Chiacchiere:vivere senza un punteggio di credito è possibile, ma è saggio?

Uno stile di vita senza debiti è allettante, ma non crea la storia creditizia di cui potresti aver bisogno più avanti nella vita (quando meno te lo aspetti).

Rimani in giro per i siti Web di denaro abbastanza a lungo e un giorno ti imbatterai in un articolo che discute del motivo per cui è importante costruire una buona storia creditizia. Ne ho scritto uno anche io.

Ma non tutti sono d'accordo.

Per alcuni che credono che il debito debba essere evitato a tutti i costi, il credito non è solo superfluo; è ripugnante. La voce più forte in questo campo è il guru cristiano del denaro Dave Ramsey.

Il caso di Dave Ramsey contro il credito

Ramsey ha costruito un ministero/impresa da 240 milioni di dollari l'anno per aiutare le persone a uscire dai debiti.

Senza dubbio, ha aiutato milioni di persone con i loro soldi.

Ma il consiglio di Ramsey è dogmatico. E quando si tratta di credito, Ramsey non offre alcun margine di manovra. Per Ramsey, tutti il debito è cattivo e da evitare – punto. Pertanto, il credito non è necessario.

Di conseguenza, sentirai spesso Ramsey promuovere l'idea di vivere senza un punteggio di credito.

Semplicemente non penso che questo sia un buon consiglio e spiegherò perché. Per fare ciò, ho intenzione di decostruire l'articolo di Ramsey "Vivere senza un punteggio di credito".

L'articolo di Ramsey è diviso in due sezioni. Nella prima, spiega brevemente come acquistare una casa, affittare un appartamento, fare domanda per un lavoro e viaggiare, il tutto senza un punteggio di credito. Successivamente, fa proselitismo sui vantaggi di vivere senza credito. Acquistiamoci.

Comprare casa senza credito

Avere abbastanza soldi per comprare tutto ciò di cui potresti aver bisogno nega la maggior parte (ma non tutti) degli argomenti per costruire credito.

Con duro lavoro e disciplina finanziaria, è possibile (se non facile) pagare in contanti per tutto. Puoi evitare i prestiti agli studenti scegliendo saggiamente un college e lavorando attraverso la scuola. E puoi sicuramente trovare un'auto usata a prezzi accessibili una volta che accetti che la maggior parte degli americani acquista auto che non possono permettersi.

Ma che dire di una casa?

Certo, non è necessario per comprare una casa. Non c'è niente di sbagliato nell'affittare, di per sé. Ma ci sono molti vantaggi (sia finanziari che psicologici) nel possedere una casa se sei pronto a stabilirti per il lungo periodo.

Ecco il trucco. Il prezzo medio di una casa negli Stati Uniti è di $ 324.900 nel terzo trimestre del 2020. È difficile immaginare che molti americani spendano così tanti soldi sotto i 30 anni. E a seconda di dove vivi nella nazione, $ 300.000 potrebbero non comprare nemmeno un parcheggio .

Inserisci la necessità di un mutuo:un prestito a lungo termine (fino a 30 anni) garantito dalla proprietà che acquisti.

Puoi ottenere un mutuo senza un punteggio di credito, ma è più difficile

Il processo di una banca che approva un mutuatario per un mutuo, noto come sottoscrizione, tiene conto di diversi fattori. La sottoscrizione esamina la condizione e il valore dell'immobile che stai acquistando, il tuo reddito e la tua storia lavorativa, i tuoi beni e, quasi sempre, la tua storia creditizia.

Gli istituti di credito ipotecario devono sapere che stanno concedendo un prestito a un mutuatario qualificato per una proprietà qualificata.

Poiché i mutui sono garantiti da immobili, portano alcuni dei tassi di interesse più bassi su qualsiasi tipo di debito. A gennaio 2021, i tassi ipotecari erano del 2,25%. A tassi di interesse così bassi, non solo è accettabile prendere in prestito denaro, ma potrebbe essere una mossa saggia perché puoi guadagnare un tasso di rendimento più alto sul mercato azionario di quello che stai pagando con il tuo mutuo.

Dave Ramsey spiega che puoi ancora ottenere un mutuo senza un punteggio di credito. E sì, ha ragione. È possibile.

Per fare ciò, è necessario trovare un prestatore di mutui che faccia ciò che viene chiamato "sottoscrizione manuale". In altre parole, valutano il tuo rischio di credito esaminando in profondità il tuo passato finanziario piuttosto che fare affidamento su un punteggio di credito. Molti grandi istituti di credito ipotecario effettuano la sottoscrizione manuale, non solo per mutuatari senza credito, ma anche per mutui (jumbo) molto grandi e altri motivi.

Ma ecco il punto:solo perché è possibile ottenere un mutuo in questo modo senza un punteggio di credito non significa che sia facile.

Come funziona la sottoscrizione manuale

Il processo di sottoscrizione manuale richiederà molto più tempo rispetto a una domanda di mutuo tradizionale e molta più documentazione. Mentre tutte le domande di mutuo richiedono alcuni estratti conto bancari e buste paga, la sottoscrizione manuale richiederà da uno a due anni di estratti conto, diversi anni di dichiarazioni dei redditi, precedenti occupazionali e altro ancora.

Se hai poco credito, o nessuno, potrebbero anche chiederti di produrre anni di ricevute di pagamento di bollette o ricevute di affitto.

In sostanza, la sottoscrizione sta creando manualmente una storia creditizia su di te! Puoi utilizzare la sottoscrizione manuale per ottenere un mutuo se vivi uno stile di vita senza debiti, purché tu possa produrre diversi anni di storia di pagamento dell'affitto e delle utenze in tempo. Ma se hai un credito danneggiato, non aspettarti che la sottoscrizione manuale sia una panacea:un assicuratore potrebbe semplicemente convalidare i motivi per cui il tuo punteggio di credito sta soffrendo e negare il prestito.

I mutui sottoscritti manualmente sono più costosi?

È facile presumere che un mutuo con sottoscrizione manuale per un mutuatario senza punteggio di credito sarà più costoso (in commissioni e/o interessi) di un mutuo convenzionale per un mutuatario con un buon punteggio di credito. E questo può essere vero in alcuni casi. Ma in altri casi i due mutui potrebbero avere costi simili.

Ci sono semplicemente troppi fattori che incidono su ciò che un mutuatario paga per il proprio mutuo per dire categoricamente "i mutui sottoscritti manualmente costano di più, lo stesso o meno". Quello che posso dirti è questo:se hai problemi di credito passati, molto probabilmente comporterà un TAEG più alto e/o altre commissioni, indipendentemente dal tipo di mutuo che utilizzi.

Verifica del credito del proprietario e del datore di lavoro senza credito

Molte persone non si rendono conto che il loro punteggio di credito viene utilizzato per cose diverse dalle applicazioni per prendere in prestito denaro. Le compagnie wireless controllano il tuo credito prima di emettere un contratto telefonico, gli assicuratori controllano il tuo credito prima di scrivere una polizza di assicurazione auto e la maggior parte dei proprietari controlla il tuo credito prima di affittare un appartamento. Sebbene meno comuni, alcuni datori di lavoro controllano anche i punteggi di credito dei candidati al lavoro, specialmente per le posizioni con responsabilità finanziaria.

Il consiglio di Ramsey per affittare un appartamento e ottenere un lavoro senza un punteggio di credito lascia a desiderare.

Affitto appartamento senza credito

Per l'affitto di un appartamento, suggerisce di ottenere una storia di affitto da precedenti proprietari. Abbastanza giusto, ma se fosse il tuo primo appartamento? Il suo unico consiglio è di "dì semplicemente loro che non hai debiti e usi contanti".

Odio dovertelo dire, ma se sto affittando un appartamento a qualcuno non c'è modo che mi soddisfi. Ramsey ammette:"Se è la prima volta che noleggi, potresti doverti dare un'occhiata un po' in giro". Poi, aggiunge:"ma non preoccuparti, potrai trovare qualcuno che lavori con te".

Accidenti, è fantastico. Probabilmente ha ragione:alla fine potresti trovare qualcuno da affittare per te. Ma potrebbe essere lontano dalla tua prima scelta. E se stai affittando in un mercato competitivo, trovare un tale padrone di casa potrebbe essere un compito insormontabile.

Richiesta di lavoro senza credito

Può essere più facile aggirare i controlli del credito del datore di lavoro. Prima di tutto, si spera che la maggior parte delle persone non abbia a che fare con i controlli del credito quando fa domanda per un lavoro. Penso di averlo incontrato personalmente solo una volta.

Tirare credito ha senso per alcuni lavori. Due buoni esempi sono se gestirai il denaro dell'azienda o ricoprirai una posizione di fiducia pubblica (ad esempio, un agente di polizia). In questi casi, i datori di lavoro vorranno assicurarsi che tu non abbia debiti eccessivi che potrebbero farti tentare di appropriarti indebitamente o accettare tangenti.

Al di fuori di queste situazioni, non credo che controllare il credito di un candidato di lavoro abbia senso. E alcuni legislatori sono d'accordo. Undici stati attualmente limitano la pratica e il Congresso ha proposto (ma non ancora approvato) una legislazione per vietare a livello federale la pratica a livello federale negli ultimi anni.

Se non hai alcuna storia creditizia e un datore di lavoro vuole davvero assumerti, scommetto che puoi spiegarlo. Ma ancora una volta, se stai cercando di entrare senza un controllo del credito perché hai già una storia creditizia negativa, non funzionerà, mi dispiace!

Viaggiare senza carta di credito

Se vuoi vivere senza credito, non puoi ottenere la maggior parte delle carte di credito.

Nella maggior parte della vita quotidiana, non avere una carta di credito non è un problema. Puoi pagare quasi tutto in contanti o con una carta di debito.

Ma i problemi sorgono quando vuoi viaggiare o noleggiare un'auto (o davvero, qualsiasi altra cosa).

Hotel senza carta di credito

Prenotare un hotel senza carta di credito è più facile che affittare qualcosa senza, ma presenta comunque dei problemi. Molte catene alberghiere ora accetteranno carte di debito per le prenotazioni e anche spese accessorie. Vedi le politiche di Marriott e Hilton, per esempio.

Il problema è che, al momento del check-in, l'hotel blocca la tua carta che in genere è più del costo del tuo soggiorno. Hilton, ad esempio, addebiterà l'intero importo del soggiorno più $ 50 al giorno. Questo serve a coprire eventuali spese accessorie come l'acquisto di cibo e bevande durante il soggiorno.

Potresti avere un sacco di soldi nel tuo conto corrente per coprire una tale sospensione, ma il punto è che la sospensione legherà i tuoi soldi. Le prese impiegano in media tre giorni per essere rilasciate. Ad esempio, un soggiorno di sette giorni in hotel potrebbe comportare l'inaccessibilità di $ 350 sul tuo conto di debito per un massimo di tre giorni dopo il tuo soggiorno.

Noleggio auto senza carta di credito

Le società di autonoleggio preferiscono fortemente il noleggio a clienti con carte di credito. Il motivo potrebbe essere ovvio:ti lasciano partire con un'auto quasi nuova che costa tra $ 20.000 e $ 50.000, forse di più. Presentare una carta di credito valida a tuo nome fa almeno quattro cose per placare la società di noleggio.

Serve come controllo del credito de facto. Ti sei qualificato per la carta di credito in un determinato momento. Questo è un indicatore di responsabilità.

• Consente all'azienda di trattenere il credito disponibile senza vincolare fondi reali.
• Fornisce un modo per rintracciarti se scappi con l'auto a noleggio.
• Inoltre, la maggior parte delle principali carte di credito fornisce ai clienti un certo livello di assicurazione dell'auto a noleggio. Anche se stai guidando senza un'altra assicurazione valida, l'emittente della carta rimborserà alla società di noleggio alcune perdite in caso di incidente.

Le carte di debito, d'altra parte, non richiedono un controllo del credito, richiedono di vincolare i fondi per effettuare una sospensione e in genere non offrono lo stesso tipo di assicurazione.

Noleggiare un'auto con una carta di debito è possibile in determinate località, ma non è facile. Puoi aspettarti che la compagnia metta almeno una trattenuta di $ 200 in aggiunta al costo del noleggio quando firmi per l'auto. Ecco alcune delle altre restrizioni e ostacoli che potresti incontrare noleggiando un'auto con una carta di debito (prelevata direttamente dalle polizze delle principali società di noleggio):

• Essere tenuti a presentare due o più moduli di identità con foto che indichino lo stesso indirizzo di casa.
• Nei luoghi dell'aeroporto, fornisci una prova del tuo itinerario di viaggio di ritorno.
• Limiti al noleggio di veicoli economici.
• Dovete fornire due bollette recenti.
• Richiedi di fornire la tua busta paga più recente.
• Fornisci due riferimenti personali che possano verificare dove vivi.
• Non puoi aggiungere altri conducenti al tuo noleggio.
• Non è possibile affittare in determinate località. Ad esempio, Hertz non consente il noleggio di carte di debito nella New York Metropolitan Tri-State Area (NY, NJ, CT), nelle aree di Hartford, CT, nelle aree di Philadelphia, PA, nelle aree di Boston, MA, nelle aree di Manchester, NH , aree di Detroit, MI, aree di Baltimora, MD e Atlanta, GA. Nelle sedi fuori dall'aeroporto, Enterprise non garantisce l'accettazione delle carte di debito, spetta a ciascun responsabile delle sedi.

Noleggiare un'auto con una carta di debito è una seccatura enorme. E anche se può essere possibile, c'è molto di più che può andare storto rispetto al noleggio con carta di credito. Ricordo che una volta stavo noleggiando un'auto da un'agenzia di noleggio sbattuta a LAX. Avevano una decina di agenti e ho comunque aspettato in fila per 45 minuti. Mentre stavo firmando i miei scartoffie, ho sentito un ragazzo due volte più sopra supplicare l'agente di permettergli di usare la sua carta di debito. Ma l'aspirante affittuario non aveva qualcosa e la polizza non lo permetteva.

Perché Dave Ramsey vuole che tu eviti il ​​credito

Dopo averti mostrato come cavartela nella vita (almeno con qualche difficoltà) senza credito, Ramsey presenta sette vantaggi di vivere senza un punteggio di credito. Facciamo un po' di fact-checking.

Dave dice "Non sei più schiavo di una vita di debiti"

Lontano da esso. Puoi possedere un buon punteggio di credito ma non avere debiti a parte una modesta carta di credito (che paghi ogni mese senza incorrere in interessi). Essere "asserviti a una vita di debiti" è il risultato di una spesa eccessiva e di una cattiva gestione del credito - non semplicemente avere una storia di credito.

Suppongo che se il solo pensiero di avere una linea di credito ti fa venire voglia di comprare tutto di Amazon, allora sì, forse stai lontano dal credito. Ma sospetto che non sia così.

Dave dice "Il tuo conto in banca diventa il tuo strumento di misurazione"

Non sono d'accordo qui. Il tuo patrimonio netto - e ciò che risparmi rispetto a quanto spendi - sono più importanti del tuo punteggio FICO. Ma puoi preoccuparti di entrambi.

Dave dice "Hai il controllo completo delle tue finanze"

Dire che non puoi avere il "controllo completo delle tue finanze" a meno che tu non rinunci al credito è semplicemente sciocco. Puoi avere il controllo dei tuoi soldi fintanto che non acquisti cose che non puoi permetterti.

Dave dice "Hai meno probabilità di spendere troppo"

C'è la verità qui. È un dato di fatto che spendiamo di più in carte di credito che in contanti. Ma parte di questo fenomeno è che proviamo un po' di dolore quando vediamo fisicamente i contanti che lasciano i nostri portafogli. Ciò significa che le carte di debito non sono immuni.

Se hai un budget limitato e potresti essere tentato di acquistare qualcosa che non dovresti perché hai una carta di credito, non prendere una carta di credito. (O, almeno, rendere molto difficile l'accesso). Devi conoscere te stesso e cosa è giusto per te.

Dave dice "Costruirai ricchezza e darai generosamente"

Il punto di Ramsey qui è che una volta che sei libero dai debiti, puoi investire la maggior parte dei tuoi soldi in investimenti e beneficenza. Un'ultima volta abbiamo una dichiarazione che non ha davvero nulla a che fare con il mantenimento o meno di un buon punteggio di credito. Usare le carte di credito in modo responsabile e prendere un mutuo per acquistare una casa entro il tuo budget sono cose perfettamente accettabili da fare. In effetti, se fatte con saggezza, queste cose potrebbero persino aiutarti a costruire ricchezza più velocemente di qualcuno che vive senza credito. (Ma questo è per un altro giorno).

Un approccio migliore al credito

Come ho detto prima, il consiglio sul denaro di Dave Ramsey è dogmatico. Le sue regole sono in bianco e nero. Non c'è spazio per l'interpretazione. Secondo Dave, il debito non dovrebbe avere posto nella tua vita. (A meno che tu non abbia bisogno di un mutuo per comprare una casa, immagino. Fa quell'eccezione).

Alcune persone vogliono il dogma. In effetti, alcune persone ne hanno bisogno. Non ho dubbi sul fatto che molti dei seguaci di Ramsey abbiano provato numerosi modi per uscire dai debiti e l'unica cosa che ha funzionato è stata rinunciare al credito una volta per tutte. Non è diverso da Alcolisti Anonimi. Per alcuni, l'astensione per tutta la vita da qualcosa è l'unico modo per mitigare una relazione malsana con qualcosa, che si tratti di alcol o debiti.

Ma proprio come solo una piccola percentuale di bevitori ha bisogno di AA, penso che solo una piccola percentuale di consumatori debba rinunciare per sempre al credito.

Per chiarire, non ho nulla contro uno stile di vita senza debiti. Se è una tua scelta personale vivere senza debiti (e, di conseguenza, smettere di preoccuparti della tua cartella di credito), è fantastico. Voglio solo che tu faccia un informato scelta. Non voglio che ti sorprenda quando fai davvero fatica ad affittare un appartamento o che venga respinto quando provi a noleggiare un'auto. Voglio anche che tu capisca che non è necessario "amare" il debito per ottenere un buon punteggio di credito.

Raccomando a tutti di fare alcuni passi per costruire un file di credito nei primi anni '20. E consiglio a tutti di controllare il proprio credito almeno una o due volte l'anno. (Gli errori accadono e il furto di identità è reale).

Se stai rimborsando prestiti studenteschi, hai una carta di credito o un prestito auto, sei già sulla buona strada.

Come creare credito da zero

Se stai partendo da zero, la parte più difficile della creazione di credito è ottenere il tuo primo account. Questa è la parte che può essere frustrante se vuoi vivere uno stile di vita senza debiti. Se vuoi creare credito, fai aprire una linea di credito e utilizzare esso. Ma non devi indebitarti.

Ad esempio, puoi aprire una carta di credito, effettuare un solo acquisto al mese e pagare l'addebito alla fine del mese. Non incorrerai mai in interessi perché stai pagando l'intero conto durante il periodo di grazia. Nella misura in cui sei "indebitato", è solo per 30 giorni.

Se lo fai in modo coerente, aumenterai il credito.

Carte di credito per la creazione di credito

Se non hai ancora una storia creditizia, ottenere l'approvazione per una carta di credito può essere complicato. La soluzione migliore è quella che è conosciuta come una carta di credito protetta. Le carte di credito protette richiedono un deposito cauzionale (di solito tra $ 50 e poche centinaia di dollari). Questo deposito è completamente rimborsabile e guadagna interessi.

In caso contrario, una carta di credito protetta funziona come un'altra:puoi spendere con la carta fino al tuo limite di credito e sei responsabile del pagamento del saldo dovuto ogni mese. Pagherai gli interessi solo se non rimborserai l'intero saldo alla fine del mese.

Due carte protette ideali per creare credito sono la Citi® Secured Mastercard® e la carta di credito OpenSky® Secured Visa® .

Prestiti per la creazione di crediti

Se non ti piace l'idea di una carta di credito, anche se protetta, c'è un prodotto alternativo che può aiutarti a creare credito. Sono conosciuti come "prestiti per la creazione di crediti", ma quel nome è certamente ingannevole perché non funzionano come i prestiti tradizionali.

Con un prestito per la creazione di crediti, effettui pagamenti mensili fissi per un periodo prestabilito (ad esempio $ 25 al mese per 24 mesi). Alla fine del termine, riceverai indietro i tuoi soldi in un'unica soluzione meno commissioni e interessi.

So cosa stai pensando. E sì, avete letto bene. Un prestito per la creazione di crediti ti addebita fondamentalmente commissioni e interessi per effettuare depositi di risparmio mensili.

Allora perché mai lo faresti quando potresti mettere soldi in un conto di risparmio ogni mese e guadagnare interessi invece di pagarli?

Per un motivo, e un solo motivo:costruire credito senza indebitarsi.

Con un prestito per la creazione di crediti, non devi mai denaro a nessuno tranne che a te stesso. Eppure, i tuoi pagamenti puntuali verranno comunque segnalati alle agenzie di credito e ti aiuteranno a costruire un buon credito.

Il nome più importante nei prestiti per la creazione di crediti online è una società chiamata Self , che offre prestiti per la creazione di crediti di uno o due anni a partire da $ 25 al mese. Fanno pagare una commissione amministrativa di $ 9 e un interesse mensile che dipende dal contributo mensile selezionato. Secondo la nostra recensione, un prestito di $ 25 al mese di 24 mesi finisce per costare $ 89 in tutto e per tutto.

Se stessi cercando di creare credito da zero, preferirei aprire una carta di credito protetta senza canone annuale, effettuare alcuni addebiti mensili e pagarli per intero per evitare di pagare commissioni o interessi. Un prestito per la creazione di crediti è un modo più costoso per creare credito, ma ti consente di farlo senza indebitarti e senza versare un deposito cauzionale.

Riepilogo

La finanza personale è personale. Ciò che funziona per te potrebbe non funzionare per me. E troppi guru del denaro come Dave Ramsey vendono soluzioni valide per tutti. Credo che questi finiscano per essere un disservizio per i follower che potrebbero non rendersi conto che il suo modo non è l'unico modo, o anche il modo migliore.

Se scegli di vivere uno stile di vita senza debiti, è fantastico. Ma senza debiti non è la stessa cosa senza punteggio di credito. Potresti comunque voler evitare che il tuo punteggio di credito vada in bagno.

Vivere senza un punteggio di credito (o con uno negativo) è possibile, ma di tanto in tanto presenterà sfide anche se non prendi mai in prestito denaro.

Un chiarimento d'addio

Negli anni passati, quando si parlava di credito, qualcuno scherzava invariabilmente "ovviamente stai sostenendo il credito, il tuo sito web fa soldi con i finanziatori".

Questo è vero:le banche e altri istituti di credito sono conteggiati tra gli inserzionisti su questo (e sulla maggior parte degli altri) siti Web di consulenza finanziaria. Ma questo non perché faccio l'argomento per la partecipazione al sistema del credito. Credo davvero che sarai meglio servito imparando a utilizzare il credito in modo responsabile piuttosto che evitarlo del tutto.

E non dimentichiamo che Ramsey guadagna anche dagli inserzionisti. In genere consiglia solo una società per ogni tipo di prodotto finanziario (Churchill per i mutui, Zander per le assicurazioni, ad esempio). Queste sono aziende che hanno rapporti lunghi con gli affari di Ramsey e probabilmente gli pagano milioni di tangenti per essere i suoi consigli esclusivi. Spunti di riflessione.

In definitiva, l'importante è stare attenti con il debito. Il debito è come una medicina. Se non ne hai bisogno, perché usarlo? E se ne hai bisogno, vuoi usare la dose minima efficace e non di più. Quando si tratta di credito, però, è una tua decisione:imparare a convivere con il sistema di credito imperfetto ma universale dell'America o diventare un ribelle del credito e vivere la vita senza un punteggio di credito.

Leggi di più:

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