Prestiti Convenzionali Requisiti

La maggior parte dei mutuatari che cercano un finanziamento per l'acquisto di una casa si assicura un mutuo convenzionale. Gli standard per questi prestiti sono stabiliti da Fannie Mae - la Federal National Mortgage Association - e Freddie Mac - la Federal Home Loan Mortgage Corporation. I cedenti di mutui in genere cercano di vendere prestiti convenzionali a Fannie o Freddie, quindi i creatori devono seguire i loro standard. I cosiddetti mutui convenzionali conformi hanno linee guida per l'importo del mutuo, punteggio di credito, rapporto di anticipo e copertura del debito.

Rapporto prestito/valore

Un perito approvato fornisce una stima del valore della proprietà. I finanziatori utilizzano queste informazioni per determinare quanto consentiranno a un richiedente di prendere in prestito. Il prestito non può superare il 95% di questo valore se è inclusa una polizza assicurativa ipotecaria primaria. L'assicurazione ipotecaria primaria rimborsa al cedente del mutuo una parte del valore della proprietà se il mutuatario è inadempiente. I prestiti che non includono l'assicurazione ipotecaria non possono superare l'80% del valore della proprietà.

Punteggio di credito

I prestiti convenzionali richiedono che il mutuatario abbia un punteggio FICO medio da 620 a 680 . Un punteggio di credito FICO è una misura del merito creditizio del mutuatario in base alla cronologia dei prestiti e dei rimborsi passati. I finanziatori accederanno alla storia creditizia del mutuatario e al punteggio di credito durante la valutazione di una richiesta di prestito. Ai mutuatari con punteggi di credito più elevati vengono offerti tassi di prestito migliori e possono essere consentiti rapporti prestito-valore all'estremità superiore dell'intervallo accettabile.

Rapporti di copertura del debito

Il rapporto di front-end misura il pagamento dell'alloggio proposto, compreso il mutuo, assicurazione, e tasse - come percentuale del reddito mensile lordo del mutuatario. Questo rapporto non può superare il 33 percento.

Il rapporto di back-end misura tutti i pagamenti mensili sul debito a lungo termine come percentuale del reddito mensile lordo del mutuatario. Il debito a lungo termine includerà la spesa per l'alloggio proposta nel rapporto di front-end insieme ad altre fonti di debito come i prestiti agli studenti, prestiti auto, carte di credito, alimenti e mantenimento dei figli. Il rapporto di back-end non deve superare il 45 percento.

Limiti di prestito

La Federal Housing Finance Association stabilisce il limite di prestito per un mutuo convenzionale. Il limite del prestito è stato di $ 417, 000 dal 2006 per la maggior parte delle aree degli Stati Uniti. Il limite varia con il costo dell'alloggio, però, ed è alto come $ 938, 250 in posti come Alaska e Hawaii.

Prestiti Convenzionali Non Conformi

I finanziatori che non intendono vendere un mutuo a Fannie Mae o Freddie Mac possono essere più indulgenti con i loro requisiti ipotecari, e potrebbero offrire prestiti convenzionali non conformi. Per esempio, possono approvare un mutuatario il cui punteggio di credito non soddisfa lo standard per un prestito convenzionale conforme. La procedura di richiesta è la stessa per tutti i prestiti convenzionali.