Utilizzare una carta di debito? Ecco 5 ottimi motivi per non farlo

Nonostante la loro comodità, le carte di debito potrebbero essere il modo peggiore per pagare. Scopri perché le carte di credito sono migliori delle carte di debito in (quasi) tutti i modi.

Secondo uno studio Money Under 30 del 2015 sulle abitudini di spesa dei giovani adulti, i Millennial preferiscono le carte di debito alle carte di credito con un rapporto di quasi due a uno. Ciò non sorprende, considerando che questa generazione ha avuto un posto in prima fila per la crisi finanziaria alimentata dal debito e molti di loro sono già gravati da seri prestiti studenteschi. Diffidare del debito è una buona cosa; affidarsi alle carte di debito piuttosto che alle carte di credito per gli acquisti quotidiani, tuttavia, comporta costi e rischi.

I premi delle carte di credito sono come uno sconto integrato

Il costo più apparente dell'utilizzo di una carta di debito invece di una carta di credito è la perdita di premi. Per i consumatori con un buon credito, le principali carte di credito con premi in denaro possono restituire tra l'1,5 e il 2% su ogni acquisto. Alcune carte di credito premio di viaggio sono ancora più gratificanti.

L'acquisizione di questi premi presuppone il rimborso di tutte le spese alla fine di ogni ciclo di fatturazione, ovviamente. Se tendi a spendere soldi quando non senti immediatamente i contanti che lasciano il tuo portafoglio o i fondi che lasciano il tuo conto corrente, usa una carta di debito.

Se, tuttavia, stai usando una carta di debito solo per abitudine o per un'idea obsoleta secondo cui pagare con una carta di credito è intrinsecamente negativo, continua a leggere.

Le carte di credito offrono migliori garanzie contro i furti

Se la tua carta di credito viene rubata e il ladro va a fare shopping da $ 1.000, sei coperto. Gli acquisti con carta di credito sono coperti dal Truth In Lending Act, uno statuto federale che limita la responsabilità del consumatore a non più di $ 50; la maggior parte delle banche non ti riterrà responsabile per nessun addebiti.

Gli acquisti con carta di debito, d'altra parte, sono coperti dall'Electronic Funds Transfer Act, che limita la tua responsabilità a importi diversi in base a quando denuncia la mancanza della carta. Se lo fai entro due giorni dall'addebito fraudolento, la tua responsabilità è limitata agli stessi acquisti con carta di credito:$ 50. Se lo segnali tre giorni dopo, la tua potenziale responsabilità aumenta fino a $ 500. Negli ultimi 60 giorni, potresti essere responsabile per l'intero importo.

Le banche ovviamente vogliono soddisfare i propri clienti e alcune potrebbero rivedere gli addebiti fraudolenti caso per caso; ma, a differenza delle carte di credito, non c'è nessuna legge che lo dice.

Ottieni anche una migliore protezione dalle frodi dalle carte di debito se firmi per il tuo acquisto , invece di inserire il PIN. Anche se la frode è più probabile con una firma che con un PIN, le banche offrono una maggiore copertura per gli acquisti di firme perché in questo modo guadagnano più commissioni. (Quando firmi, un acquisto viene instradato tramite le reti VISA o MasterCard e loro intascano le commissioni; quando usi il tuo PIN, spesso passa attraverso la rete PIN e la rete PIN fa i soldi.) Anche alcuni emittenti di carte di debito lo faranno offrire zero responsabilità sugli acquisti PIN, a condizione che l'acquisto venga elaborato tramite le loro reti. Ma non c'è modo per il titolare della carta di sapere quale fornitore utilizza quali reti.

Con una carta di credito, non devi preoccuparti di quanti giorni sono trascorsi da quando sono comparsi gli addebiti fraudolenti o di quale rete ha elaborato il tuo pagamento. Sei solo coperto.

Se il ladro cancella il tuo conto corrente, non hai contanti per pagare l'affitto e le bollette fino a quando la banca non risolve il furto e ti restituisce i soldi. Potresti anche essere responsabile per eventuali commissioni di scoperto innescate dal furto.

In genere, la sostituzione di una carta di credito smarrita o rubata è più rapida della sostituzione di una carta di debito. La maggior parte delle banche di carte di credito ti daranno una carta sostitutiva durante la notte. Con una carta di debito, varia. La sostituzione notturna della carta potrebbe essere disponibile per alcuni clienti di controllo premium presso alcune banche. In altre banche, la sostituzione delle carte di debito può richiedere fino a due settimane, esponendoti al rischio di non essere in grado di pagare le bollette e di accumulare commissioni in ritardo.

Le grandi società di carte di credito possono disattivare immediatamente la tua carta rubata (Discover carte di credito, ad esempio, offrono la funzione FreezeIt, che ti consente di spegnere e riaccendere la tua carta da un'app mobile nell'istante in cui sospetti che sia compromessa).

Le carte di credito ti danno più potere per contestare gli addebiti

Quando effettui un acquisto di grandi dimensioni, come un nuovo elettrodomestico o mobili, l'utilizzo di una carta di credito è più sicuro di una carta di debito.

Se qualcosa va storto con l'articolo o il servizio di consegna, puoi contestare gli addebiti con l'istituto di emissione della carta di credito, che collaborerà direttamente con il venditore o il produttore per risolvere il problema. Non devi pagare l'addebito fino a quando la questione non è risolta e se il venditore non risolve il reclamo in modo soddisfacente, non paghi affatto.

Hai meno protezioni, con una carta di debito, soprattutto perché il denaro sarà già stato prelevato dal tuo conto.

Alcune società di carte di credito offrono anche garanzie estese gratuite sugli acquisti, assicurazioni per l'autonoleggio e altro ancora.

Le carte di debito spesso hanno forti "prese"

Quando utilizzi una carta di debito presso distributori di benzina, hotel e agenzie di autonoleggio, il commerciante sospenderà il tuo account per un importo specifico prima di effettuare l'acquisto per garantire che il tuo account abbia fondi sufficienti. Queste tratte potrebbero essere più del doppio dell'importo che stai acquistando (ad esempio, una stiva di $ 75 per un serbatoio di $ 30 di benzina o una stiva di $ 500 per un noleggio auto da $ 200).

Oltre alle prese, gli hotel spesso si impegnano in qualcosa chiamato "blocco".

Il "blocco", simile alle prese, comporterà un addebito sulla tua carta per l'importo totale stimato del tuo soggiorno. Quindi, se rimani per cinque giorni e la camera costa $ 100 a notte, l'hotel metterà un "blocco" di almeno $ 500 (e probabilmente un po' di più, nel caso impazzissi con il minibar) sul tuo carta di debito. Se paghi con quella carta, l'addebito sostituisce il blocco. Se paghi con una carta diversa, tuttavia, quel blocco potrebbe rimanere sulla tua carta per un massimo di 15 giorni.

Parlando di auto a noleggio

Se viaggi spesso per lavoro o per piacere, affidarsi esclusivamente alla carta di debito può causare notevoli seccature. Mentre gli hotel sono migliorati nell'accettare le carte di debito, le compagnie di autonoleggio non sono favorevoli alle carte di debito.

In alcune catene, inclusa Enterprise, la politica ufficiale prevede che non puoi prenotare un'auto con una carta di debito. (Anche se va benissimo pagare l'auto dopo il noleggio con uno). Altre società, il dollaro è una, ti permetteranno di prenotare un'auto con una carta di debito solo se ti sottoponi a un controllo del credito. Le compagnie più indulgenti ti permetteranno di prenotare un noleggio con una carta di debito, ma potrebbero richiedere la prova di un biglietto aereo di andata e ritorno e mettere una grande trattenuta sulla carta (ad Alamo, ad esempio, il minimo la stiva è di $ 500).

Sebbene le politiche delle società di autonoleggio siano soggette a modifiche, questo articolo fornisce una buona ripartizione delle politiche di noleggio auto con carta di debito di molte aziende leader.

Ultimo ma non meno importante, le carte di credito creano credito

Quando sei giovane, c'è un altro motivo fondamentale per usare una carta di credito. Per costruire e migliorare il tuo rating creditizio.

È un sistema tutt'altro che perfetto, ma il tuo punteggio di credito è importante. Se vuoi un prestito auto, un mutuo, un piano telefonico, un appartamento e, giusto o sbagliato, a volte anche un lavoro, qualcuno controllerà il tuo credito.

Le carte di debito non rafforzano la tua storia creditizia, punto.

Le carte di credito, d'altra parte, sono una parte strumentale della costruzione di un buon credito. Anche se hai già prestiti studenteschi o un prestito auto sul tuo rapporto di credito, il tuo punteggio non aumenterà così in alto a meno che tu non abbia anche un track record o gestisci il credito revolving in modo responsabile.

Riepilogo

Ci sono alcuni validi motivi per utilizzare una carta di credito invece di una carta di debito. Alcuni buoni motivi sono il rimborso, evitare problemi se devi contestare un addebito o avere una frode sul tuo account e viaggiare più facilmente. Naturalmente, il motivo migliore per utilizzare una carta di credito invece di una carta di debito è la creazione di credito. Se stai pagando per intero la tua carta di credito ogni mese, potrebbe essere una buona idea scegliere il credito rispetto al debito.

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