Quanto ti costerà davvero un cattivo punteggio di credito?

Più della metà di tutti gli americani ha credito subprime. Sfortunatamente, questo significa che la maggior parte delle persone non ha accesso ai migliori tassi di interesse e condizioni di prestito disponibili quando richiedono una carta di credito o un prestito.

Indipendentemente dal fatto che tu faccia affidamento sul credito ogni giorno o tenti di pagare in contanti per la maggior parte dei tuoi acquisti, avere un cattivo credito può avere un impatto significativo su tutti gli aspetti della tua vita.

Il cattivo credito non riguarda solo i tuoi prestiti. Si dirama in molte altre aree che potrebbero sorprenderti. Scopri esattamente quanto può costarti un cattivo credito e cosa puoi fare per cambiare le cose.

Mutui

L'acquisto di una casa è senza dubbio uno degli acquisti più significativi che tu abbia mai fatto nella tua vita. In cos'altro spenderesti potenziali sei cifre?

E poiché il prezzo è così alto, significa che anche una piccola frazione di un punto di interesse può costarti migliaia di dollari o più durante il tuo mutuo. Inoltre, il tuo punteggio di credito influisce anche sull'importo di un acconto che devi effettuare. Analizziamolo con un esempio.

Esempio di prestito FHA

Sarah acquista una casa al prezzo di $ 175.000. Richiede un prestito FHA e, poiché il suo punteggio di credito è 745, si qualifica per un basso tasso di interesse del 3,45%. Non solo, deve solo versare un acconto del 3,5%.

Quel pagamento arriva a $ 6.125, portando l'importo del suo prestito a $ 168.875. Quindi, utilizzando un calcolatore di mutui, scopriamo che il pagamento mensile di capitale e interessi di Sarah ammonta a $ 754. Quindi spenderà un totale di $ 271.303 per tutta la durata del mutuo di 30 anni.

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Ora diamo un'occhiata a Brad. Acquista una casa simile allo stesso prezzo di Sarah e prende anche un prestito FHA. Tuttavia, ha un punteggio di credito basso di soli 575.

Riesce ancora a qualificarsi per il prestito, ma deve pagare il 10% del prezzo della casa come acconto, che ammonta a $ 17.500. Sono ben oltre $ 10.000 in più di quanto Sarah sia tenuta a pagare. Inoltre, il suo tasso di interesse sale al 5,25%.

Anche con l'anticipo più alto, la rata mensile di Brad è ancora $ 870 e pagherà un totale di $ 313.099 sul suo mutuo di 30 anni. Ottenere lo stesso prezzo a casa con lo stesso tipo di prestito finisce per costare a Brad oltre $ 53.000 in più rispetto a Sarah, semplicemente perché aveva un cattivo credito.

Può sembrare molto, ma Brad è fortunato ad avere un mutuo in questa ipotetica situazione. La maggior parte degli istituti di credito convenzionali interrompe le loro approvazioni intorno a 620 e gli istituti di credito FHA iniziano a eliminare i candidati con un punteggio di credito di 580 o meno.

Affitto di un appartamento

Il cattivo credito influisce anche sulla possibilità di affittare un appartamento. Sempre più proprietari ora richiedono un controllo del credito come parte del processo di screening per gli inquilini. Se vivi in ​​una zona competitiva, avere un cattivo punteggio di credito potrebbe diventare un ostacolo alla ricerca di una casa o di un appartamento.

Prestiti e carte di credito

Il cattivo credito può anche costarti denaro quando arriva il momento di prendere un prestito o richiedere una carta di credito. Che tu abbia bisogno di un prestito personale per coprire le spese di emergenza o di un prestito auto quando hai bisogno di un nuovo set di ruote, hai già visto cosa può fare la differenza di uno o due punti di interesse sulle tue rate mensili.

Se hai un punteggio di credito davvero scarso, potresti non qualificarti affatto per un prestito personale o una carta di credito. Se non hai accesso al credito ma hai bisogno di denaro per un'emergenza, le tue opzioni diventano pericolosamente limitate.

Prestiti con giorno di paga e prestiti con titolo

Potresti essere tentato di contrarre un prestito di giorno di paga o un prestito di titolo, entrambi con tassi di interesse e commissioni straordinariamente elevati, per non parlare della possibilità di perdere la tua auto o altra proprietà se non riesci a rimborsare il prestito in tempo.

Prestiti per studenti

I prestiti agli studenti sono anche un onere importante per molte persone oggi. In effetti, oltre il 40% dei mutuatari di prestiti studenteschi non effettua alcun pagamento e oltre il 16% è già inadempiente.

I pagamenti mancanti regolarmente e l'insolvenza peggiorano ulteriormente i tuoi punteggi di credito. Ma se hai già un cattivo credito e cerchi una soluzione per abbassare i pagamenti mensili, anche le tue opzioni sono limitate.

Probabilmente non ti qualificherai per un tasso più basso e potresti non essere in grado di rifinanziare affatto. Sembra un circolo vizioso, ma la cosa migliore che puoi fare per te stesso è lavorare per avere un buon punteggio di credito prima che sia troppo tardi.

Assicurazione

Ad un certo punto della tua vita, avrai bisogno di un'assicurazione. Che si tratti di assicurazione auto, assicurazione sulla vita, assicurazione affittuari o assicurazione del proprietario della casa, è difficile evitare di pagare quei premi mensili per assicurare i nostri beni di valore. E sfortunatamente, quanto paghi ogni mese dipende in parte da quanto è forte il tuo punteggio di credito.

Le compagnie di assicurazione presumono che se sei irresponsabile con i tuoi soldi, potresti anche essere irresponsabile mentre guidi o ti prendi cura della tua casa o della tua salute.

Il 95% delle compagnie di assicurazione auto e l'85% delle compagnie di assicurazione sulla casa utilizzano il credito per determinare i premi. Anche se non intendi utilizzare il credito in modo specifico, il tuo punteggio di credito ti segue comunque in altri modi.

Altri ostacoli al credito debole

Oltre a compromettere l'accesso al credito e ai premi assicurativi, avere un cattivo credito può costarti in altri modi.

Conti bancari

Molte banche non ti consentono di ottenere un conto bancario con cattivo credito, in particolare se hai una storia di frequenti scoperti di conto o assegni rimbalzati.

Queste informazioni sono documentate in ChexSystems e, sebbene alcune banche offrano conti di "seconda possibilità", probabilmente ti ritroverai con opzioni limitate, commissioni più elevate e minimi di deposito elevati.

Occupazione

Le tue opzioni di lavoro possono anche essere limitate con un punteggio di credito negativo perché molti datori di lavoro ora controllano il tuo credito come parte della domanda di lavoro. Ciò è particolarmente vero se la posizione richiede di gestire denaro o mantenere una carta di credito aziendale.

Potresti non essere in grado di stabilire un prezzo esatto sul costo del cattivo credito qui, ma non c'è dubbio che le tue entrate potrebbero risentirne se non riesci a salire di livello con maggiori responsabilità.

Come le decisioni sbagliate influiscono sul tuo credito

Ora che sai esattamente come il cattivo credito influisce sulla tua vita, dalle opportunità finanziarie al potenziale potere di guadagno, è tempo di determinare quanto una cattiva decisione finanziaria può influenzare il tuo punteggio di credito. Si spera che la prossima volta che prenderai in considerazione una di queste opzioni, cercherai un'alternativa in modo che il tuo punteggio di credito non subisca un colpo.

Decisione finanziaria	Punteggio di credito in calo con un punteggio iniziale di 680	Punteggio di credito in calo con un punteggio iniziale di 780
Carta di credito esaurita	10 – 30 punti	25 – 45 punti
Pagamento in ritardo di 30 giorni	60 – 80 punti	90 – 110 punti
Regolamento del debito	45-65 punti	105-125 punti
Preclusione	85 – 105 punti	140 – 165 punti
Fallimento	130 – 150 punti	220 – 240 punti

Come ripulire il tuo credito

Quindi qual è il modo migliore per ripulire la tua storia creditizia e aumentare i tuoi punteggi di credito? La risposta a questa domanda dipende da cosa c'è esattamente nel tuo rapporto di credito.

Prendi copie dei tuoi rapporti di credito

È facile scoprirlo. Innanzitutto, richiedi una copia dei tuoi tre rapporti di credito a Experian, Equifax e TransUnion. È gratuito ogni 12 mesi ed è sicuramente un servizio che vale la pena sfruttare. Se compili la tua richiesta online, puoi scaricare i tuoi rapporti subito.

Controlla i tuoi rapporti per le imprecisioni

Dai un'occhiata e guarda cosa c'è esattamente e assicurati che tutte le informazioni siano accurate. Se hai uno o due elementi negativi, potresti essere in grado di rimuoverli da solo. Puoi utilizzare diversi metodi a seconda dei tipi di articoli sul tuo rapporto di credito.

Noleggia un servizio di riparazione del credito

Se il tuo credito ha bisogno di molto lavoro, potresti anche prendere in considerazione l'assunzione di un servizio di riparazione del credito. Capiscono come funziona la legge e si assicurano che nessuna pietra venga tralasciata quando si tratta di riparare il tuo credito.

Quando collabori con un'azienda esperta, riceverai un piano d'azione personalizzato su misura per la tua attuale storia creditizia.

La maggior parte delle principali aziende dispone di team di assistenti legali e avvocati che comprendono il Fair Credit Reporting Act e altre leggi sulla protezione dei consumatori. Segui questo link per leggere la recensione della nostra azienda di prim'ordine.

Pensieri finali

Si spera che ora sia evidente che un punteggio di credito scadente può avere un impatto negativo su tutte le aree della tua vita:le tue finanze, l'alloggio, le assicurazioni e persino il tuo lavoro. Questi effetti tangibili non tengono nemmeno conto dello stress emotivo che probabilmente dovrai sopportare quando hai a che fare con questi problemi.

Il costo del cattivo credito è reale ed è sostanziale. Ma soprattutto, è evitabile. Quindi impegnati a sistemare le tue finanze oggi in modo da non doverti preoccupare di crediti inesigibili domani.