Il limite massimo di età per contribuire a un'IRA tradizionale potrebbe scomparire presto

La Camera dei Rappresentanti ha recentemente approvato il SECURE Act, che avrebbe riformato molti aspetti dei programmi di risparmio pensionistico della nazione, compresi i tradizionali conti pensionistici individuali (IRA).

Gli IRA tradizionali sono un popolare strumento di risparmio previdenziale. Questi conti prevedono una detrazione fiscale per i contributi, e consentire al denaro di crescere esentasse fino a quando non viene ritirato in pensione. Sebbene, qualche problema, come un limite di età sui contributi, hanno causato problemi a quei pensionati che vorrebbero continuare ad aggiungere al loro patrimonio pensionistico in modo agevolato dal punto di vista fiscale mentre raggiungono i loro anni d'oro.

In che modo il SECURE Act potrebbe avere un impatto sugli IRA

Se il SECURE Act diventa legge, però, Gli americani possono aspettarsi che il limite di età per i contributi tradizionali dell'IRA venga abrogato e l'età in cui i risparmiatori devono iniziare a prendere prelievi minimi per essere respinti.

“Il SECURE Act affronta una serie di questioni che trattengono i pensionati, "dice Devin Carroll, un pianificatore finanziario specializzato in pensione. "È piacevole vedere una significativa riforma bipartisan del pensionamento".

• Non puoi contribuire una volta raggiunti i 70 anni 1/2

• Nessun limite di età per i contributi pensionistici

• Inizia a prendere RMD a 70 1/2

• Inizia a prendere gli RMD all'età di 72 anni

• Gli eredi non coniugi possono estendere i prelievi oltre la propria aspettativa di vita

• Gli eredi non coniugi devono ritirare i beni ereditati entro 10 anni

Carroll è particolarmente felice di vedere la proposta eliminazione del limite di età, così come la disposizione per aumentare l'età in cui i pensionati devono prendere le distribuzioni minime richieste (RMD) da 70 ½ a 72.

[LEGGI: Ecco come il SECURE Act potrebbe influire sui tuoi risparmi per la pensione]

Il limite massimo di età dell'IRA spiegato

Gli IRA sono famosi per la loro flessibilità. È possibile detenere una varietà di beni, come azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento ed ETF, in un'IRA, che li rende attraenti per molti investitori e pensionati. Per il 2019, il limite di contribuzione è di $6, 000. Tuttavia, se hai 50 anni o più, puoi dare un contributo di recupero di $ 1, 000, portando il tuo totale a $ 7, 000.

Questo contributo funge da detrazione fiscale quando viene utilizzato per un'IRA tradizionale. Sfortunatamente, secondo le regole dell'IRS, secondo la normativa vigente una volta raggiunti i 70 anni e mezzo, non sei più in grado di dare questi contributi.

“Le persone lavorano più a lungo oggi, a volte per tenersi occupata con il lavoro part-time, perché hanno bisogno di soldi extra o perché si divertono, ” ha detto Carroll. “Questi lavoratori possono continuare a versare contributi ai loro piani 401 (k) (senza limiti di età), ma non ai loro tradizionali IRA” dopo aver raggiunto i 70 ½.

Parte della ragione di questa regola è dovuta al fatto che i pensionati sono tenuti a prelevare una certa quantità di denaro dai loro tradizionali IRA una volta raggiunta l'età di 70 anni e mezzo (non ci sono limiti di età - e nessun RMD - per Roth IRA). Quanto devi prelevare ogni anno si basa su una formula che tiene conto della tua età e dell'importo del tuo conto pensione.

L'atto SICURO, però, affronta questi problemi, fornendo agli anziani più opzioni.

Perché il limite di età dell'IRA potrebbe scomparire?

La legge SECURE è passata alla Camera con 417 voti a favore – 3. Prima che diventi legge, però, deve passare al Senato e poi essere firmato dal presidente Trump. Così, non è ufficialmente un affare fatto. Però, Carroll ha grandi speranze che, con un così forte sostegno bipartisan, ce la farà.

"Allineare le regole tradizionali dell'IRA con le regole per 401 (k) s ha molto senso, "dice Carroll. "Ciò consentirà una migliore pianificazione".

Finora, il disegno di legge è stato ricevuto in Senato, ma non è stato votato, bloccandone il progresso. Inoltre, il Senato ha in cantiere un proprio disegno di legge, la legge sull'aumento e il risparmio della pensione (RESA), che include la propria abrogazione del limite di età. È possibile che le versioni del Senato e della Camera debbano essere riconciliate prima che succeda qualcosa.

Se la legge SECURE passa senza che il Senato modifichi il limite di età, gli anziani e i pensionati potranno contribuire a un'IRA tradizionale, non importa la loro età, purché abbiano un reddito. Inoltre, questa modifica si applica ai contributi coniugali.

Cosa significa la fine del limite di età dell'IRA per i risparmiatori in pensione?

“La rimozione del limite di età dovrebbe essere utile a coloro che continuano a lavorare oltre i 70 anni e mezzo, ” ha detto Carroll. “Questo consente loro di continuare a contribuire alle loro IRA, fornendo loro un modo per garantire ulteriormente il loro futuro, provvedere a un beneficiario o costruire un lascito per i loro eredi”.

Essere in grado di mettere da parte di più offre ai risparmiatori pensionistici un modo per avere un maggiore controllo anche sui propri averi previdenziali, poiché un'IRA in genere fornisce un maggiore accesso a una varietà di opzioni di investimento.

Carroll vede la fine del limite di età dell'IRA in relazione al potenziale cambiamento nell'età per l'assunzione di RMD. Il limite di età cambia, combinato con l'aumento dell'età degli RMD a 72 da 70 1/2, consente ai pensionati di aggiungere altro ai propri conti senza preoccuparsi di dover immediatamente tornare indietro e prelevare una quota.

"Una delle cose migliori che fa è dare a un individuo più tempo per completare le conversioni Roth in modo che non debbano pagare tante tasse sui loro benefici di sicurezza sociale, ” secondo Carroll. "Dà loro la possibilità di far crescere la loro ricchezza e di elaborare una strategia fiscale migliore che funzioni per loro".

Altre nuove disposizioni nel SECURE ACT

Oltre a eliminare il limite di età per i tradizionali contributi dell'IRA e aumentare l'età per i RMD, ci sono altre modifiche nel disegno di legge.

Alcune delle modifiche aggiuntive includono:

• Consenti l'offerta di più rendite nei piani aziendali 401 (k)
• Consenti ai lavoratori part-time a lungo termine l'accesso ai piani 401(k)
• Prelievi senza penali per i genitori per adozione qualificata o spese di nascita (fino a $ 5, 000 all'anno)
• Prelievi dei genitori senza penali da un piano di risparmio universitario 529 per rimborsare i prestiti studenteschi (fino a $ 10, 000)
• Finisce "allungare" l'IRA per gli eredi, richiedere agli eredi non coniugi di ritirare i beni dell'IRA ereditati entro 10 anni

Se questa legislazione finisce per diventare legge, Carroll consiglia di rivedere la tua strategia fiscale e di investimento per vedere se ci sono modi per gestire meglio i tuoi risparmi per la pensione. Un professionista della pensione può aiutarti a navigare tra i cambiamenti e adattare i tuoi piani secondo necessità.

Linea di fondo

Il SECURE Act è progettato per modificare i programmi di risparmio previdenziale agevolati dalle tasse in un modo che probabilmente cambierà il modo in cui molti investitori pianificano la pensione. La fine del limite di età sui contributi tradizionali dell'IRA significa che i pensionati avrebbero più tempo da aggiungere ai loro risparmi, e l'innalzamento dell'età RMD è complementare a questo cambiamento.

Cerca di tenere d'occhio eventuali modifiche al SECURE Act, in quanto non è stato ancora approvato dal Senato o firmato in legge dal Presidente. Quindi c'è sempre la possibilità che alcuni aspetti della legislazione vengano modificati prima che il disegno di legge tagli il traguardo.