Che cos'è un punteggio FICO?

Se hai mai tentato di ottenere un prestito o richiesto una carta di credito, probabilmente hai sentito il termine "punteggio FICO" menzionato in più di un'occasione.

Tuttavia, se stai solo stabilendo il tuo credito, o se non hai mai prestato attenzione al tuo credito in passato, capire cos'è il FICO e cosa significa può essere difficile.

Questo articolo copre tutto ciò che riguarda i punteggi FICO. Include cosa sono, come vengono calcolati, i diversi tipi di punteggi FICO e per cosa vengono utilizzati. Trattiamo anche altri tipi di punteggi di credito al consumo meno comunemente utilizzati e come si confrontano con il FICO.

Che cos'è un punteggio FICO?

I punteggi FICO vengono utilizzati dai punteggi di credito di oltre il 90% degli istituti di credito e degli emittenti di carte di credito per determinare se approvarti per un prestito o una carta di credito.

La Fair Isaac Corporation ottiene informazioni da tutte e tre le agenzie di segnalazione del credito (Experian, Equifax e TransUnion). Usano le informazioni nel tuo file di credito per calcolare tre diversi punteggi FICO, uno per ogni ufficio di credito.

Man mano che le informazioni in ogni rapporto di credito cambiano, anche il tuo punteggio FICO cambierà. Può cambiare di mese in mese o anche di giorno in giorno quando i tuoi creditori segnalano nuove attività sul tuo account.

Versioni multiple di punteggi FICO

FICO aggiorna regolarmente l'algoritmo per calcolare i tuoi punteggi FICO. Quando lo fanno, si aggiornano a una nuova "versione" di FICO. Attualmente, la versione più recente è FICO 9. Ha diverse modifiche al modo in cui determinati elementi vengono presi in considerazione nel tuo punteggio di credito. In particolare:

• Le raccolte a pagamento non hanno più un impatto negativo.
• I conti di riscossione medica hanno un impatto meno negativo.
• La cronologia degli affitti, se segnalata dal proprietario, viene ora presa in considerazione. Questa modifica può aiutare gli affittuari a stabilire una storia creditizia positiva anche se non hanno altre forme di credito.

Quali sono i tipi di punteggi FICO?

Oltre alle modifiche regolari che si verificano quando il loro modello di punteggio di credito viene aggiornato, ci sono anche diversi tipi di punteggi FICO. Ognuno è progettato per aiutare i prestatori a determinare tipi specifici di rischio di credito. I tipi più comuni sono:

• Punteggio automatico – determina la probabilità che tu vada in default su un prestito o un leasing auto
• Punteggio ipotecario – determina la probabilità di insolvenza su un mutuo ipotecario
• Punteggio carta di credito – determina la probabilità di inadempienza su una carta di credito o sul conto di una carta di addebito del negozio
• Punteggio prestito rateale – determina la probabilità di inadempienza su un prestito rateale elevato
• Punteggio delle finanze personali – determina la probabilità di inadempienza su un prestito rateale più piccolo

Per tutti questi diversi tipi di punteggi di credito, viene utilizzata una serie speciale di punteggi FICO, che non è sulla stessa scala del punteggio FICO generale.

Inoltre, questi punteggi valutano la probabilità che tu vada in default nei prossimi due anni, ma solo per il loro obiettivo specifico. Ad esempio, un punteggio Auto FICO misurerà solo il rischio di inadempienza sul prestito auto, non sul mutuo.

Versioni multiple di punteggi FICO specifici del settore

Per complicare ulteriormente le cose, FICO aggiorna regolarmente questi punteggi di credito specifici del settore per essere più accurati. Come il punteggio FICO generale, esistono più versioni di ciascun punteggio FICO specifico del settore.

Ciò significa che una persona tipica non ha solo uno o due punteggi FICO. Invece, tutti hanno dozzine di punteggi FICO.

Questo è uno dei tanti motivi per cui un prestatore può rifiutare una domanda di credito mentre un altro approva la stessa domanda. Versioni diverse dello stesso punteggio FICO o dello stesso tipo di punteggio preso da diverse agenzie di credito saranno quasi sempre diverse.

Come vengono calcolati i punteggi FICO?

Fortunatamente, i punteggi FICO standard vengono calcolati utilizzando un metodo abbastanza coerente da una versione all'altra. La ripartizione generale di come vengono calcolati i punteggi FICO standard è la seguente:

• Cronologia pagamenti – 35%
• Importi dovuti – 30%
• Lunghezza della storia creditizia – 15%
• Nuovo credito:10%
• Mix crediti – 10%

Come puoi vedere, la stragrande maggioranza si riduce alla cronologia dei pagamenti, a quanto debito hai e da quanto tempo hai credito a tuo nome.

Sebbene i punteggi specifici del settore peseranno le cose in modo leggermente diverso, questi fattori principali saranno comunque importanti nel calcolo dei punteggi FICO.

Fattori che NON influiscono sui tuoi punteggi FICO

Ci sono anche diversi fattori che secondo Fair Isaac Corporation non fanno mai parte dei calcoli che determinano il tuo punteggio FICO. Questi elementi sono:

• Età
• Sesso
• Stipendio
• Posizione

I finanziatori possono tenere conto del tuo reddito, del tipo di lavoro che hai o di altre circostanze esterne quando si tratta di approvare la tua domanda di credito. Tuttavia, FICO non ne tiene conto nel calcolo del tuo punteggio di credito.

Come faccio a controllare il mio punteggio FICO?

Se vuoi sapere qual è il tuo punteggio FICO, puoi verificarlo prima di richiedere un prestito per stare tranquillo. Il modo più semplice per accedere al tuo punteggio FICO è ordinarlo. A differenza dei tuoi rapporti di credito al consumo, dovrai pagarli, tramite un servizio di terze parti o direttamente tramite Fair Isaac Corporation.

Ti consigliamo di passare direttamente da FICO se hai bisogno di una panoramica completa dei vari punteggi di credito. Tuttavia, se decidi di seguire la strada di terze parti, assicurati che il punteggio di credito che stai acquistando sia un punteggio FICO autentico.

Punteggio FICO vs. VantageScore

VantageScore è un punteggio di credito creato dalle tre principali agenzie di credito (Experian, Equifax e TransUnion) per competere con FICO.

Ha molte somiglianze, incluso l'utilizzo dello stesso intervallo di punteggio (da 300 a 850) e l'utilizzo di informazioni sui pagamenti passati per prevedere il rischio di inadempienze future. Tuttavia, ci sono alcune differenze fondamentali, tra cui:

• Il VantageScore non pesa negativamente sui conti di riscossione pagati. L'ultima versione del FICO riduce anche l'impatto degli incassi a pagamento. Tuttavia, la nuova versione di FICO non è ampiamente utilizzata al momento in cui scrivo.
• Il VantageScore tiene conto delle rate del mutuo in ritardo rispetto al tuo credito più di altri tipi di pagamenti insoluti.
• Se vieni colpito da un disastro naturale, il VantageScore ne tiene conto
• Hai solo 14 giorni per valutare il negozio con un VantageScore:con un FICO, potresti avere fino a 45 giorni per trovare il miglior prestito.

Dato che circa il 90% degli istituti di credito utilizza ancora FICO, VantageScore non è ancora un attore importante. Se hai bisogno di sapere con certezza se un prestatore approverà la tua richiesta di credito, controlla i tuoi punteggi FICO. Questi sono quelli che più probabilmente verranno utilizzati da qualsiasi creditore tu scelga.

FICO vs. TransRisk

I punteggi di credito TransRisk sono forniti solo da TransUnion e in particolare tramite Credit Karma. L'algoritmo di come viene calcolato il punteggio di credito e quali fattori per migliorare il punteggio di credito non è ben noto.

Oltre ad essere disponibile gratuitamente per i consumatori tramite il sito web di Credit Karma, il punteggio TransRisk non offre molti vantaggi.

Non è utilizzato da molti istituti di credito o creditori e quindi conoscere il tuo punteggio di credito non è utile per ottenere l'approvazione. Tuttavia, può aiutarti a monitorare il miglioramento generale del tuo credito nel tempo, quindi può essere utile se non altro come ausilio per il monitoraggio.

Cos'è un buon punteggio FICO?

Ciò che conta come un "buon punteggio di credito" dipende da cosa vuoi fare con il tuo credito. Vuoi poter avere una nuova casa? Una carta di credito con limite di $ 25.000? Un prestito personale di $ 5000?

Per ciascuno di questi diversi scenari, si applica un intervallo di punteggio FICO diverso quando si parla di un punteggio buono rispetto a uno giusto.

Detto questo, ci sono alcune linee guida approssimative e pronte per determinare quale punteggio FICO è necessario per ottenere l'approvazione per specifici tipi di credito:

• Mutuo – 640 è il minimo per qualificarsi, 720+ offre le migliori tariffe
• Prestito auto – 620 è la tariffa base, 740+ offre le tariffe migliori
• Carte di credito con tassi di interesse bassi – 640 è il minimo, 720+ offre le migliori tariffe

Tieni presente che diversi istituti di credito possono estrarre il tuo punteggio FICO da più di un'agenzia di credito. Possono anche utilizzare più di una versione del FICO per prendere decisioni di prestito insieme alla tua storia finanziaria personale.

Per questi motivi, è utile cercare le tariffe migliori, in particolare quando sai che i tuoi punteggi di credito sono vicini alle tariffe prime o super prime.

Come posso migliorare il mio punteggio FICO?

D'altra parte, se i tuoi punteggi FICO sono troppo bassi per qualificarti per le tariffe che meriti, ci sono diverse cose che puoi fare per aumentare i tuoi punteggi:

• Riduci i saldi della tua carta di credito – Portare un saldo elevato può segnalare un rischio significativo di insolvenza e abbassare i punteggi di credito in tutto il mondo.
• Esegui i pagamenti puntualmente in modo coerente – una cronologia di sei mesi di pagamenti puntuali aumenterà i tuoi punteggi di credito di diversi punti
• Rimuovi gli account di credito negativi dal tuo rapporto di credito – ci sono ritardi nei pagamenti effettivamente puntuali? Conti di riscossione multipli per lo stesso debito? Debito indicato come superiore a quello indicato dai tuoi record? Tutti questi sono errori nel tuo rapporto di credito che danneggiano il tuo punteggio di credito e rimuoverli può aiutarti a qualificarti per il credito prima piuttosto che dopo.

Poiché ci sono così tanti tipi di punteggi FICO, non scoraggiarti se i punteggi di credito che stai vedendo non sono gli stessi che vedi in banca o nella concessionaria di auto:preparati a continuare a lavorarci su, e costruendo il tuo credito nel tempo.