Come calcolare il rapporto debito/reddito

Il tuo rapporto debito/reddito è fondamentale, soprattutto quando richiedi un mutuo, un mutuo per la casa o un altro grande prestito personale.

Comprendendo di cosa si tratta e quale dovrebbe essere il tuo numero target, puoi utilizzare il tuo rapporto debito/reddito per ottenere la qualifica per alcuni dei migliori prestiti disponibili.

Continua a leggere per scoprire come il tuo rapporto DTI potrebbe influenzare la tua prossima domanda di prestito.

Cos'è il rapporto debito/reddito?

Il tuo rapporto debito/reddito (DTI) confronta tutto il tuo debito mensile ricorrente con il tuo reddito mensile lordo per determinare con quanta facilità potresti potenzialmente gestire nuovi pagamenti aggiuntivi del prestito.

È un modo per i finanziatori di valutare il tuo livello di rischio come mutuatario prima di approvare la tua richiesta di prestito. Dal loro punto di vista, se hai già molti debiti rispetto alla quantità di denaro che porti, potrebbe essere più difficile per te rimborsare un altro prestito. Ciò significa che il rischio di insolvenza del prestito è maggiore quanto più debiti hai.

D'altra parte, se il tuo rapporto debito/reddito è basso, indica che è più probabile che tu abbia un reddito disponibile da destinare a un altro prestito. Quindi migliore è il tuo rapporto DTI, maggiori sono le possibilità di ottenere l'approvazione della tua domanda di prestito.

Come calcolare il tuo rapporto debito/reddito

Quindi, come puoi calcolare il tuo rapporto DTI? È una formula facile.

Inizia elencando tutte le tue bollette mensili. Ciò include l'affitto mensile o il pagamento della casa, i pagamenti di alimenti o mantenimento figli, carte di credito, prestiti studenteschi, prestiti auto e qualsiasi altro pagamento mensile del debito che hai.

Il tuo rapporto debito/reddito è il totale dei pagamenti mensili del tuo debito diviso per il tuo reddito mensile lordo. Il tuo reddito prima delle tasse non è incluso.

Ecco un rapido esempio. Supponiamo che tu abbia un pagamento mensile dell'auto di $ 150, un pagamento del prestito studentesco di $ 100, un mutuo di $ 1.200 e pagamenti mensili minimi di $ 75 con carta di credito. I tuoi obblighi di debito mensili ammontano a $ 1.525. Se il tuo reddito mensile ante imposte è di $ 4.000, dividi i due numeri per ottenere 0,38 o 38%.

Quando si richiede un prestito importante come un mutuo, è necessario aggiungere anche la rata mensile prevista per il nuovo prestito o mutuo. Questa è la percentuale esaminata dal tuo prestatore per determinare se il tuo DTI soddisfa le sue qualifiche.

Torniamo all'esempio sopra. Il tuo attuale mutuo è di $ 1.200 ma desideri trasferirti in una casa più grande che porti la rata mensile del mutuo a $ 1.500. Ciò aumenta i tuoi obblighi mensili a $ 1.825 e il tuo rapporto DTI al 45%.

Cosa è incluso nel rapporto debito/reddito?

Un prestatore utilizza in genere due fonti per le tue informazioni finanziarie:il tuo rapporto di credito e la documentazione richiesta che proviene da te. Il tuo rapporto di credito fornisce tutte le tue carte di credito e i saldi dei prestiti in modo che i prestatori sappiano esattamente quanto devi.

Lo svantaggio è che i rapporti di credito possono richiedere un mese o più per aggiornare le nuove informazioni. Quindi, se hai effettuato un pagamento ingente su una delle tue carte di credito una settimana prima di richiedere il mutuo, quel nuovo saldo potrebbe non riflettersi sul rapporto di credito tirato dal tuo prestatore.

Fortunatamente, puoi richiedere un rapido rescore, che aggiorna il tuo rapporto di credito entro pochi giorni lavorativi. Il tuo prestatore paga il costo del punteggio e tu trai vantaggio dall'avere un saldo del debito basso e accurato per il tuo rapporto DTI.

Il tuo prestatore ti chiederà anche di verificare il tuo reddito mensile lordo con documentazione come buste paga ed estratti conto. Dovrai anche presentare almeno due anni di W-2 e/o dichiarazioni dei redditi.

Alcuni istituti di credito ipotecario chiedono anche una lettera di verifica dell'occupazione. Questo li aiuta a determinare esattamente quanto denaro porti ogni mese che può essere applicato ai saldi del tuo prestito.

Il tuo DTI influisce sul tuo credito?

Non influisce direttamente sui tuoi punteggi di credito perché il tuo rapporto di credito non contiene alcuna informazione sui tuoi guadagni. Ma proprio come il tuo punteggio di credito, il tuo DTI contribuisce all'approvazione della tua richiesta di prestito, quindi è un numero altrettanto importante.

Inoltre, le informazioni sul saldo che entrano nel tuo rapporto DTI contribuiscono anche alla categoria "importo dovuto" del tuo punteggio di credito, contribuendo per il 30%.

Quindi, anche se il calcolo specifico del rapporto DTI non è incluso nei tuoi punteggi di credito, affrontare eventuali problemi che potresti avere con il debito aiuterà entrambe le situazioni. Quando gestisci i tuoi soldi con saggezza, ne trarrai vantaggio in molte aree delle tue finanze.

Che cos'è un buon rapporto debito/reddito?

La risposta a questa domanda dipende davvero dal tuo prestatore, ma ovviamente più basso è il tuo rapporto DTI, meglio è. Molti esperti e istituti di credito convenzionali utilizzano il 36% come obiettivo per le persone che cercano di determinare quanto è saggio portare il debito.

Ma ovviamente ogni situazione è personale e, a seconda degli altri tuoi obblighi finanziari, potrebbe essere appropriato un numero più alto o più basso.

È utile eseguire un semplice controllo finanziario del tuo budget personale per determinare quanto puoi spendere per un mutuo in aggiunta agli altri pagamenti, bollette e contributi di risparmio.

Anche se un prestatore dice che ti qualifichi per un determinato importo del mutuo, ciò non significa necessariamente che puoi permettertelo. Inoltre, devi anche considerare non solo il pagamento mensile del capitale e degli interessi, ma anche le tasse, l'assicurazione sui mutui e l'assicurazione sulla proprietà della casa.

Tutto ciò può facilmente aggiungere un paio di centinaia di dollari o più al tuo pagamento mensile. Assicurati di lavorare con un prestatore di cui ti puoi fidare e che ha a cuore i tuoi migliori interessi finanziari.

Riduzione del 43% per i prestiti ipotecari

Quando si richiede un prestito, la maggior parte dei prestatori oggi in genere utilizza il 43% come limite. Qualcosa di più alto e automaticamente non puoi ottenere un mutuo qualificato. Puoi capire quanto del tuo reddito è il 43% eseguendo una semplice equazione.

Prendi il tuo reddito mensile al lordo delle imposte e moltiplicalo per 0,43. Il numero che ottieni è l'importo massimo delle obbligazioni di debito che potresti avere per qualificarti per un mutuo.

Se vuoi essere più prudente, moltiplica i tuoi guadagni mensili per 0,36. Ciò è particolarmente vero se rientri in una fascia fiscale più alta perché perderai più soldi a causa delle tasse prima di pagare le bollette.

Diamo un'occhiata a questi calcoli con un esempio di vita reale. Utilizzeremo lo stesso scenario di prima:il tuo reddito mensile è di $ 4.000 prima che le tasse vengano prelevate. Per un rapporto DTI del 36%, le tue carte di credito e gli obblighi di prestito non dovrebbero superare i $ 1.440 al mese.

Per qualificarsi per un mutuo con un DTI massimo del 43% e lo stesso reddito mensile, il tuo mutuo e altri debiti non devono superare $ 1.720 ogni mese. Prova i calcoli utilizzando le tue informazioni finanziarie e vedi dove cadi.

Come puoi abbassare il tuo rapporto debito/reddito?

Poiché la formula per il rapporto debito/reddito utilizza due numeri diversi, ci sono un paio di modi diversi per abbassare il rapporto DTI. Il primo è ridurre l'importo del debito che hai.

Puoi farlo pagando le tue carte di credito o i saldi del prestito prima del previsto. Anche se hai difficoltà a pagare oltre il tuo minimo, guarda le opzioni di rifinanziamento per ridurre i pagamenti mensili del debito con un tasso di interesse più basso.

Carte di credito per il trasferimento del saldo

Potresti anche avere la fortuna di ottenere una carta di credito per il trasferimento del saldo APR dello 0%, ma vuoi assicurarti di poter pagare tutto prima della fine del periodo introduttivo o assicurarti un tasso di interesse inferiore rispetto alle tue carte attuali.

Trova una casa più economica

Quando provi ad acquistare una casa, puoi anche guardare le proprietà in una fascia di prezzo più bassa perché ciò abbasserà la rata mensile del mutuo.

Chiedi al tuo prestatore di fornirti alcuni diversi scenari di finanziamento basati su prezzi e tipi di prestito diversi. Potresti anche pagare un acconto maggiore per rimanere nella fascia di prezzo che desideri riducendo l'importo del prestito.

Aumenta le tue entrate

D'altra parte, puoi anche provare ad aumentare le tue entrate per aiutare il tuo rapporto DTI. Gli istituti di credito ipotecario in genere vogliono vedere due anni di dichiarazioni dei redditi per misurare il livello di reddito. Un aumento dell'ultimo minuto o un secondo lavoro potrebbero non riflettere immediatamente l'importo del tuo reddito. Dipende davvero dal tipo di documentazione e dalla storia salariale richiesta dal tuo prestatore.

Riserve di cassa

Potresti anche essere in grado di rafforzare la tua domanda avendo a portata di mano una grande quantità di riserve di cassa. Quindi, se stai per acquistare un oggetto di grandi dimensioni (oltre alla tua casa), potrebbe aiutarti a trattenere la spesa fino a quando non avrai chiuso il prestito.

Il rapporto debito/reddito è un semplice calcolo utilizzato dagli istituti di credito durante la valutazione dei richiedenti un prestito. Ora che comprendi in che modo influisce sulla tua capacità di ottenere un mutuo, puoi prendere decisioni più informate su prestiti e spese.