Gli 11 peggiori errori di pensionamento e come evitarli

Per evitare i peggiori errori di pensione, devi essere realistico riguardo ai tuoi piani futuri e pensare al futuro. Sfortunatamente, è fin troppo facile fare le mosse finanziarie sbagliate quando ci si prepara per la pensione. Secondo la Federal Reserve, Il 37% degli adulti non pensionati ritiene che i propri risparmi per la pensione siano sulla buona strada. Ma nessuno del 44% che afferma che i propri risparmi non sono sulla buona strada, o il restante 19% che non è sicuro, probabilmente ha deciso di sabotare la pensione.

Inizia (o continua) il tuo viaggio eludendo questi 11 errori finanziari.

Punti chiave

• Se pensi che i tuoi risparmi per la pensione non siano sulla buona strada, apportare modifiche mentre si sta ancora lavorando e creare un piano finanziario.
• Risparmia il più possibile contribuendo all'IRA, o un 401 (k), e se il tuo datore di lavoro offre una corrispondenza 401 (k), approfittane.
• Investi con saggezza e trova un consulente finanziario di fiducia che ti aiuti nelle scelte di investimento e mantieni equilibrato il tuo portafoglio.
• Tieni a mente tasse e sanzioni se stai pensando di prelevare denaro dai tuoi conti pensionistici.
• Piano per le spese sanitarie in pensione, saldare il debito, e ritardare la Social Security fino all'età di 70 anni per massimizzare i benefici.

1. Lasciare il lavoro

Il lavoratore medio cambia lavoro circa una dozzina di volte durante la sua carriera. Molti lo fanno senza rendersi conto che stanno lasciando soldi sul tavolo sotto forma di contributi del datore di lavoro al loro piano 401 (k), partecipazione agli utili, o stock option. Tutto ha a che fare con il vestire, il che significa che non hai la piena proprietà dei fondi o delle azioni che il tuo datore di lavoro "associa" fino a quando non sei stato assunto per un determinato periodo (spesso cinque anni).

Non decidere di andartene senza vedere qual è la tua situazione di maturazione, soprattutto se sei vicino alla scadenza. Considera se vale la pena cambiare lavoro lasciare quei fondi sul tavolo.

2. Non salvare ora

Grazie all'interesse composto, ogni dollaro che risparmi ora continuerà a crescere fino alla pensione. Non c'è miglior amico del tempo per aumentare gli interessi. Più a lungo i tuoi soldi si accumulano, meglio è. Esempi di spesa ora, salvare in seguito include il rimodellamento o l'aggiunta a una casa in cui vivrai solo per pochi anni o il sostegno finanziario di figli adulti. (Ricordare, hanno più tempo di te da recuperare.)

Riduci le spese e dai priorità al risparmio. La maggior parte degli esperti suggerisce che almeno dal 10% al 15% del reddito totale dovrebbe essere destinato ai risparmi per la pensione durante la vita lavorativa.

401 (k)

Se la tua azienda offre un 401(k), cerca di contribuire il più possibile. Eventuali contributi sono effettuati al lordo delle imposte, il che significa che riduce il tuo reddito imponibile nell'anno del tuo contributo. Anche, gli interessi e i guadagni crescono esentasse fino a quando non ritiri i fondi in pensione, in quale caso, pagherai le imposte sul reddito sull'importo della distribuzione.

Per l'Agenzia delle Entrate (IRS), puoi contribuire con un massimo di $ 19, 500 all'anno in un 401 (k) per il 2020 e il 2021. Se hai 50 anni o più, puoi dare un contributo aggiuntivo di recupero di $ 6, 500 sia per il 2020 che per il 2021.

IRA

Se non c'è 401 (k), tira fuori un IRA tradizionale o Roth, ma renditi conto che dovrai risparmiare di più poiché non ricevi fondi corrispondenti dal tuo datore di lavoro. Puoi contribuire con un massimo di $ 6, 000 all'anno (in totale) a un IRA tradizionale o Roth per il 2020 e il 2021. Per gli individui di età pari o superiore a 50 anni, possono depositare un contributo di recupero di $ 1, 000 per un totale di $7, 000 all'anno.

3. Non avere un piano finanziario

Per evitare di sabotare la tua pensione e rimanere senza soldi, creare un piano che consideri la durata della vita prevista, età pensionabile prevista, luogo di pensionamento, salute generale, e lo stile di vita che vorresti condurre prima di decidere quanto mettere da parte.

Aggiorna regolarmente il tuo piano man mano che le tue esigenze e il tuo stile di vita cambiano. Cerca il consiglio di un pianificatore finanziario accreditato per assicurarti che il tuo piano abbia senso per te.

4. Non massimizzare una partita aziendale

Se la tua azienda offre un 401(k), iscriviti e massimizza l'importo che contribuisci per sfruttare l'intera partita del datore di lavoro, se disponibile. La partita è in genere una percentuale del tuo stipendio. Per esempio, se contribuisci con il 6% del tuo stipendio, il tuo datore di lavoro potrebbe corrispondere al 3%.

Se la tua azienda ha un generoso, programma di corrispondenza, sono soldi gratis. L'IRS ha stabilito un massimo per i contributi totali al piano pensionistico di un dipendente sia dal dipendente che dal datore di lavoro. Nel 2020, il totale contribuito non può superare il minore di $ 57, 000—o $63, 500 per chi ha 50 anni e più con $6, 500 contributo di recupero. Nel 2021, il limite di contributo totale è di $ 58, 000 o $ 64, 500, compresi i contributi di recupero.

5. Investire incautamente

Che si tratti di un piano pensionistico aziendale o di un tradizionale, Roth, o IRA autodiretta, prendere decisioni di investimento intelligenti. Alcune persone preferiscono un IRA autodiretto perché offre loro più opzioni di investimento. Non è una cattiva decisione, a patto di non rischiare i propri risparmi investendo in “suggerimenti” provenienti da fonti inaffidabili, come investire tutto in bitcoin o altre opzioni ultra rischiose.

Per la maggior parte delle persone, l'investimento autodiretto comporta una curva di apprendimento ripida e la consulenza di un consulente finanziario di fiducia. Pagare commissioni elevate per scarse prestazioni, i fondi comuni di investimento a gestione attiva sono un'altra mossa di investimento poco saggia.

E non seguire quella strada a meno che tu non sia pronto a dirigere veramente quell'IRA autodiretto, assicurandoti che le tue scelte di investimento continuino ad essere quelle giuste. Per la maggior parte delle persone, le opzioni migliori includono fondi negoziati in borsa a bassa commissione (ETF) o fondi comuni di investimento indicizzati. Il tuo sponsor del piano 401(k) è tenuto a inviarti una dichiarazione annuale che descrive le commissioni e l'impatto che tali commissioni hanno sul tuo ritorno. Assicurati di leggerlo.

6. Non riequilibrare il tuo portafoglio

Riequilibra il tuo portafoglio trimestralmente o annualmente per mantenere il mix di asset che desideri quando le condizioni di mercato cambiano o quando ti avvicini al pensionamento. Più ti avvicini al tuo ultimo giorno di lavoro, più probabilmente vorrai ridimensionare la tua esposizione alle azioni aumentando la percentuale di obbligazioni nel tuo portafoglio.

7. Pianificazione fiscale scadente

Se ritieni che la tua fascia d'imposta sarà più alta in pensione rispetto agli anni lavorativi, può avere senso investire in un Roth 401 (k) o Roth IRA, poiché pagherai le tasse sul front-end e tutti i prelievi saranno esentasse. (Cosa c'è di più, non pagherai tasse non solo sui tuoi investimenti, ma su tutti i soldi che questi investimenti hanno guadagnato.) 

D'altra parte, se pensi che le tue tasse saranno più basse quando sarai in pensione, un IRA tradizionale o 401 (k) è migliore poiché eviti tasse elevate sul front-end e le paghi quando ritiri. Prendere un prestito dal tuo normale 401 (k) potrebbe comportare una doppia imposizione sui fondi presi in prestito poiché è necessario rimborsare il prestito con dollari al netto delle tasse e anche i tuoi prelievi in ​​pensione saranno tassati.

8. Incassare i risparmi

Se incassi tutto o parte del tuo fondo pensione prima dei 59 anni e mezzo, lo sponsor del tuo piano tratterrà il 20% per sanzioni e tasse in modo da non ricevere l'intero importo. Perderai guadagni futuri poiché la maggior parte delle persone non recupera mai il ritardo.

Altri problemi da tenere d'occhio includono:

• Lascia meno di $ 5, 000 in un conto aziendale quando si cambia lavoro senza specificare il trattamento, e il piano può aprire un'IRA per te. Ciò può comportare commissioni elevate che potrebbero ridurre il saldo dei tuoi risparmi.
• Se prendi denaro per trasferirlo su un altro conto pensionistico qualificato, hai 60 giorni per farlo prima che le tasse e le sanzioni entrino in vigore. Richiedi un rollover diretto o un trasferimento da fiduciario a fiduciario per eliminare la regola dei 60 giorni.

Per aiutare a coprire i costi sanitari in pensione, aumentare i tuoi risparmi in conti con agevolazioni fiscali come un conto di risparmio sanitario (HSA), che ti consente di pagare le spese sanitarie qualificate in pensione esentasse.

9. Aumentare il debito

Aumentare il debito prima della pensione potrebbe avere un effetto negativo sui tuoi risparmi. Avere un fondo di emergenza per evitare debiti dell'ultimo minuto o prelevare i risparmi per la pensione. Estinguere (o almeno ripagare) il debito prima di andare in pensione. D'altra parte, gli esperti avvertono che non dovresti smettere di risparmiare per la pensione per pagare i debiti. Trova un modo per fare entrambe le cose.

10. Non pianificare i costi sanitari

Secondo Fedeltà, la coppia media spenderà $ 285, 000 sull'assistenza sanitaria in pensione (senza contare l'assistenza a lungo termine). Rimanere in buona salute per abbassare questa cifra. Tieni presente che Medicare copre solo circa l'80% dei costi sanitari per la pensione. Pianifica l'acquisto di un'assicurazione supplementare o preparati a pagare la differenza di tasca tua.

11. Prendere in anticipo la sicurezza sociale

Più aspetti a presentare domanda di previdenza sociale, maggiore sarà il tuo beneficio (fino all'età di 70 anni). Puoi presentare la domanda già all'età di 62 anni, ma il pensionamento completo avviene a 66 o 67 anni, a seconda del tuo anno di nascita. Se puoi resistere, è meglio aspettare fino all'età di 70 anni per presentare la domanda per ricevere i massimi benefici.

L'unica volta che questo non ha senso è se sei in cattive condizioni di salute. Un'altra considerazione:se i benefici coniugali sono un problema, potrebbe essere meglio presentare la domanda all'età del pensionamento completo in modo che anche il coniuge possa presentare e ricevere benefici sotto il tuo account.

La linea di fondo

Non importa dove ti trovi nel continuum di pensionamento, probabilmente hai commesso errori lungo la strada. Se non hai abbastanza salvato, prova a risparmiare di più a partire da ora. Accetta un lavoro part-time e metti quei soldi sul conto della pensione. Dedica qualsiasi aumento o bonus al tuo fondo di investimento.

Oltre ad evitare le aree problematiche di cui sopra, chiedi consiglio a un consulente finanziario di fiducia per aiutarti a rimanere o tornare in pista.