditore originario

Quando il metodo convenzionale di contestazione di un'inesattezza sul tuo rapporto di credito non riesce a produrre risultati, il metodo di contestazione 623 può essere una valida alternativa alla rimozione di informazioni errate o non confermate dal tuo rapporto. Il 623 Dispute Method prende il nome dalla Sezione 623 del Fair Credit Reporting Act (FCRA).

La sezione 623 dell'FCRA ti consente di contestare qualsiasi informazione inesatta sul tuo rapporto di credito direttamente con il creditore originale, purché tu abbia già completato il processo con l'ufficio di credito. Scopri la procedura passo passo per eseguire correttamente questo metodo strategico di contestazione.

Cos'è una controversia 623?

Una controversia 623 non funziona allo stesso modo di una controversia tradizionale tramite le agenzie di segnalazione dei consumatori perché non si richiede la verifica del debito. Invece, stai chiedendo un'indagine sull'accuratezza dei record su quel debito.

Se il tuo creditore non dispone di registrazioni accurate di tale debito, l'agenzia di segnalazione dei consumatori deve rimuovere le informazioni negative sul tuo rapporto di credito. Il processo di solito segue questi passaggi:

1. Inoltra una controversia con l'ufficio crediti.
2. Attendere i risultati dell'indagine. Se le informazioni negative non vengono rimosse automaticamente attraverso tale processo, vai al passaggio successivo.
3. Presenta un avviso di controversia 623 con il creditore originario, chiedendo un'indagine sul debito o sulla delinquenza.
4. Se non hanno prove del debito o della delinquenza, le informazioni negative devono essere rimosse dal tuo rapporto di credito.
5. Se non rispettano, dovrai sporgere denuncia per rimuoverlo.

Ricorda che tutte le 623 controversie devono iniziare prima con una tradizionale controversia dell'agenzia di credito. Ma, come scoprirai presto, potresti avere delle conseguenze negative non intenzionali se non lo fai.

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Che cos'è il processo di contestazione 623?

Per contestare con successo le inserzioni negative sul tuo rapporto di credito, devi prima contestare le informazioni tramite l'ufficio di credito. Quando invii loro una lettera di contestazione 623, devi attendere 30 giorni per il completamento dell'indagine.

Se il creditore originario verifica che l'elenco negativo sia accurato presso le agenzie di credito (Equifax, Experian, TransUnion), si procede con il passaggio successivo, ovvero contestare le informazioni direttamente con il creditore originario stesso.

Indagine sui creditori

In base alle leggi che regolano il metodo del contenzioso 623, i creditori devono condurre un'indagine quando richiesto. Durante le indagini, devono esaminare le informazioni da te fornite in relazione a tale controversia e devono rispondere entro 30 giorni alla tua richiesta di indagine originale.

Nel 2010 sono entrate in vigore le revisioni del Fair Credit Reporting Act, che richiedevano ai creditori originari di indagare su richiesta di un consumatore.

Diritti del creditore

Mentre il Fair Credit Reporting Act è in vigore per proteggere te e i tuoi diritti di fronte ai creditori, devi anche prestare molta attenzione ai diritti del creditore. In caso contrario, corri il rischio di rinunciare ad alcuni dei tuoi diritti nel processo.

Un esempio chiave di ciò si verifica nel processo di controversia 623. Come affermato in precedenza, è necessario prima presentare una controversia tradizionale all'agenzia di segnalazione dei consumatori. Se non lo fai, e invece contesta direttamente con il creditore, rinunci al tuo diritto di citare in giudizio la società.

Se si rifiutano di esaminare la tua richiesta o di avviare un'indagine ragionevole, non hai possibilità di ricorso legale perché non hai seguito il protocollo corretto.

Puoi tentare di convincere un regolatore federale o statale a perseguire il tuo caso per tuo conto, ma non vi è alcuna garanzia che accadrà. Quindi assicurati di seguire esattamente ogni fase della procedura in modo da poter beneficiare appieno della procedura di contestazione 623.

Può davvero funzionare una lettera di contestazione 623?

Questo metodo funziona solo per rimuovere dalla tua storia creditizia le voci che sono imprecise o le voci in cui il creditore non ha più informazioni verificabili.

Anche se potresti pensare che le agenzie di segnalazione del credito dispongano di informazioni aggiornate sui tuoi debiti passati, spesso non è così. In effetti, la maggior parte delle società di carte di credito conserverà i tuoi record solo per 13-18 mesi.

Se hai ritardi di pagamento, addebiti o altre informazioni rilevanti prima di questo momento, probabilmente non saranno in grado di verificarne nulla attraverso i loro archivi. Il metodo di contestazione 623 funziona perché qualsiasi cosa inesatta o non presente nei registri del creditore dovrà essere corretta sul tuo rapporto di credito.

Ciò significa che se il creditore non ha alcun record sul tuo conto, deve contattare le agenzie di credito per rimuovere le informazioni negative.

Se hai contestato informazioni tramite l'ufficio crediti prima di avviare la controversia 623 e il creditore si rifiuta di rimuovere informazioni errate, avrai motivo di citare in giudizio.

In caso contrario, l'unico ricorso legale sarà quello di chiedere alle autorità statali o federali di perseguire il caso, ed è esclusivamente a loro discrezione.

Quando una lettera di contestazione 623 non funzionerà?

Ci sono alcuni diversi scenari in cui una controversia 623 probabilmente non avrà successo. Ad esempio, probabilmente non funzionerà per un debito abbastanza recente. È anche improbabile che funzioni per quelle aziende che conservano registri dettagliati che coprono diversi anni.

Inoltre, dovrai essere in qualche modo specifico sulle informazioni che desideri siano esaminate e tutti i documenti in tuo possesso che possono dimostrare che c'è un errore sarà utile. Pertanto, se non conservi i tuoi record coerenti, potresti avere problemi a rimuovere le informazioni.

Come avviare una controversia 623

Come minimo, devi identificare il conto in base al numero di conto effettivo e fornire una motivazione al creditore originale spiegando perché stai contestando l'accuratezza dei suoi registri.

Se non fornisci queste informazioni come parte della tua richiesta di indagine, il creditore originario può stabilire che la tua richiesta è frivola e negare l'indagine. Se lo decidono, hanno cinque giorni per avvisarti per iscritto.

Nel complesso, il metodo di contestazione 623 funziona meglio per insolvenze e addebiti passati che potrebbero non essere più elencati in modo appropriato nei registri.

Tuttavia, avrai bisogno almeno delle informazioni di base per iniziare. Se non riesci a trovare nulla nei tuoi archivi, controlla il tuo rapporto di credito per vedere se ci sono informazioni sull'account elencate lì.

Azione legale

Se il creditore originario non rispetta la tua lettera di contestazione 623, dovrai intraprendere un'azione legale. Puoi anche presentare un reclamo al Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) e al tuo procuratore generale dello stato.

Assunzione di assistenza professionale

Se ancora non riesci con una lettera di contestazione 623, anche dopo aver seguito questi passaggi e aver fornito informazioni dettagliate sull'account, considera la possibilità di parlare con un professionista.

Le società di riparazione del credito hanno conoscenze legali e una vasta esperienza sul campo nella rimozione di tutti i tipi di elementi negativi dai rapporti di credito.

Puoi iniziare con una semplice consulenza telefonica per vedere cosa pensano dei passaggi che hai già intrapreso e come potrebbero essere in grado di sostenere la tua causa. Che tu abbia un elemento negativo nella tua segnalazione o più, non è mai troppo tardi per chiedere aiuto.

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