Roth IRA:paga l'IRS ora per un pensionamento esentasse. Ecco come funziona

Quando stai passando alla pensione, l'ultima cosa che vuoi è essere colpito da una bolletta fiscale gigante. Fortunatamente, puoi evitarlo se risparmi i tuoi soldi in un Roth IRA.

I Roth IRA sono conti di risparmio previdenziale agevolati dalle tasse a cui si contribuisce con dollari al netto delle tasse. Dal momento che paghi le tasse sui tuoi contributi in anticipo, non devi pagare le tasse sui prelievi durante il pensionamento. In effetti, puoi prelevare sia i tuoi contributi che i tuoi guadagni esentasse dopo i 59 anni e mezzo, purché tu abbia mantenuto il tuo conto per almeno cinque anni.

Conoscere i vantaggi fiscali di un Roth IRA ora può aiutarti a costruire il tuo piano pensionistico per il futuro. Ecco come funzionano le tasse Roth IRA.

Vantaggi fiscali di un conto Roth IRA

I Roth IRA offrono una dolce agevolazione fiscale ai risparmiatori in pensione. Il tuo denaro cresce esentasse e non pagherai mai le tasse quando lo ritirerai in pensione, purché rispetti le regole dell'IRA di Roth.

Dal momento che contribuisci con dollari al netto delle tasse a un Roth IRA, puoi anche ritirare i tuoi contributi in qualsiasi momento senza penalità, ma gli esperti sostengono fortemente di non farlo.

Queste regole fiscali sono più o meno l'opposto delle regole attorno a un IRA tradizionale. Con un IRA tradizionale, contribuisci con dollari al lordo delle tasse e paghi le tasse sia sui tuoi contributi che sui guadagni in pensione.

Insieme a questi vantaggi fiscali, i Roth IRA hanno un altro vantaggio:nessuna distribuzione minima richiesta, nota anche come RMD, in pensione. Ciò significa che non ci sono prelievi obbligatori, quindi puoi mantenere i tuoi soldi in un Roth IRA per tutto il tempo che desideri. Se preferisci lasciare intatto il tuo denaro, puoi passarlo ai tuoi eredi senza penalità.

Come vengono tassati i contributi Roth IRA

Quando risparmi i tuoi soldi in un Roth IRA, contribuisci con dollari al netto delle tasse o denaro che è già stato tassato con l'aliquota fiscale attuale.

I Roth IRA hanno anche un limite massimo di contribuzione annuale. Per l'anno 2022, l'importo massimo che puoi contribuire a un Roth IRA è di $ 6.000 o $ 7.000 se hai 50 anni o più e nel 2023 sei libero di contribuire con $ 6.500 se hai meno di 50 anni e $ 7.500 se hai 50 anni e più.

Questi limiti di contribuzione iniziano a scomparire gradualmente a determinate soglie di reddito, che variano a seconda dello stato di deposito. Il tuo limite di contribuzione sarà ridotto se fai tra,

• $ 129.000 e $ 144.000 come singolo richiedente o capofamiglia
• $ 204.000 e $ 214.000 come coppia sposata che presenta congiuntamente
• $0 e $10.000 come persona sposata che ha presentato domanda separatamente che non ha vissuto con il proprio coniuge durante l'anno

Gli individui che superano tali limiti di reddito non possono contribuire direttamente a un conto Roth IRA senza fare un backdoor Roth IRA. Un Roth IRA backdoor ti consente ancora di contribuire a un Roth IRA, ma devi aprire un IRA tradizionale e convertirlo in un Roth IRA.

Come vengono tassati i prelievi di Roth IRA

Dal momento che si pagano le tasse sui contributi Roth IRA in anticipo, non è necessario pagare nuovamente le tasse sui prelievi in ​​pensione, supponendo che si soddisfino le condizioni Roth IRA di avere il conto aperto per cinque anni. Anche se i tuoi contributi guadagnano un enorme ritorno sull'investimento, puoi prelevare i soldi esentasse. Questo è il motivo per cui gli esperti amano e giurano che gli IRA Roth sono un ottimo veicolo per la pensione.

"I prelievi non sono tassati:questo è il bello", afferma Sonja Breeding, CFP e vicepresidente della consulenza sugli investimenti di Rebalance, una società di investimento. "Poiché non sono tassati, in genere consigliamo di far crescere i contributi il ​​più a lungo possibile".

Suggerimento da professionista

Dal momento che contribuisci con dollari al netto delle tasse a un Roth IRA, non devi pagare le tasse sui prelievi durante il pensionamento, purché rispetti le regole Roth IRA.

Come accennato, i prelievi esentasse sui tuoi guadagni sono consentiti una volta che hai compiuto 59 anni e mezzo e hai contribuito al conto per almeno cinque anni. Ci sono alcuni altri casi in cui puoi prelevare i tuoi soldi esentasse purché soddisfi la regola dei cinque anni, tra cui:

• Acquisto di una casa per la prima volta
• Fatture mediche
• Assicurazione sanitaria mentre sei disoccupato
• Spese per l'istruzione qualificata
• Disabilità permanente

Tieni presente che se non soddisfi nessuno di questi criteri, dovrai pagare le tasse sull'importo più una penale del 10%. Gli esperti raccomandano inoltre vivamente di non prelevare denaro da un Roth IRA per qualsiasi eccezione, comprese quelle sopra.

Tuttavia, di solito non è consigliabile prosciugare il tuo conto pensionistico, poiché potrebbe lasciarti senza risparmi sufficienti in pensione. Inoltre, maggiore è il tempo che il tuo denaro ha a disposizione per crescere nel tuo conto, maggiore è il rendimento che potresti vedere grazie al potere dell'interesse composto.