Gli esperti concordano sul fatto che è meglio evitare di prelevare denaro da un 401 (k). Ecco cosa puoi fare invece

Quando si verifica un'emergenza finanziaria, potresti ritrovarti a lottare per mettere le mani sui soldi di cui hai bisogno. Potresti prendere in considerazione l'idea di prelevare denaro dal tuo 401 (k) per le emergenze, ma gli esperti consigliano vivamente di non farlo.

Se decidi di farlo, ricorda che ci sono alcune sanzioni finanziarie per farlo e ti stai derubando di una pensione confortevole. Un 401(k) non dovrebbe essere utilizzato come rete di sicurezza in caso di emergenza finanziaria. Dovrebbe essere un account che ti aiuta a risparmiare per la pensione.

Ecco cosa puoi fare invece per prepararti alle emergenze finanziarie.

Puoi prelevare denaro da un 401(k) in anticipo?

Nella maggior parte dei casi, l'IRS richiede che tu abbia almeno 59 anni e mezzo per prelevare denaro dal tuo piano 401 (k). Dopotutto, i fondi in quel conto sono progettati per sostenerti durante gli anni della pensione. Se decidi di prelevare denaro in anticipo, preparati a subire pesanti punizioni.

Sanzioni di un prelievo anticipato 401(k)

I piani 401 (k) sono stati creati per aiutare le persone a risparmiare per la pensione in modo agevolato dal punto di vista fiscale. Per incoraggiare il risparmio, l'IRS ha imposto un requisito di età sui prelievi di 401 (k). Tutti i fondi prelevati prima dei 59 anni e mezzo, l'età minima stabilita dall'IRS, saranno soggetti a una pesante sanzione del 10%.

Ad esempio, se prendi un prelievo anticipato 401 (k) di $ 50.000, la tua sola penalità consumerà $ 5.000 della tua distribuzione.

"Inoltre, i fondi prelevati verranno aggiunti al reddito imponibile e riportati nelle dichiarazioni dei redditi", ha affermato Shelli Woodward, analista fiscale di Merchant Maverick.

L'importo che pagherai in tasse sul tuo prelievo 401 (k) dipende dalla tua fascia fiscale. Le aliquote fiscali negli Stati Uniti vanno dal 10% al 37%. Di conseguenza, la stessa distribuzione di $ 50.000 potrebbe comportare un carico fiscale sul reddito compreso tra $ 5.000 e $ 18.500. Per le persone nella fascia fiscale più alta, quasi la metà della distribuzione di $ 50.000 verrebbe consumata da tasse e sanzioni.

Naturalmente, è anche importante considerare le sanzioni pecuniarie a lungo termine di un ritiro anticipato di 401(k). Sebbene queste non siano sanzioni imposte dall'IRS, sono conseguenze naturali del prelievo di fondi dai tuoi risparmi pensionistici.

"Oltre alle implicazioni fiscali, stai anche mangiando i tuoi risparmi per la pensione", ha detto Woodward. “Questo account ha lo scopo di aiutarti a risparmiare per il futuro e coprire le spese quando non lavori più. Se lo togli ora (o prima di andare in pensione), non avrai questa rete di sicurezza quando avevi pianificato di averne bisogno."

Suggerimento da professionista

Prima di considerare di ritirare anticipatamente il tuo 401 (k), guarda quali altre alternative sono disponibili per te. A seconda dei tassi di interesse disponibili e dell'attuale aliquota dell'imposta sul reddito, il costo del prestito di denaro altrove potrebbe superare le conseguenze finanziarie a breve e lungo termine del prelievo di denaro dal tuo 401(k).

Come evitare la penalità per recesso anticipato

Idealmente, saresti in grado di trovare un altro modo per coprire la tua emergenza finanziaria oltre a prendere denaro dal tuo 401 (k). Ma nel caso ciò non fosse possibile, potresti essere in grado di evitare la sanzione del ritiro anticipato, sebbene spesso non le imposte sul reddito, su una distribuzione anticipata di 401 (k).

"L'IRS rinuncerà alla sanzione di ritiro anticipato di 401 (k) in una serie di circostanze specifiche, la maggior parte delle quali relative a difficoltà finanziarie", ha affermato Daniel Anderson, analista di banche di investimento e fondatore di TheMoneyManiac.com.

L'IRS ti consente di prelevare prelievi dal tuo 401 (k) senza la penale del 10%. Per soddisfare i requisiti di un ritiro per difficoltà, deve essere a causa di "un'esigenza finanziaria immediata e pesante", secondo l'IRS.

Esempi di situazioni idonee per i prelievi per difficoltà includono:

• Spese mediche per te, il tuo coniuge o le persone a carico
• Costi relativi all'acquisto della tua residenza principale
• Tasse e tasse relative all'istruzione superiore per te, il tuo coniuge, i tuoi figli o persone a carico
• Pagamenti richiesti per impedire uno sfratto o un pignoramento dalla tua residenza principale
• Spese funebri
• Costi relativi alla riparazione dei danni alla tua residenza principale

Oltre ai prelievi per difficoltà, ci sono molte altre situazioni in cui l'IRS ti consente di effettuare un ritiro senza penalità dal tuo 401 (k). Innanzitutto, è possibile effettuare una distribuzione da un 401 (k) a un beneficiario se il partecipante è deceduto. Altre situazioni in cui l'IRS consente prelievi anticipati includono:

• Una disabilità qualificante
• Una serie di pagamenti periodici sostanzialmente uguali
• Separazione dal servizio durante o dopo l'anno in cui compirai 55 anni
• Un pagamento effettuato a qualcun altro in base a un ordine qualificato per le relazioni domestiche (QDRO), di solito dopo un divorzio
• Spese mediche fino all'importo ammissibile come detrazione delle spese mediche

Ricorda che una qualsiasi delle situazioni di cui sopra, sebbene non richieda la penale del 10%, richiederà comunque il pagamento delle imposte sul reddito sull'importo che prelevi.

Se preferisci evitare le imposte sul reddito o non vuoi prelevare permanentemente denaro dal tuo 401 (k), potresti anche prendere in considerazione un prestito 401 (k). A seconda delle regole del piano del tuo datore di lavoro, potresti essere in grado di prendere in prestito fino al 50% del tuo saldo maturato 401 (k), per un massimo di $ 50.000. Tieni presente che dovrai rimborsare il prestito entro cinque anni e, se lasci il tuo lavoro prima di allora, potresti essere subito pronto per il saldo completo.

Alternative a un prelievo anticipato 401(k)

Come accennato, un prelievo anticipato 401 (k) può essere utilizzato in un'emergenza finanziaria, ma non dovrebbe essere la tua prima scelta. La buona notizia è che ci sono molte altre opzioni a tua disposizione.

"Ci sono diverse alternative al ritiro anticipato dal pensionamento, tuttavia, la maggior parte di esse significa indebitarsi", ha detto Woodward. "L'unica differenza è che il tuo credito non verrà utilizzato per determinare la tua idoneità per un prestito 401 (k). Il tuo credito verrà utilizzato per carte di credito (comprese quelle a tasso zero), HELOC, prestiti personali e qualsiasi altro tipo di prestito."

La tua solvibilità è un fattore importante quando prendi in prestito denaro. Alcune delle opzioni seguenti potrebbero essere disponibili solo se hai un buon credito. In altri casi, uno scarso punteggio di credito potrebbe rendere proibitivo il costo del prestito.

Prestito personale

Un prestito personale è un tipo di debito non garantito, il che significa che non richiede alcun tipo di garanzia. La buona notizia sui prestiti personali è che possono essere utilizzati per qualsiasi scopo e spesso non è necessario rivelare tale scopo al prestatore.

I termini del prestito personale variano molto spesso da uno a cinque anni. Durante questo periodo, effettuerai pagamenti mensili fissi fino al rimborso del prestito. Il tuo tasso di interesse per un prestito personale dipende dalla tua solvibilità. Mentre i mutuatari con un credito eccellente possono avere accesso a tassi di interesse bassi sui prestiti personali, molti mutuatari rimarranno bloccati con tassi del 10% o superiori.

Prestito di capitale proprio o HELOC

Se possiedi una casa con capitale proprio, un prestito di equità domestica o una linea di credito di equità domestica (HELOC) possono essere un'alternativa a basso interesse a un prestito personale. Questo tipo di prestito è spesso indicato come una seconda ipoteca perché il prestito è garantito dalla tua casa. In altre parole, se sei inadempiente sul prestito, il tuo prestatore potrebbe avere il diritto di precludere la tua casa.

Uno dei principali vantaggi di un prestito di equità domestica o HELOC rispetto a un prestito personale è il tasso di interesse. I prestiti garantiti da case, inclusi mutui, mutui per la casa e HELOC, hanno spesso alcuni dei tassi di interesse più bassi sul mercato. Di conseguenza, il prestito ti costerà meno a lungo termine.

È importante procedere con cautela se stai considerando un mutuo per la casa o HELOC. Come accennato, questi prestiti sono garantiti da casa tua. Se non puoi effettuare i pagamenti mensili, rischi che il prestatore ti porti a casa. Di conseguenza, dovresti evitare questa opzione se pensi che per qualsiasi motivo potresti non essere in grado di rimborsare il prestito in tempo.

Carte di credito

Le carte di credito sono spesso lo strumento peggiore in un'emergenza finanziaria a causa dei loro tassi di interesse notoriamente alti. Tuttavia, ci sono modi per aggirare questo. Molte carte di credito offrono un periodo TAEG introduttivo durante il quale pagherai lo 0% di interessi su tutti gli acquisti per un certo periodo di tempo, spesso compreso tra 6 e 18 mesi.

Se puoi pagare la carta di credito durante il periodo introduttivo, essenzialmente hai appena ottenuto un prestito dello 0%, rendendolo una delle migliori opzioni a tua disposizione. Tuttavia, se non ripaga il prestito durante quel periodo o subito dopo, le spese per interessi possono aumentare rapidamente.

"Se la tua situazione finanziaria non migliora, le carte di credito possono diventare estremamente costose una volta che i loro alti tassi di interesse entrano in gioco", ha affermato Anderson.

Pausa 401(k) contributi

A seconda dell'immediata e dell'entità della tua emergenza finanziaria, potresti essere in grado di cavartela semplicemente mettendo in pausa i tuoi contributi 401(k) e reindirizzando quei fondi verso il tuo più grande bisogno finanziario.

"La sospensione dei contributi al tuo piano 401 (k) può liberare denaro a breve termine", ha affermato Anderson. "Tuttavia, se il tuo datore di lavoro offre una corrispondenza, perdere quei contributi gratuiti può diventare molto costoso."

Un altro aspetto negativo della sospensione dei contributi 401 (k) è che è probabile che aumenterà la tua responsabilità fiscale. I contributi 401 (k) sono corrisposti al lordo delle imposte, il che significa che aiutano a ridurre il reddito imponibile. Se metti in pausa quei contributi e invece ricevi quel denaro sulla tua busta paga, sarà soggetto a tasse.

Fondo di emergenza

Certo, questo consiglio non ti aiuterà se sei già nel mezzo di un'emergenza finanziaria. Tuttavia, uno dei modi migliori per evitare un prelievo anticipato dal tuo 401(k) in futuro è disporre di un fondo di emergenza.

Gli esperti finanziari generalmente consigliano di risparmiare tra tre e sei mesi delle spese mensili in un fondo di emergenza. Questi soldi possono aiutarti in caso di perdita del lavoro o di un'altra emergenza finanziaria.