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Comprendere la protezione e le commissioni di scoperto

Le commissioni di scoperto possono sembrare un calcio quando sei già in calo, ma evitarle è abbastanza facile. Non tutte le banche offrono tutte queste opzioni, quindi considera di utilizzare la tua carta di credito.



Avere una protezione dallo scoperto sul conto corrente è una comodità, ma non è economica. La commissione mediana di scoperto tra le banche al dettaglio è di $ 34, secondo il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

Sebbene la prospettiva di pagare una commissione punitiva per il prelievo eccessivo del tuo account sia spaventosa, ci sono molti modi per evitarlo, incluso l'uso della tua carta di credito.

In questa guida imparerai di più su come funziona la protezione contro lo scoperto, perché è essenziale evitarli e quali opzioni hai per farlo.

Come funziona la protezione dallo scoperto

Avere un assegno rimbalzato o rifiutare la tua carta di debito non è solo imbarazzante. Può anche avere altre conseguenze negative. Ad esempio, un prestatore potrebbe addebitare una commissione per il ritardo e una compagnia di assicurazioni potrebbe minacciare di annullare la tua polizza.

La protezione contro lo scoperto consente di scoperchiare il tuo conto corrente, in modo da evitare queste situazioni. Devi attivare questo servizio, quando ti registri per la prima volta per il conto corrente o successivamente.

E mentre molte persone potrebbero pensare che non avranno mai effettivamente bisogno di una protezione dallo scoperto, i numeri raccontano un'altra storia. Il CFPB stima che i consumatori paghino 17 miliardi di dollari all'anno in scoperto e commissioni sui fondi non sufficienti.

Perché dovresti evitare le commissioni di scoperto

Nel 2014, il CFPB ha rilevato che la maggior parte delle commissioni di scoperto delle carte di debito sono sostenute su transazioni di $ 24 o meno. Inoltre, i consumatori hanno rimborsato la maggior parte degli scoperti entro tre giorni.

Per darti un'idea di quanto sia folle, se dovessi prendere un prestito di $ 24 e rimborsarlo in tre giorni, una commissione di scoperto di $ 34 rappresenterebbe un TAEG del 17.000%.

Se stai costantemente eccedendo il tuo account a causa di problemi finanziari, pagare la commissione più e più volte può rendere difficile rimettersi in piedi.

Fortunatamente, alcune banche hanno ammorbidito le loro politiche di scoperto, scegliendo di non addebitare una commissione di scoperto sugli acquisti più piccoli.

Ma se scopri che stai costantemente eccedendo il tuo conto o non vuoi avere a che fare con una potenziale commissione di scoperto, ci sono altre soluzioni.

4 modi per eliminare le commissioni di scoperto

Ci sono quattro modi principali in cui le banche rendono possibile evitare le commissioni di scoperto. Tuttavia, non tutte le banche offrono queste alternative, quindi potrebbe essere necessario passare a un'altra banca per ottenere la flessibilità che desideri.

1. Richiedi una linea di credito in scoperto

Invece di addebitare una commissione ogni volta che si eccede il conto corrente, alcune banche offrono invece una linea di credito revolving. In genere paghi un tasso di interesse sul saldo negativo, ma se lo paghi entro pochi giorni, pagherai solo pochi centesimi.

L'unico inconveniente di questa opzione è che è necessario un credito decente per ottenere l'approvazione. Inoltre, la banca eseguirà un duro controllo del credito per determinare se sei idoneo, il che potrebbe influire sul tuo punteggio di credito.

2. Attiva un trasferimento di risparmio automatico

Alcune banche ti consentono di utilizzare il tuo conto di risparmio per coprire un deficit causato da uno scoperto. Devi configurarlo tramite la banca, ma molte banche non applicano commissioni per farlo. Se non porti il ​​tuo conto in nero entro la fine della giornata, la banca avvierà il trasferimento.

Tieni solo a mente che le leggi federali richiedono che le banche ti limitino a sei prelievi da qualsiasi conto di risparmio ogni mese. Quindi, se un trasferimento di risparmio scoperto ti spinge oltre quel limite, potresti essere agganciato per quella commissione.

3. Ottieni una banca senza commissioni di scoperto

È probabile che le grandi banche non rinuncino presto alle commissioni di scoperto, ma alcune banche solo online stanno iniziando a evitare l'addebito.

, ad esempio, non addebita alcuno scoperto o altre commissioni che in genere trovi con una banca tradizionale.

Divulgazione del segnale acustico - *Chime è una società di tecnologia finanziaria, non una banca. Servizi bancari e carte di debito forniti da The Bancorp Bank o Stride Bank, N.A.; Membri FDIC.
(1) Risparmia quando vengo pagato trasferisce automaticamente il 10% dei tuoi depositi diretti di $ 500 o più dal tuo conto corrente al tuo conto di risparmio.
^Round Ups arrotonda automaticamente gli acquisti con carta di debito al dollaro più vicino e trasferisce l'arrotondamento per eccesso dal tuo conto corrente Chime al tuo conto di risparmio.

4. Collega la tua carta di credito

Alcune delle principali banche che offrono sia conti di deposito che carte di credito ti consentono di collegare la tua carta di credito al tuo conto corrente per la protezione dallo scoperto.

Se hai già questi tipi di conti con una banca, non devi richiedere una linea di credito di scoperto o preoccuparti di problemi con i limiti di prelievo dei risparmi. Ecco alcune banche che offrono questa funzionalità:

  • Banca d'America
  • Stati Uniti Banca

Ricorda solo che il tuo conto corrente e la tua carta di credito devono provenire dalla stessa banca. Inoltre, il tasso di interesse della tua carta di credito potrebbe essere elevato, quindi paga il saldo prima della data di scadenza per evitare interessi.

Carte di credito in grado di fornire protezione dallo scoperto

Se stai pensando di utilizzare una carta di credito per fornire una protezione contro lo scoperto senza commissioni o interessi (a patto che tu la paghi prima della data di scadenza), ecco un'ottima opzione da considerare.




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