L'acquisto di una casa danneggia il tuo credito?

Che tu sia un acquirente per la prima volta o che tu sia stato in giro per l'acquisto di case alcune volte, non si può negare che l'acquisto di una casa sia un'enorme decisione finanziaria.

Molto probabilmente dovrai effettuare una sorta di acconto e impegnarti a pagare il mutuo mensile per 30 anni (a meno che, ovviamente, tu non decida di vendere prima di allora). Anche così, l'obbligo non dovrebbe essere preso alla leggera.

Già solo dalla preparazione per l'acquisto di una casa, sai che il tuo punteggio di credito è un numero incredibilmente importante. Determina la tua idoneità per un mutuo per la casa e svolge anche un ruolo importante nella determinazione del tasso di interesse.

Più alto è il tuo punteggio di credito, più basso sarà il tuo tasso di interesse, che può davvero influenzare il tuo pagamento mensile. Si spera che il tuo sia in ottima forma quando è il momento di acquistare. Tuttavia, è anche importante considerare cosa succede al tuo punteggio di credito dopo aver effettivamente acquistato la tua casa.

Potresti essere sorpreso di scoprire che l'acquisto di una casa ha un impatto sia positivo che negativo sui tuoi punteggi di credito. Continua a leggere per scoprire esattamente cosa aspettarti dal tuo punteggio di credito quando ottieni un mutuo. Ti insegneremo anche come ridurre al minimo eventuali danni che potrebbero verificarsi.

Le richieste di credito causano un leggero calo

È intelligente cercare i tassi di interesse di diversi istituti di credito quando stai cercando un mutuo. I tassi di interesse possono variare notevolmente a seconda della società di prestito e del tipo di mutuo ipotecario che offrono. Tuttavia, è importante utilizzare la strategia corretta quando si confrontano tali offerte.

Questo perché ogni volta che richiedi un nuovo credito, che si tratti di un mutuo, di un prestito auto o di una carta di credito, sul tuo rapporto di credito viene elencata una richiesta di credito. Il tuo punteggio di credito scende ovunque tra cinque e dieci punti.

Sfortunatamente, se hai un numero eccessivo di richieste di credito, i prestatori potrebbero pensare che tu abbia un disperato bisogno di contanti e potrebbero essere riluttanti a prestarti. Il calo del tuo punteggio di credito riflette questo potenziale rischio.

Ottieni la pre-approvazione

Quindi, come puoi mitigare questo problema quando acquisti un mutuo? Innanzitutto, limita il numero di istituti di credito a cui ti rivolgi. Puoi anche chiedere una pre-approvazione per scoprire a quali tassi di interesse saresti idoneo. La differenza è che non c'è un duro tiro eseguito sul tuo rapporto di credito. Invece, il prestatore fa solo un soft pull che non ha alcun effetto.

Dovrai comunque passare attraverso la domanda formale (e l'hard credit pull) una volta deciso un mutuo ipotecario, ma il processo di pre-approvazione ti dà l'opportunità di confrontare le offerte senza alcun tipo di impegno.

Richieste di credito multiple per lo stesso tipo di prestito

Un altro modo per proteggere i tuoi punteggi di credito da troppe richieste è limitare la tua ricerca di prestito a due settimane. Quando valutano la tua storia creditizia, i prestatori si rendono conto che i consumatori vogliono guardarsi intorno per tariffe diverse per ottenere il miglior prestito. Pertanto, se hai molti degli stessi tipi di richieste elencate in un arco di due settimane, verranno conteggiate solo come una singola richiesta.

Segna sul tuo calendario la prima data della tua richiesta di prestito in modo da poter tenere traccia della durata della tua ricerca. Questo ti aiuterà a mantenere intatti i tuoi punteggi di credito. Inoltre, ti manterrai nei tempi previsti per mettere in ordine il tuo mutuo.

Aspettati che i livelli di debito salgano

Il tuo punteggio di credito potrebbe anche subire un duro colpo a causa dell'importo del debito associato a un mutuo, in particolare se questa è la prima volta che possiedi una casa. Fortunatamente, c'è un lato buono e uno cattivo in questo.

Cominciamo con il negativo. Dal momento che una casa costa così tanto, il tuo livello di debito salirà alle stelle. Questo è vero, soprattutto se acquisti una casa per la prima volta o se sei appena passato a una casa più costosa.

Pensaci:supponiamo che i tuoi precedenti livelli di debito includessero un piccolo saldo della carta di credito, un prestito studentesco e il pagamento di un'auto e che ammontasse a circa $ 65.000 di debito. Se acquisti una casa da $ 200.000, stai quasi quadruplicando il tuo livello di debito.

Sì, sei stato approvato per il mutuo per la casa e puoi permetterti le rate del mutuo. Tuttavia, questo è ancora un numero significativo da aggiungere al tuo rapporto di credito e la tua storia di credito rifletterà questo cambiamento. Non precipiterà in alcun modo, ma noterai una diminuzione.

Rapporto debito/reddito

Un altro modo in cui il tuo nuovo mutuo può influenzare il tuo accesso al credito è attraverso il rapporto debito/reddito. Questo non fa parte del tuo punteggio di credito, ma fa parte del modo in cui i futuri finanziatori analizzano la tua domanda di credito. Fondamentalmente, il tuo DTI è l'importo dei pagamenti mensili del debito che devi rispetto a quanti soldi guadagni ogni mese.

L'affitto non è incluso nel tuo DTI, ma i mutui lo sono. Quindi, la prossima volta che andrai a richiedere un prestito auto o rifinanziare il tuo mutuo, dovrai considerare quanto debito complessivo paghi ogni mese rispetto ai tuoi guadagni ante imposte.

Credit Mix e pagamenti puntuali

Ora entriamo negli effetti positivi che l'acquisto di una casa può avere sul tuo punteggio di credito. Il primo impatto è che il tuo mix di crediti diventa più vario.

Questa categoria rappresenta in realtà il 10% del tuo punteggio di credito, quindi avere un prestito rateale come un mutuo aiuta rispetto a se avessi solo credito revolving come un conto di carta di credito. Il 10% potrebbe non sembrare molto, ma può aiutare a compensare alcuni dei danni causati dal lato negativo dell'acquisto di una casa.

La cosa più importante che puoi fare per aumentare il tuo punteggio di credito è pagare tutte le bollette in tempo. E avere un mutuo è un ottimo modo per aggiungere una storia positiva al tuo rapporto di credito. Questo perché mentre la maggior parte dei creditori segnala pagamenti negativi alle agenzie di credito, molti in realtà non segnalano pagamenti positivi. Quindi, sei penalizzato per un comportamento negativo, ma purtroppo non ricompensato per un buon comportamento.

I pagamenti dei mutui, d'altra parte, vengono regolarmente segnalati a ciascuna delle tre agenzie di credito:Equifax, Experian e TransUnion. E poiché la tua cronologia dei pagamenti rappresenta il 35% del tuo punteggio di credito totale, avere i pagamenti puntuali segnalati ogni mese può davvero fare la differenza, soprattutto nel tempo.

Mantenere alto il punteggio di credito

Anche dopo aver acquistato la tua casa, è comunque importante mantenere i tuoi punteggi di credito in ottima forma. Non sai mai quando avrai più bisogno di credito e vorrai assicurarti di avere accesso alle migliori tariffe. Anche se non hai intenzione di utilizzare un nuovo credito per un prestito auto o un prestito personale.

Potresti voler rifinanziare il tuo mutuo in pochi anni per ottenere un tasso di interesse migliore, incassare un po' di capitale o togliere l'assicurazione sul mutuo. Per fare una di queste cose, continuerai ad aver bisogno di una solida storia creditizia. Segui questi suggerimenti per assicurarti che il tuo punteggio di credito rimanga dove desideri.

#1:monitora annualmente il tuo rapporto di credito.

Puoi ottenere copie gratuite dei tuoi rapporti di credito ogni anno da AnnualCreditReport.com. Questo è utile in diversi modi. Innanzitutto, ti consente di verificare che tutte le tue informazioni personali e finanziarie siano elencate in modo accurato.

Ancora più importante, tuttavia, è che ti consente di rilevare se qualcuno ha aperto fraudolentemente qualsiasi tipo di conto di credito a tuo nome. Il furto di identità è una preoccupazione crescente. Rimani aggiornato sulla tua storia creditizia mantiene la tua identità e le tue finanze al sicuro.

#2:continua a effettuare i pagamenti in tempo.

È fondamentale per la tua storia creditizia effettuare pagamenti tempestivi. Anche un pagamento in ritardo di 30 giorni può rimanere nel tuo rapporto di credito per anni, causando un forte calo del tuo punteggio di credito. E le conseguenze peggiorano man mano che la delinquenza invecchia fino a 60 e 90 giorni.

È facile essere travolti da tutte le nuove emozioni e responsabilità che derivano da una nuova casa. Assicurati solo di tenere il passo con gli altri tuoi obblighi finanziari nel frattempo.

#3:mantieni basso il tuo debito.

Dal momento che hai appena aggiunto un nuovo mutuo di grandi dimensioni al tuo rapporto di credito, è saggio mantenere gli altri debiti il ​​più bassi possibile, in particolare i saldi della tua carta di credito. Cerca di non superare il 30% del saldo disponibile su nessuna delle tue carte. Se lo fai, è probabile che il tuo punteggio di credito diminuisca. Invece, prova a distribuire i tuoi saldi tra le carte mentre lavori per pagarli.

Sebbene l'acquisto di una casa influisca effettivamente sul tuo punteggio di credito, non è affatto un impatto così drammatico da non valere la pena acquistare una casa. Dopotutto, lo scopo del punteggio di credito stesso è quello di aiutare a dimostrare la nostra solvibilità agli istituti di credito in modo da poter prendere in prestito denaro quando se ne presenta la necessità.

Finché puoi permetterti i pagamenti mensili, l'acquisto di una casa potrebbe benissimo essere un investimento saggio che ti consente di mettere radici mentre cresci l'equità nella tua casa.