3 insidie ​​nell'usare solo un 401(k) per la pensione

401 (k) sono tra i veicoli di risparmio previdenziale più popolari per molte ragioni. Offrono alti limiti di contribuzione, e i datori di lavoro possono eguagliare alcuni dei contributi dei loro dipendenti. Più, i soldi escono dalla tua busta paga ogni mese, quindi non devi ricordarti di fare i contributi manualmente.

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Ma i 401 (k) hanno anche i loro svantaggi, e se uno di questi conti è la tua unica casa per i tuoi risparmi per la pensione, potresti rendere il tuo lavoro più difficile di quanto dovrebbe essere. Ecco uno sguardo più da vicino alle tre insidie ​​di fare affidamento esclusivamente sul tuo 401 (k) per i risparmi per la pensione.

1. Le tue opzioni di investimento sono limitate

La maggior parte dei 401 (k) offre solo una manciata di opzioni di investimento preselezionate dal tuo datore di lavoro. È possibile che dentro ci sia qualcosa che ti sta bene, ma non è sempre così. Se ti ritrovi con investimenti troppo aggressivi per la tua tolleranza al rischio, ti esponi al rischio di perdite significative se i mercati subiscono una flessione. E se investi in modo troppo prudente, potresti non guadagnare tanto quanto potresti avere se avessi investito i tuoi soldi in qualcosa di più appropriato alla tua situazione.

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401 (k) sono anche noti per avere commissioni amministrative più elevate rispetto ad altri tipi di piani pensionistici, come l'IRA. Anche gli investimenti hanno le proprie commissioni, come i rapporti di spesa sui fondi comuni di investimento. Se il tuo 401(k) offre solo opzioni di investimento ad alto costo, queste tasse mangeranno i tuoi profitti nel tempo, costringendoti a mettere da parte ancora più soldi per permetterti la pensione.

Se non sei soddisfatto delle opzioni di investimento del tuo 401(k), parla con il tuo datore di lavoro e vedi se è disposto a offrire più opzioni a basso costo, come i fondi indicizzati. Puoi sempre conservare parte dei tuoi risparmi in un'IRA, che ti dà molta più libertà di investire i tuoi fondi come desideri, se la tua azienda non è conforme.

2. Potresti essere limitato ai soli risparmi fiscali differiti

401 (k) tradizionali, quali sono i più apprezzati, sono fiscalmente differite. Ciò significa che i tuoi contributi riducono il tuo reddito imponibile quest'anno, e paghi le tasse sulle tue distribuzioni in pensione. Ma i Roth 401 (k) stanno diventando un'alternativa popolare perché consentono alle persone di pagare le tasse sui loro contributi ora in cambio di prelievi esentasse di contributi e guadagni in pensione.

UN ROTH IRA FA PER TE?

Non tutti i piani offrono un'opzione Roth 401 (k), anche se, quindi se stai usando solo un 401(k), potresti essere bloccato con risparmi fiscali differiti, anche se questo non è ciò che è meglio per te a lungo termine. I conti pensionistici con imposte differite sono una buona soluzione per coloro che si aspettano che il loro reddito diminuisca in modo significativo quando entrano in pensione. Ritardando le tasse fino a quando il loro reddito è inferiore, possono perdere una percentuale minore dei loro risparmi a favore del governo.

Ma i conti Roth sono migliori se pensi di guadagnare circa lo stesso o meno di quanto spenderai annualmente in pensione. Pagare le tasse sui tuoi contributi ora ti farà risparmiare denaro rispetto a pagare le tasse su distribuzioni più grandi in pensione.

Se pensi che il risparmio Roth sarebbe più adatto a te e la tua azienda non offre un Roth 401 (k), considera di mettere prima del denaro nel tuo 401(k) differito dalle tasse per ottenere che qualsiasi datore di lavoro corrisponda alle offerte della tua azienda. Dopo di che, passa a contribuire a un Roth IRA fino a quando non hai contribuito fino al massimo - $ 6, 000 nel 2020 o $ 7, 000 se 50+ -- e poi torna al tuo 401(k) se vuoi ancora contribuire di più.

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3. Non puoi versare contributi una tantum

I datori di lavoro di solito ti consentono di contribuire con denaro al tuo 401 (k) tramite il differimento dello stipendio, e questo va bene per la maggior parte delle persone. Ma se ti ritrovi con dei soldi extra sul tuo conto in banca che non ti servono, non puoi semplicemente scrivere un assegno e aggiungerlo al tuo 401 (k) come potresti fare con un'IRA.

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C'è un modo contorto intorno ad esso. Potresti aumentare temporaneamente la percentuale di ogni busta paga che metti verso il tuo 401 (k), usa i soldi extra nel tuo conto in banca per coprire le tue spese di soggiorno, e poi torna alla tua vecchia percentuale di differimento dello stipendio una volta che hai finito di contribuire con i fondi extra. Ma è molto più complicato che aprire un'IRA e metterci i soldi extra.

Un 401 (k) può essere un ottimo posto per i tuoi risparmi per la pensione, ma come con qualsiasi conto pensione, è importante comprenderne i limiti e, se possibile, rimediare ai suoi inconvenienti. Completare il tuo 401 (k) con un'IRA può darti più libertà di contribuire con denaro ogni volta che vuoi, e scegliere come investire quel denaro e quando tassarlo.

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