Perché le banche applicano commissioni?

"Adoro pagare una commissione di $ 12 sul conto corrente ogni mese." Umm, no.

"Ho bisogno di prendere dei contanti allo sportello automatico. Troviamone uno che mi addebiti due volte per avere i miei soldi." Cosa?

"Non sono così preoccupato per i miei soldi. Aspetterò solo di vedere qual è il mio saldo quando il mio estratto conto arriverà per posta alla fine del mese", ha detto nessuno r!

Le commissioni bancarie potrebbero essere la parte più fastidiosa dell'avere un conto corrente o di risparmio. Le commissioni del conto possono essere nascoste e intrufolarti. Altre volte sono sfacciatamente in prima linea, sentendosi come se ti stessero solo prendendo in giro. Ma in tutti i casi, quando vedi che una di queste commissioni colpisce il tuo account, ti senti infastidito, frustrato e forse anche arrabbiato.

Una recente revisione delle commissioni bancarie nazionali raccolte durante la pandemia ha mostrato che le grandi banche, inclusa la Bank of America ^® , Insegui ^® , Citi ^® e Wells Fargo ^® , ha addebitato ai consumatori oltre $ 11,6 miliardi (esatto, miliardi con una grande "B") in commissioni bancarie solo durante i primi tre mesi della pandemia.

Allora cosa dà? Perché le commissioni bancarie sono così dilaganti e costose?

Un grande motivo è - e non c'è modo di addolcire questo - le banche di progettazione sono strutturate per fare soldi, e se possono addebitare qualche dollaro qua o là, lo faranno. La maggior parte delle banche sono un'azienda e le aziende, in particolare le grandi imprese, sono tutte incentrate sui loro profitti.

Per capire i "perché" delle commissioni e come evitarle, potrebbe essere utile analizzare in dettaglio alcune delle commissioni più comuni che probabilmente vedrai.

Spiegazione delle commissioni bancarie

Sebbene sia necessario che le banche guadagnino per rimanere in attività, pagare i propri dipendenti e gestire gli edifici in cui tengono al sicuro i tuoi soldi, molte commissioni bancarie sono strutturate in modo da poter essere evitate modificando i comportamenti dei consumatori.

Proprio come una compagnia aerea addebita una tariffa sostanzialmente più alta per il tuo secondo bagaglio registrato per incoraggiare i passeggeri a portare meno bagagli sull'aereo (perché meno bagagli significa viaggi più leggeri e veloci, meno lavoro per il personale di terra, meno bagagli da rintracciare e complessivamente meno operazioni costi). Poiché il peso extra aumenta il loro costo, intaccando i loro profitti, usano l'addebito per modificare il comportamento del bagaglio dei passeggeri.

Lo stesso vale per le banche. Che si tratti di "fondi non sufficienti" o "conto dormiente", quella caratteristica extra e non redditizia del conto sta appesantendo il potenziale profitto. Come le compagnie aeree, molti costi delle commissioni bancarie possono essere evitati tenendo conto del saldo e dell'utilizzo. Ad esempio, iscrivendoti agli estratti conto elettronici, puoi evitare l'addebito dell'estratto conto stampato e la banca risparmia su carta, stampa e spese di spedizione.

Comprendere i dettagli delle commissioni specifiche che potrebbero colpire i tuoi conti personali ti aiuterà a gestire i tuoi soldi in modo da evitare sorprese costose o commissioni ricorrenti in futuro.

Commissioni per il saldo minimo

Diverse banche hanno politiche diverse quando si tratta di quanto devi avere nel tuo conto corrente o di risparmio. Spesso, questo viene fatto per incoraggiarti a depositare più denaro, il che a sua volta offre alle banche più capitale con cui lavorare e far crescere la propria attività.

Sebbene questa tassa di mantenimento abbia senso dal punto di vista aziendale, non tiene conto della tensione finanziaria che molte famiglie devono affrontare oggi. Con più della metà degli americani che detengono meno di $ 1.000 nel proprio conto di risparmio, è facile vedere come un requisito di saldo minimo potrebbe mandare in rosso qualcuno che sta già lottando finanziariamente.

Il modo più semplice per evitare una commissione minima per il saldo è mantenere i tuoi soldi presso un istituto finanziario che non ti addebita in base a quanto denaro hai nel tuo account. Inoltre, non dice qualcosa di positivo sulla tua banca o sulla tua unione di credito se pensano che il tuo conto sia importante quanto ogni altro conto, non importa quanti soldi hai?

Spese di manutenzione

Molte banche addebitano una quota di manutenzione mensile per coprire i costi associati alla gestione dei conti. Queste commissioni potrebbero anche coprire i costi delle banche per offrire vantaggi aggiuntivi ai titolari di conti. Alcuni di questi vantaggi includono programmi di copertura dello scoperto, nessun addebito per l'utilizzo di sportelli bancomat al di fuori del sistema della banca, cashback sulla spesa e altro ancora.

Per vedere se il tuo canone di mantenimento ha senso per la tua situazione finanziaria, guarda il tuo conto corrente e fai alcuni semplici calcoli per vedere se i vantaggi superano il canone mensile. Se non ricevi vantaggi sul tuo account, potrebbe essere il momento di rivalutare le tue opzioni.

Se sei pronto ad abbandonare del tutto la tua quota di mantenimento mensile, un "conto gratuito" è probabilmente la dicitura che stai cercando quando cerchi un conto corrente migliore per te.

Commissioni bancomat

Al giorno d'oggi è piuttosto raro trovarsi in una struttura di soli contanti, ma quando hai bisogno di prendere contanti, una commissione bancomat casuale può pungere. Secondo uno studio di Bankrate.com del 2020, se paghi la commissione bancomat media solo una volta alla settimana, potresti pagare oltre $ 240 all'anno.

Il doppio smacco delle commissioni ATM

È importante rendersi conto che ci sono due tipi di commissioni ATM e puoi essere colpito con entrambi. Ti verranno addebitate commissioni per il prelievo di denaro da un bancomat perché la macchina è di proprietà di una società separata dalla tua banca. Ad esempio, un negozio di alimentari può installare un bancomat per servire i clienti e fare più soldi, il che è noto come "tassa aggiuntiva". (Oltre a queste commissioni, potrebbero esserci sportelli automatici che non sono ben monitorati e potrebbero mettere a rischio la scrematura della tua carta.)

Oltre alle commissioni addebitate dall'operatore dell'ATM, la tua banca potrebbe addebitarti anche una commissione dell'ATM. Idealmente, il tuo istituto finanziario ti sta incoraggiando a utilizzare una delle sue macchine o filiali in modo da non dover pagare i propri costi a quell'ATM esterno. Questo tipo di commissione di servizio è chiamata commissione "estero" o "transazione".

Se sei pronto ad abbandonare del tutto le commissioni bancomat, dai un'occhiata ai conti correnti che rimborsano le commissioni di prelievo bancomat.*

Commissioni di scoperto vs NSF

In termini di commissioni bancarie, una commissione di scoperto è probabilmente la più pesante. A differenza delle altre commissioni che puoi evitare trovando un conto corrente legittimamente gratuito, una commissione di scoperto, una commissione per fondi non sufficienti o una commissione NSF influiscono sul tuo account solo se spendi più denaro di quello che hai.

Quindi, come fanno alcune banche e cooperative di credito a giustificare l'addebito di $ 25 quando il tuo conto era corto solo di $ 2? Pensala in questo modo:mettendo avanti i soldi che non hai, la banca ti sta essenzialmente dando un prestito. La commissione di scoperto è il costo per la banca per elaborare lo squilibrio.

Per evitare commissioni di scoperto, lavora per costruirti un solido cuscino finanziario automatizzando le tue finanze, sia le bollette che i risparmi. Da lì avrai un'idea chiara di quanto denaro ti rimane ogni mese. Puoi anche prendere l'abitudine di controllare il tuo saldo online ogni giorno.

Meglio ancora, imposta avvisi tramite il tuo sito di online banking o l'app per aggiornarti sul tuo saldo ogni giorno o quando scende al di sotto di un importo specifico. Non solo questo ti aiuterà a evitare addebiti di scoperto, ma manterrà i tuoi obiettivi di denaro in primo piano.

Più commissioni sui servizi bancari

Le banche possono anche addebitare commissioni per servizi speciali una tantum che non sono inclusi nel funzionamento quotidiano del tuo conto. Potrebbe non esserci sempre un modo per evitare la tariffa per questi servizi, ma conoscerli meglio può aiutarti a capire se si tratta di spese che potresti incontrare. Potresti anche riuscire a trovare opzioni alternative.

Commissione per transazioni estere

Queste commissioni vengono calcolate ogni volta che viaggi all'estero e accedi al tuo denaro in un'altra valuta. Questa commissione può essere una tariffa fissa o una percentuale della somma di denaro che spendi. Chiedi maggiori informazioni alla tua banca o istituto di credito prima di viaggiare all'estero. (Suggerimento bonus:è una buona idea informare il tuo istituto finanziario che accederai a fondi da un altro paese in modo da non attivare un avviso fraudolento che potrebbe influire sulla tua capacità di utilizzare la tua carta di debito.)

Tariffa di inattività

Se hai denaro in un conto a cui accedi raramente o mai, dopo un certo periodo di tempo ti può essere addebitata una commissione sul conto dormiente. Grazie alla facile accessibilità dei tuoi soldi da quasi ovunque con il mobile banking, probabilmente ha più senso chiudere il conto e trasferire i fondi sui tuoi conti personali che utilizzi regolarmente.

Interrompi pagamento

Se scrivi un assegno e poi decidi che il pagamento non va al beneficiario, ci sono finestre di tempo specifiche in cui puoi richiedere che il pagamento venga sospeso. Poiché comporta una serie di passaggi, spesso un'altra banca dall'altra parte, e un livello di urgenza, questa è una di quelle commissioni difficili da evitare.

Le commissioni di interruzione del pagamento spesso si verificano quando un assegno viene perso, in transito verso il destinatario o dal destinatario. L'utilizzo dei pagamenti digitali o dei servizi P2P può eliminare la necessità di assegni cartacei e interrompere le commissioni di pagamento.

Commissione per il bonifico

Se stai inviando una notevole quantità di denaro, come l'acconto su un veicolo o su una casa, potrebbe essere necessario inviare il denaro a un altro istituto finanziario tramite bonifico bancario. Gli importi variano per le commissioni dei bonifici nazionali rispetto a quelli internazionali, ma ci sono alternative a seconda di dove sta andando il denaro e di come il destinatario preferisce essere pagato.

Prima di inviare un bonifico bancario, chiedi alla tua banca comunitaria o cooperativa di credito quali alternative potrebbero essere disponibili per spostare denaro, in particolare per trasferimenti più grandi con spese che dipendono dall'importo spostato.

È ora di abbandonare le commissioni

Comprendere il ragionamento alla base delle commissioni bancarie potrebbe non essere d'aiuto quando si tratta di alleviare la tua frustrazione su di esse, ma si spera che chiarisca un po' di confusione sul motivo per cui le commissioni vengono applicate dalle banche e su come tali addebiti colpiscono il tuo account.

Dal deposito con assegno mobile al deposito diretto, ci sono tante altre funzioni per spostare i tuoi soldi senza incorrere in commissioni. Effettuare operazioni bancarie con la tua banca comunitaria o cooperativa di credito, utilizzare la loro app di mobile banking e tenere regolarmente sotto controllo i tuoi saldi e le tue spese può aiutarti a evitare la maggior parte delle commissioni.

Ora che hai tutte le informazioni, puoi trovare un conto bancario adatto ai tuoi desideri e alle tue esigenze. Se sei pronto ad abbandonare quelle commissioni per sempre, considera un account Kasasa. Kasasa offre (in realtà) conti correnti e conti di risparmio gratuiti, che pagano premi ogni mese, oltre a rimborsare le commissioni di prelievo bancomat.

*Si applicano qualifiche, limiti e altri requisiti. Vedere istituto finanziario per i dettagli.