Che cos'è un beneficiario?

Ogni volta che apri un conto finanziario, ti viene quasi sempre chiesto di nominare un beneficiario. Semplicemente dichiarato, un beneficiario del conto è qualcuno che ha diritto ai benefici del conto, tipicamente, alla morte del titolare del conto. Se hai acquistato un'assicurazione sulla vita, Per esempio, si nomina un beneficiario che riceve i benefici della polizza quando si passa.

Definizione del beneficiario

Poiché stai aprendo quasi ogni tipo di conto finanziario:un conto bancario, assicurazione sulla vita, un conto di intermediazione, conti pensionistici come 401 (k) e IRA, tra gli altri:l'istituto ti chiederà di nominare un beneficiario. Stabilirai anche i beneficiari quando crei un testamento o altri contratti legali che richiedono di specificare qualcuno che ne benefici al posto tuo.

Nel caso di alcuni trust, il beneficiario potresti anche essere tu e il tuo coniuge mentre sei vivo.

Il beneficiario è tipicamente una persona, ma potrebbe essere un numero qualsiasi di individui così come altre entità:

• Un fiduciario di tua fiducia
• La tua tenuta
• Un ente di beneficenza o un'altra organizzazione simile

Come proprietario del bene puoi generalmente indirizzarlo alla persona o al gruppo che desideri, e potresti essere in grado di impostare condizioni sul denaro. Per esempio, potresti essere in grado di specificare che un bambino non riceverà un contributo in denaro da un trust fino al raggiungimento di un'età prestabilita. L'aggiunta di condizioni al conto non è spesso il caso dei conti finanziari, ma può essere un'opzione per i trust.

È tipico nominare un coniuge come beneficiario, ma molti conti finanziari ti consentono di nominare chiunque. E un testamento o un trust possono fornire la libertà totale per dirigere i tuoi beni. Dovrai fornire una chiara identificazione per i beneficiari, spesso includendo indirizzi e numeri di previdenza sociale.

Perché è importante scegliere un beneficiario

Mentre aprono un conto, molte persone dimenticano di scegliere un beneficiario, in parte perché non è assolutamente necessario quando si avviano molti conti finanziari. Altri semplicemente non vogliono affrontare il pensiero della propria mortalità, e può evitare di fare le elezioni. Ma impostare i tuoi beneficiari è estremamente importante per i seguenti motivi:

• I tuoi beni sono diretti come vuoi. Nominare un beneficiario garantisce che i tuoi beni vadano alle persone a cui vuoi che li abbiano. Se non indichi un beneficiario, un tribunale può finire per dirigere i beni dove ritiene opportuno.
• Eviti il ​​conflitto. Che sia in tribunale - che può essere costoso - o tra parenti che litigano per un pezzo della tua proprietà, il conflitto può essere ridotto nominando un beneficiario. In questo modo generalmente si crea un metodo legalmente applicabile per trasferire i tuoi beni a coloro che intendi averli.
• Puoi ridurre le interferenze legali. Anche nominare un beneficiario può aiutarti a evitare i ritardi associati al tribunale di successione, che potrebbero vincolare beni per anni in casi particolarmente difficili.

Se non indichi un beneficiario, può causare forti mal di testa in seguito, forse non per te ma per chi ha a che fare con i tuoi affari. Dare un nome a un beneficiario impedisce anche che questo piccolo compito si trasformi in una serie di altri problemi spiacevoli.

Tipi di beneficiari

Generalmente, esistono due tipi di beneficiari:un beneficiario principale e un beneficiario contingente. Ecco la differenza:

• UN beneficiario principale è il primo in fila per ricevere eventuali distribuzioni dalle tue risorse. In genere, puoi dividere i tuoi beni tra tutti i beneficiari primari che ritieni opportuno e ripartire i tuoi beni come preferisci, assegnando a ciascuno una certa percentuale del tuo account. Tutti i beneficiari primari sono in prima linea, anche se potresti aver dato loro diverse percentuali del tuo account.
• UN beneficiario potenziale riceve un beneficio se uno o più dei beneficiari primari non è in grado di riscuotere (magari per decesso). Nel caso in cui un beneficiario principale non sia in grado di riscuotere, potresti essere in grado di scegliere che i benefici vadano ai figli del beneficiario o che siano altrimenti assegnati tra gli altri beneficiari principali rimanenti. Una volta che i beni sono stati distribuiti, eventuali beneficiari potenziali non hanno ulteriori pretese.

Non tutti i conti finanziari consentono di specificare un beneficiario potenziale. Però, in alcuni casi potresti persino avere una terza opzione – un beneficiario terziario – nel caso in cui i beneficiari primari o contingenti non siano in grado di raccogliere o non possano essere trovati.

Come scegliere il beneficiario

Mentre stai valutando come scegliere i tuoi beneficiari, ti consigliamo di considerare non solo chi potrebbe aver bisogno del denaro, ma anche se un determinato tipo di account può avvantaggiare un determinato beneficiario più di un altro.

Per esempio, un Roth IRA offre vantaggi speciali di pianificazione patrimoniale, e la legge sulla pensione offre più opzioni a un coniuge che eredita un conto pensionistico rispetto ad altri beneficiari. Dando il conto giusto (o una parte di esso) alla persona giusta, potresti essere in grado di fornire loro un vantaggio extra (come tasse più basse) che vale più del semplice valore del conto.

Queste possono essere questioni complicate, e un buon consulente finanziario può aiutare ad affrontarli. Se hai un consulente che gestisce i tuoi affari finanziari, poi lui o lei può modificare le designazioni del beneficiario sui tuoi conti, secondo i tuoi desideri. Se gestisci l'account (ad esempio, un conto di intermediazione online), quindi di solito puoi regolare il beneficiario direttamente online.

Una volta selezionati i beneficiari, è importante rivedere regolarmente le designazioni. Grandi eventi della vita (morte, divorzio, nascita) può cambiare chi vuoi che sia il tuo beneficiario. E l'ultima cosa che vuoi è che i tuoi sudati beni vadano a qualcuno a cui non tieni più.

Dovrai anche fare attenzione che qualsiasi lingua nel tuo testamento non sia in conflitto con le designazioni del beneficiario. Le designazioni del beneficiario generalmente hanno la precedenza sulla tua volontà.

Generalmente, puoi selezionare i tuoi beneficiari come meglio credi, sebbene la legge limiti la tua capacità di non nominare un coniuge su alcuni conti pensionistici.

Per i conti pensionistici disciplinati dal Employee Retirement Income Security Act (ERISA), i coniugi devono essere informati se non sono nominati come beneficiario principale con almeno il 50 per cento del valore del conto. Se il coniuge accetta di non essere un beneficiario principale o di ricevere meno della metà del conto, deve essere firmata una rinuncia. I conti coperti da ERISA includono conti pensionistici sponsorizzati dall'azienda come i piani 401 (k), piani di settembre, IRA SEMPLICI e piani pensionistici, ma non altri piani comuni come un IRA o 403 (b).

Minori beneficiari

Minori, Certo, sono in genere dipendenti da altri per il proprio sostentamento finanziario, e può essere prudente e confortante lasciare un figlio minore come beneficiario. Però, un minore di solito non può detenere proprietà, quindi dovrai impostare una struttura che assicuri che il bambino riceva i beni.

Un modo è avere un tutore che tenga i beni in custodia per il minore. Potresti anche essere in grado di utilizzare un trust con lo stesso effetto ma con un vantaggio aggiuntivo. Con un trust si può specificare che i beni vengano ceduti ai beneficiari solo al raggiungimento di una certa età.

Soprattutto nel caso della pianificazione patrimoniale, può essere utile coinvolgere un avvocato per strutturare eventuali documenti legali in modo che raggiungano i tuoi obiettivi senza creare ulteriori complicazioni.

Linea di fondo

In genere è facile selezionare un beneficiario, e la maggior parte degli istituti finanziari ne richiede uno mentre apri il conto. Ci vogliono solo un minuto o due per fornire le informazioni, e può risparmiare un sacco di fatica per i tuoi eredi in seguito, quindi gli esperti consigliano di prendersene cura immediatamente.

Immagine in evidenza di MoMo Productions di Getty Images.

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