Un 403(b) o 401(k) è meglio per la pensione? Ecco come decidere

I due piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro più popolari sono il 401 (k) e il 403 (b), ma quale è il migliore dipende in gran parte da ciò che offre il tuo datore di lavoro e dalla tua situazione personale.

Entrambi i conti possono essere una parte importante del tuo benessere finanziario. Sono entrambi modi efficienti per risparmiare per la pensione, ma ognuno ha un paio di differenze chiave. Il piano pensionistico 401 (k) è offerto da una società a scopo di lucro e un 403 (b) è offerto da una società senza scopo di lucro.

Entrambi i tipi di conto "consentono un gruppo diversificato di investimenti", afferma Kimberly R. Nelson, CFA®, consulente di Coastal Bridge Advisors. Per la maggior parte, "funzionano in modo identico" ed è un'idea intelligente scegliere quello che è disponibile per te.

Diamo un'occhiata alle differenze tra un piano 401(k) e uno 403(b), così puoi decidere quale è meglio per la tua situazione.

Che cos'è un 401(k)?

Un 401 (k) è un conto pensionistico sponsorizzato da una società a scopo di lucro che consente ai dipendenti di contribuire con denaro differito o esentasse. Molti datori di lavoro offrono anche una corrispondenza aziendale, o denaro gratuito, ai datori di lavoro.

Un 401(k) può essere disponibile in versione tradizionale o Roth. Con un tradizionale 401 (k), scegli di usufruire di un'agevolazione fiscale sulla tua dichiarazione dei redditi annuale. In cambio, paghi le tasse quando prelevi i tuoi fondi. Queste distribuzioni sono tassate come reddito ordinario e l'imposta che pagherai dipende dalla fascia in cui ti trovi al momento del ritiro.

Per la versione Roth, contribuisci al netto delle tasse, il che significa che hai già pagato le tasse sui fondi. In cambio, i tuoi soldi crescono esentasse e non ci sono tasse quando ritiri, supponendo che tu abbia più di 59 anni e mezzo e abbia soddisfatto qualsiasi altra regola del tuo piano.

Il fatto che sia meglio tradizionale o Roth dipende dal tuo reddito, dalla fascia fiscale in cui potresti trovarti quando vai in pensione e da altri fattori personali.

Che cos'è un 403(b)?

Un 403 (b) è un conto pensionistico sponsorizzato da una società senza scopo di lucro o da un'agenzia governativa. È disponibile anche per i membri della chiesa e per i dipendenti delle scuole pubbliche.

Come un 401(k), alcuni datori di lavoro offrono anche versioni tradizionali e Roth dei piani 403(b). I vantaggi e le implicazioni fiscali funzionano allo stesso modo di un 401 (k) e i limiti di contribuzione sono gli stessi. Troverai anche una varietà di buoni fondi comuni di investimento.

Nel 2022, puoi contribuire fino a $ 20.500 attraverso le detrazioni sulla busta paga, con ulteriori $ 6.500 in contributi di recupero per le persone di età pari o superiore a 50 anni. I datori di lavoro possono scegliere di abbinare i tuoi contributi e il tetto massimo annuo è di $ 61.000 o il 100% del tuo stipendio annuale, a seconda di quale sia inferiore, lo stesso di 401 (k).

Pro e contro di 401(k)s

Un pro e un contro per qualsiasi piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro è "puoi scegliere solo gli investimenti tra cui l'amministratore del piano ti consente di scegliere", spiega Nelson. Di solito è un piccolo pool di opzioni, ma puoi ottenere una buona diversificazione attraverso fondi indicizzati a basso costo. La maggior parte dei piani ne prevede almeno alcuni.

Un grande vantaggio di un 401 (k) è che "la tua azienda potrebbe condividere parte dei suoi profitti con te attraverso il [tuo] 401 (k)", afferma Nelson. È qualcosa a cui non avrai accesso con un piano 403 (b).

Un altro vantaggio è che i piani 401 (k) sono regolati dall'Employee Retirement Income Security Act, o ERISA, "un insieme speciale di leggi che protegge gli interessi dei partecipanti al piano", secondo Nelson. “Ci sono indicazioni sulla conformità per gli sponsor del piano in merito ai loro doveri fiduciari. È un ulteriore livello di protezione per tutto ciò in cui stai investendo attraverso questi piani".

Queste protezioni assicurano che il piano pensionistico del tuo datore di lavoro abbia standard minimi per la partecipazione e richieda loro di mettere a disposizione dei dipendenti le informazioni sul piano.

Pro e contro di 403(b)s

La più grande truffa dei piani 403 (b) è che sono soggetti alle protezioni ERISA solo se il datore di lavoro offre una corrispondenza. Per questo motivo, la maggior parte dei datori di lavoro che offrono piani 403 (b) non corrispondono ai contributi dei dipendenti. Ottenere una corrispondenza è come ottenere denaro gratuito per il tuo pensionamento e un grande motivo per cui i piani 401 (k) ottengono tassi di iscrizione più elevati.

Un altro aspetto negativo è che molti datori di lavoro che sponsorizzano account 401 (k) scelgono anche di condividere i profitti attraverso di essi. Poiché i conti 403 (b) sono per società senza scopo di lucro, non riceverai fondi extra in questo modo.

"Molti piani 403(b) hanno ancora una componente di rendita, come un programma in stile pensionistico a cui puoi anche partecipare", spiega Lauren O'Brien, CFP®, CPA, consulente patrimoniale senior presso XML Financial Group. Molte persone trovano le rendite difficili da navigare e la maggior parte degli esperti non le consiglia. Poiché al giorno d'oggi ci sono molte altre opzioni, non devi pensare di ottenere una rendita a meno che tu non lo desideri.

Tra i lati positivi, poiché molti piani 403 (b) sono più economici da gestire, le tue opzioni di investimento di solito hanno rapporti di spesa inferiori, il che significa che più soldi rimangono nel tuo account man mano che cresce. E per compensare qualsiasi lacuna, molti conti 403(b) prevedono la maturazione immediata di tutti i tuoi fondi, che è qualcosa che la maggior parte dei conti 401(k) non ha. Ciò significa che qualsiasi cosa nel tuo account, inclusa la corrispondenza del tuo datore di lavoro (se presente), è immediatamente disponibile per te, ma controlla le regole del tuo piano particolare.

Un 401(k) o un 403(b) è meglio per la mia situazione?

Un piano 401 (k) e 403 (b) funziona in modo praticamente identico con un paio di impostazioni diverse sotto il cofano. Entrambi i tipi di account hanno gli stessi limiti e massimi di contribuzione, possono offrire variazioni tradizionali e Roth e richiedono ai partecipanti di avere almeno 59 anni e mezzo prima di ritirarsi senza penali.

Entrambi avranno opzioni di investimento molto simili, con 403 (b) che hanno aggiunto l'enfasi sulle rendite.

Se sei nella rara posizione di poter scegliere tra entrambi i tipi di piano, dipenderà dai dettagli effettivi del piano, afferma O'Brien. Consiglia di capire esattamente quanto viene contribuito per tuo conto e, se puoi, quali opzioni di fondo sono disponibili.

"Dipenderà dal tipo di lavoro che hai scelto di fare", dice Nelson. Se sei un insegnante, ad esempio, avrai solo un 403(b). Ma non c'è niente di cui preoccuparsi. Poiché i due piani sono così simili, "non sei danneggiato in alcun modo" e uno non è più sicuro dell'altro.

In definitiva, la migliore linea d'azione è attivare qualsiasi conto pensionistico disponibile per te e massimizzare i vantaggi in anticipo e spesso. Se il tuo piano offre una versione tradizionale e Roth, decidi se preferisci avere una riduzione delle tasse in anticipo o in fondo alla strada in pensione. In generale, i lavoratori ad alto reddito vorranno ridurre il loro reddito imponibile e optare per l'opzione tradizionale, mentre quelli in una fascia fiscale più bassa con molti anni fino al pensionamento potrebbero prendere in considerazione la versione Roth. Come sempre, consulta un professionista fiscale in merito alla tua situazione specifica.