Che cos'è un codice di autorizzazione in una transazione bancaria?

Prima che il titolare di una carta di credito o di debito possa completare l'acquisto di un prodotto o servizio con la sua carta, il commerciante fa una delle due cose:verifica che il conto del titolare della carta di debito abbia fondi sufficienti per coprire la transazione o verifica che il titolare della carta di credito abbia il credito disponibile necessario per acquistare il prodotto o servizio.

Se la rete della carta di credito conferma che i fondi sono disponibili per coprire la transazione o che il titolare della carta ha il credito disponibile, la rete liquida il pagamento e richiede l'autorizzazione al pagamento alla banca emittente. Questo processo consente a un commerciante di completare il processo di verifica dell'account cliente e acquisire un codice di autorizzazione, che è un prerequisito per concludere il processo di vendita.

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Il processo della carta bancaria

Per completare il processo di verifica della carta di debito o di credito e il processo di vendita senza contanti, un'organizzazione deve avere un conto commerciante presso una banca. Utilizzando questo account, un commerciante inoltra i dettagli della carta di credito dell'acquirente alla rete di carte di credito.

La rete della carta di credito autorizza il pagamento e richiede l'autorizzazione sotto forma di un codice di autorizzazione alla transazione dalla banca emittente. Al ricevimento del codice, il commerciante conclude il processo di vendita.

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Fase di autorizzazione della transazione

Ciascun sistema di pagamento si basa su codici di approvazione della carta di debito o di credito o "codici di approvazione della transazione" per confermare che il commerciante riceverà il pagamento per beni o servizi venduti.

In fase di autorizzazione, si svolgono le seguenti attività:

• Il titolare della carta presenta una carta di debito o di credito a un commerciante nel punto vendita per il pagamento di un bene o servizio.
• Una volta che il cliente striscia una carta su un terminale del punto vendita, le informazioni relative alla carta e alla transazione vengono inviate elettronicamente alla banca acquirente della carta o al suo elaboratore di transazioni autorizzato.
• La banca acquirente o il suo processore inoltra le informazioni sulla carta a una rete di carte di credito.
• La rete della carta di credito autorizza il pagamento, quindi richiede l'autorizzazione al pagamento dalla banca emittente della carta fornendo il numero della carta di credito, la data di scadenza della carta, l'indirizzo di fatturazione del titolare della carta, il codice di sicurezza della carta e l'importo del pagamento.

Fase di autenticazione della transazione

Quando la banca commerciale presenta l'addebito alla banca del titolare della carta tramite il conto commerciante, la banca del titolare della carta verifica che il conto del titolare della carta disponga di fondi o credito sufficienti per "coprire" la transazione. Se uno dei due è vero, la banca trasmette un codice di autorizzazione - un numero di transazione e conto specifico di sei cifre - alla banca d'affari, segnalando che è OK per l'approvazione della transazione.

Se una transazione attiva una richiesta di fondi non disponibili o l'approvazione di un acquisto che supera il limite di credito del cliente, la banca del titolare della carta rifiuta la transazione e non rilascia un codice di autorizzazione. Questa risposta informa la banca del commerciante che la banca del titolare della carta non approverà la transazione. Il commerciante in genere chiederà al cliente di utilizzare una forma di pagamento alternativa.

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Durante la fase di autenticazione della transazione bancaria, si verificano le seguenti attività:

• Il circuito delle carte di credito trasmette la richiesta di autorizzazione al pagamento alla banca emittente della carta.

• La banca emittente della carta convalida il numero della carta;
  verifica il saldo del conto del titolare della carta oi limiti della carta; verifica l'indirizzo di fatturazione della carta e il relativo numero CVV.

• Sulla base del processo di verifica della banca emittente, approva o rifiuta la transazione e inoltra un codice di autorizzazione al commerciante tramite la rete della carta di credito e la banca acquirente o il processore.

• La banca emittente della carta trattiene il credito disponibile oi fondi del conto per l'importo dell'acquisto del titolare della carta.
  

• Il sistema del punto vendita del commerciante salva i dati relativi all'autorizzazione approvata per ulteriori elaborazioni al termine della giornata lavorativa.

• Il cliente riceve una ricevuta di vendita dal commerciante per concludere la vendita.

Fase di compensazione e regolamento delle transazioni

Durante la fase di compensazione e regolamento delle operazioni, i dati delle transazioni di vendita vengono pubblicati negli estratti conto mensili del titolare della carta e del commerciante.

• Il commerciante trasmette le autorizzazioni approvate alla banca acquirente o al processore alla fine di una giornata lavorativa.
• Il processore acquirente inoltra i dati del commerciante alla rete della carta di credito per regolare la transazione approvata.
• La rete di carte di credito inoltra le transazioni approvate alle banche emittenti della carta.
• La banca emittente della carta trasferisce fondi per l'importo delle relative transazioni, meno una commissione interbancaria che distribuisce tra la rete di carte di credito e la banca acquirente.
• La rete di carte di credito paga la banca acquirente e le commissioni di transazione del processore acquirente.
• La banca acquirente accredita il conto del commerciante per gli acquisti del titolare della carta del giorno meno un tasso di sconto del commerciante.
• La banca emittente registra la transazione di vendita sul conto del titolare della carta.