Opzioni di rollover 401 (k):ecco cosa fare se perdi o cambi lavoro

Milioni di americani potrebbero dover decidere cosa fare con i loro vecchi piani 401(k), poiché la recessione causata dal coronavirus li ha cacciati dal lavoro o si sono trasferiti in un nuovo datore di lavoro. Con l'economia in leggera ripresa, potrebbe essere il momento di considerare le tue opzioni con il tuo 401 (k).

Se rimani disoccupato o fai fatica a guadagnare abbastanza, preoccuparsi del tuo lontano futuro finanziario può sembrare irrilevante quando hai bisogni urgenti immediati ora. Ancora, le decisioni che prendi oggi possono costarti molto di più in futuro, quindi è intelligente pesare le tue opzioni di rollover 401 (k).

Di seguito sono riportate le scelte chiave per un rollover 401(k) e quando ciascuna potrebbe essere adatta alla tua situazione.

4 opzioni chiave per un rollover 401(k)

Mentre stai valutando dove spostare il tuo 401 (k), ti consigliamo di considerare i vantaggi di ogni tipo di account, gli svantaggi, la propria situazione finanziaria e le implicazioni fiscali.

A seconda di quanto hai investito nel tuo piano, potresti avere un tempo limitato per prendere questa decisione, e in alcuni casi la tua ex azienda può prendere la decisione per te:

• Se hai meno di $ 1, 000, il tuo ex datore di lavoro può semplicemente incassarti. Puoi ancora trasferire il denaro su un altro account, ma in genere è necessario farlo entro 60 giorni.
• Se hai tra $ 1, 000 e $ 5, 000, il tuo ex datore di lavoro può trasferire i soldi in un'IRA di sua scelta. Se non ti piace quell'IRA, puoi sempre spostarlo.
• Se hai più di $ 5, 000 nel tuo 401 (k), la tua azienda deve attendere le tue istruzioni su come procedere. Potresti continuare a lasciare i tuoi soldi nel tuo vecchio 401(k).

Le regole specifiche variano da datore di lavoro a datore di lavoro, e le regole che si applicano al tuo vecchio 401 (k) possono essere trovate nei documenti del piano. Quindi controlla prima lì, se non sei sicuro di come procedere.

1. Rollover nel piano 401 (k) di una nuova società

Un rollover nel piano 401 (k) della tua nuova azienda potrebbe essere l'opzione più semplice per te. Manterrai tutti i soldi in un unico posto, e potresti essere in grado di accedere ad alcuni consigli professionali come parte del tuo nuovo piano, pure. Quindi un rollover su un nuovo 401 (k) è un vincitore per comodità. È vincente dal punto di vista fiscale, pure, perché non sosterrai nuove tasse fintanto che ti trasferirai allo stesso tipo di 401 (k) presso il tuo nuovo datore di lavoro.

Inoltre, avere tutti i tuoi soldi in un 401(k) ti protegge dalla regola del pro-rata. Questa regola potrebbe davvero farti inciampare e limitare l'efficacia di una backdoor Roth IRA, che è una strategia utile se guadagni troppo per contribuire direttamente a un Roth IRA.

uno svantaggio, però, è che il tuo nuovo piano potrebbe non avere scelte di investimento particolarmente interessanti, Per esempio, offrendo fondi costosi. Quindi vorrai considerare le tue opzioni di investimento, pure.

2. Rollover in un IRA . tradizionale

Un rollover in un IRA tradizionale è un'altra scelta forte, perché godrai comunque di sostanziali vantaggi fiscali. Potrai differire le tasse su eventuali guadagni, e puoi continuare ad aggiungere alla tua IRA, fino a $6, 000 all'anno (nel 2020) e goditi le agevolazioni fiscali su qualsiasi reddito che nascondi lì.

Un altro vantaggio è che puoi investire in quello che vuoi, quindi puoi scegliere un fondo indicizzato a basso costo con le migliori prestazioni o optare per un CD IRA privo di rischi. Alcuni potrebbero vedere la flessibilità di un'IRA tradizionale come uno svantaggio, perché richiede loro di prendere decisioni di investimento, e così tante persone avranno bisogno del consiglio di un professionista finanziario.

Ma l'IRA tradizionale ha degli svantaggi, pure, incluse le distribuzioni minime richieste (RMD) quando raggiungi l'età di 72 anni, un problema che affligge i piani 401 (k), anche, il che significa che dovrai prelevare denaro che tu lo voglia o meno.

Se si opta per un IRA tradizionale, vorrai stare attento a fare la transizione esattamente come l'hai intesa. Il denaro di un tradizionale 401(k) può entrare in un tradizionale IRA, ma potrebbe anche entrare in un Roth IRA (vedi l'opzione successiva). Se decidi di passare da un tradizionale 401(k) a un tradizionale IRA, eviterai qualsiasi responsabilità fiscale immediata dal rollover. Ma incorrerai in una responsabilità fiscale se sposti denaro da un tradizionale 401 (k) a un Roth IRA.

3. Passa al rollover e converti in un Roth IRA

Un'altra opzione è quella di trasformare il tuo 401 (k) in un Roth IRA. Il Roth IRA offre vantaggi fiscali invidiabili come non pagare mai le tasse sui guadagni quando il denaro viene ritirato in pensione. Offre anche interessanti vantaggi di pianificazione patrimoniale e nessun RMD. Questi sono alcuni dei motivi per cui molti esperti preferiscono il Roth IRA rispetto al tradizionale IRA.

Se c'è uno svantaggio a un rollover in un Roth IRA, si verifica se hai soldi in un tradizionale 401 (k). Se passi da questo tipo di 401 (k) a un Roth IRA, verrai colpito dalle tasse per compensare le tasse che hai già differito nel tradizionale 401 (k). questo fardello, che può essere abbastanza alto, è uno dei motivi per cui molti lavoratori trasferiscono i loro soldi in un'IRA tradizionale.

Se hai un Roth 401(k), puoi trasferire i tuoi soldi a un Roth IRA senza creare tasse extra. Questa è anche una manovra popolare in quanto i pensionati vicino all'età di 72 anni quando le regole Roth 401 (k) dicono che i partecipanti devono iniziare a prendere RMD. Passando a un Roth IRA, puoi evitare completamente questo requisito.

Però, molti risparmiatori possono avere un 401(k) tradizionale di cui non sono a conoscenza. Se ricevi contributi integrativi dal tuo datore di lavoro, quei contributi sono messi in un tradizionale 401 (k), indipendentemente dal tipo di 401 (k) che hai. Se hai un Roth 401(k) e ricevi una corrispondenza datore di lavoro, dovrai capire come vuoi gestire questo account 401 (k) extra tradizionale.

Questo calcolatore Roth IRA può aiutarti a calcolare quanti soldi esentasse puoi accumulare.

4. Rollover in una rendita

Un'altra opzione è trasformare il tuo 401 (k) in una rendita, che può ancora essere tenuto nell'abbraccio fiscale di un'IRA, aiutandoti a evitare le tasse fino a quando non sono necessarie. I vantaggi di una rendita sono che può fornire un reddito stabile con un rendimento garantito. Quando i partecipanti toccano la rendita, possono ricevere un reddito regolare simile a una pensione. A molti risparmiatori piace questa sicurezza, e non devono preoccuparsi di investire i loro soldi, un processo che alcuni non vogliono gestire.

Gli svantaggi di una rendita includono le commissioni di vendita relativamente elevate che a volte possono essere nascoste nel contratto di vendita. I tipi di contratti di rendita possono essere incredibilmente complessi, con tutti i tipi di restrizioni e avvertimenti, a seconda di ciò che offre la società di rendita. Alcune rendite possono essere molto più complesse di altre, a seconda delle caratteristiche di cui hai bisogno.

Un altro aspetto negativo è che una volta acquistata la rendita, il denaro è in genere bloccato per un certo periodo, quindi potrebbe non essere facilmente accessibile se hai un'emergenza e hai bisogno di contanti. Se sei ancora nel periodo di blocco, di solito dovrai pagare una forte commissione di riscatto per accedere ai tuoi soldi.

Le rendite dividono molti esperti finanziari, a causa dei loro vari pro e contro, in particolare il loro costo e complessità. Se questo percorso ti piace, parla con un consulente finanziario a pagamento che è un fiduciario per accedere a una consulenza oggettiva sull'opportunità di una rendita rendita per la tua situazione. Molti "consulenti" sono in realtà venditori travestiti, quindi attenzione.

Evita di prendere i contanti

Quando i tempi si fanno difficili, può essere facile vedere i contanti nel tuo conto pensione e considerare di toccarli per aiutarti a superare. Infatti, in un recente sondaggio Bankrate, circa un americano su quattro ha affermato di aver raggiunto i propri risparmi per la pensione o di aver pianificato di farlo a causa del declino economico legato al coronavirus.

Effettuare un prelievo anticipato comporta un costo elevato. Se prendi soldi da un 401 (k) prima dell'età pensionabile (59 ½), l'IRS ti colpirà con una penale del 10% in aggiunta alle tasse che dovrai già. Inoltre, potresti dover vendere investimenti a prezzi bassi, e perderai ogni potenziale apprezzamento nel corso dei tuoi anni di lavoro, colpendo ancora di più il tuo gruzzolo.

Se devi toccare il tuo conto pensione, vedi se il tuo piano ti consente di prendere in prestito contro i soldi nel conto. Dovrai restituire i fondi, Certo, ma potresti essere in grado di evitare le tasse, che è già di per sé una vittoria. Puoi anche vedere se puoi prendere un ritiro per difficoltà.

Cosa considerare quando si passa a un 401(k)

Se non sei obbligato a trasferire i tuoi soldi dal tuo vecchio conto 401(k), considerare di lasciare il conto aperto. Poniti alcune domande per vedere se hai davvero bisogno di fare un rollover:

• Un nuovo conto rollover offre funzionalità preziose come maggiori opzioni di investimento o fondi più economici? Se è così, potrebbe avere senso eseguire il rollover del tuo account.
• Apprezzi la comodità di avere i tuoi soldi consolidati in un unico posto? Se è così, potrebbe avere senso ribaltare il tuo 401 (k).
• Se trasferisci il tuo 401 (k) a un'IRA, hai la capacità o le risorse per gestirlo da solo? Con un'IRA dovrai gestire i tuoi investimenti o assumere qualcuno che lo faccia per te. Se non sei all'altezza di quel lavoro, potrebbe avere senso attenersi al tuo piano attuale.
• Se trasferisci il tuo 401 (k) a un IRA (invece di un altro piano 401 (k)), ti va bene perdere alcuni dei vantaggi del 401(k), come la possibilità di contrarre un prestito? Ti consigliamo di considerare se hai bisogno di funzionalità speciali del 401 (k) prima di spostarlo su un'IRA.

Questi sono alcuni dei problemi chiave che vorrai considerare mentre stai considerando un rollover. Soprattutto, cerca di evitare di prendere una decisione emotiva nella gestione dei tuoi soldi, come fare un rollover semplicemente per allontanarsi dal tuo vecchio datore di lavoro. Anziché, prendere la migliore decisione di denaro per te.

Linea di fondo

I lavoratori hanno alcune opzioni di rollover 401 (k), ma la decisione migliore si concentra sulla tua situazione finanziaria, e il rollover corretto sarà diverso da persona a persona. Anche la chiave è evitare di attingere ai fondi pensione, se possibile, perché stai rubando dal tuo futuro finanziario.