Che cos'è un rollover 401 (k)?

Ogni volta che inizi un nuovo lavoro o fai un cambiamento significativo nella tua vita, ci sono alcune cose importanti da considerare. E una di queste decisioni potrebbe essere cosa fare con il 401 (k) sponsorizzato dal datore di lavoro.

Se hai recentemente lasciato il tuo lavoro, dovresti lasciare il tuo 401(k) dove si trova? O dovresti trasferire i soldi in un nuovo conto? Ci sono diverse opzioni tra cui puoi scegliere, ma vuoi farlo bene.

Fare la mossa sbagliata potrebbe costarti migliaia di dollari di commissioni. Diamo un'occhiata più a cosa è un rollover 401 (k) e se è o meno la decisione giusta per te.

Cos'è un rollover 401(k)?

Un rollover 401 (k) è quando trasferisci il denaro dal tuo attuale 401 (k) in un nuovo conto pensionistico agevolato dalle tasse. Molte persone eseguono un rollover 401 (k) quando lasciano il lavoro attuale o si preparano al pensionamento.

Ci sono diversi modi per farlo. Ma la maggior parte delle persone trasferisce i fondi nel 401 (k) del nuovo datore di lavoro o in un conto pensionistico individuale (IRA).

Hai la possibilità di incassare del tutto il conto. Ma questo di solito non è consigliato a causa delle pesanti sanzioni e tasse che ne derivano. Inoltre, se chiudi il conto, perderai anni di agevolazioni fiscali.

Pro

• Convenienza: Uno dei maggiori vantaggi di un rollover 401(k) è rendere l'account più facile da gestire. Ciò è particolarmente vero se hai più account:sarà più facile monitorare i progressi una volta che tutto sarà consolidato in un unico conto pensionistico.
• Possibile corrispondenza del datore di lavoro: Alcuni datori di lavoro sono disposti a corrispondere contributi 401 (k). Se il tuo datore di lavoro offre questo vantaggio, dovresti approfittare di questo denaro gratuito. In questo modo aumenterai i tuoi contributi pensionistici.
• Risparmio fiscale: Se richiedi un rollover diretto, potresti essere in grado di evitare di pagare le tasse. Dal momento che i fondi passano direttamente da un conto all'altro, potrai trattenere il 100% dei tuoi risparmi pensionistici.

Contro

• Meno opzioni di investimento: Uno degli svantaggi di un 401(k) è che hai meno opzioni di investimento. Sarai principalmente in grado di investire in fondi comuni di investimento, obbligazioni e fondi indicizzati. Quindi questa potrebbe non essere l'opzione migliore per chi cerca di diversificare i propri investimenti.
• Meno controllo: Con un piano sponsorizzato dal datore di lavoro, avrai meno controllo sul denaro. Questo perché l'amministratore del piano deciderà come mantenere l'account.
• Potenziale per commissioni più elevate: Se sposti i tuoi fondi su un nuovo account, potresti rimanere bloccato a pagare commissioni più elevate. Anche un leggero aumento può costarti migliaia di dollari di commissioni.

Come avviare un rollover 401(k)

Decidi che tipo di account desideri 

Prima di poter trasferire i fondi, devi decidere che tipo di account desideri. Se il tuo nuovo datore di lavoro offre un 401 (k), questa potrebbe essere una decisione facile. Puoi anche trasferire i fondi in un'IRA.

L'apertura di un IRA è una buona opzione per chi desidera un maggiore controllo sul proprio account. Con un IRA, puoi scegliere i tuoi investimenti e avrai più scelte. Puoi anche utilizzare un Robo-advisor che selezionerà le tue opzioni di investimento per te.

Se il tuo nuovo datore di lavoro offre un 401 (k), vuoi capire cosa stanno fornendo. Ad esempio, corrisponderanno ai tuoi contributi? In tal caso, questo vantaggio da solo potrebbe valere un rollover di 401 (k).

Prenditi del tempo per considerare le tue opzioni e determinare quale tipo di account funziona meglio per te e per le tue esigenze finanziarie.

Apri il nuovo account

Successivamente, è il momento di aprire l'account. Se stai trasferendo i fondi a un 401 (k) sponsorizzato dal datore di lavoro, l'amministratore del piano dovrebbe essere in grado di guidarti attraverso questo processo.

Se stai aprendo un IRA, dovrai trovare un conto di intermediazione che soddisfi le tue novità. Una volta che l'IRA è aperta, puoi iniziare il processo di trasferimento del denaro sul tuo nuovo conto.

Chiedi un rollover diretto

Indipendentemente dall'account scelto, è essenziale richiedere un rollover diretto. In un rollover diretto, i fondi vengono trasferiti da un conto all'altro.

Con un rollover diretto, non dovrai pagare tasse o penali per il trasferimento. Se ricevi parte del denaro, è considerata una distribuzione e dovrai pagare commissioni e tasse.

Se esegui un rollover indiretto, l'amministratore del piano può trattenere parte dei fondi per pagare le tasse. Tuttavia, puoi riavere quei soldi se ricordi la regola dei 60 giorni. Deposita l'intero saldo sul tuo nuovo account entro 60 giorni e ti verrà rimborsato l'importo trattenuto.

Scegli i tuoi investimenti

E infine, devi scegliere le tue nuove opzioni di investimento. Se trasferisci i soldi nel piano 401 (k) del tuo nuovo datore di lavoro, le opzioni di investimento potrebbero essere limitate.

Se apri un IRA, potresti avere più opzioni tra cui scegliere. Ad esempio, puoi scegliere tra fondi comuni di investimento, fondi negoziati in borsa (ETF), azioni e obbligazioni. Se hai bisogno di una guida sulla scelta della migliore strategia di investimento, un consulente finanziario può aiutarti.

Dovresti lasciare il tuo 401(k) dove si trova?

Un rollover 401 (k) è relativamente facile da fare e, se esegui un rollover diretto, non dovrai pagare commissioni o tasse. Ma se non sei pronto per trasferire i fondi, puoi lasciare il tuo 401(k) dove si trova? La mia risposta migliore è, forse.

Dovrai contattare il tuo ex datore di lavoro per capire quali sono le tue opzioni. Potrebbero essere disposti a lasciarti i soldi dove sono. Ma vuoi assicurarti che le tue commissioni non aumentino come ex dipendente.

Il risultato finale

La maggior parte delle persone sceglie di eseguire un rollover 401 (k) dopo aver lasciato il lavoro. Puoi trasferire i fondi in un nuovo 401 (k) o aprire un IRA. Se non sei sicuro di cosa fare, potresti prendere in considerazione l'idea di parlare con un mentore o un consulente finanziario per assistenza.