Come stabilire il credito quando stai appena entrando nell'età adulta e perché dovresti

Se vuoi prendere in prestito denaro per acquistare un'auto, una casa o finanziare la tua start-up, dovresti iniziare a costruire una solida storia creditizia il prima possibile. Continua a leggere per scoprire perché la tua storia creditizia è importante e come iniziare a costruirla quando sei giovane.

Oh, avere di nuovo 18 anni! Giovane, vivace e pronta a conquistare il mondo. Ma, a 18 anni, la maggior parte di noi non conosce bene l'importanza della storia creditizia.

A 18 anni non avevo mai frequentato un corso scolastico di finanza personale o economia. Non era nemmeno offerto come opzione al liceo. Non avevo mai pronunciato le parole "storia creditizia", ​​avevo una conoscenza limitata di cosa fosse e non avevo idea della sua importanza.

Tuttavia, i miei genitori mi hanno incoraggiato a prendere una carta di credito quando sono andato all'università. Mi hanno anche insegnato l'importanza di non spendere oltre le mie possibilità e di pagare sempre per intero la mia carta di credito ogni mese. Ho avuto la fortuna di ricevere questo consiglio.

Nel corso del mio primo anno di università, ho visto molti dei miei amici indebitarsi considerevolmente con la carta di credito con le loro prime carte di credito.

Forse i loro genitori non hanno dato loro lo stesso consiglio, o forse lo hanno ignorato, ma hanno trattato le loro carte di credito come se avessero appena trovato soldi gratis. I viaggi in Messico e le serate di birra senza fondo sono stati messi sulle loro carte di credito senza un piano su come avrebbero rimborsato quei soldi.

Questi amici erano in gran parte ignari della folle quantità di interessi che sarebbero stati addebitati per le fatture non pagate della carta di credito e dell'impatto a lungo termine che avrebbe avuto sul loro credito.

Perché è importante iniziare a costruire il tuo credito tra i 18 ei 21 anni?

Stabilire un buon credito quando sei giovane può aiutarti per il resto della tua vita. Una solida storia creditizia può essere utilizzata per finanziare un'auto, ottenere un mutuo o richiedere un prestito personale. Ogni volta che hai bisogno di prendere in prestito denaro da una banca o un istituto finanziario, prenderanno in considerazione il tuo credito.

Avere una storia creditizia lunga e solida può farti ottenere un prestito più grande a un tasso di interesse inferiore.

Tuttavia, ottenere una carta di credito o una linea di credito quando sei giovane e poi abusare di questo credito – non pagare la tua carta di credito in tempo o per intero, mancare pagamenti, rovinare più carte di credito o avere il tuo account inviato alle riscossioni – può creare problemi finanziari a lungo termine. Questi passi falsi rimarranno visibili nella tua storia creditizia per sette anni.

La buona notizia:se commetti un errore quando hai 18 o 19 anni, quel segno può essere rimosso dalla tua storia creditizia all'età di 25 o 26 anni. Tuttavia, se impari a utilizzare il credito in modo responsabile quando sei giovane, può costruire un forte punteggio di credito.

Come puoi iniziare a costruire il tuo credito?

Ok, quindi sai che il credito è importante, ma come inizi a costruirlo?

Diventa un utente autorizzato

Prima di avventurarti da solo nella terra sconosciuta del credito, puoi iniziare il tuo viaggio nel credito come utente autorizzato sulla carta di credito di un membro della famiglia. Puoi chiedere ai tuoi genitori di aggiungerti come utente autorizzato sulla loro carta di credito. Quindi riceverai una carta di credito con il tuo nome e collegata all'account dei tuoi genitori. Questo conto della carta di credito verrà aggiunto al tuo rapporto di credito come se fosse il tuo conto.

Supponendo che il titolare del conto principale effettui tutti i pagamenti in tempo, puoi iniziare a costruire il tuo credito. Tuttavia, se il titolare del conto principale non effettua i pagamenti in tempo e prende decisioni irresponsabili, ciò può danneggiare il tuo credito. In questo caso, puoi contestare l'account e chiedere al creditore di rimuovere l'account dal tuo rapporto di credito perché non sei tu l'unico responsabile dell'effettuazione dei pagamenti.

In conclusione, prima di chiedere di diventare un utente autorizzato, conferma che il titolare del conto principale è un utente responsabile della carta di credito.

Ottieni un prestito per la creazione di crediti

Se hai una carta di credito, potresti diversificare con un prestito per la creazione di crediti. Come suggerisce il nome, è disponibile un prestito generatore di credito per aiutare a stabilire o riparare il credito. L'obiettivo di un prestito per la creazione di crediti è quello di aiutarti a migliorare il tuo punteggio di credito. A differenza di un prestito normale in cui ti viene data una somma forfettaria di denaro e poi ti viene richiesto di ripagarla con gli interessi, un prestito per la creazione di crediti funziona in modo diverso.

In questo caso, il denaro che si desidera prendere in prestito verrà accantonato in un conto di risparmio mentre si lavora per estinguere il prestito. Una volta che hai effettuato tutti i pagamenti mensili e il prestito è stato completamente estinto (con gli interessi), puoi accedere al denaro. Il prestatore segnalerà i tuoi pagamenti mensili alle agenzie di credito (Equifax, Experian e TransUnion) per aiutarti a stabilire il tuo credito. I prestiti per la creazione di crediti sono generalmente per una piccola somma di denaro ($ 1.000 e meno).

Sé è un ottimo esempio di prestito del costruttore di credito. Inizierai pagando una tassa amministrativa una tantum di $ 9 per prendere il prestito, ma successivamente sceglierai l'importo del pagamento mensile che va da $ 25 a $ 150. Puoi scegliere una durata da uno a due anni e, alla fine di quel termine, avrai un prestito che hai già estinto!

Mantieni basso il tasso di utilizzo del credito

Sebbene il gold standard dell'utilizzo della carta di credito sia quello di pagare il conto per intero ogni mese, questo non è sempre possibile. Se non riesci a effettuare il pagamento completo, vuoi comunque assicurarti di mantenere un basso tasso di utilizzo del credito. Cosa significa?

Il tuo rapporto di utilizzo del credito è l'importo del credito che stai utilizzando (il saldo della tua carta di credito) diviso per l'importo totale del credito che hai a disposizione. Quindi, se hai un saldo dovuto di $ 500 su una carta di credito con un limite totale di $ 1.000, hai un tasso di utilizzo del 50%.

Molti esperti consigliano di mantenere un rapporto di utilizzo del credito inferiore al 30% per mantenere un punteggio di credito sano. Se punti a un punteggio di credito eccellente, dovresti mantenerlo al di sotto del 10%.

Imposta pagamenti automatici

Una volta che hai una carta di credito, devi effettuare i pagamenti in tempo. Il mancato pagamento di un pagamento con carta di credito può comportare costi aggiuntivi, un peggioramento del tuo punteggio di credito o, peggio ancora, potrebbe finire per andare a incassi.

Puoi registrarti per il pagamento automatico tramite la tua banca. Decidi tu quanti soldi vuoi uscire dal tuo conto corrente ogni mese per essere depositati sul saldo della tua carta di credito.

Diversifica il tuo credito

La diversificazione è un ingrediente chiave in molte ricette finanziarie, inclusi gli investimenti e la creazione di crediti. Sebbene avere una carta di credito sia un ottimo modo per iniziare a creare credito, diversificare il credito ti aiuterà a rafforzare il tuo credito ancora più velocemente.

La diversificazione del credito è indicata come un "mix di crediti" per gli operatori del settore. Il mix di crediti si riferisce semplicemente ai diversi tipi di credito che detieni (carte di credito, prestiti agli studenti, prestiti personali, ecc.). Avere un mix di crediti diversificato è una cosa che guardano i creditori e gli piace vedere che puoi gestire efficacemente una varietà di conti di credito nel tempo.

Controlla regolarmente il tuo punteggio di credito

Per confermare che il tuo punteggio di credito stia andando nella direzione desiderata, dovresti monitorarlo regolarmente. Il controllo del tuo punteggio di credito è gratuito e non influisce sul tuo credito. È anche un buon modo per proteggersi dal furto di carte di credito o di identità.

Hai diritto a un rapporto di credito gratuito da ciascuna delle tre agenzie di segnalazione del credito (Experian, Equifax e TransUnion). Per richiedere il tuo rapporto di credito gratuito online puoi visitare AnnualCreditReport.com. Puoi anche monitorare il tuo punteggio di credito con app come Credit Karma .

Ottieni una carta di credito iniziale

Una carta di credito iniziale è specificamente progettata per aiutare le persone con credito limitato a diventare più affermate. Le carte di credito per principianti forniscono moduli di allenamento o funzioni speciali per aiutare gli utenti di credito alle prime armi a costruire buone abitudini con le carte di credito. Alcune di queste caratteristiche includono:

• Nessuna quota annuale.
• Rinuncia alle commissioni per il ritardo.
• Nessuna commissione per le transazioni estere.

Tuttavia, poiché le società di carte di credito si stanno assumendo un rischio per i giovani o per coloro che non hanno una storia creditizia limitata, le carte iniziali sono inoltre dotate di:

• Tasso di interesse elevato.
• Limiti di credito bassi.
• Ricompense limitate.

Creare credito con una carta di credito

Perché dovresti considerare di costruire il tuo credito con una carta di credito protetta

Le carte di credito protette sono un'ottima opzione per i giovani o per chiunque non abbia una storia creditizia. Una carta di credito protetta funziona come una normale carta di credito, tuttavia, è necessario pagare un deposito cauzionale in anticipo.

Fornendo questo deposito, riduci il rischio per il creditore, motivo per cui le carte di credito garantite sono più facili da ottenere per le persone con credito limitato. In questo modo, se sei inadempiente su un pagamento, il prestatore ha in mano una garanzia.

Il deposito cauzionale sarà in genere una o due volte l'importo del limite di credito. Rispetto a una carta di credito non protetta, una carta di credito protetta ha in genere un limite complessivo inferiore e commissioni associate più elevate.

Se sei interessato a costruire il tuo credito con una carta di credito protetta, ecco un'ottima opzione.

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Con una carta di credito OpenSky® Secured Visa® non è richiesto alcun controllo del credito per l'approvazione. Puoi fare domanda se hai zero crediti o crediti inesigibili.

Puoi anche impostare il tuo limite di credito, in base a quanto decidi di depositare per il tuo deposito rimborsabile. Il deposito minimo è di $ 200 fino a $ 3.000 (soggetto ad approvazione).

Una cosa da notare sulla carta di credito OpenSky® Secured Visa® è che c'è una tariffa annuale di $ 35. Senza ricompense, la quota annuale è una sorta di delusione, ma puoi passare a una carta premio di livello superiore dopo aver accumulato il tuo punteggio di credito.

Perché dovresti considerare di costruire il tuo credito con una carta di credito non protetta

Una carta di credito non protetta è una normale carta di credito. Una carta di credito non protetta offre alcuni vantaggi aggiuntivi, ma è più difficile da ottenere per chi non ha credito.

La principale differenza tra una carta di credito protetta e non protetta è che una carta di credito non protetta non richiede alcuna garanzia. Non è necessario fornire un deposito per ottenerlo. Tuttavia, questo significa che c'è più rischio coinvolto per i prestatori. Di conseguenza, può essere più difficile per qualcuno senza credito o con scarso credito ottenere una carta di credito non protetta e le carte di credito possono essere meno favorevoli (interesse più alto, limite di credito inferiore, meno vantaggi).

Esistono diversi vantaggi associati all'utilizzo di una carta di credito non protetta per aumentare il credito, tra cui:

• Più opzioni di carte di credito. Una carta di credito non protetta offre semplicemente più opzioni di una carta di credito protetta.
• Più opzioni di ricompensa. Con più opzioni di carte di credito arrivano più opzioni di premi.
• Limite di credito più alto. Un limite di credito più alto può essere un'arma a doppio taglio. Più credito aiuta a finanziare acquisti più grandi, tuttavia, questo può metterti nei guai se non sei un utente responsabile del credito. Il vantaggio di un limite più ampio è che può ridurre il tasso di utilizzo del credito.
• Apr inferiore. Per ottenere una carta di credito non protetta, devi avere una storia creditizia positiva e un punteggio di credito equo. Più alto è il tuo punteggio, migliore sarà il tuo tasso di interesse. Le carte di credito protette hanno TAEG elevati perché gli istituti di credito corrono il rischio di dare denaro a qualcuno senza alcuna storia creditizia.

Se sei interessato a ricostruire la tua storia creditizia con una carta di credito non protetta ma hai un credito meno che stellare, ecco un'opzione eccellente.

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La carta di credito Indigo® Mastercard® , ad esempio, è progettato per coloro che hanno un "credito non perfetto". Quindi, se hai commesso qualche errore in passato, non tutto è perduto.

Con Indigo® Mastercard®, i pagamenti con carta vengono comunicati a tutte e tre le principali agenzie di credito ogni mese, il che può aiutarti a costruire la tua storia creditizia abbastanza rapidamente.

La carta di credito Indigo® Mastercard® è una carta non protetta, quindi non è richiesto alcun deposito e la tariffa annuale si basa sul tuo profilo di credito e varia da $ 0 a $ 99.

I modi più rapidi per creare credito rispetto ai modi migliori per i giovani tra i 18 ei 21 anni

Se hai una folle corsa per costruire il tuo credito il prima possibile, ci sono alcune azioni specifiche che puoi intraprendere. Questi includono:

• Non manca mai il pagamento di una fattura. La cronologia dei pagamenti è una delle metriche più importanti utilizzate per calcolare il punteggio di credito. Quando manchi un pagamento, questo può rimanere nel tuo record per un massimo di sette anni.
• Pagamenti frequenti. Effettuare più pagamenti al mese può aiutare a evitare che il saldo diventi troppo alto e può aiutare a ridurre l'utilizzo del credito.
• Chiedi di aumentare il tuo limite di credito. Un aumento del limite di credito può migliorare automaticamente l'utilizzo del credito. Il limite di credito complessivo aumenterà mentre il saldo rimane invariato, con conseguente riduzione dell'utilizzo del credito. Prima di farlo, conferma che puoi aumentare il tuo limite senza una richiesta di credito fisico in quanto ciò potrebbe causare un calo del tuo punteggio.
• Contesta eventuali problemi. Tenendo d'occhio il tuo punteggio di credito, puoi identificare se sono stati segnalati errori. Se vedi un errore sul tuo rapporto, assicurati di contestarlo il prima possibile. Se l'errore viene rimosso, ciò può aiutare a migliorare rapidamente il tuo credito.

Riepilogo

Una solida storia creditizia può aiutarti a raggiungere più facilmente molti obiettivi finanziari futuri, dall'ottenere un prestito auto a un mutuo per la casa dei tuoi sogni. Iscrivendoti a una carta iniziale o chiedendo ai tuoi genitori di diventare un utente autorizzato sulla loro carta di credito, puoi iniziare a costruire la tua storia creditizia e gettare le basi per un forte futuro finanziario.

Leggi di più:

• Come creare credito nel modo giusto
• Quanto tempo ci vuole per creare credito dal nulla?

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