Cattivo credito? Niente credito? Le carte di credito protette sono tue amiche

È un po' come una carta di debito, ma crea credito. Funziona come una carta di credito:puoi prenotare un hotel o noleggiare un'auto, eppure depositi contanti prima di poterli utilizzare. Scopri come funzionano le carte di credito protette e perché potrebbero essere adatte a te.

Se hai un cattivo credito (o nessun credito), potresti avere difficoltà a ottenere l'approvazione per una carta di credito non protetta tradizionale.

Le migliori carte di credito che offrono premi e/o TAEG dello 0% richiedono un credito eccellente. Con sorpresa di molti consumatori, "credito eccellente" in genere significa un punteggio di credito di 720 o superiore e almeno cinque anni di storia creditizia senza ritardi di pagamento o altri segni dispregiativi. Sebbene ci siano molte buone carte di credito disponibili per i consumatori con un credito buono ma non perfetto, c'è un forte calo per i richiedenti con problemi di credito o, peggio ancora, nessun credito tutto.

È qui che entrano in gioco le carte di credito protette.

Per ricostruire il credito distrutto da una cattiva pianificazione o da crisi finanziarie impreviste, o per stabilire un credito per la prima volta, una carta di credito protetta può essere un buon punto di partenza.

Qui, parliamo di cosa sono, come funzionano le carte di credito protette e a chi servono.

Cos'è una carta di credito protetta?

Una carta di credito protetta sembra e funziona proprio come una carta di credito. Puoi usarlo per pompare benzina, lasciare mance, noleggiare un'auto o prenotare un hotel.

Riceverai un estratto conto mensile e dovrai effettuare un pagamento mensile sul tuo account. Se non paghi la bolletta per intero, pagherai gli interessi sul saldo non pagato. Infine, la banca segnala la cronologia dei pagamenti alle agenzie di credito, il che significa che ogni mese in cui paghi la fattura della tua carta di credito protetta, crei credito.

Una carta di credito protetta richiede un deposito

Con una carta di credito tradizionale, la banca ti consente di effettuare addebiti e si fida che li rimborserai in seguito.

Con una carta di credito protetta, la banca richiede di versare un deposito in contanti prima di poter effettuare addebiti. Quel deposito diventa il tuo limite di credito.

Ad esempio, se ricevi una carta con un limite di credito di $ 500, dovrai versare un deposito di $ 500 prima di poter utilizzare la carta. Puoi quindi accumulare fino a $ 500 di addebito sulla carta.

Il tuo deposito è una garanzia sulla carta di credito

Un altro modo di pensare a una carta di credito protetta è come un prestito che richiede garanzie. Quando hai un mutuo, la tua casa è la garanzia della banca. Se non paghi, la banca può pignorare la tua casa per recuperare i soldi che ti hanno prestato. La tua casa garantisce il prestito.

La maggior parte delle carte di credito sono debiti non garantiti, il che significa che non ci sono garanzie. I prodotti di credito non garantiti sono più rischiosi per le banche, il che, in parte, spiega perché i tassi di interesse sulle carte di credito sono così alti. Con una carta di credito protetta, tuttavia, il tuo deposito in contanti è la tua garanzia. Se non riesci a pagare il tuo conto, la banca richiede semplicemente il denaro che hai depositato.

Perché le carte di credito protette non sono le stesse delle carte di debito prepagate

È facile confondere le carte di credito protette con le carte prepagate o anche con le carte di debito tradizionali. Con tutti e tre i prodotti, devi depositare denaro su un conto prima di poter utilizzare le carte. Le principali differenze tra una carta di credito protetta e le carte di debito (prepagate o collegate a un conto corrente) sono:

• Gli addebiti su una carta di credito protetta non detraggono il saldo del deposito
• Le carte di credito protette richiedono pagamenti mensili
• I saldi non pagati sulle carte di credito garantite matureranno interessi
• Le carte di credito protette ti aiutano a creare credito; le carte di debito e prepagate no

Perché acquistare una carta di credito protetta?

Se hai un cattivo credito, ottenere una carta di credito protetta è probabilmente il modo migliore per migliorarlo senza un cofirmatario o ricorrere a un altro prodotto di credito con tassi di interesse e commissioni esorbitanti.

Una carta di credito protetta è utile anche per chi non ha precedenti di credito.

Per studenti o neolaureati che non hanno mai avuto un conto di credito, una carta protetta può essere un primo passo importante. Proprio come una carta di credito tradizionale, le carte di credito protette possono essere utilizzate per creare credito, inserendo gli acquisti sulla carta ed effettuando pagamenti tempestivi.

È più facile qualificarsi per una carta di credito protetta perché i prestatori non devono determinare se sei degno di credito per emetterti una carta. Poiché i richiedenti forniscono garanzie pari al limite di credito, il prestatore non si assume alcun rischio. Se non paghi il conto, il prestatore ha la garanzia (cioè il deposito) per coprire ciò che devi. Qualcuno con scarso credito può accedere a una carta di credito protetta quando le carte tradizionali non sono disponibili per loro. E, effettuando pagamenti tempestivi, possono migliorare il loro credito abbastanza da qualificarsi per le carte non garantite, che offrono limiti di credito e premi più elevati.

Lo svantaggio delle carte di credito protette

Come una carta di credito tradizionale, una carta di credito protetta addebita commissioni e talvolta tassi di interesse elevati. È nel tuo interesse guardarti intorno per trovare la carta che offre l'offerta migliore. Non dovresti mai pagare una tariffa annuale superiore a $ 50 per una carta di credito protetta. E dovresti scappare, non camminare, lontano dalle carte che vogliono addebitarti tasse di iscrizione, spese di elaborazione o cose del genere.

Scopri la Capital One Secured Mastercard senza canone annuale o la Discover it® Secured. Entrambi richiedono un deposito minimo di $ 200.

Quando acquisti carte di credito sicure, leggi attentamente la stampa fine perché potrebbero esserci anche commissioni aggiuntive per le transazioni, come i prelievi bancomat. Come qualsiasi carta di credito, protetta o meno, dovresti leggere le scritte in piccolo per assicurarti di sapere cosa stai ricevendo e per cosa pagherai.

È importante ricordare che puoi ancora indebitarti ulteriormente con una carta di credito protetta. Ad esempio, se hai un limite di $ 500 sulla tua carta di credito protetta con un tasso di interesse del 18 percento e paghi solo il saldo minimo ogni mese, l'interesse si aggregherà e dovrai più soldi. Se smetti di pagare la carta tutti insieme, avrai anche delle commissioni da pagare. Anche se la carta è protetta con il tuo deposito, puoi comunque addebitarti commissioni e interessi aggiuntivi con una carta di credito protetta. Se hai ancora problemi a controllare le tue spese, aspetta prima di ricevere un'altra carta di credito, anche protetta!

Riepilogo

Se hai bisogno di costruire o ricostruire il tuo credito (sia perché hai commesso errori in passato o perché non hai mai avuto credito), una carta di credito protetta potrebbe essere la tua migliore opzione.

Con una carta di credito protetta, effettui un deposito pari al tuo limite di credito come garanzia. Il prestatore ti rilascia una carta di credito protetta che puoi utilizzare come una carta di credito tradizionale e non protetta, fino al tuo limite. Il prestatore evita il rischio e sei in grado di costruire un solido record di pagamenti puntuali.

Con una carta di credito protetta potresti essere sulla buona strada per un credito migliore, fai solo attenzione a prestare attenzione a commissioni e tassi di interesse aggiuntivi.

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