Quanto dovresti avere di risparmio ad ogni età?

I lavoratori spesso si trovano a lottare con quanto dovrebbero risparmiare per la pensione. Anche se dipende sicuramente dalla tua situazione, gli esperti hanno linee guida generali su ciò che devi aver salvato in ogni fase della tua vita.

Per esempio, gli esperti di Fidelity Investments consigliano di risparmiare:

• Almeno una volta il tuo stipendio entro il tuo trentesimo compleanno
• Tre volte il tuo stipendio entro il tuo 40esimo compleanno
• Sei volte il tuo stipendio entro il tuo 50esimo compleanno
• Otto volte il tuo stipendio entro il tuo 60° compleanno

Ecco come si suddividono questi numeri in base all'età, reddito medio e spesa mensile, secondo i dati nazionali. Sono inclusi anche gli obiettivi di risparmio di emergenza per tre e sei mesi di spesa.

Argomenti trattati in questa pagina

• Obiettivo medio di risparmio previdenziale per età
• Quanto mi serve in un fondo di emergenza?
• Quanto devo risparmiare a 20 anni?
• Quanto devo risparmiare nei miei 30 anni?
• Quanto devo risparmiare a 40 anni?
• Quanto devo risparmiare a 50 anni?
• Altri obiettivi di risparmio comuni
• Quanto dovrei avere nel mio 401(k)?
• Cosa puoi fare?

Obiettivo medio di risparmio previdenziale per età

Età Obiettivo risparmio pensione Obiettivo di salvataggio di emergenza 30$76, 187$14, 282 a $ 28, 56440$309, 816$18, da 722 a $ 37, 44550 $ 642, 564 $ 19, da 339 a $ 38, 67860 $ 796, 848$17, 373 a $ 34, 747

Nota: Gli obiettivi di risparmio previdenziale si basano sulle raccomandazioni di Fidelity di cui sopra utilizzando i dati dell'indagine sulla spesa dei consumatori del Bureau of Labor Statistics degli Stati Uniti, 2019. Gli obiettivi di risparmio di emergenza sono calcolati utilizzando la spesa media annua media per quel gruppo di età nell'indagine sulla spesa dei consumatori del Bureau of Labor Statistics degli Stati Uniti, 2019.

Pensa a questi obiettivi di risparmio come meno di un numero esatto e più come una guida generale. Ti mostreranno come i tuoi risparmi di emergenza e i saldi del conto pensionistico si accumulano secondo le raccomandazioni.

Di seguito troverai una guida completa al risparmio che stima quanto dovresti avere nei conti di risparmio e pensione a diversi traguardi di età.

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Quanto mi serve in un fondo di emergenza?

Cominciamo con il tuo fondo di emergenza. La consulenza finanziaria standard dice che dovresti puntare a un valore da tre a sei mesi di spese essenziali, conservati in una combinazione di conti di risparmio ad alto rendimento e CD a breve termine.

“Per un lavoratore che guadagna un reddito, l'obiettivo dovrebbe essere quello di avere abbastanza liquidità per fornire un buffer di emergenza per proteggersi da eventuali insidie ​​che potrebbero ostacolare il benessere finanziario, "dice Sergio Garcia, un pianificatore finanziario certificato presso Brennan Financial Services a Dallas.

Ampiamente parlando, ci sono sei costi chiave su cui concentrarsi:alloggio, trasporto, cibo, assistenza sanitaria/assicurazione, utenze e altre spese domestiche. Le prime due categorie richiedono in genere i pagamenti mensili più elevati.

Quanto devi risparmiare per sopravvivere a un evento avverso della vita dipende dalla tua situazione finanziaria e dalla sicurezza della tua famiglia.

Una famiglia a due redditi, Per esempio, potrebbe essere necessario avere solo tre mesi di spese, a causa della maggiore stabilità offerta da due percettori. Ma se c'è un solo reddito, o i salari sono in gran parte basati su commissioni, “l'importo trattenuto in contanti dovrebbe essere più vicino a sei mesi di spese, o anche più a lungo, "dice Garcia.

Una formula semplice per capire come potrebbe essere il tuo intervallo di risparmio di emergenza suggerito è moltiplicare le tue spese mensili per tre e sei.

Puoi anche avere un'idea dell'obiettivo dei tuoi risparmi per età guardando i dati recenti del Bureau of Labor Statistics (BLS). I dati BLS mostrano le entrate e le spese medie annue per età e tipo. .

Quanto devo risparmiare a 20 anni?

Le famiglie guidate da una persona di età compresa tra 25 e 34 anni guadagnano in media $ 76, 187 l'anno prima delle tasse, secondo l'indagine sulla spesa dei consumatori del 2019 della BLS. Questa famiglia dovrebbe avere circa una volta il suo stipendio nascosto nei conti pensionistici.

Per quanto riguarda il tuo fondo di emergenza, queste famiglie spendono una media mensile nelle seguenti categorie:

• $ 1, 708 sull'alloggio
• $ 858 sul trasporto
• $ 614 sul cibo
• $ 264 per l'assistenza sanitaria
• $ 285 sulle utenze

Lancia una stima di $ 68 al mese su altre spese domestiche e quella spesa mensile essenziale costa $ 3, 797.

Salvare qualsiasi cosa può sembrare una sfida dopo la laurea. Ma l'importante è iniziare a risparmiare, e per iniziare in piccolo, come mettere da parte qualche centinaio di dollari in un fondo di emergenza.

Considera di accettare un lavoro secondario o un secondo lavoro per generare un piccolo reddito extra per i tuoi risparmi. Oppure puoi prendere in considerazione alcune idee sul reddito passivo.

Man mano che acquisisci esperienza lavorativa e passi a una carriera, puoi aumentare i tuoi contributi al tuo fondo di emergenza e anche al tuo conto pensione.

Ecco cosa dovresti pianificare di risparmiare quando raggiungi i 30 anni:

Obiettivo del risparmio previdenziale: $ 76, 187

Obiettivo di risparmio di emergenza: $ 14, 282 a $ 28, 564

Quanto devo risparmiare nei miei 30 anni?

Le persone di età compresa tra 35 e 44 anni guadagnano un reddito medio di $ 103, 272 al lordo delle imposte, secondo i dati BLS. La saggezza convenzionale afferma che questa coppia dovrebbe avere tre volte quella somma risparmiata per la pensione.

La loro spesa media mensile stimata consiste in spese nelle seguenti categorie:

• $ 2, 057 sull'alloggio
• $ 1, 140 sui mezzi di trasporto
• $ 813 sul cibo
• $ 402 sull'assistenza sanitaria
• $373 sulle utenze
• $ 92 su altre spese domestiche

Che arriva a un totale di $ 4, 877 al mese.

Ecco cosa dovresti pianificare di risparmiare quando raggiungi i 40 anni:

Obiettivo del risparmio previdenziale: $ 309, 816

Obiettivo di risparmio di emergenza: $ 18, da 722 a $ 37, 445

Quanto devo risparmiare a 40 anni?

Questo è il momento in cui raggiungi i tuoi guadagni massimi. È anche il momento in cui spenderai più soldi nella tua vita.

Le persone di età compresa tra 45 e 54 anni guadagnano un reddito medio annuo di $ 107, 094 al lordo delle imposte. Gli esperti dicono a queste persone stressate che hanno bisogno di guadagni sei volte superiori ai loro conti pensionistici.

Le spese mensili complessive rimangono elevate durante questo decennio. Mentre i costi delle case scendono leggermente a $ 1, 990 al mese, altre spese rimangono a livelli simili o aumentano:

• $ 1, 112 sui mezzi di trasporto
• $840 sul cibo
• $445 sull'assistenza sanitaria
• $403 sulle utenze
• $ 103 su altre spese domestiche.

Tali importi ammontano a $ 4, 894 al mese.

Ecco cosa dovresti pianificare di risparmiare quando raggiungi i 50 anni:

Obiettivo del risparmio previdenziale: $ 642, 564

Obiettivo di risparmio di emergenza: $ 19, da 339 a $ 38, 678

Quanto devo risparmiare a 50 anni?

È ora di rilassarsi. Probabilmente sei passato dal periodo più stressante della tua carriera, volontariamente o meno, e ora ti stai preparando per l'ultimo terzo della tua vita e la pensione. Ecco perché i guadagni e le spese iniziano a diminuire.

Le persone di età compresa tra 55 e 64 anni guadagnano un reddito medio annuo di $ 99, 606. Ti consigliamo di aver risparmiato almeno otto volte quello per la pensione.

Per fortuna potresti aver bisogno di meno nel tuo conto di risparmio durante questo periodo. Questa fascia di età spende una media mensile nelle seguenti categorie:

• $ 1, 766 sull'alloggio
• $ 948 sul trasporto
• $ 715 sul cibo
• $ 497 sull'assistenza sanitaria
• $367 sulle utenze
• $ 96 su altre spese domestiche

Questo è un totale mensile di $ 4, 389.

Ecco cosa dovresti pianificare di risparmiare quando raggiungi i 60 anni:

Obiettivo del risparmio previdenziale: $ 796, 848

Obiettivo di risparmio di emergenza: $ 17, 373 a $ 34, 747

Altri obiettivi di risparmio comuni

Certo, c'è di più nella vita che semplicemente risparmiare per le emergenze o mettere da parte ogni centesimo di scorta per la pensione. Per quanto importanti possano essere questi obiettivi, vorrai anche risparmiare per poter approfittare delle cose belle che la vita ti offre, che si tratti di sposarsi, comprare una casa o semplicemente andare in vacanza con la famiglia.

Qualunque cosa sia, vorrai risparmiare un po' di soldi, soprattutto se vuoi evitare di essere sellato con migliaia di dollari in costosi, debito della carta di credito.

Potresti voler aprire conti di risparmio separati per queste spese aggiuntive al fine di evitare di diluire il tuo fondo di emergenza. Se stai cercando di risparmiare un paio d'anni, diciamo per una macchina nuova o un anticipo per una casa, potresti considerare di investire denaro in un fondo del mercato monetario o in un CD, che potrebbe guadagnare un po' più di interesse rispetto al tuo tipico conto di risparmio.

Però, quando inizi a risparmiare per l'istruzione universitaria di un bambino, i costi salgono a un livello completamente nuovo. Secondo il Centro nazionale per le statistiche sull'istruzione, ecco la media delle tasse scolastiche e delle tasse per l'anno scolastico 2019-2020:

• $ 53, 217 per gli studenti che vivono nel campus di un college privato senza scopo di lucro
• $ 25, 487 per gli studenti statali che vivono nel campus di un college pubblico.

Per i genitori, ciò significa dover risparmiare un sacco di soldi. (Puoi sgranocchiare i numeri usando il calcolatore dei costi del college di Bankrate.)

Per il college, potresti voler guardare un piano di risparmio 529, che è offerto dalla maggior parte degli stati. Questi piani di risparmio universitari funzionano come un IRA o 401 (k), con contributi investiti in fondi comuni di investimento e altre attività finanziarie. I soldi investiti in 529 usano dollari al netto delle tasse, ma i tuoi guadagni crescono esentasse. Alcuni stati prevedono anche detrazioni fiscali per contribuire a questi piani, quindi può essere utile verificare se il tuo stato lo fa.

Quanto dovrei avere nel mio 401(k)?

L'aliquota contributiva media e il saldo del conto previdenziale possono darvi un'idea di ciò che gli altri stanno risparmiando. Ecco le medie nazionali per età, secondo uno studio Fidelity del 2018 sui suoi conti 401(k).

Età Contributo medio Saldo medio del conto 20-297 percento$ 10, 50030-398 percento $ 38, 40040-498 percento$ 93, 40050-5910 percento$ 160, 00060-6911 percento$ 182, 10070-7912 percento$ 171, 400

Come puoi aumentare il tuo saldo 401(k)? Coloro che hanno la fortuna di lavorare per un'azienda che corrisponde a una certa percentuale di contributi dovrebbero cercare di sfruttare appieno tale vantaggio. Dopo aver colpito la tua partita, crea il tuo fondo di emergenza e il denaro che può essere utilizzato per pagare il debito ad alto interesse, se applicabile, le tue priorità.

Il calcolatore 401(k) di Bankrate può aiutarti a stimare i tuoi guadagni pensionistici.

Cosa puoi fare?

Non è mai troppo presto per iniziare a risparmiare. I tuoi 20 anni sono un ottimo, probabilmente il migliore, momento per iniziare a risparmiare. Ecco alcune altre cose per aumentare i tuoi risparmi:

• Paga il debito. Pagare il debito studentesco ad alto interesse e automatizzare i tuoi risparmi in modo da sprecare un pezzo di ogni busta paga sono buoni punti di partenza.
• Vai per un account online. Un modo semplice per aumentare i tuoi risparmi è metterli in un conto di risparmio ad alto rendimento o in un conto del mercato monetario. Entrambe le opzioni offrono un aumento dei guadagni con il minimo sforzo, ma sono anche molto liquidi , il che significa che puoi accedervi facilmente senza penali in caso di emergenza.
• I conti pensione offrono vantaggi fiscali. I contributi che apporti in un tradizionale 401(k), Per esempio, non sono tassati quando investi i soldi, e potresti anche ricevere un contributo corrispondente dal tuo datore di lavoro. Il denaro stesso sfrutta l'interesse composto. Se risparmi dal 10 al 15 percento di ogni busta paga, compresa qualsiasi partita, sarai sulla buona strada. I tuoi risparmi di emergenza, nel frattempo, è finanziato con denaro al netto delle imposte che guadagna a malapena alcun ritorno.
• Considera un Roth 401 (k). Il Roth 401(k) può essere una buona alternativa al tradizionale 401(k), anche se i tuoi contributi utilizzeranno denaro al netto delle imposte, il che significa che oggi non avrai un'agevolazione fiscale. Anziché, i tuoi prelievi in ​​pensione saranno esentasse, un vantaggio interessante. Più, puoi comunque usufruire del datore di lavoro match, se è offerto.
• Va bene iniziare in piccolo. La parte importante è che stai pensando al tuo futuro finanziario. Man mano che avanzi nella tua carriera e diventi più stabile finanziariamente, puoi aumentare i tuoi contributi.

Dai priorità ai tuoi obiettivi di risparmio

Budgeting e poi risparmio sono il primo passo. Ma poi devi assicurarti di dare la giusta priorità ai tuoi obiettivi di risparmio.

Considera un fondo di emergenza il tuo obiettivo di risparmio più importante. Risparmiare per questo durante i periodi buoni ti aiuterà durante un inevitabile periodo brutto. Non c'è modo di prevedere il costo di quell'evento della vita non pianificato.

Se sei fortunato con un aumento di stipendio o un bonus, portalo direttamente in banca e prova a vivere sotto il tuo ultimo stipendio. E quando un debito viene saldato, o una spesa in corso evapora, metti quei soldi nel tuo fondo di emergenza.

Automatizza il più possibile

Non doversi ricordare di mettere da parte i soldi facilita il risparmio. L'automazione del risparmio è uno dei modi più efficaci per raggiungere i tuoi obiettivi di risparmio. Ci sono un paio di modi per farlo:

• Chiedi al tuo datore di lavoro di versare parte del tuo deposito diretto su un conto di risparmio.
• Imposta un trasferimento ricorrente dal tuo conto corrente al tuo conto di risparmio.

Questo stesso principio si applica ai contributi alla pensione. Chi ha la fortuna di avere un piano 401 (k) sul posto di lavoro può automatizzare i propri risparmi per la pensione. Questo mostra ancora una volta la potenza del salvataggio imposta-it-and-forget.

Considera di investire

Un conto di risparmio potrebbe non essere l'opzione migliore per i soldi a lungo termine. Una volta che hai un fondo di emergenza, potresti essere pronto a investire.

Dovrai anche determinare:

• Il tuo orizzonte temporale per quando avrai bisogno di accedere al denaro che stai investendo
• Lo scopo del denaro investito
• La tua propensione al rischio per i soldi

I conti di risparmio e i CD che rientrano nei limiti e nelle linee guida della FDIC sono alcuni dei posti più sicuri in cui mettere i tuoi soldi. Però, nel tempo è più probabile che tu ottenga rendimenti molto più elevati investendo in un portafoglio diversificato di azioni. Ma dovrai sentirti a tuo agio con più rischi, pure.