Età migliore per le prestazioni pensionistiche della previdenza sociale

Ogni lavoratore a un certo punto inizia a pensare alla pensione e a fare domanda per i benefici della previdenza sociale. La grande domanda è:quando dovresti iniziare a riscuotere la previdenza sociale?

In genere, la chiave di questa risposta sta in quella che è considerata la tua "età di pensionamento completo" perché questa è l'età in cui puoi riscuotere il tuo pieno beneficio. Ma la risposta non è la stessa per tutti.

Decidere quando iniziare a riscuotere la previdenza sociale è una decisione personale che dovrebbe essere basata sulle circostanze individuali e familiari.

In passato potevi andare in pensione "presto" riscuotendo benefici ridotti a partire dall'età di 62 anni o potevi aspettare fino a quando ne avevi 65. Ma ora, a seconda dell'anno in cui sei nato, raggiungerai l'età del pensionamento completo solo tra i 65 e i 67 anni.

Qual è l'età del pensionamento completo nel 2019?

Oggi, l'età del pensionamento completo è di 67 anni per i nati nel 1960 o più tardi. Se sei nato nel 1937 o prima, la tua età di pensionamento completo è 65 anni. Successivamente, la FRA aumenta di due mesi all'anno fino a raggiungere il limite massimo all'età di 67 anni.

Hai anche la possibilità di posticipare le tue prestazioni oltre l'età del pensionamento completo, bloccando così un assegno mensile ancora più elevato. Se hai intenzione di lavorare durante la pensione, potresti voler ritardare la riscossione della Social Security perché i tuoi guadagni potrebbero avere un effetto negativo sui tuoi benefici.

Però, ci sono anche casi in cui prendere i benefici prima di raggiungere l'età pensionabile completa molto probabilmente ripagherà.

Se inizi a raccogliere alla prima occasione, che ha 62 anni, riceverai un vantaggio permanentemente ridotto, ma potresti capire meglio nel complesso se vivi abbastanza a lungo da compensare la riduzione. Se aspetti fino all'età del pensionamento completo, puoi riscuotere il 100 percento del tuo vantaggio.

Ecco cosa considerare per determinare quando iniziare a riscuotere i benefici della Social Security.

Quando devo iniziare a riscuotere i benefici della Social Security?

Strategia ottimale:rimandalo. In genere, è meglio posticipare le prestazioni di Social Security almeno fino al raggiungimento dell'età pensionabile completa, che è determinato dall'amministrazione della sicurezza sociale.

La riscossione anticipata della previdenza sociale ti costerà

Se la tua età di pensionamento completo è 67, il tuo sussidio di Social Security è ridotto di:

• Circa il 30 percento se inizi a collezionare a 62.
• Circa il 25% se inizi a collezionare a 63 anni.
• Circa il 20 percento se inizi a collezionare a 64 anni.
• Circa il 13,3 percento se inizi a collezionare a 65 anni.
• Circa il 6,7 percento se inizi a collezionare a 66 anni.

Fonte: Amministrazione della sicurezza sociale

“La previdenza sociale è come l'assicurazione sulla longevità, "dice Brent Neiser, un pianificatore finanziario certificato e direttore senior presso il National Endowment for Financial Education. “È un flusso di pagamenti che non si fermerà per tutta la vita, quindi ritardare i tuoi benefici per mantenere quei pagamenti il ​​più grandi possibile costituisce una base utile per il tuo piano pensionistico.

Neiser esorta coloro che non hanno risparmiato abbastanza per la pensione a utilizzare tutti i mezzi possibili per posticipare i loro sussidi di sicurezza sociale fino a quando non hanno raggiunto l'età del pensionamento completo per contribuire ad aumentare il loro reddito futuro.

Per esempio, se la tua età di pensionamento completo è 66 anni, ma ritardi nell'ottenere la previdenza sociale fino al 67, riceverai il 108 percento del tuo vantaggio mensile. Se aspetti fino ai 70 anni, salta al 132 per cento.

“Puoi usare i risparmi personali per aiutare a colmare il divario, ma idealmente dovresti pianificare di lavorare un po' più a lungo (e ritardare la sicurezza sociale), "Dice Neiser.

Un altro vantaggio di lavorare più a lungo? Medicare. Gli americani anziani diventano idonei per la copertura assicurativa sanitaria federale all'età di 65 anni.

“Se smetti di lavorare a 62 anni e perdi l'assicurazione sanitaria, devi ottenere un'assicurazione supplementare per colmare il divario fino al compimento dei 65 anni e all'entrata in vigore di Medicare, "Dice Neiser.

Se hai intenzione di lavorare durante la pensione, hai un altro incentivo a ritardare la riscossione della previdenza sociale. Guadagnare troppo in un lavoro dopo aver iniziato a riscuotere la previdenza sociale può influire negativamente sul sussidio.

Se sei al di sotto dell'età del pensionamento completo per l'intero anno, il governo detrae $1 dal pagamento del sussidio per ogni $2 guadagnati oltre il limite di guadagno annuale. Per il 2019, il limite di guadagno è $ 17, 640.

Nell'anno in cui raggiungi l'età pensionabile completa, il tuo vantaggio è ridotto di $ 1 per ogni $ 3 guadagnati oltre $ 46, 920 (nel 2019) fino al mese in cui raggiungi l'età del pensionamento completo.

Dovrai anche le tasse di Social Security e Medicare sui tuoi guadagni, anche se stai già ricevendo benefici.

I primi benefici possono ripagare

Ci sono casi in cui l'assunzione anticipata di prestazioni paga nonostante l'assegno mensile ridotto, dice Neiser.

“Nessuno può prevedere quanto vivrai, ma se stai affrontando una riduzione potenzialmente significativa dell'aspettativa di vita e sei a corto di reddito, l'assunzione anticipata della previdenza sociale può essere appropriata, " lui dice.

Assicurati solo di prevedere un budget ridotto.

Se la tua età di pensionamento completo è 67 anni e inizi a riscuotere la Social Security all'età di 62 anni, Per esempio, i tuoi benefici sono ridotti di circa il 30 percento.

La riduzione scende al 25 percento se aspetti fino ai 63 anni, e così via. L'Amministrazione della previdenza sociale fornisce un tabella delle prestazioni pensionistiche per anno di nascita.

Le donne sposate sono anche buone candidate per richiedere benefici anticipati perché è probabile che sopravvivano ai loro mariti. Quelle vedove diventano quindi idonee a ricevere il maggiore tra il loro beneficio o il beneficio del loro defunto marito.

Però, questo scenario è valido solo se il marito non reclama anticipatamente i suoi benefici. Non rivendicando i benefici anticipati, il marito aumenta effettivamente l'indennità mensile che la moglie alla fine riceve.

Qual è il tuo pareggio?

Calcola la tua età di pareggio per determinare meglio quando dovresti iniziare a disegnare Social Security. La tua età di pareggio si verifica quando il valore totale delle prestazioni più elevate (dal posticipo del pensionamento) inizia a superare il valore totale delle prestazioni inferiori (dalla scelta del pensionamento anticipato).

Ecco un esempio:se sei idoneo a riscuotere un vantaggio ridotto di $ 900 all'età di 62 anni più 1 mese, e il tuo vantaggio aumenterebbe a $ 1, 251 all'età di 65 anni e 10 mesi, la tua età stimata di pareggio è di 75 anni e 5 mesi.

Se ti aspetti di vivere oltre quell'età, varrebbe la pena finanziariamente ritardare il prelievo dei benefici.

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Quando si tratta di calcolare una data di inizio per le prestazioni di Social Security, però, non c'è un'età adatta a tutti. Considera il tuo bisogno finanziario, piani sanitari e post-pensionamento prima di effettuare la chiamata.

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