3 modi per sapere se il tuo portafoglio 401(k) è troppo conservativo

Un piano pensionistico 401 (k) rimane uno dei modi più popolari per investire per i tuoi anni d'oro, e gli americani ci hanno messo da parte trilioni di dollari. Nonostante questa popolarità, molti lavoratori non sanno come utilizzare al meglio i piani, e rimangono bloccati in investimenti conservatori come fondi obbligazionari o anche fondi simili a contanti che spesso tengono a malapena il passo con l'inflazione, se anche lo fanno.

“Il più grande errore finanziario che le persone commettono è correre troppo pochi rischi, non troppo rischio, "dice il dottor Robert Johnson, professore di finanza presso l'Heider College of Business della Creighton University.

Ecco come verificare se il tuo piano 401 (k) è troppo conservativo e cosa puoi fare per risolverlo.

Che cos'è un investimento 401 (k) prudente?

Quando gli esperti di pensionamento parlano di un portafoglio 401 (k) troppo conservativo, significano quanto viene investito in fondi obbligazionari o alternative simili al denaro rispetto alle azioni, la cosiddetta asset allocation. Se tutto o quasi il tuo conto pensione è in obbligazioni o CD, è conservatore. I rendimenti sugli investimenti obbligazionari o in contanti sono generalmente sicuri ma non elevati, e potrebbero anche non superare l'inflazione, che la Federal Reserve vuole a circa il 2% annuo.

Se non guadagni così tanto all'anno, potresti effettivamente perdere potere d'acquisto nel tempo. Questo è un problema serio se vuoi usare il tuo 401 (k) per trasformare i tuoi anni d'oro in qualcosa di veramente dorato. Questo è davvero il problema chiave con un 401 (k) troppo conservatore.

Un modo per ottenere una maggiore crescita e diventare più aggressivi è aggiungere fondi azionari, o una maggiore allocazione ai fondi azionari, al tuo 401(k). I fondi azionari oscilleranno di più a breve termine rispetto ai fondi obbligazionari, ma è più probabile che forniscano rendimenti più elevati nel tempo. Il rendimento medio annuo dell'S&P 500, un insieme di centinaia di aziende, è stato di circa il 10% per lunghi periodi.

Anche se può avere senso diventare più prudenti quando ti avvicini alla pensione e hai bisogno di accedere al denaro, probabilmente puoi permetterti di aggiungere un po' più di rischio al tuo portafoglio in cambio di un rendimento potenzialmente più elevato, se hai almeno cinque anni. Se hai un decennio o più, puoi consentire alle fluttuazioni a breve termine dei fondi azionari di risolversi da sole.

"Ampiamente parlando, più giovane è il risparmiatore, più aggressivi possono essere avendo una percentuale maggiore del loro saldo 401 (k) in azioni, "dice Rob Comfort, presidente di CUNA Brokerage Services Inc. a Madison, Wisconsin. "Questa può essere una scelta prudente per gli investitori più giovani poiché hanno molti anni prima della pensione per superare gli inevitabili alti e bassi del mercato".

Ma alcuni lavoratori commettono l'errore opposto, correre troppi rischi correndo con una percentuale più alta di fondi azionari fino alla pensione - uno dei segni di essere troppo aggressivi.

3 segni che il tuo portafoglio è troppo conservatore

Di seguito sono riportati alcuni segnali che potresti individuare se il tuo portafoglio è posizionato in modo troppo conservativo.

1. Il tuo portafoglio non sembra crescere

Stai aggiungendo al tuo 401 (k) con ogni busta paga, ma non sembra crescere molto oltre a questo? Questo potrebbe essere uno dei segni più chiari del fatto che non sei abbastanza aggressivo.

“Se il portafoglio non cresce per un periodo di tempo significativo, è probabilmente allocato in modo troppo conservativo, "dice Randy Carver, presidente e CEO di Carver Financial Services nell'area di Cleveland. Suggerisce di guardare le prestazioni per un periodo più lungo.

Pochi mesi o anche un anno potrebbero non darti abbastanza prospettive, però, poiché le scorte possono fluttuare in modo significativo. Ti consigliamo di considerare gli effetti a breve termine che i fondi azionari potrebbero avere sul saldo del tuo portafoglio.

2. Il tuo 401 (k) ha una grande allocazione per i fondi obbligazionari

Una grande allocazione in fondi obbligazionari potrebbe rendere il tuo portafoglio troppo conservativo, soprattutto a seconda di quando nella tua vita sei troppo allocato. Perdendo all'inizio una crescita più elevata e il potere della capitalizzazione, hai seriamente danneggiato il tuo potenziale portafoglio 20, 30 e 40 anni dopo.

"Essere sovra-allocati alle obbligazioni all'inizio della tua carriera di investimento potrebbe avere effetti (negativi) poiché la crescita della maggior parte dei fondi obbligazionari è oggi inferiore al 2%, che tiene a malapena il passo con l'inflazione, "dice Chris Keller, partner di Kingman Financial Group a San Antonio.

Una grande allocazione potrebbe essere qualsiasi cosa oltre il 50 percento assegnata alle obbligazioni, ma in realtà dipende dalla tua età e da quando prevedi di sfruttare i tuoi soldi. Mentre ti avvicini alla pensione, diventa più prudente passare a una percentuale maggiore di fondi obbligazionari.

Però, non tutti i fondi obbligazionari sono uguali, e alcuni mirano a rendimenti sicuri ma bassi in titoli di stato o obbligazioni societarie di alta qualità. Altri fondi stanno entrando e uscendo, sfruttando le tendenze dei prezzi e, in definitiva, offrendo un rendimento più elevato. Quindi è importante notare le distinzioni, perché alcuni fondi obbligazionari potrebbero aggiungere un rischio extra (prezioso) al tuo portafoglio.

3. Il tuo 401 (k) investe in un fondo del mercato monetario

Nel clima a basso tasso di oggi, i fondi del mercato monetario non guadagnano quasi nulla. La presenza di questi fondi molto sicuri potrebbe essere un buon segno che sei troppo conservatore, a meno che tu non abbia raggiunto l'età pensionabile e prevedi di aver bisogno di soldi a breve, dire, nel prossimo anno.

“Qualcuno con un orizzonte temporale lungo non dovrebbe avere esposizione a strumenti del mercato monetario, eppure molti investitori lo fanno perché temono la volatilità del mercato azionario, "dice Johnson.

Quindi, anche se sei in età pensionabile, non vuoi passare interamente a investimenti conservativi, poiché attingerai al tuo 401 (k) per molti anni fino alla pensione.

Svantaggi di essere troppo prudenti con il tuo 401(k)

Avere un portafoglio 401 (k) troppo conservativo può comportare una serie di svantaggi, con il principale svantaggio che si perde potere d'acquisto nel tempo. Ecco alcuni dei più comuni:

• Il tuo portafoglio non sembra mai salire più in alto. Se stai investendo principalmente in investimenti a basso rendimento come obbligazioni o CD, il tuo portafoglio aumenterà ma solo molto lentamente. Quindi potresti non essere in grado di accumulare quanto potresti aggiungendo alcuni fondi azionari.
• Perdi potere d'acquisto. Se i tuoi investimenti non superano il tasso di inflazione, stai perdendo potere d'acquisto nel tempo. Puoi risparmiare denaro furiosamente, ma non stai ancora guadagnando sull'inflazione.
• Riduci i tuoi rendimenti a lungo termine. Investire in obbligazioni e CD può sembrare sicuro, ma offrono rendimenti a lungo termine inferiori rispetto a investimenti come azioni e fondi azionari. Quindi le obbligazioni vanno bene quando devi essere prudente, ma danneggiano la crescita a lungo termine.
• Sei molto esposto all'inflazione. Se il tuo portafoglio è tutto obbligazionario, sarai altamente esposto all'inflazione. Se l'inflazione aumenta, non solo perderai potere d'acquisto, ma l'inflazione potrebbe far diminuire i tuoi investimenti obbligazionari fino a quando non sarà sotto controllo.

Questi sono alcuni dei maggiori svantaggi dell'essere troppo conservatori nel tuo 401 (k).

Cosa puoi fare se il tuo portafoglio è troppo conservativo

La soluzione chiave per un portafoglio conservativo è scambiare alcuni dei fondi obbligazionari del tuo portafoglio con fondi azionari. Ma quanto? Dipende molto dal tuo orizzonte temporale. Gli investitori con decenni prima della pensione possono permettersi di correre più rischi, e la storia mostra che saranno ricompensati nel tempo.

Alcuni consulenti utilizzano la regola del 100 per valutare quanto investire in fondi azionari e obbligazionari. Con questa regola sottrai la tua età da 100 per ottenere la tua quota di azioni, con il resto che va in obbligazioni. Per esempio, un quarantenne dovrebbe avere un'esposizione del 60% alle azioni e del 40% alle obbligazioni, mentre un 65enne dovrebbe avere il 35 percento in azioni e il 65 percento in obbligazioni.

È una guida approssimativa, ma, soprattutto, inizia in modo più aggressivo quando sei giovane e si adatta per essere più conservatore con l'età, il tipo di tendenza di allocazione che generalmente desideri. Ma non pensare che quando arrivi alla pensione puoi andare a tutti i titoli, soprattutto in questo mondo a basso tasso.

Carver avverte gli investitori di ricordare che probabilmente avranno bisogno che i loro soldi durino per almeno due decenni dopo il pensionamento. Perciò, hanno bisogno di mantenere una certa crescita nel loro portafoglio, il che significa che hanno bisogno almeno di un'allocazione ai fondi azionari.

Ecco perché la regola del 100 è spesso criticata come troppo conservatrice, e alcuni consiglieri suggeriscono di modificarlo alla regola di 110 o 120. Se il numero fosse spostato più in alto, i pensionati manterrebbero più dei loro portafogli in fondi azionari, dando loro il potenziale per una maggiore crescita a lungo termine.

Se stai cercando una soluzione "fai per me", una buona opzione è un fondo con data obiettivo. Scegli un fondo in base a quando hai bisogno di soldi, e il fondo mantiene un portafoglio più aggressivo quando sei più giovane e diventa gradualmente più conservatore con l'età. Come la regola del 100, questi fondi ti danno un'allocazione più appropriata in base a quando hai bisogno di soldi.

Se hai bisogno di una consulenza più personalizzata, la soluzione migliore è assumere un consulente fiduciario a pagamento.

"Lavorare con un professionista degli investimenti può essere un ottimo primo passo in quanto avrà strumenti e conoscenze per aiutarti a comprendere l'allocazione appropriata in base alla tua situazione specifica, "Comfort dice.

(Ecco come trovare un consulente che lavorerà nel tuo migliore interesse e cosa cercare.)

Linea di fondo

“Il modo più sicuro per costruire una vera ricchezza a lungo termine per la pensione è investire nel mercato azionario, "dice Johnson.

Sebbene non sia necessario avere l'intero portafoglio in azioni, è importante avere un'allocazione considerevole per loro in modo che il tuo 401 (k) possa crescere e supportarti negli anni della pensione. Essere troppo prudenti con i tuoi investimenti, soprattutto nei primi anni di vita, può nuocere anche alla migliore disciplina del risparmio, Sfortunatamente.