8 modi per creare credito senza una carta di credito

Ci sono sicuramente molte ragioni per evitare le carte di credito. Tuttavia, ci sono anche molte ragioni per ottenerne uno. Ad ogni modo, se non puoi ottenerne uno o non ne vuoi uno, ci sono ancora diversi modi per accumulare credito senza uno.

Come creare credito senza una carta di credito

Ecco sette modi per accumulare credito senza una carta di credito, oltre a un modo che tecnicamente è una carta di credito ma non richiede credito per ottenerlo.

1. Prestiti CD

Anche se hai un credito scarso, i prestiti sui libretti o sui CD sono relativamente facili da garantire. Per ottenere un prestito CD, puoi utilizzare i risparmi che hai accumulato o un account CD. Chi concede il prestito utilizza quei fondi come garanzia in caso di mancato rimborso.

È un percorso impegnativo per chi ha un risparmio minimo o nullo. Tuttavia, se hai la possibilità di ottenere un prestito CD, puoi accumulare credito con esso nel tempo.

2. Prestiti personali

Un prestito personale è ciò che viene spesso definito debito non garantito. Chirografario, in questo caso, significa che il tuo prestito non è coperto da garanzie (di solito una casa o un'auto). Poiché il prestito non è garantito, i prestatori spesso addebitano tassi di interesse più elevati ai mutuatari.

I mutuatari con punteggi di credito bassi o nulli di solito devono ottenere un cofirmatario. Altrimenti, se riesci a ottenere l'approvazione, dovrai affrontare tassi di interesse elevati.

I prestiti personali possono essere utilizzati per qualsiasi cosa, ma dovrebbero essere usati per aiutarti a spingerti ulteriormente lungo la strada dell'indipendenza finanziaria, il che significa investire i soldi con saggezza.

Non è saggio ottenere un prestito personale solo per costruire un credito, ma discutiamo di tali prestiti di seguito. Assicurati che se ricevi un prestito personale, hai un motivo legittimo per farlo.

3. Pagamenti dell'affitto

La maggior parte dei proprietari non segnala i pagamenti puntuali alle agenzie di credito. In effetti, l'unico momento in cui vengono raccolti i dati di credito relativi all'affitto è se il tuo debito viene inviato a un'agenzia di riscossione. Quando ciò accade, l'unico modo in cui l'affitto normalmente influisce sul tuo credito è negativamente.

Se non sei sicuro se il tuo padrone di casa o gestore della proprietà segnala i pagamenti dell'affitto, chiedi semplicemente. In caso contrario, chiedi loro di considerare di farlo. Se rifiutano, ci sono ancora opzioni.

Attualmente, ci sono diverse società che segnalano i pagamenti dell'affitto alle agenzie di credito. RentTrack è un'azienda relativamente nuova che mira ad aiutare i consumatori a creare credito senza doversi indebitare ulteriormente.

Come funziona:

1. Registrati, rispondi ad alcune domande di base e verifica di essere davvero te.
2. RentTrack elabora il tuo pagamento utilizzando la tua carta bancaria, di debito o di credito per programmare il pagamento dell'affitto.
3. RentTrack paga il tuo padrone di casa per te inviando un assegno o effettuando un deposito diretto. Tutti i pagamenti dell'affitto sono garantiti per arrivare in tempo con una conferma di accesso al loro server quando il tuo padrone di casa riceve il pagamento (che puoi accedere e verificare se hai un padrone di casa sfuggente).

Secondo RentTrack, gli inquilini che utilizzano questo servizio aumentano il loro punteggio di credito in media di 29 punti in due mesi e ben 132 punti dopo due anni. Considerando che i punteggi di credito arrivano solo fino a 850 punti, questo è abbastanza!

Esistono altri servizi che ti consentono di aggiungere i pagamenti dell'affitto e delle utenze al tuo rapporto di credito come Extra Credit, un servizio fornito da Credit.com.

4. Prestiti studenteschi federali

La cronologia dei pagamenti di un prestito studentesco federale viene segnalata a tutte e tre le principali agenzie di credito. Se sei andato a scuola e ora sei nel mondo del lavoro, assicurati di effettuare tutti i pagamenti in tempo. Questi pagamenti sono segnalati!

Tutti i prestiti studenteschi che ricevi per andare all'università e che vengono fatti in tempo ti aiuteranno a creare credito.

Il bello dei prestiti studenteschi federali è che non devi avere un buon punteggio di credito per riceverli. In effetti, non devi nemmeno averne uno. I prestiti studenteschi federali si basano sul bisogno, non sul merito.

5. Prestito per la creazione di crediti

Offerti da cooperative di credito, banche e alcuni servizi online, i prestiti per la creazione di crediti sono ottimi prestiti per le persone che hanno una storia creditizia minima o nulla. Prendi in prestito una piccola somma (diciamo $ 1.000) ed effettui pagamenti mensili su tale importo per uno o due anni.

I tuoi pagamenti vengono depositati su un CD fruttifero o su un conto di risparmio, quindi riceverai un po' più di quanto hai messo. Tuttavia, tieni presente che non avrai accesso ai fondi finché non li avrai pagati per intero.

L'unico scopo dei prestiti per la creazione di crediti è quello di stabilire una cronologia dei pagamenti positiva e creare credito. Consideralo come ottenere un assegno di rimborso federale dopo aver pagato le tasse.

Viene visualizzato sul tuo rapporto di credito come un prestito rateale, quindi ogni pagamento mensile che fai toglie il saldo rimanente e viene segnalato alle agenzie di credito come pagamento puntuale.

Il rovescio della medaglia dei prestiti per la creazione di crediti è che possono danneggiare il tuo credito se non effettui quei pagamenti! Assicurati di poter effettuare i pagamenti prima di registrarti.

6. Utente autorizzato

Se hai un amico, un familiare o una persona cara che è un utente responsabile della carta di credito, diventare un utente autorizzato sul suo account potrebbe avere un impatto positivo sul tuo credito.

Assicurati che effettuino ogni pagamento in tempo e abbiano un saldo da basso a zero. In questo modo, ogni pagamento mensile effettuato da questa persona viene visualizzato come pagamento positivo anche sul tuo rapporto di credito.

Diversificherai anche i tuoi tipi di credito e avrai accesso alla durata della storia creditizia associata a questo account. Non importa quando entri in scena. Ottieni l'accesso all'intera cronologia associata all'account.

Non si può sottolineare abbastanza che la persona che usi per questo è finanziariamente responsabile. Se, per qualsiasi motivo, iniziano a mancare i pagamenti, anche il tuo punteggio di credito sarà abbassato e danneggiato.

E per quelli di voi che mormorano "Pensavo che si trattasse di creare credito senza una carta di credito", sappiate che non vi stiamo dicendo di usare la carta di credito.

Devi semplicemente diventare un utente autorizzato su di esso per far funzionare questo hack. Se hai qualcuno disposto ad aggiungerti al proprio account, questo è forse il modo migliore per creare credito.

7. Prestito peer-to-peer

Un altro tipo di prestito, i prestiti peer-to-peer di solito segnalano pagamenti puntuali (o ritardati) alle agenzie di credito.

I tassi di interesse possono essere elevati, ma hanno un limite più alto rispetto a un prestito per la creazione di crediti, quindi ottieni un po' più di flessibilità lì.

8. Carta di credito protetta

Questa è tecnicamente una carta di credito, ma non nel senso tradizionale. Le carte di credito protette sono molto simili ai prestiti per la creazione di crediti, ma la differenza è che puoi accedere immediatamente ai fondi.

Una carta di credito protetta non rappresenta un rischio per l'emittente della carta di credito perché, per utilizzarla, è necessario fornire un deposito cauzionale. L'importo del tuo deposito è quindi il limite di credito della tua carta; quindi più soldi depositati, più credito hai a disposizione.

Questo denaro viene quindi messo da parte e utilizzato dal prestatore se non si effettuano pagamenti. In sostanza, stai prendendo in prestito denaro da te stesso.

Ogni volta che utilizzi la tua carta protetta, hai un saldo uguale a quello che avresti su una carta di credito. Paga il saldo per intero ogni mese e aumenterai il credito come faresti con una carta di credito non protetta.

Se non hai mai avuto credito, potresti anche voler consultare il nostro articolo "Come creare credito da zero".

Come viene stabilito un punteggio di credito?

Prima di poter iniziare a costruire il tuo credito, devi prima essere consapevole di ciò che viene effettivamente utilizzato per determinare il tuo punteggio di credito.

Se sei un veterinario esperto quando si tratta di punteggi di credito, probabilmente è sicuro per te passare alla parte successiva. Tuttavia, se sei nuovo nella scena dei crediti e stai appena iniziando a concentrarti su queste cose, continua a leggere.

I cinque influenzatori del punteggio di credito

Ci sono cinque categorie che contribuiscono al tuo punteggio di credito. Sono:

• Cronologia pagamenti (35%)
• Importi dovuti (30%)
• Lunghezza della storia creditizia (15%)
• Nuovo credito (10%)
• Tipi di credito utilizzati (10%)

Ognuno è unico e influirà sul tuo credito in modi diversi; allo stesso modo, sono tutti collegati. Quando uno vacilla, gli altri vacillano; quando uno viene sollevato, gli altri vengono sollevati. È una catena alimentare finanziaria, per così dire.

Cronologia pagamenti

La cronologia dei pagamenti riflette la frequenza con cui hai pagato le bollette in tempo. Se, ad esempio, sei fallito o hai mancato una data di scadenza di pagamento da più di 30 giorni, i tuoi punteggi di credito verranno abbassati.

Questo è il motivo per cui pagare le bollette in tempo è così importante perché questa categoria è il contributo maggiore al fatto che tu abbia un credito buono o cattivo.

Importi dovuti

Questa categoria riflette l'utilizzo complessivo del credito. Il tuo rapporto di utilizzo del credito è una percentuale di quanto credito hai a disposizione rispetto a quanto devi su tutti i tuoi conti. I prestiti auto, i prestiti agli studenti e il debito della carta di credito (se ce l'hai) vengono tutti sommati e combinati con il credito disponibile. In breve, è ciò che devi rispetto a ciò che hai ancora a disposizione.

Lunghezza della storia creditizia

Da quanto tempo i tuoi conti di credito sono aperti o attivi? Più è lungo, meglio è per questo. Chiudi un account che hai da molto tempo e avrai un impatto negativo su questa categoria quando alla fine cadrà dal tuo rapporto di credito.

Nuovo credito

Quanto sono nuovi i tuoi account più recenti? Quante richieste di credito hai avuto e quando è stata l'ultima volta che ne hai avuto una? Troppo attive e troppo silenziose sono entrambe le bandiere rosse.

Tipi di credito utilizzati

Ci sono tre tipi di credito. Rata, revolving e credito aperto. Le carte di credito e le linee di credito di equità domestica (HELOC) sono crediti rotativi. I prestiti ipotecari, i prestiti auto, i prestiti agli studenti e i prestiti personali sono crediti rateali. Il credito aperto include conti di utilità come elettricità, gas, acqua/liquame, spazzatura, internet e TV via cavo.

I tipi di credito che hai sul tuo rapporto di credito rappresentano il 10% del tuo punteggio di credito. In generale, si desidera un mix di diversi tipi di account per avere un buon punteggio di credito. Quindi, ad esempio, se hai solo conti di credito rateale e nessun credito revolving, la tua storia creditizia è limitata. Per questo motivo, sei considerato più rischioso di una persona che lo fa e che effettua pagamenti puntuali.