Migliora il tuo punteggio di credito nel 2022 con questi 11 passaggi comprovati

Il tuo punteggio di credito ha un impatto enorme sul tuo benessere finanziario generale. Un buon punteggio di credito ti aiuterà ad acquistare una nuova auto, acquistare la tua prima casa o fare una vacanza rilassante all'estero. Tuttavia, senza un buon punteggio di credito, sarai gravato da tassi di interesse elevati o non sarai in grado di ottenere alcun credito.

Quel che è peggio, il tuo scarso credito potrebbe non essere nemmeno colpa tua. Un recente studio FTC sul settore del reporting di credito ha indicato risultati scioccanti. Il cinque percento dei consumatori ha riscontrato errori su almeno un rapporto di credito così gravi da poter pagare tassi più elevati sui prestiti e premi più elevati per l'assicurazione.

Può sembrare un numero basso, ma considera questo:circa il 20% dei consumatori che hanno identificato errori in uno dei tre principali rapporti di credito ha aumentato i propri punteggi di credito così tanto da passare a un livello di rischio inferiore. Ciò significa che hanno potuto beneficiare di tariffe più basse.

Quanti consumatori non hanno controllato i loro rapporti per identificare gli errori? E quanto di più potrebbero risparmiare se lo facessero? Per fortuna ci sono modi legali ed etici per migliorare la tua storia creditizia e il tuo punteggio di credito, che ti permetteranno di ottenere le migliori tariffe possibili.

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Fase 1:ottieni un rapporto di credito gratuito da TransUnion, Equifax ed Experian

Il primo passo per migliorare tutti e tre i tuoi punteggi di credito è ordinare una copia di ogni rapporto ed esaminarlo per eventuali errori . Un rapporto di credito gratuito è disponibile ogni 12 mesi per ogni cittadino degli Stati Uniti.

Puoi ordinare da ciascuna delle tre principali agenzie di credito:Equifax, TransUnion ed Experian. È possibile ottenere gratuitamente un rapporto di credito aggiuntivo in alcuni stati. Se ti è stato negato il credito o l'impiego a causa del tuo file di credito, puoi anche riceverne uno gratuitamente, anche se quest'anno hai già ricevuto un rapporto gratuito.

Fase 2:controlla il tuo punteggio di credito

Per migliorare il tuo punteggio di credito, devi prima sapere di cosa si tratta. Puoi ordinare il tuo punteggio FICO direttamente da MyFICO a pagamento. Puoi anche ottenerlo gratuitamente se disponi di una delle carte di credito che offrono punteggi FICO gratuiti.

Fase 3:verifica della precisione

Una volta che hai il tuo rapporto di credito, leggilo e assicurati che tutte le informazioni elencate siano corrette. Con quasi 60 milioni di americani colpiti da furto di identità e poiché gli errori nei rapporti di credito sono così comuni, è essenziale assicurarsi che la tua storia creditizia sia accurata.

L'eliminazione di un solo bit di informazioni errate o negative può far sì che il tuo punteggio di credito migliori notevolmente e aumenti le tue possibilità di qualificarti per il credito. In alternativa, potresti trovare alcune informazioni positive mancanti che potrebbero aiutarti ad aumentare il tuo punteggio di credito, come un saldo del prestito più basso. L'aggiornamento o l'aggiunta delle informazioni corrette potrebbe migliorare rapidamente il tuo punteggio di credito.

L'elenco di controllo dell'accuratezza del rapporto di credito

• Importi dovuti errati: Se l'importo dovuto è elencato in modo errato, il tuo rapporto di credito non rifletterà accuratamente il tuo utilizzo o l'importo del credito utilizzato. Un utilizzo elevato può avere un impatto negativo sui tuoi punteggi di credito.
• Account che appartengono a qualcun altro: Se non hai alcun ricordo di un debito, potrebbe non essere nemmeno tuo. Qualsiasi debito sconosciuto dovrebbe essere contestato.
• Insolvenze errate: Gli articoli possono essere indicati come pagati in ritardo, anche se sono stati pagati in tempo. I ritardi di pagamento danneggiano il tuo punteggio di credito e dovrebbero essere contestati.
• Rapporti imprecisi dei conti di riscossione: Le società di riscossione sono famose per inserire informazioni su un rapporto di credito semplicemente per estorcere denaro a consumatori incauti. Se le informazioni non sono corrette, dovrebbero essere contestate.
• Account di raccolta duplicati: Un conto o un debito dovrebbe essere elencato una sola volta. Se viene elencato più volte dalla stessa organizzazione o da organizzazioni concorrenti, tutte le schede tranne una devono essere rimosse.
• Informazioni sul giudizio errate: Se una sentenza è stata elencata in modo errato, dovrebbe essere contestata; i giudizi possono danneggiare un punteggio di credito o influire sulla tua capacità di ottenere un prestito. Qualsiasi informazione inesatta sul giudizio può essere contestata, anche se la “maggior parte” delle informazioni è corretta.

Potresti anche prendere in considerazione l'utilizzo di un servizio di monitoraggio del credito per mantenere il tuo credito ogni mese.

Fase 4:contestazione delle imprecisioni

Una volta identificati gli errori, dovranno essere contestati con successo. Finché un elemento negativo rimane sul tuo rapporto di credito, trascinerà il tuo punteggio di credito. Pertanto, il modo più rapido per migliorare i tuoi punteggi di credito è rimuovere il maggior numero possibile di questi errori . Puoi farlo contestando le informazioni negative errate con le agenzie di credito.

Quando un consumatore cerca di contestare un articolo sul suo rapporto di credito, l'azienda o l'entità che ha elencato l'articolo deve dimostrare che è accurato. Per i conti di riscossione, un'agenzia di riscossione dovrà fornire la convalida o la prova del debito entro 30 giorni dalla richiesta o rimuovere l'oggetto. Per ottenere i migliori risultati, le richieste di convalida devono essere inviate per iscritto, con prova di consegna.

Se la società non è in grado di provare il debito, è tenuta a rimuoverlo. Se non lo rimuovono, dovrai contestare il debito con l'agenzia di segnalazione del credito. Una controversia può essere inviata per lettera o online e richiede all'agenzia di segnalazione di confermare il debito o rimuoverlo. Una volta rimosse le informazioni negative, i tuoi punteggi di credito dovrebbero aumentare.

Fase 5:paga le bollette in tempo

Avere una cronologia dei pagamenti positiva sul tuo rapporto di credito influisce sul 35% del tuo punteggio di credito, rendendolo il fattore che contribuisce maggiormente. Quindi, se vuoi rimettere in carreggiata il tuo credito, devi tenere il passo con le bollette mensili. Non tutti i creditori segnalano i tuoi pagamenti tempestivi, sebbene le società di carte di credito e gli istituti di credito ipotecario in genere lo facciano.

Se il tuo account diventa insolvente da 30 giorni o più, quasi tutti i creditori possono segnalare il ritardo nel pagamento a una o più agenzie di credito. Ciò attaccherà in modo significativo il tuo punteggio di credito e peggiorerà solo ogni 30 giorni.

I ritardi di pagamento possono anche portare ad addebiti e riscossioni, il che significa che il tuo debito in sospeso viene venduto a un'agenzia di riscossione. Ciò può causare un enorme calo del tuo punteggio di credito.

Preparati al successo iscrivendoti a una fattura automatica per pagare i tuoi pagamenti mensili ricorrenti. Puoi passare attraverso la tua banca o farlo in ciascuno dei siti dei tuoi creditori. Finché hai denaro sul tuo conto, puoi beneficiare della tranquillità che tutte le tue bollette vengono evase in tempo. Quindi puoi sederti e guardare mentre aumenti il ​​tuo punteggio di credito mese dopo mese.

Fase 6:paga il tuo debito

La prossima parte più importante del tuo punteggio di credito è quanto debito hai. Ci sono un paio di modi diversi per affrontare questa sezione. Il primo problema è avere un debito rateale rispetto al debito revolving.

La differenza è che il debito rateale ha una durata prestabilita con rate mensili regolari. Se hai un prestito auto, un mutuo o un prestito studentesco, hai già un debito rateale. Questo è considerato più favorevolmente rispetto all'altro tipo, il debito revolving. È associato alle carte di credito.

Non è previsto un pagamento mensile fisso e puoi ripagare e contrarre più debiti come desideri. Non ha un bell'aspetto nel tuo rapporto di credito perché non c'è alcuna risorsa (come un'auto o una casa) ad essa collegata. Migliora il tuo punteggio di credito concentrandoti prima sulla revolving del debito della carta di credito.

Credito disponibile

Dai un'occhiata a quanto della tua linea di credito disponibile viene utilizzata su ciascuna carta. Se una carta è esaurita, il tuo punteggio di credito subirà un colpo. È meglio distribuire i saldi della tua carta di credito tra più carte (supponendo che i tassi di interesse siano comparabili) piuttosto che mettere tutto su un'unica carta.

La maggior parte degli esperti consiglia di addebitare non più del 30% del credito disponibile. Questo è chiamato il tuo rapporto di utilizzo del credito. Se il tuo è superiore al 30%, vorrai sicuramente lavorare per ripagare quel debito il prima possibile.

Per le carte di credito, evita di esaurire qualsiasi account. La stessa quantità di debito distribuita su più carte è ponderata meglio che avere un saldo massimo su una e nessun saldo sulle altre. Spara per mantenere ogni account sotto il 30% di utilizzo. Supponendo che le tariffe e le commissioni siano tutte comparabili, l'utilizzo di tale linea di base può aiutarti a stabilire la priorità di come ripagare il debito.

Fase 7:usa il credito in modo responsabile

Una volta che hai il tuo debito sotto controllo, in particolare il tuo debito revolving, assicurati di continuare a utilizzare il tuo credito in modo responsabile. Usare la carta di credito non è affatto male. In effetti, poiché la maggior parte delle società di carte di credito segnala i pagamenti puntuali, è un ottimo modo per creare credito.

Anche se non hai bisogno di usare la tua carta di credito (il che è fantastico), considera di addebitare solo una o due fatture su di essa ogni mese e di effettuare il pagamento prima della data di scadenza. Accumulerai rapidamente la cronologia dei pagamenti per il tuo punteggio di credito.

Passaggio 8:mantieni aperti i conti positivi

Il tuo punteggio di credito è influenzato anche da quanto tempo i tuoi conti di credito sono stati aperti, in particolare quelli positivi. Anche se non utilizzi una carta di credito in particolare e non c'è un saldo residuo, considera di tenerla aperta se ce l'hai da diversi anni. Il tuo punteggio di credito tiene conto dell'età media delle tue carte di credito perché indica che hai avuto un track record di pagamenti più lungo.

Ci sono casi in cui potresti non voler mantenere una carta di credito aperta solo per l'età del conto. Questo se paghi una quota annuale per il lusso di usare la carta. Se ottieni punti premio che superano di gran lunga il costo della commissione, va bene. Ma se stai pagando $ 100 all'anno per una carta che non usi, probabilmente non vale la pena averla nel tuo portafoglio.

Utente autorizzato

Se non conosci le carte di credito, c'è un modo per aggirare quest'area. Puoi diventare un utente autorizzato sull'account di qualcun altro. Quindi l'intera cronologia dovrebbe apparire sul tuo rapporto di credito. Quindi, se la carta di credito è stata aperta per otto anni, lo avrai riflesso sul tuo rapporto di credito.

D'altra parte, se quella persona ha effettuato pagamenti in ritardo o mancati, potrebbe danneggiare il tuo punteggio di credito. Inoltre, dovranno fidarsi che non addebiterai acquisti esorbitanti sulla carta e che pagherai tutto ciò che devi. Oppure potresti semplicemente non prendere una copia della carta, quindi non c'è tentazione.

Fase 9:riduci al minimo le richieste di credito

Un ultimo modo per migliorare il tuo punteggio di credito è astenersi dai frequenti controlli del credito . Ciò deriva dalla richiesta di diverse carte di credito e prestiti. Ogni volta che si richiede il credito a un creditore o prestatore separato, sul rapporto di credito viene annotata una domanda difficile. Ognuno aggiunge fino a pochi punti sottratti dal tuo punteggio di credito per un anno. L'inchiesta stessa sarà elencata lì per due anni.

Tuttavia, se stai cercando lo stesso tipo di credito entro un periodo di diverse settimane, questa viene conteggiata come una singola richiesta. Gli istituti di credito apprezzano il fatto che tu voglia trovare l'affare migliore. Ma se stai richiedendo una nuova carta di credito ogni mese, sono destinati ad alzare un sopracciglio o due. Quindi è saggio richiedere il credito solo quando ne hai bisogno e pensarci in modo strategico.

Passaggio 10. Apri una carta di credito protetta

Una carta di credito protetta è un tipo di carta di credito assistita da un deposito cauzionale in contanti. Il deposito cauzionale funge da garanzia in caso di mancato pagamento.

Le carte di credito protette sono generalmente utilizzate da persone che non hanno credito o crediti inesigibili che cercano di stabilire una storia creditizia positiva.

Con una carta protetta, il tuo limite di credito è solitamente lo stesso importo del deposito che fai. Ad esempio, se apri un conto corrente e ci metti $ 500, ottieni una carta di credito con un limite di credito di $ 500. Ricevi quei soldi indietro dall'emittente della carta di credito quando chiudi la tua carta o esegui l'upgrade a una tradizionale.

Passaggio 11. Richiedi un aumento del limite di credito

L'aumento del limite di credito abbasserà il rapporto di utilizzo del credito, il che può aiutare ad aumentare il punteggio di credito. Vuoi mantenere il tuo tasso di utilizzo del credito al 30% o inferiore. Il tuo rapporto debito/credito è uno dei fattori più importanti che influiscono sul tuo punteggio di credito.

Un'altra opzione:servizi di riparazione crediti affidabili

Riparare il tuo credito e migliorare il tuo punteggio FICO può essere un processo lungo, ma le società di riparazione del credito fanno la maggior parte del lavoro.

In molti casi, l'unica cosa che devi fare è ordinare una copia dei tuoi rapporti di credito e prendere nota di eventuali imprecisioni che desideri siano contestate. Si tengono al passo con le lettere di convalida, gli avvisi di contestazione e tutte le scadenze previste.

I soldi che spendi per la riparazione del credito sono un investimento nel tuo futuro finanziario e nel tuo benessere.