Trovare una carta di credito che ti approvi con una storia creditizia limitata

Pensavi di essere intelligente evitando il credito nei tuoi primi 20 anni. Ora devi affrontare il "credit catch-22":devi creare credito ma con la tua storia limitata non puoi ottenere l'approvazione per una carta di credito. Ecco le tue opzioni.

Lascia che ti chieda una cosa:stai facendo abbastanza per costruire un buon credito?

Se sei come un numero crescente di nostri lettori, potresti trovarti nell'età adulta senza una grande storia di credito ... o alcun credito.

Ciò potrebbe essere dovuto in primo luogo al fatto che eri intelligente con i soldi, evitando le carte di credito a favore di contanti e carte di debito. Dopotutto, ti ho già parlato del mio tango con i debiti della carta di credito nei miei primi 20 anni.

O forse costruire credito non era nel tuo radar.

In ogni caso, la tua elusione del credito potrebbe essere un problema mentre ti avvicini a nuove fasi della vita.

Giusto o ingiusto, la tua storia creditizia è un fattore importante che le persone utilizzeranno per decidere se fare affari con te. Le banche utilizzano i punteggi di credito quando decidono di prestarti denaro per un'auto o una casa. Le compagnie di assicurazione utilizzano i punteggi di credito per valutare la tua polizza di assicurazione auto. Alcuni datori di lavoro controllano persino il tuo credito prima di decidere se offrirti un lavoro.

Lo scenario più comune che vedo è che, un giorno, decidi che è ora di prendere una carta di credito. Forse non ne hai mai avuto uno, o forse ne hai aperto uno molto tempo fa e te ne sei dimenticato.

Forse vuoi iniziare a guadagnare premi sui tuoi acquisti, forse ne hai bisogno per pagare i viaggi di lavoro, o forse hai appena deciso che è ora di iniziare a creare credito.

Quindi richiedi una carta di credito. E sei rifiutato.

Quindi provi un'altra carta. Rifiutato di nuovo.

Sei sulla buona strada per scoprire un'altra sfortunata realtà del credito:a volte, NON avere credito è peggio che avere un cattivo credito.

Cosa puoi fare al riguardo?

Fondamentalmente, dovrai capire come ottenere una carta di credito per una storia creditizia limitata che ti approverà. Ora è il momento di riconoscere che potresti non ottenere il tipo di carta su cui avevi messo gli occhi. Le carte di credito progettate per le persone con storie di credito brevi a volte non hanno programmi di premi, possono avere limiti di credito inferiori e alcune hanno commissioni annuali.

Allora perché preoccuparsi?

Bene, se paghi le bollette in tempo, qualsiasi carta di credito ti aiuterà a costruire una buona storia creditizia (anche se parti da zero). Quindi, anche se prima ti è stato negato, non rinunciare a ottenere una carta di credito. Prima lo fai, prima la tua storia creditizia comincerà a crescere.

E il credito cresce lentamente:sono necessari da uno a due anni di pagamenti tempestivi per ottenere un punteggio di credito superiore alla media e possono essere necessari 10 anni o più per iniziare ad avvicinarsi a un credito davvero eccellente.

Come ottenere una carta di credito con storia creditizia limitata

Fase 1:controlla il tuo credito

È una buona abitudine controllare il rapporto di credito e il punteggio prima di richiedere qualsiasi tipo di carta di credito o prestito. Vuoi:

• Conosci il tuo punteggio di credito in modo da poter richiedere la migliore offerta possibile che ti accetterà e
  Assicurati che non ci siano errori recenti o frodi nel tuo rapporto di credito

Fortunatamente, servizi gratuiti come Credit Karma lo rendono più facile che mai. Ci vogliono circa 10 minuti per controllare il tuo credito ed è totalmente gratuito.

Fase 2:controlla le carte di credito disponibili per il credito limitato

In questa pagina elenchiamo alcune carte di credito a disposizione dei richiedenti con credito equo.

Qui noterai alcune cose.

I TAEG sono abbastanza alti.

Se ottieni una carta di credito progettata per persone con credito limitato, NON vuoi usarla per pagare qualcosa nel tempo. I tassi di interesse sulle carte di credito limitate sono del 20% o più. Questo non è necessariamente per trarre vantaggio da te, è per proteggere la banca:prestare denaro a qualcuno senza credito è molto più rischioso di qualcuno che ha pagato in tempo per 10 anni. Per tenere conto di tale rischio, la banca valuta le proprie carte più in alto.

Alcune carte hanno commissioni annuali.

Le commissioni annuali sulle carte di credito per un credito limitato che consigliamo sono per lo più ragionevoli:la maggior parte sono comprese tra $ 20 e $ 40 all'anno con alcune che addebitano fino a $ 99.

Se non hai assolutamente alcun credito, potresti voler pagare una carta con le commissioni più alte se vuoi essere approvato.

Quello che vuoi evitare, tuttavia, sono le carte di credito "cattivo credito" commercializzate altrove. Sebbene il Consumer Financial Protection Bureau stia reprimendo alcune di queste pratiche di carte, non è insolito vedere una carta di credito per un cattivo credito con una commissione annuale di $ 200 o $ 300. Il kicker è che queste carte hanno solo un limite di credito di $ 300 o $ 500, che viene immediatamente ridotto della quota annuale. Stai lontano.

Fase 3:scegli una carta di credito e fai domanda

Su Money Under 30, rendiamo un po' più facile valutare le tue possibilità di ottenere l'approvazione per una particolare carta di credito. Sulla maggior parte delle nostre carte consigliate, forniamo il punteggio di credito approvato medio e il punteggio di credito approvato più basso. (Questa informazione è appena sotto il nome della carta e sopra l'immagine della carta).

Sebbene le società di carte di credito tengano conto di altri fattori oltre al punteggio di credito, questi dati possono essere una guida. Se il tuo punteggio è intorno o al di sopra della media, consideralo sicuro da applicare. Se il tuo punteggio è vicino o inferiore al minimo, continua a cercare.

Una volta trovata una carta, fare domanda online è facile e la maggior parte delle carte ti darà una decisione rapidamente, a volte istantaneamente, a volte entro un giorno o due.

Se sei approvato, congratulazioni! Andando avanti, usa la carta per una spesa ordinaria (diciamo gas) e prendi l'abitudine di saldare il saldo per intero e PUNTUALE ogni mese. Ogni volta che lo fai, stai portando il tuo punteggio di credito nella giusta direzione.

Continua a monitorare il tuo punteggio di credito e in un anno o due potresti essere in grado di richiedere una carta di credito che offre premi più generosi o una tariffa annuale inferiore.

Sei stato rifiutato?

OK, non farti prendere dal panico ancora.

Fase 4:prendi in considerazione una carta di credito protetta

Molte volte, i consumatori con una storia creditizia assolutamente ZERO non possono ottenere l'approvazione per nessuna carta di credito tradizionale. Le banche semplicemente non si assumeranno il rischio su un'entità sconosciuta.

Quindi, come puoi iniziare a creare credito se non riesci a ottenere credito?

Bella domanda.

Inserisci la carta di credito protetta.

Una carta di credito protetta si presenta e funziona come qualsiasi altra carta di credito. La differenza è che una carta di credito protetta richiede un deposito cauzionale.

Non è diverso da quando si affitta un appartamento e il padrone di casa richiede un deposito cauzionale o l'affitto del mese scorso.

Quando ottieni una carta di credito protetta, devi effettuare un deposito in una banca controllata dalla società di carte di credito. Quel deposito diventa la tua linea di credito e sostanzialmente prendi in prestito i soldi da te stesso.

Ma non è come una carta di debito o prepagata?

Sì. Ma la differenza è che invece di depositare e prelevare denaro da una carta di debito o prepagata ogni volta che vuoi, addebiti mensilmente il tuo deposito e poi ripaghi il saldo ogni mese.

In sostanza, le carte di credito protette sono progettate per testare la tua capacità di effettuare un pagamento puntuale e responsabile mese dopo mese. Questo è tutto. La buona notizia è che la maggior parte delle banche aggiornerà la tua carta a una normale carta di credito non protetta dopo circa un anno di uso responsabile:basta chiamare e chiedere.

Puoi saperne di più sul funzionamento delle carte di credito protette qui o visualizzare le nostre carte di credito protette consigliate.

Leggi di più:

• Le migliori carte di credito per punteggi di credito compresi tra 600 e 649
• Le migliori carte di credito per punteggi di credito compresi tra 650 e 699

Strumenti correlati

• Ottieni un punteggio di credito veramente gratuito
• Monitora il tuo credito ogni giorno:inizia ora
• Le nostre carte di credito consigliate