5 modi altamente efficaci per migliorare il tuo credito prima di ottenere un prestito

Il tuo punteggio di credito è il fattore più importante nel determinare il tasso di interesse che ricevi su un prestito. Potresti aver lavorato per migliorare il tuo punteggio di credito per mesi o addirittura anni. Anche solo la metà di una differenza percentuale del tasso di interesse potrebbe farti risparmiare migliaia di euro durante la durata del prestito.

Potrebbe sembrare che il modo in cui viene calcolato il punteggio sia fuori dalle tue mani e che oscilli ogni mese, anche quando stai pagando il tuo debito esistente e stai attento ai cambiamenti delle tue finanze personali. In realtà, mentre tutto ciò che conta, ci sono molti altri fattori. Tutto, dal tuo rapporto di utilizzo del credito al tuo mix di crediti, lavora insieme per arrivare a quel numero importantissimo. Alla fine, dedicare del tempo per assicurarsi che il tuo punteggio sia il più alto possibile può aiutarti a risparmiare un sacco di soldi, ed è ciò che è importante quando stai considerando un nuovo prestito.

Quindi, come puoi assicurarti che il tuo punteggio di credito sia in buona forma prima di richiedere un prestito? Ecco cinque modi in cui puoi tenere d'occhio l'intero rapporto di credito e monitorare l'andamento del tuo punteggio di credito.

1. Ottieni il tuo rapporto di credito e verifica la presenza di errori

La tua lista di cose da fare potrebbe leggere "migliora il punteggio di credito", ma non puoi cambiare ciò che non conosci. Il primo passo per ottenere un punteggio di credito più alto è sapere tutto nella tua storia creditizia.

Ti consigliamo di rivedere le informazioni per verificarne l'accuratezza, quindi inizia assicurandoti che ogni articolo sul tuo rapporto di credito sia tuo. Gli errori che appaiono come un cattivo credito nei rapporti di un consumatore sono incredibilmente comuni.

La Federal Trade Commission ha condotto uno studio che ha mostrato che un consumatore su cinque ha avuto almeno un errore che influiva sui suoi rapporti di credito altrimenti buoni da un'agenzia di segnalazione del credito. Ciò significa che c'è una buona possibilità che tu abbia un errore sul tuo rapporto che sta danneggiando il tuo punteggio. Può sembrare piccolo, ma ben il 33% dei consumatori ha visto un aumento del proprio punteggio di credito FICO quando l'errore è stato corretto. Un piccolo lavoro di gambe può portarti a un buon punteggio di credito o aiutarti a raggiungere un eccellente rating di credito.

Esamina attentamente la tua storia creditizia e assicurati che non ci siano account che non riconosci. Esamina anche la cronologia dei pagamenti. Se trovi errori, puoi contattare l'ufficio crediti dove trovi l'errore per contestare le informazioni (numeri di telefono e link di contatto online di seguito). Alcuni motivi comuni per contestare una riga sul tuo punteggio di credito includono:

• Qualcuno ha aperto un account a tuo nome

• Uno dei tuoi account esistenti è stato rubato

• Una banca, un'agenzia di riscossione o un venditore ha commesso un errore

Hanno 30 giorni per indagare sulla controversia. Di seguito sono riportati i siti Web e i numeri di telefono di ciascuna delle tre agenzie di credito:

• Equifax 888.548.7878

• Experian 888.397.3742

• TransUnion 800.916.8800

2. Iscriviti per il monitoraggio gratuito del credito

Oltre al rapporto di credito annuale gratuito che puoi ricevere da tutte e tre le principali società di agenzie di credito, ci sono altri semplici modi per tenerti aggiornato con il tuo punteggio di credito in evoluzione. Aziende come Experian e Credit Karma offrono servizi gratuiti che ti consentono di monitorare regolarmente le modifiche al tuo punteggio di credito e gli aggiornamenti del tuo rapporto di credito.

Queste aziende offrono un monitoraggio gratuito del credito che ti avvisa ogni volta che c'è un cambiamento nel tuo punteggio di credito, una nuova richiesta di credito, nuovi account o qualsiasi altra cosa che influisca sul tuo punteggio di credito. Questa può essere una tua azione, come pagare un prestito, o un errore nel tuo rapporto di credito, come un truffatore che apre un conto con una società di carte di credito utilizzando le tue informazioni. Essere a conoscenza di questi cambiamenti ti aiuta a tenere sotto controllo il tuo rapporto di credito.

(Nota:potresti ricevere un assortimento di carte di credito e offerte di prestito personale come parte della tua iscrizione. Resisti alla tentazione di prendere un prestito senza fare un po' di compiti a casa di Lending 101.)

A volte un ritardo di pagamento o un'azione negativa passata inviata all'agenzia di segnalazione del credito possono influire sul rapporto di credito. Può volerci del tempo per correggere quei singhiozzi della storia creditizia. Ecco un elenco di elementi che danneggeranno il tuo punteggio e per quanto tempo rimarranno sul tuo rapporto di credito:

• Pagamenti in ritardo/mancati:7 anni

• Fallimenti:7 anni per i fallimenti del Capitolo 13 completati e 10 anni per i fallimenti del Capitolo 7

• Pignoramenti:7 anni

• Incassi:~7 anni, a seconda dell'età del debito

• Record pubblico:~7 anni; i gravami fiscali non pagati possono rimanere a tempo indeterminato

Ciò che è importante di questi periodi di tempo è tenere a mente quando abbandoneranno il tuo rapporto di credito. In caso contrario, e sai che hanno superato la data di scadenza, contatta l'ufficio di credito principale in questione e fai rimuovere l'azione avversa. Proprio come un errore o un uso fraudolento delle tue informazioni di credito, può richiedere il tuo sforzo per correggere il credito inesigibile. Spetta a te risolvere i problemi passati.

3. Mantieni il tasso di utilizzo del credito al di sotto del 20%

Il tuo rapporto di utilizzo del credito è l'importo del debito della carta di credito che hai, diviso per il tuo limite di credito. Fondamentalmente, più alti sono i tuoi saldi, più basso sarà il tuo punteggio. Il tuo credito totale disponibile verrà confrontato con la quantità di credito disponibile che stai utilizzando. Mantenere il tuo debito al di sotto del 20% del tuo limite di credito massimizzerà il tuo rating di credito quando un prestatore ritira il tuo credito, quindi otterrai il miglior tasso possibile.

È anche importante avere un mix di crediti diversificato. Se tutto il tuo debito è in debito revolving, come le carte di credito, potrebbe non sembrare eccezionale per un'agenzia di credito, dal momento che puoi aumentare il tuo rapporto di credito con una manciata di grandi acquisti. Un prestito rateale, come un prestito auto o un prestito personale con pagamenti programmati e una data di rimborso finale, potrebbe fornire il mix di crediti necessario per bilanciare i tipi di utilizzo del credito.

4. Chiedi a qualcuno di aggiungerti al suo account

Se hai un amico o un familiare con una carta di credito in regola, chiedi se ti aggiungeranno come utente autorizzato. Un utente autorizzato è qualcuno che è autorizzato a utilizzare un conto di credito.

Quando il creditore lo fa, l'intera cronologia dell'account verrà aggiunta al tuo rapporto di credito. Questo aiuta aggiungendo una linea di credito aggiuntiva, ma aiuta anche l'età media dei tuoi conti aperti, che rappresenta il 15% del tuo punteggio di credito FICO.

Il rischio è minimo. Non hai nemmeno bisogno di una carta fisica:la stai solo usando come riparazione del credito o per migliorare il tuo punteggio di credito. Questo potrebbe essere molto utile se hai una storia creditizia sottile o nuova per dimostrare la tua solvibilità.

5. Contatta le società di riscossione

Se hai dei conti di riscossione nel tuo rapporto, hanno un impatto significativo sul tuo punteggio di credito. Ripararli è difficile; potresti dover aspettare solo sette anni prima che la linea cada dal tuo rapporto di credito. Ciò che rende questo problema più complicato è che vengono utilizzati due modelli di punteggio:FICO 8 e FICO 9. Con FICO 8, saldare il debito non aiuta il punteggio di credito; con FICO 9 lo neutralizza.

Un'opzione che hai è scrivere una lettera di "buona volontà". In esso, ti assumi la responsabilità della questione e ti offri di saldare il debito. Alla fine della lettera chiedi un conguaglio di avviamento, rimuovendo di fatto la riga negativa dal tuo rapporto di credito. Tieni presente che non hanno alcun obbligo di farlo. (In altre parole, preparati a un "no.")

Come richiedere un prestito senza intaccare il tuo credito

Questa immersione profonda prima di richiedere un prestito renderà il processo di richiesta del prestito molto più pulito. Una volta iniziato il processo di acquisto di un prestito, ci sono alcuni suggerimenti che ti aiuteranno a ridurre al minimo l'impatto della richiesta di credito.

Confronta almeno tre preventivi diversi per assicurarti di ottenere una tariffa competitiva. Tieni presente che se stai utilizzando un servizio di monitoraggio del credito che ti fornisce il tasso attuale, potrebbe non prendere in considerazione le informazioni di tutte le principali agenzie di credito.

Assicurati che gli istituti di credito ritirino il tuo credito entro la finestra di acquisto del tasso di 30 giorni. Molteplici richieste di credito che possono sembrare non correlate possono influire negativamente sul punteggio di credito. Tutte le richieste di credito da parte dello stesso tipo di prestatore entro 30 giorni verranno conteggiate come un'unica richiesta.

Evita altre offerte di credito una volta avviato il processo di prestito. Anche una semplice carta di credito in un negozio di abbigliamento o quando sostituisci i tuoi pneumatici può influire sulle tue possibilità di ottenere il prestito o il tasso di interesse per cui hai lavorato duramente.