6 motivi per convertire i conti pensionistici tradizionali in un Roth IRA

Un Roth IRA è uno dei migliori conti pensionistici in circolazione e per una buona ragione.

Gli esperti adorano gli IRA Roth per il loro reddito esentasse, la capacità di lasciare denaro agli eredi esentasse e la flessibilità finanziaria complessiva in pensione. Nel 2022, puoi contribuire fino a $ 6.000 alla tua Roth IRA se hai meno di 50 anni (o $ 7.000 se hai più di 50 anni), a condizione che tu sia al di sotto dei limiti di reddito, e nel 2023 sei libero di contribuire con $ 6.500 se hai meno di 50 anni e $ 7.500 se hai 50 anni e più. E se non lo sei, c'è ancora un modo per sfruttare questo conto pensionistico.

Esistono soluzioni alternative per ottenere più fondi nel tuo Roth IRA e puoi farlo convertendo denaro da altri conti pensionistici. Si chiama conversione Roth IRA e, a seconda della situazione, può darti una crescita esentasse, più opzioni di investimento e un modo per evitare di essere costretto a prelevare denaro quando necessariamente non lo desideri o non ne hai bisogno.

Continua a leggere per scoprire se una conversione Roth IRA è giusta per te.

Cos'è un Roth IRA?

Un Roth IRA è un conto pensionistico che utilizza dollari al netto delle tasse per finanziare la pensione. Cresce esentasse e quando prendi le distribuzioni in pensione, non paghi le tasse su quelle distribuzioni. "È un fantastico veicolo per il risparmio", afferma Emily Smith, CFP®, direttore della pianificazione finanziaria presso Williams Jones Wealth Management a New York.

Per contribuire fino al massimo di $ 6.000 quest'anno, il tuo Reddito lordo rettificato modificato (MAGI) deve essere inferiore a $ 144.000 per l'anno fiscale e inferiore a $ 214.000 se sei sposato o presenta una dichiarazione congiunta. Se superi questi limiti di reddito, un Roth IRA backdoor è una buona opzione per sfruttare i vantaggi di un Roth IRA.

Ha senso una conversione Roth IRA per te?

Dipende da quali sono i tuoi obiettivi. Ecco sei motivi comuni per cui ha senso una conversione Roth IRA:

• Pensi che la tua futura fascia fiscale sarà più alta. Se ti aspetti che il tuo reddito continui ad aumentare, una conversione Roth IRA è un modo per convertire i fondi all'aliquota fiscale attuale e poi ritirarli esentasse in pensione.
• Hai bisogno di più diversità. Se hai altri account, come un IRA tradizionale o 401 (k), l'aggiunta di un Roth IRA al mix può fornire un modo per gestire il tuo reddito futuro e le fasce fiscali. Ricorda, gli IRA Roth non richiedono distribuzioni minime, il che significa che non sei costretto a prelevare denaro a una certa età come altri conti pensionistici, quindi puoi utilizzare i soldi per integrare il tuo stile di vita senza aumentare il carico fiscale.
• Vuoi sfruttare i cali di mercato. Quando il mercato scende, le tue azioni non valgono altrettanto, il che crea un'opportunità per convertirle nella tua Roth IRA per meno tasse. Quindi, quando il mercato si riprenderà, le tue azioni sperimenteranno una crescita esentasse fino a quando non sarai pronto a vendere lungo la strada.
• Il tuo reddito è inferiore quest'anno. Se la tua attività sta attraversando un anno lento e ti ritrovi temporaneamente in una fascia fiscale inferiore, potrebbe essere il momento perfetto per convertire i fondi in un Roth IRA, "perché quei dollari di conversione sono tassati alla tua normale aliquota di reddito", spiega Smith. Ciò è particolarmente vero se ritieni che il tuo scaglione fiscale possa risalire l'anno successivo.
• Vuoi coprire la tua scommessa che le tasse continueranno ad aumentare. I legislatori scrivono continuamente nuovi progetti di legge. Non c'è niente da dire che il governo non aumenterà le tasse nel corso della nostra vita, o addirittura cambierà le regole fiscali per i Roth IRA. Puoi dare ai tuoi soldi più tempo per crescere e, si spera, evitare futuri aumenti delle tasse dedicando i tuoi fondi in anticipo.
• Vuoi fare un regalo esentasse ai tuoi eredi. A differenza di altre eredità, i tuoi eredi non pagheranno le tasse quando si ritirano da un'IRA Roth, quindi non ci sono conseguenze fiscali per loro. Convertire i tuoi fondi in un Roth IRA significa che più soldi andranno direttamente ai tuoi beneficiari invece che ai pagamenti delle tasse.

D'altra parte, una conversione Roth IRA non avrà molto senso se sei vicino al pensionamento, farebbe aumentare troppo il tuo reddito imponibile o non hai i soldi a disposizione per pagare l'imposta sul reddito in anticipo. In questi scenari, una conversione sarebbe probabilmente controproducente per i tuoi piani finanziari. Come sempre, parla con un professionista fiscale per vedere se ha senso per la tua situazione.

Suggerimento da professionista

Se prevedi di rientrare in una fascia fiscale più alta in futuro, una conversione Roth IRA può avere senso perché non pagherai le tasse sulle distribuzioni. Oppure, se vuoi continuare a lavorare, un Roth IRA ti aiuta a evitare le distribuzioni minime richieste. Ma considera se vale la pena pagare l'imposta sul reddito per l'importo convertito per i tuoi piani futuri.

Vantaggi di una conversione Roth IRA

Se puoi permetterti di pagare le tasse che saranno dovute sulla conversione di Roth, puoi ottenere decenni di crescita composta esentasse. E se pensi che la tua aliquota fiscale aumenterà, avrai pagato molto meno in tasse effettuando una conversione in anticipo.

"In sostanza, stai pagando le tasse ora per evitare di pagare le tasse in futuro su un pool più ampio di risorse", afferma Jill Fopiano, presidente e CEO di O'Brien Wealth Partners. Questo è un enorme vantaggio che può sia risparmiare che farti guadagnare più soldi.

Una conversione Roth IRA può essere un'ottima strategia di pianificazione patrimoniale. Se hai altre attività tassabili con distribuzioni minime richieste di cui non hai bisogno, gli esperti dicono che potrebbe avere senso convertirle ora in un Roth IRA. “Lascia quelli come veicolo per i tuoi figli. Continuano a crescere esentasse per 10 anni dopo averli ereditati e poi all'anno 10 ricevono una distribuzione esentasse", afferma Smith.

Un altro vantaggio è che non devi prendere le distribuzioni minime richieste a partire dall'età di 72 anni come altri conti pensionistici. Invece, puoi lasciare che i tuoi soldi continuino a crescere o salvarli per passare ai tuoi beneficiari.

Come convertire un IRA tradizionale o 401(k) in un IRA Roth

Per prima cosa, non è necessario convertire interi account contemporaneamente. Puoi suddividere la tua conversione in più anni fiscali in modo da non essere colpito da una grossa tassa o spingerti in uno scaglione fiscale più alto del previsto.

Per questo motivo, una conversione Roth IRA può essere una buona idea quando il tuo scaglione fiscale è basso all'inizio del pensionamento, ma prima di iniziare a prelevare denaro. Potresti anche considerare di distanziare le tue conversioni se ci sarà un impatto sui tuoi benefici di Social Security o Medicare.

Per iniziare, devi metterti in contatto con il tuo intermediario per eseguire uno dei seguenti tipi di conversioni:

• Fiduciario a fiduciario. Questo è quando chiedi al tuo attuale provider IRA o 401(k) di inviare i tuoi fondi al tuo provider Roth IRA
• Stesso trasferimento fiduciario. Se il tuo provider è lo stesso per entrambi gli IRA, puoi semplicemente trasferire i fondi tra i tuoi conti.
• Rinvolgimento indiretto. Questo è quando il tuo broker ti invia un assegno cartaceo e hai 60 giorni per depositarlo sul tuo conto Roth IRA.

"In molti casi, puoi andare direttamente sul sito Web [del broker] e ti darà la strada da percorrere per effettuare la conversione", afferma Fopiano. Se non disponi già di un account Roth IRA, dovrai aprirne uno. Alcuni dei migliori broker online includono Vanguard, Fidelity e Charles Schwab.

Quando deduci i fondi dalla tua IRA tradizionale o 401 (k), dovrai pagare le tasse sull'importo convertito. Se il tuo account ha un mix di fondi deducibili dalle tasse e non deducibili dalle tasse, potresti dover pagare le tasse solo su una percentuale dei tuoi fondi. Chiedi al tuo consulente finanziario se questa regola si applica a te.

La maggior parte dei trasferimenti vengono effettuati entro una o due settimane. Tieni presente che dovrai pagare le tasse per l'anno in cui effettui la conversione. Quindi, se si avvicina la fine dell'anno, concediti un sacco di tempo per il trasferimento se vuoi che la tua conversione venga conteggiata nell'anno fiscale in corso.