Che cos'è un piano sanitario ad accesso aperto?

Quando un fornitore di assicurazioni fa riferimento ai propri piani sanitari come aventi "accesso aperto, " si riferiscono a come ottieni il controllo su quali fornitori di servizi sanitari utilizzi. Spesso non avrai bisogno di un rinvio dal tuo fornitore di cure primarie per vedere altri medici e specialisti, ma potrebbe essere necessario scegliere un provider all'interno della rete per avere copertura. Puoi trovare una varietà di piani sanitari ad accesso aperto che varieranno in base alle opzioni del fornitore e ai costi per cose come premi mensili, franchigie e compensi. Ti consigliamo di comprendere e confrontare i diversi piani di accesso aperto a tua disposizione per trovare quello che funziona meglio per le tue esigenze di assistenza sanitaria.

Consiglio

Un piano sanitario ad accesso aperto ti libera dalla necessità di essere indirizzato a medici e chirurghi oltre al tuo fornitore di cure primarie. Il tuo piano potrebbe limitare questa libertà ai fornitori della rete o consentire anche a quelli esterni alla rete.

Panoramica del piano sanitario ad accesso aperto

Tradizionalmente, i piani assicurativi ti fanno selezionare un medico che fornirà le tue cure primarie e ti indirizzerà ad altri fornitori quando hai bisogno di cure speciali, trattamenti o procedure; l'eccezione è di solito per le cure di emergenza. I piani di accesso aperto possono rendere l'avere a fornitore di cure primarie opzionale per darti più libertà sulle tue cure, anche se alcuni stati e piani potrebbero ancora richiedere di avere un fornitore di cure primarie.

Esistono diversi livelli di assicurazione OAP che determinano quanta libertà hai nella scelta di professionisti medici senza un rinvio. Per esempio, Cigna offre un piano Open Access Plus che supporta fornitori sia in rete che fuori rete senza bisogno di referenze, ma il suo piano Open Access Plus In-Network non copre affatto i fornitori fuori dalla rete a meno che tu non abbia un'emergenza o riceva l'autorizzazione dall'assicuratore.

Anche se puoi chiedere assistenza a un fornitore supportato di tua scelta, nota che la tua compagnia assicurativa potrebbe ancora richiedere un preautorizzazione per determinati servizi, procedure o visite ospedaliere. La compagnia assicurativa di solito se ne occupa per te, purché tu scelga qualcuno nella rete. Altrimenti, potrebbe esserti chiesto di compilare alcuni documenti per l'assistenza da un fornitore esterno alla rete.

Come funzionano i piani di accesso aperto

Oltre alla più ampia libertà che deriva dal non aver bisogno di un rinvio, altrimenti i piani di assistenza sanitaria ad accesso aperto funzionano come le opzioni assicurative tradizionali. Potrebbero avere una franchigia annuale che devi soddisfare prima che alcuni benefici entrino in vigore, insieme a un importo massimo di tasca propria dopo il quale tutti i servizi coperti sarebbero stati pagati per intero dall'assicuratore. Di solito avrai spesso una coassicurazione in cui sia tu che l'assicuratore siete parzialmente responsabili del costo delle cure coperte per determinati servizi come interventi chirurgici, visite ospedaliere ed esami medici.

Visite a medici e specialisti, insieme a determinati test e procedure, spesso hanno un ticket fisso di cui sei responsabile quando effettui il check-in in ufficio, e potresti dover pagare anche una coassicurazione. Per esempio, potresti pagare un ticket di $ 25 per vedere uno specialista di tua scelta e quindi pagare il 20 percento del costo di eventuali test, con il tuo assicuratore che paga l'altro 80 percento. La cura preventiva è in genere gratuita senza compartecipazione o coassicurazione, quindi di solito non riceverai una fattura per un controllo annuale con i test di screening di base.

I farmaci hanno spesso prezzi differenziati a seconda del tipo di farmaco, ad esempio un generico, farmaci di marca o premium. Può essere applicata anche una franchigia prescrizione.

Tipi di piani assicurativi OAP

Le compagnie di assicurazione sanitaria che offrono vantaggi ad accesso libero spesso offrono diversi tipi di piani che è possibile selezionare. Questi includono l'organizzazione del mantenimento della salute, organizzazione del fornitore preferito e piani point-of-service. Questi differiscono principalmente in quanto paghi per cose come premi e franchigie e se devi vedere i medici in rete.

• HMO :I piani HMO ad accesso aperto richiedono la scelta dei fornitori di servizi sanitari all'interno della rete nazionale, tranne quando è necessario un trattamento di emergenza essenziale. Così, se il tuo medico di fiducia non partecipa e non è un'emergenza, probabilmente finiresti per sostenere il costo, rendendolo un'opzione più limitante. Però, questi piani vengono spesso con costi inferiori, premi e franchigie rispetto ad altre opzioni. Nel caso di alcuni piani come il piano Aetna Open Access HMO, potresti non pagare alcuna franchigia.
  

• PPO :questo tipo di piano di accesso aperto consente di ottenere assistenza da fornitori all'interno e all'esterno della rete dell'assicuratore, ma di solito offre la migliore copertura quando si sceglie un fornitore in rete. Di solito non hai bisogno di un rinvio dal tuo fornitore di cure primarie per vedere un fornitore fuori dalla rete, ma puoi aspettarti di pagare di più per i servizi quando non ricevi assistenza in rete. Franchigie e premi tendono ad essere più alti rispetto ai piani HMO. Questa opzione è utile se viaggi in tutto il mondo o semplicemente non vuoi passare a un medico in rete.

• POS :Quando si confrontano i piani POS con PPO e HMO, scoprirai che questa opzione meno comune è una sorta di ibrido delle altre due. Questo piano consente ai fornitori in rete e fuori rete e ha una copertura su un livello come un piano PPO. I piani POS di solito non richiedono una franchigia o rinvii, e come i piani HMO, di solito viene fornito con bassi copayments. I premi tendono a rientrare tra quelli dei piani HMO e PPO. Però, questa opzione può essere accompagnata da molte scartoffie da inviare nei reclami quando si cerca una copertura fuori rete.
  

Pro e contro dell'assicurazione OAP

La libertà che devi bypassare la necessità di un rinvio è il principale vantaggio di un piano sanitario OAP. Questo elimina il fastidio di incontrare il tuo fornitore di cure primarie prima di poter ottenere cure specialistiche. Quando scegli un piano PPO o POS ad accesso aperto, ottieni il vantaggio di avere un ampio livello di copertura per vedere qualsiasi fornitore desideri. Ottieni anche la garanzia della copertura di emergenza con qualsiasi tipo di piano ad accesso aperto.

Però, affronti una limitazione quando scegli un piano HMO ad accesso aperto; mentre potresti pagare meno premi e franchigia, tu non potrà vedere i medici fuori rete senza che l'assicuratore faccia un'eccezione per te. Questo può presentare un problema quando il miglior specialista nella tua zona non rientra nel tuo piano e ti richiederebbe di pagare di tasca tua. Quando si opta per i piani PPO e POS, ottieni quella copertura esterna extra, ma di solito paghi di più e potresti avere scartoffie da gestire per i servizi fuori dalla rete.

Scegliere un piano sanitario OAP

Se il tuo datore di lavoro offre opzioni assicurative OAP, vorrai considerare la tua situazione di salute, finanze e preferenze nel decidere quale piano scegliere. Dando un'occhiata ai costi per i premi, compensi, coassicurazione, la copertura dei farmaci e le franchigie è un buon punto di partenza. Il sito web del tuo assicuratore potrebbe avere un calcolatore dei costi che può fornire un'idea migliore di quanto spenderesti in totale per curare una determinata condizione di salute, avere un figlio o usufruire di prestazioni minime.

Quando si confrontano le opzioni PPO ad accesso aperto e HMO, controlla la rete di fornitori dell'assicurazione per determinare se il tuo medico preferito è coperto dalla rete. Se è così, potresti risparmiare più denaro scegliendo un piano HMO ad accesso aperto rispetto a pagare di più per un piano PPO in cui non approfitterai nemmeno della copertura fuori rete. Se è disponibile un piano POS open source, i premi di fascia media potrebbero essere un buon compromesso se pensi di aver bisogno di una copertura fuori dalla rete e non ti dispiace la documentazione aggiuntiva.

Se alla fine scegli un piano con una franchigia elevata, considerare di esaminare se a conto di risparmio sanitario è disponibile. Questa opzione ti consente di contribuire con un po' di denaro al lordo delle imposte dalla tua busta paga a un conto di risparmio speciale che puoi utilizzare per pagare le spese mediche come i ticket e i farmaci.